Oprocentowanie Banku Centralnego: cechy, zasady obliczania i ciekawostki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Wielu Rosjan zwraca się do Banku Centralnego. Kredyt hipoteczny, którego oprocentowanie jest niestety dość wysokie, jest dziś dość popularny. Dla wielu młodych rodzin jest to jedyny sposób na zakup własnego mieszkania lub domu.

Przeanalizujmy kilka zagadnień teoretycznych takiej organizacji finansowej jak Bank Centralny. Średnie ważone stopy procentowe są regulowane przez ustawę federalną „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej” (Bank Rosji).

Funkcje odsetek bankowych

Pożyczkobiorca płaci określoną kwotę odsetek instytucji kredytowej. Oprocentowanie pożyczki z Banku Centralnego jest dziś określane przez kilka cech:

• otrzymywanie zysku banku od klienta za wykorzystanie jego pieniędzy (odsetki od kredytu);
• za możliwość wykorzystania przez instytucję finansową pieniędzy klienta (depozyt%);
• Stawka banku centralnego, według której pożyczki są udzielane innym bankom (rejestracja);
• odsetki od ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki(rabat).

Każdy z nich jest niezbędny do określonych funkcji: regulacyjnej, oszczędnościowej, redystrybucyjnej. Stopa procentowa Centralnego Banku Rosji jest obliczana z uwzględnieniem wielu czynników.

Teoretyczne cechy obliczeń

Obecnie Federacja Rosyjska stosuje klasyczną formułę, według której obliczana jest kwota wpłat na konto depozytowe. Musisz zrozumieć, jakie czynniki wpływają na tę wartość, aby je poprawić.

M=D(1 + r/100 t/360), gdzie:

• M - kwota, którą otrzyma klient po zakończeniu okresu wpłaty;
• D - kwota wpłaty;
• r - stopa procentowa instytucji finansowej;
• t - liczba dni, przez które bank otrzymuje środki od klienta.

W instytucjach finansowych ogólnie przyjmuje się, że w każdym miesiącu jest 30 dni.

Przykład praktycznego obliczania odsetek

Przeanalizujmy konkretną opcję. Klient planuje umieścić w banku 10 000 rubli po 3% rocznie. Wybrali okres, a mianowicie sześć miesięcy. Jakiej kwoty może się spodziewać zamykając lokatę?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Ta formuła ma zastosowanie tylko wtedy, gdy naliczanie kaucji jest przeprowadzane jednorazowo. Jakie inne opcje oprocentowania bankowego są możliwe? Zajmijmy się tym zagadnieniem bardziej szczegółowo.

O osobliwościach zainteresowania

Aby zrozumieć opłacalność lokaty bankowej, musisz znać nie tylko oprocentowanie tej lokaty, ale także możliwość obliczenia odsetek bankowych. Oprocentowanie Banku Centralnego oparte jest na oprocentowaniu prostym i składanym.

W pierwszym przypadku naliczanie jest przeprowadzane jednorazowo, przed zamknięciem lokaty bankowej.

Pamiętaj, że wskazana jest roczna stopa procentowa Banku Centralnego dla wszystkich depozytów. Aby wykonać obliczenia w innych przedziałach czasowych, możesz użyć specjalnej formuły. Zawiera następujące parametry:

• roczna stopa procentowa Banku Centralnego, R;
• całkowita kwota, Fv;

• kwota depozytu w dniach, Td;

• liczba dni w roku, Ty;
• początkowa kwota depozytu, Sv

Wzór na obliczenia jest następujący: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Ważne punkty

Jeśli mówimy o procentach składanych, to są one kapitalizowane. Pod tym pojęciem powszechnie rozumie się doliczanie odsetek do lokaty głównej i uwzględnianie ich w kolejnych obliczeniach.

Oprocentowanie składane jest naliczane okresowo, w zależności od specyfiki wybranej lokaty bankowej. Zwykłemu konsumentowi trudno jest „zobaczyć” w umowie wzmiankę o określonej odmianie. Jedyne, co jest dostępne do zbadania, to oprocentowanie przez Bank Centralny określonego depozytu.

