Jakie rodzaje kredytów hipotecznych istnieją i który z nich lepiej wziąć

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Absolutnie każda osoba potrzebuje mieszkania. Ale nie każdy może sobie pozwolić na zakup od razu, bez zaciągania pożyczek. Dlatego musisz zaciągnąć kredyt hipoteczny. Rozwiązanie oczywiście nie jest najlepsze, ale bardzo powszechne. Ale każda osoba, która nie jest oświecona w temacie, jest najpierw zainteresowana: jakie rodzaje kredytów hipotecznych istnieją w zasadzie? A ponieważ temat jest istotny, warto omówić go nieco bardziej szczegółowo.

Najczęstsza opcja

Mówiąc o tym, jakie rodzaje kredytów hipotecznych w zasadzie istnieją, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na udzielanie kredytów na rynku wtórnym. Bo to najpopularniejsza opcja. Zasada jest prosta. Osoba musi znaleźć mieszkanie, które sprzedają inne osoby i sporządzić umowę kredytu hipotecznego. Następnie kupuje mieszkanie za pieniądze banku, które następnie im daje.

Jest tu kilka osobliwości. Najpierw musisz znaleźć najbardziej odpowiedni bank zgodnie z warunkami. Najlepsi pod tym względem są ci, którzy:państwo. Mają dopracowany w najdrobniejszych szczegółach system kredytów hipotecznych.

Po tym, jak dana osoba wybierze dla siebie najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego i ustali kwotę, jaką może mu dać, możesz zacząć szukać mieszkania. A przed sporządzeniem umowy będziesz musiał zapłacić bankowi prowizję i ubezpieczenie.

Informacje o warunkach

Mówiąc o rodzajach kredytów hipotecznych, nie sposób nie zwrócić uwagi na zakup jakiego mieszkania drugorzędnego można go wydać.

Tak więc mieszkanie nie powinno znajdować się w budynku przeznaczonym do rozbiórki lub wymagającym naprawy i przebudowy. Pożądane jest, aby był w dobrym stanie. W końcu hipoteka jest wystawiana na okres do 30 lat, a bank ma obowiązek upewnić się, że jeśli dana osoba nie może spłacić długu, to będzie w stanie zrekompensować straty poprzez sprzedaż mieszkania.

Mieszkanie powinno być również mieszkalne. To znaczy być w zwykłym domu, a nie należeć do hotelu lub kompleksu komunalnego. Powinien też mieć standardowy układ zgodny z planem WIT. Nawiasem mówiąc, banki rzadko udzielają kredytów hipotecznych na zakup mieszkań zlokalizowanych na parterze lub pierwszym piętrze. I na „Chruszczow”.

Pożyczkobiorca musi również spełniać określone warunki. Musi być wypłacalnym obywatelem Federacji Rosyjskiej z co najmniej rocznym stażem pracy. I lepiej powstrzymać się od pożyczki, jeśli wynagrodzenie jest niskie, ponieważ co miesiąc będziesz musiał płacić do 45% swojej pensji.

Kapitał

Na liście rodzajów kredytów hipotecznych ten konkretny zajmuje drugie miejsce. Jestich powody. Kredyt hipoteczny jest zasadniczo kredytem na zakup domu w domu w budowie. A ze względu na fakt, że budynek nie został jeszcze oddany do użytku, ceny takich mieszkań są o 20-30% niższe niż za zwykłe.

Zasada w tym przypadku różni się nieco od poprzedniej. Na początek osoba musi wybrać programistę. Prześle mu listę współpracujących z nim banków. A spośród nich osoba wybiera tę, która oferuje najkorzystniejsze warunki kredytowania. Druga opcja jest podobna, ale dokładnie odwrotnie. Najpierw osoba ustala bank, a następnie wybiera dewelopera - z listy, która została mu tam przekazana.

Prawda, w tym przypadku są też wady. Na przykład wyższe oprocentowanie (o 1-2%), opóźnienie w uruchomieniu obiektu. Jednak wszędzie są minusy.

Dla młodej rodziny

W ostatnich latach ten konkretny rodzaj pożyczki zyskuje dużą popularność. Kredyty hipoteczne pomagają wielu, zwłaszcza jeśli młoda rodzina potrzebuje mieszkania. Najważniejsze jest to, że władze lokalne przyznają dotację, z którą ludzie płacą pierwszą ratę. W ten sposób okazuje się, że zmniejsza się kwota pożyczki.

Rodzina bezdzietna otrzymuje 30% kosztów mieszkania. Osoby, które mają dziecko - 35%. Aby otrzymać preferencyjny kredyt hipoteczny, musisz znaleźć się na liście oczekujących. Kiedy przychodzi kolej na tę lub inną rodzinę, otrzymują zaświadczenie o zakupie mieszkania. To jest droga do pierwszej wpłaty do banku za pożyczkę.

