Restrukturyzacja kredytu hipotecznego: warunki i dokumenty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-07 21:01

Zanim zaczniesz mówić o restrukturyzacji, musisz zrozumieć, czym jest kredyt hipoteczny i co daje przeciętnemu człowiekowi. W uproszczeniu jest to kredyt udzielany przez bank na zakup mieszkania, w którym nieruchomość pozostaje własnością dłużnika, ale jest zastawiona wierzycielowi, czyli w przypadku, gdy dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, wierzyciel może skorzystać z prawa do sprzedaży majątku stanowiącego zabezpieczenie w celu zrekompensowania swoich strat. Z jednej strony kredyt hipoteczny umożliwia nabycie mieszkania, ale z drugiej strony musisz zrozumieć, że kupując mieszkanie w ten sposób, musisz przez długi czas zachować wypłacalność. W dzisiejszych realiach utrzymanie wypłacalności jest dość trudne z wielu powodów: utraty pracy, obniżek płac czy problemów zdrowotnych. Dla banku nie jest jednak istotne, dlaczego dłużnik nie może dokonać wymaganej płatności. Co zrobić, jeśli wystąpiła jakaś siła wyższa i nie można już płacić składek w tej samej kolejności? Tu na ratunek przychodzi usługa taka jak restrukturyzacja kredytu hipotecznego.

Co to jest?

W chwili obecnej w praktyce restrukturyzacja pożyczek nie została jeszcze należnie rozłożona. Rzecz w tym, że takie wyjście jest korzystne tylko dla kredytobiorcy, ze strony banku jedyną korzyścią jest to, że dłużnik zapłaci, ale nie w taki sam sposób jak dotychczas. Restrukturyzacja to zmiana warunków kredytowania, po której kredytobiorca otrzymuje korzystniejsze warunki wypłaty środków. Procedura ta ostatecznie nie zmniejsza kwoty spłaty, a tym bardziej nie pozbawia kredytobiorcy jego zadłużenia, jest on zobowiązany do dalszej spłaty kredytu, ale na korzystniejszych warunkach.

Zmiany po restrukturyzacji mogą być inne, na przykład możesz zmienić kolejność spłaty zadłużenia lub wysokość miesięcznej raty. Czasami banki dają płatnikowi możliwość spłaty samych odsetek za wykorzystanie środków instytucji finansowej, spłaty zadłużenia głównego w tym przypadku są odraczane o kilka miesięcy.

Co należy zrobić, aby osiągnąć restrukturyzację?

Restrukturyzacja zagrożonej hipoteki nie jest łatwym zadaniem. Ale jeśli włożysz wystarczająco dużo wysiłku, uwagi i czasu, możesz poprawić warunki spłaty długów w banku.

Warunki restrukturyzacji kredytów hipotecznych

Przede wszystkim musisz udowodnić instytucji finansowej, z której usług skorzystałeś, że naprawdę tego potrzebujesz. Aby to zrobić, musisz zebrać paczkę dokumentów, które potwierdzą Twoją trudną sytuację finansową. Najlepiej nie zwlekać z prośbą o pomoc, w przeciwnym raziejeśli dojdzie do przestępczości, będzie to miało negatywny wpływ na decyzję banku o restrukturyzacji kredytu hipotecznego. Jeśli wcześniej Twoje relacje z instytucją finansową układały się dobrze, a dokumenty potwierdzające to zadowolą, możesz liczyć na korzystniejsze warunki płatności. Ale zdarzają się sytuacje, w których bank nie zaspokaja potrzeb klienta, w takim przypadku istnieje inna opcja - poszukać innej instytucji finansowej, która zgodzi się na refinansowanie kredytu.

Dokumenty do zebrania

Rozważmy standardowy pakiet dokumentów, których żąda każdy bank podczas restrukturyzacji. Zawiera więc:

• Oryginał lub kopia zeszytu pracy poświadczona przez pracodawcę.
• Zaświadczenie o dochodach z ostatniej pracy za ostatni rok.
• Jeśli istnieją dodatkowe dochody, musisz podać informacje na ich temat.
• Kwestionariusz dotyczący udzielenia restrukturyzacji.
• Paszport.
• Dokumenty o obecności zadłużenia na innych pożyczkach, a także dokumenty potwierdzające już wypełnione zobowiązania.
• Umowa kredytowa zawarta pomiędzy kredytobiorcą a instytucją finansową, która udzieliła kredytu hipotecznego.
• Kopię hipoteki poświadczoną przez organizację, która wystawiła hipotekę.

Jeśli w ogóle, to koniecznedostarczyć następujące dokumenty:

• Kopia aktu małżeństwa.
• Otrzymane dokumenty edukacyjne.
• Potwierdzenie złego stanu zdrowia, jeśli z tego powodu konieczna była restrukturyzacja.
• Dowód wojskowy lub dowód rejestracyjny.
• Dokumenty potwierdzające własność nieruchomości lub mienia ruchomego.

