2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38
Dziś wyrażenie „bank oszczędnościowy” nie jest już powszechnie używane i nawet nie sądzimy, że wiodący bank w kraju – Sbierbank – wyrósł z tego zjawiska. Skąd wzięło się to zjawisko finansowe i jak działa? W artykule opowiemy o roku, w którym pojawiła się kasa oszczędnościowa, kto jako pierwszy wymyślił ten mechanizm i jak kasy oszczędnościowe przekształciły się w nowoczesne instytucje kredytowe.
Koncepcja oszczędności
Gdy tylko człowiek miał nadwyżkę wartości materialnych, zaczął myśleć o zachowaniu ich na przyszłość. Tak narodziła się idea oszczędzania. Początkowo proces ten obejmował tylko żywność - zawsze było powszechne, że ludzie gromadzili zapasy żywności na wypadek głodu. Jest to czynność absolutnie instynktowna, ponieważ nasz organizm magazynuje nadmiar kalorii w fałdach tłuszczowych, a człowiek, na przykład białko, tworzy rezerwydo wykorzystania w przyszłości.
Ale pojęcie oszczędności wiąże się właśnie z zachowaniem pieniędzy. Po raz pierwszy kilkadziesiąt setek lat temu ludziom przyszło na myśl, aby zaoszczędzić pieniądze na przyszłość. Na przykład w Chinach istniała tradycja odkładania monet na „deszczowy dzień” w glinianych, zapieczętowanych naczyniach. Pieniądze można było stamtąd wyciągnąć tylko rozbijając statek. Przez wiele stuleci ludzie po prostu oszczędzali pieniądze, nie przynosili żadnych dochodów i dopiero gdy pojawiła się myśl, że te oszczędności można wprowadzić do obiegu, pojawiła się kasa oszczędnościowa.
Koncepcja banku oszczędnościowego
Stopniowo ukształtował się specjalny mechanizm finansowy, który umożliwiał tworzenie oszczędności i jednocześnie uzyskiwanie z nich dochodów. Kasa oszczędnościowa to organizacja, która przyciąga ich z populacji i wypłaca odsetki deponentom. Możliwość podwyższenia kapitału zapewnia wydawanie oszczędności do tymczasowego użytku chętnym (kredyt), za które z kolei płacą kasjerowi.
Dzisiaj kasy oszczędnościowe i banki są ważną częścią gospodarki każdego państwa. Istnieją nawet wskaźniki stóp oszczędności ludności, które zapewniają stabilność systemu gospodarczego. Również wielkość zaoszczędzonego kapitału jest dobrym kryterium oceny ogólnej sytuacji w państwie. Ponieważ ludzie zaczynają oszczędzać dopiero wtedy, gdy mają wystarczająco dużo.
Zasady funkcjonowania kasy oszczędnościowej
Istnieje już tradycyjny sposób gromadzenia środków na późniejszą konsumpcję przez ludność - toOszczędności Banku. Depozyty ludzi przynoszą im dochód, co jest głównym czynnikiem motywującym do zwrócenia się do instytucji finansowej o utworzenie własnych funduszy rezerwowych, a nie wkładanie monet do szklanego słoika w szafie domowej. Ale skąd ten zysk?
Istnieją dwa mechanizmy, które można wykorzystać do płacenia ludziom odsetek. Pierwsza znana jest jako piramida finansowa: inwestorzy otrzymują odsetki od nowo pozyskanych klientów, którzy przynieśli swoje pieniądze. Taki schemat jest obarczony dużym ryzykiem niepowodzenia, ponieważ masowe wycofywanie depozytów prowadzi do upadku, a niektórzy klienci nie tylko otrzymają odsetki, ale także zdeponowane pieniądze.
A drugi mechanizm jest bardziej złożony. Oznacza to, że pieniądze, aby generować dochód, mogą być pożyczane na procent lub inwestowane w inne dochodowe mechanizmy. Banki oszczędnościowe działają głównie dokładnie według schematu „depozyt-pożyczka-oprocentowanie”, bez angażowania się w inwestycje.
Historia powstawania kas oszczędnościowych na świecie
Po raz pierwszy zasadę mechanizmu oszczędności finansowych sformułował pisarz D. Defoe, który zastanawiał się, jak rozwijać prognozowanie populacji. Opierając się na swoich pomysłach, w 1778 roku w Hamburgu miejscowy przedsiębiorca otworzył biuro przyjmujące depozyty gotówkowe w wysokości 3%, które mogły być zwrócone na pierwsze żądanie deponenta. Ale wtedy pomysł otrzymał tylko lokalną realizację.
Boom kas oszczędnościowych rozpoczyna się w Anglii na przełomie XVIII i XIX wieku. Potem przyszły pierwsze oszczędnościkasa, która gwarantowała zwrot inwestycji i otrzymanie odsetek. W 1817 r. uchwalono pierwsze brytyjskie prawo dotyczące takich instytucji finansowych. Polecono im lokować przyciągnięte pieniądze tylko w wiarygodnych funduszach i obligacjach rządowych. W ten sposób rozpoczęła się interakcja między kasami oszczędnościowymi a gospodarką państwową. Otrzymała dodatkowe fundusze i zmotywowała ludność do tworzenia oszczędności.