Powinieneś wiedzieć, że pary, w których każda osoba nie ma więcej niż 35 lat, są uważane za młodą rodzinę. Kredyty hipoteczne udzielane są na maksymalnietrzydzieści lat. Ale opóźnienia są możliwe (to kolejny plus preferencyjnego pożyczania), a wraz z nimi okazuje się, że około 35. Jednak nawet aby otrzymać taki kredyt hipoteczny, trzeba spełnić kilka warunków. Po pierwsze, każdy małżonek musi być obywatelem Federacji Rosyjskiej. I oficjalnie zatrudniony, ze źródłem dochodu potwierdzanym certyfikatem. Minimalny wiek każdej osoby to 18 lat.

Pożyczka na poprawę domu

Na ten temat należy również zwrócić uwagę, mówiąc o rodzajach kredytów hipotecznych. Wiele osób ma już mieszkanie, ale często rodzina potrzebuje albo poszerzyć swoją przestrzeń życiową, albo poprawić warunki. Te problemy są zwykle łatwe do rozwiązania. Ludzie sprzedają posiadane mieszkanie, po czym kupują inne mieszkania z przychodu, dopłacając dodatkowo pieniędzmi wyemitowanymi przez bank jako hipoteka.

Główną zaletą tego typu pożyczek jest to, że mogą być udzielane bez zabezpieczeń i prowizji. Szeroko praktykują również programy lokalne i federalne, zapewniając preferencyjne warunki dla nauczycieli, na przykład dla rodzin wielodzietnych itp. Co więcej, pożyczka na poprawę warunków mieszkaniowych może być udzielona nawet bez przedstawienia zaświadczenia ze stałego miejsca pracy. A stopy procentowe są niższe.

Informacje dla obcokrajowców

Wiele osób, które są obywatelami innych krajów, jest zainteresowanych pytaniem - czy mogą uzyskać kredyt hipoteczny z pozwoleniem na pobyt? Temat jest ciekawy. Cóż, każdy może kupić dom w Federacji Rosyjskiej. Ale żeby to zrobić nie za pełną kwotę, ale zaciągając pożyczkę,bardzo trudny. Instytucje finansowe starają się unikać transakcji z obcokrajowcami, ponieważ nie posiadają oni obywatelstwa rosyjskiego, co oznacza, że mogą z łatwością opuścić kraj bez spłaty zadłużenia. W związku z tym banki maksymalnie zaostrzają swoje wymagania w stosunku do kredytobiorców. Jednak są też banki, które za najbardziej sumiennych płatników uważają cudzoziemców. Ale ogólnie rzecz biorąc, hipoteka z pozwoleniem na pobyt jest rzeczywistością. Ale możesz opowiedzieć o warunkach bardziej szczegółowo.

Wymagania

No cóż, jeśli obcokrajowiec decyduje się na kredyt hipoteczny z pozwoleniem na pobyt, to najpierw musi być oficjalnie zatrudniony w Rosji. Płacisz również podatki i masz co najmniej sześciomiesięczny staż pracy w Federacji Rosyjskiej. Będziesz musiał również udowodnić, że cudzoziemiec będzie pracował w Rosji przez najbliższe 12 miesięcy. Możesz po prostu dostarczyć umowę z pracodawcą i zaświadczenie o dochodach. Liczy się również wiek. Najbardziej optymalna jest w wieku od 25 do 40 lat.

Ale niektóre banki mają dodatkowe wymagania. Na przykład minimalne doświadczenie zawodowe w Federacji Rosyjskiej może wynosić nie 6 miesięcy, ale dwa lub trzy lata. A zaliczka, która zwykle wynosi 10%, wzrośnie do 30%. Poręczyciele lub współpożyczkobiorcy (obywatele Federacji Rosyjskiej) mogą być wymagane. A bank wystawi kredytowane nieruchomości jako zabezpieczenie. I oczywiście nastąpi wzrost oprocentowania. Ogólnie rzecz biorąc, cudzoziemcom jest dość trudno uzyskać kredyt hipoteczny.

Rodzaje kredytów hipotecznych różnią się pewnymi niuansami i ta sytuacja nie jest wyjątkiem. Cudzoziemiec będzie musiał zebrać cały pakiet dokumentów, oprócz tych standardowych (zaświadczenia o dochodach, stażu pracy, umowy z pracodawcą itp.). Potrzebny będzie paszport cywilny oraz poświadczona notarialnie kopia z tłumaczeniem na język rosyjski. Również - pozwolenie na pracę w Rosji i wjazd do państwa (wiza). Potrzebna będzie również karta migracyjna i rejestracja w regionie, w którym udzielana jest pożyczka.