Jeśli korzystasz z usług agencji nieruchomości, będziesz musiał zebrać dla nich dokumenty:

• Dokumenty ustalające własność nieruchomości.
• Umowa ubezpieczenia tytułu własności do nieruchomości.
• Dokumenty współpożyczkobiorców, jeśli takie istnieją.

Formy restrukturyzacji

Restrukturyzację można przeprowadzić na różne sposoby:

• Udzielenie wakacji kredytowych - w tym okresie klient ma prawo nie spłacać całości pożyczki, a jedynie spłacać rosnące odsetki. Okres na jaki przysługuje takie prawo – kilka miesięcy ustalany jest indywidualnie. Konsekwencją skorzystania z tej metody refinansowania jest wydłużenie okresu płatności.
• Restrukturyzacja kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie to jeden z najlepszych sposobów dla klienta. Korzystając z niej, dłużnik zaciąga pożyczkę w innym banku na kwotę zadłużenia w pierwszym i tymi pieniędzmi spłaca kredyt hipoteczny. Zaletą jest to, że najczęściej warunki drugiego banku są lepsze,niż płacąc w zwykły sposób, w ten sposób płatnik wygrywa dobrą kwotę.
• Wydłużenie okresu kredytowania - tą metodą restrukturyzacja kredytu hipotecznego polega na wydłużeniu terminu zwrotu środków, w wyniku czego zmniejsza się wysokość miesięcznej raty.
• Spłata przed terminem - tutaj wszystko jest proste, dłużnik zwraca tylko środki, które wziął, bez odsetek za wykorzystanie cudzych pieniędzy, dzięki czemu możesz dużo zaoszczędzić.
• Anulowanie kar i grzywien w przypadku opóźnień w płatnościach. Taka restrukturyzacja kredytu hipotecznego jest możliwa tylko wtedy, gdy klient na czas skontaktuje się z bankiem i przedstawi wyczerpujące dowody zaistnienia trudnej sytuacji finansowej.
• Zmień walutę kredytu - taką możliwość oferują niektóre banki, jeśli nastąpił skok kursu.
• Istnieje również restrukturyzacja państwowych kredytów hipotecznych. W uproszczeniu jest to pomoc państwa w spłacie kredytu. Ustawa o restrukturyzacji kredytów hipotecznych wskazuje, że może to pomóc płatnikom w spłacie kredytu o 25-70%. Wszystko zależy od wysokości pozostałego zadłużenia.

Home Credit Bank

Ta instytucja finansowa posiada specjalną usługę - rehabilitację kredytową, możesz z niej skorzystać nawet jeśli już zalegasz z płatnościami. Każdy, kto chce się zrehabilitować, może złożyć wniosek o restrukturyzację bezpośrednio na stronie internetowejsłoik. We wniosku oprócz danych osobowych wskazuje się również powód odwołania, dlaczego nie ma możliwości uiszczenia miesięcznych opłat w całości na starych warunkach. Wskazano również opcję restrukturyzacji.

Sbierbank

Ten bank oferuje 2 opcje, z których może skorzystać każdy klient znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej: zmiana warunków kredytu i wakacje kredytowe. Procedura jest wykonywana tylko wtedy, gdy zostanie przedstawiony dowód kłopotliwej sytuacji.

VTB

Możliwa jest również restrukturyzacja kredytów hipotecznych w VTB. Bank świadczy taką usługę, ale wszystkie warunki omawiane są w osobistej obecności dłużnika i dla każdej sprawy indywidualnie. Aby świadczyć usługę należy wystąpić do oddziału banku z wnioskiem o restrukturyzację kredytu hipotecznego.

Bank OTP

Usługa dotyczy nie tylko kredytów hipotecznych, ale także kredytów samochodowych i pożyczek gotówkowych. Tutaj, podobnie jak w Sbierbanku, dają możliwość restrukturyzacji poprzez wydłużenie okresu płatności lub odroczenie płatności. Musisz złożyć wniosek o świadczenia w tym samym banku, w którym wziąłeś pożyczkę.

Pamiętaj, że nie wszystkie instytucje wymieniają restrukturyzację jako usługę formalną, ale nadal jest to możliwe. W każdym razie, jeśli masz jakiekolwiek trudności z płatnościami, skontaktuj się z bankiem, który obsługiwał Cię przy ubieganiu się o pożyczkę. Z reguły wszyscy są lojalni wobec swoich klientów, więc zawsze masz możliwość uzyskania pomocy w razie trudności. Musisz podać pełne informacje o problemie, który masz, i spróbować zebrać całą dokumentację, aby zapewnić restrukturyzację.