Początkowo kasy oszczędnościowe zostały zaprojektowane dla grup o najniższych dochodach. Dlatego maksymalna kwota wpłaty została ustalona na 150 funtów. Pozwoliło to biednym stworzyć finansową „poduszkę powietrzną” na nieprzewidziane wydarzenie, co było również korzystne dla państwa i wielkich kapitalistów, ponieważ uwolniło ich od konieczności opieki nad biednymi, którzy stracili pracę lub zachorowali. Od początku XIX wieku kasy oszczędnościowe zaczęły pojawiać się w wielu krajach Europy i USA.
Pierwsze banki oszczędnościowe w Rosji
Ten boom nie ominął również Imperium Rosyjskiego. Pierwsza kasa oszczędnościowa w naszym kraju powstała w 1839 roku na mocy dekretu cesarza. Były to kasy oszczędnościowe i pomocnicze dla chłopów – tak państwo rozpoczęło przygotowania do zniesienia pańszczyzny.
W 1841 r. na rozkaz cara ponownie otwarto pierwsze miejskie kasy oszczędnościowe w Moskwie i Sankt Petersburgu. Początkowo minimalny depozyt wynosił 50 kopiejek, a maksymalny - 300 rubli, później liczby te zostały zwiększone. Pierwsze tego typu instytucje powstały w przedsiębiorstwach i państwowychusług, a od 1880 r. zaczęto otwierać kasy w oddziałach banku państwowego, na pocztach i dworcach kolejowych.
Oprócz depozytów na żądanie przyjmowano tutaj depozyty „warunkowe”. na specjalnych, określonych warunkach, a także lokaty w papierach wartościowych. Pracownicy kas pełnili więc rolę pośredników między obywatelami a państwem. Później pojawiła się usługa ubezpieczenia na życie. Od końca XIX wieku kasy stały się także narzędziem do sprzedaży obligacji rządowych, a także do zatrzymywania pożyczek. Stopniowo kasy stały się wielofunkcyjną instytucją pożyczkowo-kredytową.
Radzieckie banki oszczędnościowe
Po zamachu stanu w 1917 r. nowy rząd po raz pierwszy ogłosił nienaruszalne depozyty ludności i królewskie pożyczki - anulowane. Stopniowo inflacja doprowadziła do faktycznej deprecjacji depozytów. Po I wojnie światowej i wojnie domowej ogłoszono nową politykę gospodarczą i pojawił się nowy instrument finansowy - kasa oszczędnościowa ZSRR.
Te instytucje były wehikułem reformy finansowej, ich głównym zadaniem była ochrona płac pracowników w czasach inflacji. Z czasem powierzono im także funkcje ubezpieczenia ludności. W 1925 r. rząd utworzył państwowe kasy oszczędności pracy ZSRR. Zapewniały różnego rodzaju depozyty, pożyczki rządowe i odbywały się za ich pośrednictwem sprzedaż wygrywających obligacji.
Do 1933 więcej niż50 tys. kas oszczędnościowych. W czasie II wojny światowej rząd zamroził depozyty ludności, a pieniądze te stały się znaczącą pomocą w zapewnieniu obrony państwa. Po wojnie przeprowadzono reformę monetarną i modernizację kas oszczędnościowych. Później państwo aktywnie korzystało z możliwości tych instytucji w zakresie pożyczek wewnętrznych od ludności.
Ponieważ sytuacja gospodarcza w ZSRR w latach 60-70 była specyficzna: ludność miała pieniądze, ale często nie było ich na co wydawać, władze zachęcały do inwestowania w obligacje rządowe i zakładania kont oszczędnościowych. Wtedy pojawiło się tak popularne hasło: „Trzymaj pieniądze w kasie oszczędnościowej!”. Wraz ze zmianą kursu gospodarczego w latach 90. nastąpiło faktyczne zamrożenie i częściowe zlikwidowanie złóż ludności. Państwo nadal wypłaca skromne odszkodowania niektórym grupom ludności. Jak na razie końca tej procedury nie widać.
Dzisiejsze banki oszczędności
Dziś w wielu krajach nadal istnieje takie zjawisko finansowe, jak państwowa kasa oszczędnościowa. Instytucje te mają na celu przyciągnięcie niewielkich depozytów od ludności. Ale nadal kasy są bardzo małą częścią nowoczesnego systemu finansowego rozwiniętych gospodarek. Tak więc np. we Włoszech jest tylko 87 kas oszczędnościowych, w USA stanowią one zaledwie kilka procent łącznych obrotów finansowych kraju. Taki spadek tych instytucji był konsekwencją rozwoju globalnego systemu bankowego.
