Przedmiotami działalności ubezpieczeniowej są Pojęcie, działalność podmiotów, prawa i obowiązki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Rynek ubezpieczeniowy reprezentują firmy ubezpieczeniowe, ich klienci, agenci i brokerzy, beneficjenci i osoby ubezpieczone. Należy jednak mieć świadomość, że nie wszyscy jej uczestnicy są podmiotami działalności ubezpieczeniowej. Przecież w tak specyficzny rynek zaangażowanych jest wielu innych specjalistów, z którymi klienci towarzystw ubezpieczeniowych w ogóle się nie spotykają lub dowiadują się o ich zawodzie dopiero po wystąpieniu określonego w umowie zdarzenia. Kto jest uczestnikiem rynku ubezpieczeniowego, a kto jest podmiotem działalności ubezpieczeniowej - należy wyjaśnić.

Uczestnicy w branży ubezpieczeniowej

Rynek finansowy obejmuje wszystkie sfery życia zwykłego człowieka na ulicy, a także organizacje, instytucje, przedsiębiorstwa przemysłowe. Ubezpieczenia są częścią pozabankowego obszaru gospodarki kraju i są aktywnie wykorzystywane przez państwo jako środek gromadzenia rezerw gotówkowych oraz zdolność do ograniczania strat wynikających z nieprzewidzianych sytuacji i kataklizmów. Uwzględniając przepisy obowiązującego prawa, usługi finansowe świadczone są przez zakłady ubezpieczeń ifirmy ubezpieczeniowe zgodnie z uzyskanymi licencjami.

Z usług ubezpieczycieli korzystają zwykli obywatele, prywatni przedsiębiorcy, przedsiębiorstwa przemysłowe, organizacje publiczne, firmy różnego rodzaju majątku. Zawierają umowy ubezpieczenia typu dobrowolnego i obowiązkowego. Podczas zawierania umów klienci występują w roli ubezpieczających, jak i ubezpieczonych. Często umowy ubezpieczenia osób i mienia wskazują beneficjentów, którzy mają prawo do odszkodowania ubezpieczeniowego w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń.

Agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi, aktuariusze i komisarze ds. wypadków są również częścią rynku ubezpieczeniowego. Poszukują potencjalnych klientów dla firm ubezpieczeniowych i sprzedają polisy. Do rynku ubezpieczeniowego należy włączyć również państwowe organy regulacyjne, różne stowarzyszenia ubezpieczycieli, brokerów.

Przedmioty ubezpieczenia

Należy rozumieć, że nie wszyscy uczestnicy rynku ubezpieczeniowego są jego podmiotami. Dlatego dla wyraźnego rozróżnienia konieczne jest skupienie się na obowiązującym ustawodawstwie dotyczącym tego obszaru działalności gospodarczej.

Zgodnie z jej normami podmiotami działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej są bezpośrednio ubezpieczyciele, agenci i brokerzy ubezpieczeniowi, komisarze awaryjne i aktuariusze. Wszystkie inne strony, które biorą udział w umowach ubezpieczenia lub sprawują kontrolę nad procesem ubezpieczenia są prawnie kwalifikowane jako uczestnicydziałalność ubezpieczeniowa. Podmiotami działalności ubezpieczeniowej są zatem uczestnicy, dla których ubezpieczenia są podstawową działalnością gospodarczą.

Organizacja ubezpieczeniowa

Kluczowym podmiotem działalności ubezpieczeniowej są firmy finansowe, które zawodowo zajmują się świadczeniem ochrony ubezpieczeniowej zgodnie z zawartymi umowami z klientami. Stanowią podstawę do pełnego funkcjonowania i dalszego rozwoju tego sektora gospodarki.

Firma ubezpieczeniowa musi być zarejestrowana jako osoba prawna. Organizacja ubezpieczeniowa świadczy usługi na podstawie uzyskanych zezwoleń. Działalność takich spółek finansowych jest regulowana przez ich statut i dokumenty ustawodawcze. Ubezpieczyciel może zaoferować klientom umowy ochrony na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, które są określone w wystawionym dokumencie.

Firmy ubezpieczeniowe ponoszą odpowiedzialność za mienie ubezpieczających, ich odpowiedzialność za spowodowanie ewentualnych strat podczas operacji transportu lub przewozu towarów niebezpiecznych, życie i zdrowie w razie wypadku.

