Refinansowanie kredytu hipotecznego: warunki, najlepsze oferty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Pomimo tego, że refinansowanie kredytów od dawna jest na liście usług bankowych, w rosyjskich realiach pojawiło się stosunkowo niedawno. Dosłownie od czasu rozwoju kredytów hipotecznych. Wraz ze wzrostem popytu na nieruchomości rozwinął się również sektor usług finansowych. Kredyt hipoteczny na liście usług każdego banku zajmuje wiodącą pozycję.

Refinansowanie kredytu hipotecznego: warunki, najlepsze oferty

Rynek finansowy rozwija się i oferuje nowe narzędzia do oszczędzania i powiększania funduszy. Kredyty hipoteczne pomagają przy zakupie domu, a depozyty służą do zwiększania oszczędności.

Praktyczne zastosowanie takiej usługi jak refinansowanie kredytu hipotecznego ułatwił trend rynkowy ostatnich lat, kiedy liczba przeterminowanych kredytów zaczęła nabierać tempa. Tym samym dziś usługa zyskuje na popularności, coraz więcej banków jest gotowych rozpatrywać wnioski o refinansowanie.

Istota procedury

Rozdawaniekredyt, bank oczekuje zysku, który pokryje wszystkie koszty obsługi plus własny dochód. Korzystając z kredytu hipotecznego, kredytobiorca wierzy, że w ten sposób może wprowadzić się do mieszkania już teraz i spłacać go w ciągu najbliższych kilku lat. Ale jeśli chodzi o finanse, zawsze istnieje ryzyko. W takim przypadku pożyczkobiorca ma prawo do skorzystania z pożyczki.

Procedura polega na tym, że pożyczkobiorca występuje do swojego lub innego banku o nową pożyczkę, z której środki zostaną przeznaczone na spłatę starej pożyczki. Zgodnie z prawem bank nie ma prawa odmówić udzielenia kredytu, jeśli wnioskodawca spełnia wszystkie wymagania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest odpowiednie w następujących przypadkach:

• inny bank oferuje niższe oprocentowanie;
• istnieje możliwość uzyskania pożyczki na dłuższy okres i przy niskich składkach;
• miesięczna spłata starego kredytu staje się nie do zniesienia;
• istnieje oferta w innej walucie, korzystna dla pożyczkobiorcy.

Ale ważne jest, aby rozważyć inną kwestię. Refinansowanie kredytu hipotecznego może odbywać się w tym samym banku, w którym spłacany jest dotychczasowy kredyt lub w nowym banku. Celem procedury jest odciążenie kredytobiorcy.

Jeśli chodzi o inną instytucję, „ich” bank może odmówić przekazania dokumentów i wcześniejszej spłaty, ponieważ w tym przypadku traci zysk i klienta. Ta procedura nie jest zabroniona przez prawo.

Prawnybaza

Procedura opiera się na kilku projektach ustaw i rozporządzeń. Ustawa o refinansowaniu kredytu hipotecznego uważa:

• Ustawa federalna nr 122 z 1997 r.;
• Rozporządzenie Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej nr 54 z 1998;
• Rozporządzenie Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej nr 254 z 2004 roku;
• Federalna ustawa hipoteczna nr 102 z 1998 r.;
• Kodeks Cywilny, artykuły 355, 390 i 382;
• Rozporządzenie Ministerstwa Sprawiedliwości Federacji Rosyjskiej nr 289/235/290 z 2000 r.;
• Ustawa federalna nr 152-FZ z 2003 r.

Powyższe dokumenty opisują procedurę rejestracji, prawa i obowiązki pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy.

Ważna uwaga: czy obecna umowa dopuszcza możliwość refinansowania? Niektóre banki początkowo zalecają taką procedurę niemożność lub kary. Jeśli nie jest dostępny lub jest zabroniony, klient ma prawo domagać się włączenia do umowy.

Kroki procedury

Refinansowanie kredytu hipotecznego to długotrwały proces, który wymaga rozwiązania szeregu kwestii prawnych. Pierwszym etapem jest badanie ofert na rynku i kalkulacje. Należy tutaj wziąć pod uwagę, że procedura wymaga pewnych kosztów, które zostaną omówione poniżej. Wykonalność jest określana na podstawie obliczeń wykonanych z uwzględnieniem wszystkich powiązanych kosztów.

Należy pamiętać, że ze względu na problemy techniczne i dużą konkurencję w środowisku bankowym nie wszystkie instytucje finansowe są pozytywnie nastawione do takiej inicjatywy pożyczkobiorcy.

Nie wystarczy polegać na publicznie dostępnych informacjach na stronie internetowej lubmateriały promocyjne banku. Może to być prosty chwyt marketingowy, podczas gdy nie ma programu refinansowania kredytu hipotecznego, a oferta jest rozszerzona na inne rodzaje pożyczek.

