Jak wybrać kredyt bankowy, aby nie przepłacać

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Obecnie banki oferują szeroką gamę produktów kredytowych w zależności od celu, dostępności zabezpieczenia, czasu rozpatrzenia wniosku, warunków kredytu itp. Jak wybrać taki produkt i nie przepłacać na oprocentowaniu? Rozważ pożyczkę bankową i jej rodzaje.

Główna zasada kredytowania: im wyższe ryzyko braku spłaty zadłużenia, tym wyższe oprocentowanie kredytu. Ryzyko to utrata zarobków przez kredytobiorcę, źródło dochodu, strata, kradzież, uszkodzenie zabezpieczenia, brak poręczyciela, długi okres kredytowania, zaawansowany lub zbyt młody wiek kredytobiorcy i tak dalej. Dlatego przed udzieleniem kredytu bankowego, bank stara się minimalizować swoje ryzyko, żądając zaświadczenia o dochodach, kopii książeczki pracy, rejestracji zabezpieczenia, zaangażowania jednego lub kilku poręczycieli, ubezpieczenia na życie i zdrowia kredytobiorcy (zwłaszcza gdy udzielanie pożyczek długoterminowych), ubezpieczenie zabezpieczenia.

Najbardziej powszechną pożyczką bankową jest pożyczka na potrzeby konsumentów. Wydany wzakup sprzętu AGD, materiałów budowlanych, elektroniki, samochodów itp. Dzieli się na docelowy i niedocelowy. Celowa pożyczka konsumencka jest udzielana wyłącznie na zakup określonego produktu lub nieruchomości, na przykład samochodu, domu, na remont domu, na edukację. W przypadku pożyczek ukierunkowanych oprocentowanie jest niższe niż w przypadku pożyczek niedocelowych, ponieważ ryzyko banku można zmniejszyć, zastawiając zakup lub naprawę nieruchomości.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na edukację, zwróć uwagę na taki kierunek kredytowania jak pożyczki na edukację z dotacją państwową (ogólna stawka - 11,25%, z czego pożyczkobiorca płaci tylko 5,06% na okres studiów do 10 lat) i bez dofinansowania (12% rocznie przez okres do 11 lat). Listę uczelni uczestniczących w programie dofinansowania kredytów na edukację zatwierdza Ministerstwo Edukacji Narodowej. Stopy edukacyjne są znacznie niższe niż w przypadku innych kredytów konsumpcyjnych. Dodatkowo obowiązuje karencja w spłacie kapitału i odsetek.

Kredyt bankowy na zakup samochodu (kredyt samochodowy) różni się od docelowego kredytu konsumenckiego na zakup samochodu tym, że wymaga rejestracji samochodu jako zastawu. Aby zminimalizować ryzyko utraty zabezpieczenia, banki wymagają, aby samochód był ubezpieczony nie tylko w OSAGO, ale także w CASCO. Własność i kopia dowodu rejestracyjnego zakupionego samochodu pozostaje w banku do czasu całkowitej spłaty zadłużenia. Minimalizacja ryzyka bankowego w ten sposób pozwala na ustalenie niższychoprocentowanie kredytów samochodowych (od 14,5% w skali roku). Moim zdaniem kupując nowy samochód u autoryzowanego dealera, warto wybrać kredyt samochodowy z kolejnym zastawem. Główne powody: niższe oprocentowanie kredytu i niskie stawki CASCO na nowy samochód. W pierwszym roku użytkowania tego samochodu CASCO trzeba go kupić nie tylko dlatego, że jest to warunek wstępny dla banku, ale także ze względu na spokojny sen i jazdę. Jeśli samochód jest kupowany z drugiej ręki, a sprzedawcą jest sąsiad lub znajomy, należy złożyć wniosek o kredyt konsumencki na zakup samochodu bez zabezpieczenia. Oprocentowanie będzie nieco wyższe niż w przypadku kredytu samochodowego z zabezpieczeniem. W ramach tego kredytu bankowego stawiane są wymagania co do roku produkcji samochodu: musi być „nie starszy niż” 5-8 lat (każdy bank ma swoje warunki kredytowania, podaję te najczęstsze). Po zakupie bank będzie musiał udowodnić, że kupiłeś samochód i nie wydałeś pieniędzy na coś innego. Przynieś do banku dowód rejestracyjny i dowód rejestracyjny pojazdu, pracownicy banku wykonają kopię dokumentów, oryginały zostaną Ci zwrócone. Jeśli kupisz samochód, który nie spełnia powyższych wymagań, nie pozostaje nic innego, jak zaciągnąć zwykłą pożyczkę konsumencką lub pożyczkę na pilne potrzeby. Oprocentowanie tego produktu pożyczkowego zaczyna się od 17-18% w skali roku, z zastrzeżeniem obecności poręczyciela.

Najbardziej poszukiwaną i trudno dostępną dla większości rosyjskich mieszkańców jest zabezpieczona pożyczka bankowanieruchomości (hipoteka). Wynika to z faktu, że oprocentowanie ich nie różni się tak bardzo od kredytów konsumenckich (od 12% w skali roku). Kredyty hipoteczne są udzielane na długi okres, istnieją surowe wymagania dotyczące wypłacalności i wieku kredytobiorcy. Według Agencji Kredytów Hipotecznych (AHML) Rosjanie zaciągają kredyt hipoteczny średnio na 17 lat, a spłacają go w ciągu 10 lat. Ale nawet przy wcześniejszym zamknięciu kredytu nadpłata jest astronomiczna. Obowiązkowe warunki hipoteki: obecność stałej pracy, zastaw nabytej nieruchomości, wycena i ubezpieczenie nieruchomości, opłata wstępna w wysokości 10-15%.

Jeśli chcesz zaoszczędzić na odsetkach bankowych, powinieneś zadbać o swoją historię kredytową, terminowo płacić miesięczne raty, starać się ubiegać o pożyczkę w jednym lub dwóch bankach, w których ukształtuje się Twoja reputacja kredytowa. Banki zapewniają preferencyjne oprocentowanie kredytów i łagodniejsze warunki kredytowania stałym i wiarygodnym kredytobiorcom. Historię kredytową możesz rozpocząć od otwarcia karty kredytowej wiarygodnego banku z otwartymi warunkami kredytowania, bez ukrytych opłat. Dzięki takiej karcie możesz okresowo płacić za bieżące zakupy i spłacać długi w okresie karencji, bez płacenia odsetek nawet do 50 dni. Wiele banków „podarowuje” pierwszy rok obsługi karty za darmo.

Jeszcze jedna rada dla tych, którzy chcą zaoszczędzić na kredytach bankowych - spróbuj wziąć je z banku, do którego jest przekazywana Twoja pensja. zestawienie wynagrodzeń iBank na pewno nie będzie wymagał od Ciebie zeszytu ćwiczeń, a ponadto zaoferuje preferencyjne oprocentowanie wielu kredytów.