Wzajemne firmy ubezpieczeniowe

Nie jest z góry prawdą, że podmiotami działalności ubezpieczeniowej są firmy ubezpieczeniowe, które są reprezentowane jako osoby prawne działające na podstawie uzyskanych licencji i tylko one są. Pojęcie „podmiotu” obejmuje również towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, które z prawnego punktu widzenia mają odmienną formę organizacyjną. Takie stowarzyszenia są tworzone przez jednostki i organizacje komercyjne. Inwestują wspólne środki finansowe i tym samym chronią interesy majątkowe członków takiego towarzystwa.

Reprezentowane organizacje to zasadniczo firmy non-profit. Nie są tworzone dla zysku. Głównym celem takich przedsiębiorstw jest zapewnienie wsparcia finansowego uczestnikom określonego towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych w przypadku zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

Agenci ubezpieczeniowi – osoby fizyczne

Podmiotami działalności ubezpieczeniowej są brokerzy ubezpieczeniowi, aktuariusze, agenci, komisarze awaryjne, rzeczoznawcy przeciętni. Tym samym oprócz bezpośredniego ubezpieczyciela są to osoby, które świadczą swoje usługi w branży ubezpieczeniowej rynku finansowego.

Agenci ubezpieczeniowi to pośrednicy między instytucją finansową a klientem. Biorąc pod uwagę wymogi prawa, agentem może być osoba fizyczna, która ma stałe miejsce zamieszkania i nawiązała stosunek umowny z ubezpieczycielem. Na podstawie postanowień zawartej umowy agent ubezpieczeniowy reprezentuje interesy zakładu ubezpieczeń sprzedając jego produkty. Oprócz sprzedaży bezpośredniej agenci ubezpieczeniowi przekazują do instytucji bankowych płatności gotówkowe z tytułu ubezpieczenia, sporządzają raporty z zawartych umów oraz doradzają klientowi we wszystkich kwestiach ubezpieczeniowych.

Agenci ubezpieczeniowi mogą pracować zarówno dla określonej organizacji ubezpieczeniowej, jak i zawierać umowę z generalnym agentem ubezpieczeniowym (GA). TematyDziałalność ubezpieczeniowa to także takie formy organizacji pracy agentów ubezpieczeniowych. Wybierają subagentów, którzy mogą pracować jednocześnie dla kilku towarzystw ubezpieczeniowych.

Agenci ubezpieczeniowi – osoby prawne

Oprócz osób fizycznych, osoby prawne mogą również działać jako agenci ubezpieczeniowi. W związku z tym wiele biur podróży, przewoźników, instytucji bankowych i pozabankowych zawiera umowy z towarzystwami ubezpieczeniowymi na sprzedaż swoich produktów. Firmy turystyczne są zainteresowane uzyskaniem ubezpieczenia medycznego na wyjazd za granicę oraz Zielonej Karty. Przewoźnicy preferują ubezpieczenie ładunku i odpowiedzialność spedytora za dostarczenie towaru. Banki, lombardy, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, przy udzielaniu kredytów, sporządzają umowy ubezpieczenia mienia na zabezpieczenie lub życie kredytobiorcy.

Broker ubezpieczeniowy

Podmiotami działalności ubezpieczeniowej są brokerzy ubezpieczeniowi. Ich działalność jest zbliżona do pracy agentów ubezpieczeniowych. Jednocześnie istnieje szereg istotnych różnic. Pośrednik pracuje dla firmy ubezpieczeniowej i obsługuje klientów, przyjmując płatności ubezpieczeniowe. Broker nie może pracować jednocześnie dla klientów i firmy ubezpieczeniowej. Broker ubezpieczeniowy w imieniu firmy ubezpieczeniowej poszukuje klientów i zapewnia zawarcie umowy. Lub szuka w imieniu klienta firmy ubezpieczeniowej, która spełni wymagania klienta w zakresie ochrony ubezpieczeniowej. Tym samym broker ubezpieczeniowy działa jako łącznik między ubezpieczonym a ubezpieczycielem.

W celu kontrolowania działalności towarzystw ubezpieczeniowychUtworzono jednolity rejestr brokerów i prowadzone jest obowiązkowe licencjonowanie działalności maklerskiej. Nie ma prawa prowadzić żadnej innej działalności gospodarczej, z wyjątkiem świadczenia usług ubezpieczeniowych.