Zbieranie dokumentów

Lista dokumentów nie różni się od tej, która została przesłana przy pierwszym otrzymaniu. Orientacyjna lista zawiera następujące dokumenty:

• wniosek o refinansowanie, który jest wypełniany na miejscu;
• zaświadczenie o dochodach: 2-zaświadczenie o podatku dochodowym od osób fizycznych, wyciąg bankowy lub inne dokumenty dotyczące płatności;
• paszport krajowy wnioskodawcy;
• dla rodziny - akt małżeństwa;
• dokumenty dotyczące nieruchomości hipotecznych: dokument tytułowy, umowa transakcji i zaświadczenia z agencji rządowych o rejestracji praw;
• kopia bankowej umowy kredytu hipotecznego.

Jeśli planowane jest refinansowanie kredytu hipotecznego w Sbierbanku, może być zaangażowany kapitał macierzyński. W zależności od takich okoliczności bank może zażądać dodatkowych dokumentów:

• certyfikat kapitału macierzyńskiego;
• akt urodzenia dzieci;
• wyciąg bankowy dotyczący sald konta.

Jeżeli bank wymaga udziału poręczycieli, wówczas osoby te muszą również dostarczyć wykaz dokumentów, w tym dowód wypłacalności.

Trudności

Kiedy kredytobiorca złoży wniosek o refinansowanie kredytu hipotecznego do Sbierbanku lub innej instytucji finansowej, obecny kredytodawca może odmówić wydaniadokumenty. W takim przypadku profesjonalny prawnik z sektora bankowego może pomóc lub nowy pożyczkodawca może zażądać dokumentów do wydania.

Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę, że podczas potwierdzania dochodów będziesz musiał przedstawić dwa rodzaje dokumentów: w formie 2-NDFL oraz w formie banku. Dochody, oczywiście, muszą być wyższe od minimalnego wskaźnika utrzymania i wystarczające do dalszego pokrycia miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.

Kolejną komplikacją jest to, że przy refinansowaniu kredytu hipotecznego banki mogą wymagać zabezpieczenia. Biorąc pod uwagę kwotę pożyczki, zabezpieczeniem może być tylko nieruchomość. A nieruchomości hipoteczne są nadal wymienione w bilansie pierwszego wierzyciela.

W praktyce w takich przypadkach ludzie uciekają się do niewielkiej manipulacji: negocjują z przyjacielem lub krewnym, który ma ekwiwalentną nieruchomość, zastawiają tę nieruchomość jako zastaw, a po ponownym zarejestrowaniu hipoteki zwracają wszystko na swoje miejsce.

Proces recenzji

Akceptacja absolutnie nic nie znaczy. Mogą odmówić nawet płacenia klientom. Ale zabezpieczenie może być dużym argumentem. Warto pamiętać, że im bardziej płynne zabezpieczenie, tym większe prawdopodobieństwo zdobycia przychylności banku.

Ponadto wiele słów mówi się o znaczeniu historii kredytowej. Ale eksperci twierdzą, że ten moment jest bardziej odpowiedni w przypadku małych pożyczek, w których nie ma zabezpieczenia. Dobra historia kredytowa nigdy nikomu nie zaszkodziła. Proces recenzji zajmuje zwykle 5-7dni robocze. W przypadku podjęcia pozytywnej decyzji rozpoczyna się proces rejestracji.

Koszty

Refinansowanie kredytu hipotecznego w banku wiąże się z pewnymi kosztami, za które całkowicie odpowiada wnioskodawca. W niektórych instytucjach finansowych nawet procedura rozpatrzenia wniosku odbywa się odpłatnie. W przypadku odmowy środki nie zostaną zwrócone.

Jeśli procedura zostanie zatwierdzona, wnioskodawca musi być przygotowany na następujące koszty:

1. Wycena nieruchomości. Prawo stanowi, że postępowanie może przeprowadzić każdy rzeczoznawca posiadający odpowiednią licencję. Ale banki mają swoich stałych partnerów w kadrze. Jeśli bank nalega na konkretnego rzeczoznawcę, wnioskodawca jest zmuszony się z tym zgodzić.
2. Bank obciąża klientów kosztami rozpatrzenia wniosku i obsługi konkretnego klienta. Więc będziesz musiał zapłacić prowizję za wystawienie kredytu hipotecznego.
3. Istnieje również opłata za przeniesienie mieszkania obciążonego hipoteką z bilansu starego pożyczkodawcy.
4. Rejestracja nowego zastawu lub tego samego przedmiotu jest również płatna.
5. Uzyskiwanie niektórych rodzajów pomocy.
6. Ubezpieczenie kredytu, nieruchomości lub dochodów własnych - zgodnie z regulaminem banku.
7. Zapłata cła państwowego, jeśli istnieją dokumenty notarialne.