Banki oszczędnościowe i ich specyfika
Z biegiem czasu w wielu stanach banki oszczędnościowe zostały przekształcone w banki oszczędnościowe. Co to oznacza dla przeciętnego konsumenta? Instytucje te świadczą więcej usług. Tutaj możesz nie tylko otwierać różnego rodzaju lokaty, ale także zaciągać kredyt na dowolne potrzeby, rozwiązywać problemy inwestycyjne, przeprowadzać transakcje walutami i innymi cennymi aktywami.
Banki przeprowadzają transakcje gotówkowe, oferują programy ubezpieczeniowe. Dziś pojęcie „banku oszczędnościowego” coraz bardziej zbliża się do pojęcia „banku komercyjnego”. Różnica głównie pozostaje tylko w założycielach – najczęściej w kasach oszczędnościowych jednym z czołowych założycieli jest państwo.
Sbierbank Rosji
Kiedyś w ZSRR głównym hasłem finansowym, jak już wspomnieliśmy, było zdanie: „Trzymaj pieniądze w kasie oszczędnościowej”. To hasło jest używane przez Sbierbank Federacji Rosyjskiej i nie bez powodu. W 1988 r. państwowe kasy oszczędności pracy zostały zreorganizowane i przekształcone w Bank Oszczędnościowy (Sbierbank). I do tej pory ludzie mają silne poczucie, że to bank państwowy, choć w latach 90. stał się spółką akcyjną z udziałem kapitału prywatnego. Ale państwo zachowuje swój udział w kapitale zakładowym Sbierbanku i aktywnie go wspiera, tworząc jego pozycję jako głównego banku kraju.
Rodzaje operacji kas oszczędnościowych
Początkowo każdy centralny bank oszczędnościowy przyjmował depozyty od ludności poniżejodsetki na żądanie, potem lokaty terminowe i sprzedaż obligacji. Obecnie kasy oszczędnościowe oferują również usługi rozliczeniowe i gotówkowe, wymianę walut, usługi depozytowe, a także kredyty i inwestycje. Ponadto Sberbank oferuje usługi windykacji gotówki, pracę z papierami wartościowymi i innymi aktywami, ubezpieczenie depozytów, ubezpieczenie na życie i majątkowe.
Funkcje kasy oszczędnościowej
Najważniejszą funkcją pełnioną przez kasę oszczędnościową było pozyskiwanie funduszy od ludności. W tym sensie banki oszczędnościowe kontynuują tę tradycję – są głównym narzędziem mobilizacji oszczędności i włączenia ich do realnej gospodarki kraju.
Te instytucje finansowe są ważną częścią gospodarki, ponieważ zapewniają przepływ kapitału, a także stymulują ludność do tworzenia oszczędności, co również odgrywa znaczącą rolę w systemie finansowym państwa.
Zalecana:
Internet jako globalny system informacyjny. Kiedy Internet pojawił się w Rosji? Zasoby internetowe
Internet jest znanym zasobem dla współczesnego mieszkańca miasta. Ale nie od razu stał się publicznie dostępny, a możliwości produkcyjne sieci WWW rozwijały się stopniowo. Jak pojawił się Internet w Rosji i za granicą? Jakie są jego główne zasoby?
Historia Internetu: w którym roku się pojawił i dlaczego powstał
Dzisiejszy komputer bez Internetu wydaje się bezużyteczny. Oczywiście jest to najwygodniejszy sposób komunikacji, wyszukiwania dowolnych informacji, a nawet zarabiania pieniędzy. Ale nie zawsze tak było - początkowo sieć została wymyślona w zupełnie innym celu
Mieszkanie na parterze: plusy i minusy. Na którym piętrze najlepiej mieszkać?
Spróbujmy zrozumieć ten problem i nakreślmy główne plusy i minusy mieszkania na parterze. Podczas tworzenia artykułu uwzględniono informacje z dużych (o dużym natężeniu ruchu) firm z branży nieruchomości oraz odpowiedzi z wyspecjalizowanych forów i tablic ogłoszeniowych
Jak stać się bogatszym? Jak odnieść większy sukces i stać się bogatszym? Jak bogaci się wzbogacili: jaki jest sekret ludzi sukcesu
Z podejścia do życia i pracy we współczesnym świecie oligarchów można wyciągnąć wiele niezwykle ciekawych wniosków. Jednak nie powinieneś się rozłączać, jak stać się bogatszym, ponieważ dla każdej osoby ten problem jest rozwiązywany na swój własny sposób. Niech Bóg da ci tyle pieniędzy, żebyś nie czuł ich znaczenia, przestając prowadzić drobne kalkulacje, bo wtedy możesz czuć się szczęśliwy
Odliczenie podatkowe: nie tak trudne do uzyskania, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka
Większość ludności regularnie płaci dochody i inne podatki. Mało kto wie, że część z nich można zwrócić w postaci rekompensaty za zakup nieruchomości, leczenie, kosztowną edukację. Możesz dowiedzieć się, kto jest uprawniony do odliczenia podatku od czesnego i jak go uzyskać, czytając artykuł