Kaucja

Wszyscy doskonale zdają sobie sprawę, że aby otrzymać pożyczkę, należy zapewnić bankowi określoną kwotę, którą może on wziąć dla siebie jako rekompensatę za zaległy dług (jeśli płatnik nie jest w stanie zwrócić pieniądze). Kredyty hipoteczne nie są wyjątkiem. Rodzajem zabezpieczenia w tym przypadku jest nieruchomość. Które osoba zamierza nabyć, biorąc pożyczkę.

To proste. Osoba zaciąga kredyt w banku (lub innej instytucji finansowej), pod warunkiem, że zabezpieczeniem będzie mieszkanie zakupione za przyznane pieniądze. Wszyscy uczestnicy transakcji odnoszą korzyści. Pożyczkobiorca w końcu otrzymuje pieniądze i kupuje mieszkanie. Bank czerpie zyski w formie płatności z oprocentowaniem, a dzięki temu, że zabezpieczeniem jest kupowane przez klienta mieszkanie, minimalizuje ryzyko braku spłaty.

I wszystko odbywa się w kilku krokach. Najpierw klient otrzymuje zgodę banku. Następnie wybiera mieszkania, studiując rynek pierwotny i wtórny. Następnie - wycenia i ubezpiecza nieruchomości. I wreszcie podpisuje umowę, otrzymuje pieniądze, płaci za transakcję, a następnie wprowadza się.

O „pułapkach”

Teraz warto porozmawiać o obciążeniu w postaci kredytu hipotecznego. Już samo słowo zawiera istotę definicji. Obciążenie mieszkania kupowanego hipoteką wyraża się w ograniczeniu praw właściciela, a także w nałożeniu na niego obowiązków.

Mówiąc prościej, osoba może przekazać swoje mieszkanie do tymczasowego użytku innym, wynająć je lub spróbować sprzedać, aby spłacić dług. Ale to wszystko - tylko za zgodą wierzyciela hipotecznego. którego rolą w tym przypadku jest bank. Wszystkie obciążenia są usuwane z osoby, gdy spłaca swój dług. Od tego momentu staje się pełnoprawnym właścicielem mieszkania.

Ale jeśli na przykład chce go sprzedać, gdy dług nie został jeszcze spłacony, będzie musiał zadbać o niuanse. Oprócz umowy kupna-sprzedaży będziesz potrzebować aktu przeniesienia własności, pisemnej zgody zastawnika oraz oświadczenia stron transakcji.

Ubezpieczenie

Już kilkakrotnie wspomniano powyżej, że zakupione mieszkanie będzie musiało być ubezpieczone. Naprawdę jest. Jakie są rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego? Są dwa z nich - obowiązkowe i opcjonalne.

Więc i tak będziesz musiał zapłacić za ubezpieczenie. Ale to niski koszt. Zgodnie z prawem kredytobiorca jest zobowiązany jedynie do ubezpieczenia zabezpieczenia, czyli mieszkania, na zakup którego zaciągany jest kredyt. Zwykle jest to około 1-1,5% całości.

Wykupienie dodatkowego ubezpieczenia chroni Twój dom przed uszkodzeniem i utratą. A także - tytuł z utraty własności, która może się zdarzyć z powodu oszustwa lub podwójnej sprzedaży. Ww końcu nawet życie i zdrowie klienta będą chronione. W końcu kredyt na zakup mieszkania zaciągany jest średnio na 10-15 lat. To jest długi czas i wszystko może się przydarzyć w tym okresie, ponieważ życie jest nieprzewidywalne.

Jak skorzystać?

Cóż, kredyty hipoteczne przynoszą zysk tylko bankom i deweloperom, ale kredytobiorcy również chcą uniknąć kłopotów. A jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, lepiej starać się o pożyczkę na jak najkrótszy czas. Korzyść można obliczyć na prostym przykładzie. Powiedzmy, że osoba bierze 1 milion rubli na kredyt w wysokości 13% rocznie. Jeśli wziął tę kwotę przez pięć lat, będzie musiał płacić 23 000 rubli miesięcznie, w wyniku czego nadpłata wyniesie 366 000 rubli. Po wystawieniu kredytu hipotecznego na 15 lat zapłaci po 13 tysięcy rubli. To mniej! Tak, ale tylko na pierwszy rzut oka. W rezultacie przepłaci 1 300 000 rubli. Dlatego najpierw należy zająć się kwestią czasu.

Ale która z wymienionych powyżej opcji jest najlepsza? Możesz się spierać przez długi czas, wymieniając zalety i wady. Do każdej jego własności. Ale obiektywnie oceniając, najlepsza jest opcja zakupu mieszkań w budowie. Po pierwsze, możesz znacznie zaoszczędzić - od 1/5 do 1/3 całkowitej kwoty. A nadpłata w wysokości 1-3% w stawce nie będzie tu odgrywać szczególnej roli. Po drugie, nie można obawiać się opóźnień w zakresie uruchomienia. Teraz banki zawierają umowy tylko z zaufanymi deweloperami, więc ryzyko jest minimalne. Ale znowu każdy powinien sam decydować.