W zależności od warunków obecnego pożyczkodawcy, środki na wcześniejszą spłatę pożyczki i kary mogą zostać wycofane.

Korzyści

Wybierając inny bank, klient zawsze szuka korzystniejszych warunków. Eksperci tak radząPrzy refinansowaniu kredytu hipotecznego najlepsze oferty przynoszą wymierne korzyści, jeśli istnieje różnica kilku parametrów.

W jakich punktach należy ocenić korzyści?

1. Oprocentowanie. O ile niższy? Co do zasady, jeśli różnica nie przekracza 3%, to biorąc pod uwagę koszty rejestracji i inflację, klient może ostatecznie niewiele wygrać.
2. Zmień termin. Dogłębna analiza finansowa, której nie potrafią wszyscy zwykli obywatele, pokazuje, że im „dłuższa” pożyczka, tym jest ona droższa. Należy wybrać opcję długoterminową, jeśli obecnie nie można zapłacić więcej.
3. Obniż swoje miesięczne opłaty. Tutaj obowiązuje ta sama zasada: wygrywając teraz, w końcu możesz dać więcej. Ale jeśli nowa oferta jest naprawdę opłacalna, to należy ją rozpatrywać indywidualnie.
4. Pakietowanie pożyczek. Wielu Rosjan zaciąga kilka kredytów. Praktyka pokazuje, że 2-3 płatności miesięcznie to duże obciążenie. Łącząc wszystkie obowiązki w jedno, możesz żyć znacznie spokojniej.

Gdzie iść?

Konkurencja w środowisku bankowym jest wysoka. Ale ta sytuacja działa tylko na korzyść konsumentów: idą tam, gdzie kredyty są tańsze. Rozważając refinansowanie kredytu hipotecznego, najlepsze oferty pochodzą od liderów branży:

• Sbierbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Bank Rosji – 11,5%

W 2018 roku, w związku z nową falą popytu na nieruchomości i wzrostem wskaźników ekonomicznych w kraju, spodziewany jest wzrost nowych ofert.

Odliczenie refinansowania

Odliczenie od podatku - zwrot podatku dochodowego od osób fizycznych, który wcześniej zapłacił pracodawca w formie podatku dochodowego od osób fizycznych. Jego stawka wynosi 13%. Prawo przewiduje przypadki, w których obywatel może otrzymać zwrot tych środków. Warunki refinansowania kredytu hipotecznego pozwalają na skorzystanie z takich gwarancji socjalnych, jak kapitał macierzyński i ulgi podatkowe, jeśli nie zostały one wykorzystane podczas wstępnego wniosku o kredyt hipoteczny.

Jeżeli planujesz otrzymać ulgę podatkową, powinieneś wcześniej powiadomić kierownika ds. kredytów, ponieważ ten punkt musi być uwzględniony w umowie bankowej.

Maksymalne odliczenie wynosi 260 000 rubli. Jednocześnie istnieją wymagania dotyczące kosztu obiektu: cena nie powinna przekraczać 2 milionów rubli. Kwota potrącenia jest rozłożona na cały rok. Jeżeli cała kwota nie zostanie wykorzystana w ciągu 1 roku kalendarzowego, to na początku kolejnego roku odbiorca musi ponownie złożyć wniosek do urzędu skarbowego i odebrać resztę. Istnieją dwa sposoby na zwrot:

1. Przelew na konto bankowe na rzecz spłaty kredytu hipotecznego.
2. Wydanie zawiadomienia z urzędu skarbowego do działu księgowości w miejscu pracy wnioskodawcy. W takim przypadku pieniądze nie są zwracane, a dochód wnioskodawcy jest zwolniony z podatku dochodowego od osób fizycznych w wysokości należnego odliczenia.

Wniosek

Uzyskując kredyt hipoteczny, każda osoba musi patrzeć daleko w przyszłość i przeprowadzić obiektywną analizę własnych dochodów. Zagrożenia towarzyszą na każdym kroku. W takim przypadku powinieneś użyćusługi zaufanych towarzystw ubezpieczeniowych.

Jeśli korzyść z refinansowania jest oczywista, ale bank odmawia, należy skontaktować się z innym bankiem. Jednak ogromne zainteresowanie refinansowaniem zmusza te instytucje do ponownego rozważenia swojego podejścia. Według swoich klientów, niektórzy nie są gotowi oddać klientów konkurencji i chcą rozmawiać o nowych warunkach kredytowania. Nie warto liczyć na fundamentalne zmiany, ale istnieje teoretyczna możliwość uproszczenia niektórych wskaźników.