Aktuariusze ubezpieczeniowi

Podmiotami działalności ubezpieczeniowej są aktuariusze. Są to wykwalifikowani specjaliści, którzy dokonują kalkulacji uzasadnionych ekonomicznie stawek ubezpieczeniowych dla wszystkich rodzajów ubezpieczeń. Również aktuariusze ubezpieczeniowi analizują dostępność i kompletność rezerw firmy ubezpieczeniowej. Mając na uwadze konieczność kompetentnego zarządzania ryzykami ubezpieczeniowymi, aktuariusze ubezpieczeniowi sporządzają prognozy ekonomiczne dotyczące atrakcyjności inwestycyjnej portfela ubezpieczeniowego ubezpieczyciela.

Takie obliczenia może przeprowadzić tylko osoba posiadająca odpowiednie wykształcenie ekonomiczne. Aktuariusze ubezpieczeniowi wykonują swoją pracę będąc w towarzystwie ubezpieczeniowym na podstawie stosunku pracy lub współpracy na warunkach umowy cywilnoprawnej.

Obliczenia aktuarialne opierają się na danych ekonomicznych, statystycznych i matematycznych. Prawidłowo wykonane kalkulacje odzwierciedlają rzeczywisty obraz rezerw ubezpieczeniowych firmy lub są podstawą do opracowania polityki taryfowej dla opracowanych rodzajów ubezpieczeń.

Ubezpieczyciel

Wraz z aktuariuszami, którzy dokonują kalkulacji dla nowych programów ubezpieczeniowych, są specjaliści ds. ubezpieczeń, którzy analizują zawarte umowyubezpieczenia, a także przedstawić swoje wnioski dotyczące możliwości zawarcia określonej umowy ubezpieczenia. Underwriterzy są również podmiotami działalności ubezpieczeniowej. W toku swojej działalności specjaliści ci oceniają przedmioty, które oferują do objęcia ochroną ubezpieczeniową. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia ubezpieczyciel sprawdza dostępność oficjalnych dokumentów potwierdzających prawo własności lub użytkowania przedmiotu. Jeżeli klient wymaga indywidualnych warunków ubezpieczenia, profesjonalny pracownik towarzystwa ubezpieczeniowego obliczy ewentualną nieopłacalność takiej umowy i przedstawi wyliczoną stawkę.

Komisarz ds. nagłych wypadków

Specjaliści, którzy obliczają wysokość otrzymanych strat, również należą do kategorii osób świadczących usługi ubezpieczeniowe. Dlatego podmiotem działalności ubezpieczeniowej są komisarze awaryjne. W oparciu o normy obowiązującego ustawodawstwa ubezpieczeniowego, zarówno osoba fizyczna, jak i osoba prawna może pełnić funkcję komisarza awaryjnego. Taki specjalista musi mieć wykształcenie wyższe, a także dyplom przygotowania zawodowego w programie specjalistycznym.

Rzecznik wypadkowy zajmuje się rozliczaniem wypłat odszkodowań ubezpieczeniowych, począwszy od przyjęcia wniosku poszkodowanego ubezpieczonego, a skończywszy na wykonaniu czynności ubezpieczeniowej z przekazaniem jej do działu księgowości do wypłaty. W procesie przetwarzania dokumentów do wypłaty komisarz awaryjny wyjaśnia wszystkie okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego, sporządza wnioski do odpowiednich organizacji o potwierdzenie faktu zdarzenia, określa wysokość otrzymanej szkody, dokonujeobliczenia odszkodowania ubezpieczeniowego.

Dispasser (regulator)

Praca komisarza awaryjnego dotyczy głównie umów ubezpieczenia mienia lub ubezpieczenia kadłuba. W ustalaniu szkód na zdarzeniach ubezpieczeniowych w ubezpieczeniach morskich zaangażowani są likwidatorzy, będący jednocześnie podmiotami działalności ubezpieczeniowej. Zgodnie z przyjętymi zasadami transportu morskiego, po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, likwidator sporządza średnie rozliczenia za zadeklarowane szkody. Bada okoliczności powstania ubezpieczonego ryzyka, bada zawarte umowy ubezpieczenia oraz sporządza wnioski w formie ekspertyzy.

Wszystkie wymienione podmioty działalności ubezpieczeniowej są częścią jednolitego rynku ubezpieczeniowego. Nie jest zatem prawdą, że podmiotami działalności ubezpieczeniowej są wskazani powyżej uczestnicy ubezpieczeń i tylko oni. Przecież z roku na rok rośnie różnorodność ryzyk ubezpieczeniowych i należy spodziewać się zmian w obowiązujących przepisach oraz wzrostu liczby podmiotów działalności ubezpieczeniowej.