Jeżeli umowa przewiduje, że naliczenie środków nastąpi dopiero na koniec okresu,stąd stosuje się proste odsetki. W przypadku kapitalizacji wskazuje się, że kwoty depozytów są naliczane rocznie, kwartalnie, miesięcznie.

Opcje ryzyka bankowego

Zwyczajowo wyróżnia się dwa rodzaje ryzyka nieodłącznie związane z instytucjami finansowymi: bankowe i ogólne. W ramach swojego funkcjonowania struktura napotyka na liczne problemy, więc dość trudno jest rozróżnić zagrożenia. Istnieje ich teoretyczne pogrupowanie według transakcji finansowych:

• bankowość (dotyczy wszystkich opcji związanych z działalnością banku);
• kredyt (pojawiający się w wyniku zadłużenia przedsiębiorstw lub osób fizycznych, które są odbiorcami pożyczek z banku);
• waluta (występująca podczas gwałtownych skoków kursu);
• odsetki (obniżenie stopy procentowej banku centralnego sprowadza się do płacenia zwiększonego% za wykorzystanie pieniędzy).

Zasady wyboru wpłaty bankowej

Jeśli depozyt obejmuje odsetki składane, będzie naliczany w kilku okresach. Oczywiście za każdym razem będziemy rozmawiać o większej kwocie, która jest bardziej opłacalna dla inwestora. Depozyt (depozyt bankowy) to określona kwota pieniędzy, którą instytucja finansowa przyjmuje od klienta na określony czas (lub na czas nieokreślony). Zgodnie z Kodeksem Cywilnym Federacji Rosyjskiej bank jest zobowiązany, na żądanie klienta, do zwrotu zdeponowanej kwoty pieniędzy, a także do zapłaty odsetek od ustalonej wpłatyumowa.

Jeśli instytucja finansowa odmawia zwrotu środków klientowi, powód musi być bardzo dobry. Na przykład znalezienie klienta objętego dochodzeniem z powodu działań niezgodnych z prawem, podanie przez obywatela fałszywych informacji w momencie zawierania umowy z bankiem.

Zgodnie z ustawodawstwem obowiązującym w Federacji Rosyjskiej depozyty osób fizycznych, których wysokość nie przekracza 1,4 miliona rubli, podlegają odszkodowaniu ubezpieczeniowemu. Jeśli licencja banku zostanie cofnięta, deponent ma gwarancję otrzymania tylko tej kwoty.

Podsumuj

W Federacji Rosyjskiej Bank Centralny zajmuje kluczowe miejsce w strukturze finansowej. Średnie ważone stopy procentowe dla różnych kredytów są przez niego ustalane. Aby uzyskać dokładne informacje o całkowitym koszcie wszystkich kredytów, wprowadzono pojęcie ATP (średnia ważona stopa). ATP jest uważane za odzwierciedlenie średniej stopy wszelkich pożyczek zaciągniętych przez organizację.

Jego obliczenia są oparte na średniej arytmetycznej. Na przykład, jeśli firma zaciągnęła trzy pożyczki, których stawki wynoszą 14, 12 i 16, to można określić ich średnią wartość: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finansiści zauważają, że uzyskana liczba nie jest cechą portfela pożyczkowego organizacji.

Koszt ubiegania się o pożyczkę zależy od jej wielkości, dlatego dla przedsiębiorstwa, które w swoim portfelu kredytowym posiada niskooprocentowane pożyczki na dużą kwotę, koszt pożyczek będzie znacznie niższy. Dlatego przy obliczaniu całkowitego kosztu kredytów nie bierze się pod uwagę średniejstopa, ale średnia ważona, określona dla każdej pożyczki osobno.

Pomimo różnych niuansów związanych z obsługą pożyczek w Federacji Rosyjskiej, zgodnie z wynikami badań statystycznych, liczba pożyczek rocznie wzrasta zarówno przez osoby fizyczne, jak i firmy (małe i średnie przedsiębiorstwa). Powodem jest chęć zakupu określonych towarów, sprzętu, opłacenia studiów, leków, podróży.