Obliczanie rat dożywotnich od pożyczki: przykład

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-02 14:01

Pierwszą zasadą przy ubieganiu się o pożyczkę jest odpowiednia ocena własnej wypłacalności, aby jej spłaty nie stały się z czasem uciążliwe dla pożyczkobiorcy. Ale na tym etapie czasami pojawiają się trudności, ponieważ nie każdy ma wykształcenie ekonomiczne, aby poprawnie wykonać niezbędne obliczenia. Aby ułatwić zadanie, zebrane są tutaj wszystkie możliwe metody obliczania wypłat dożywotniej pożyczki, które można wykorzystać do zaplanowania własnego budżetu.

Wypłata renty wynosi…

Przed praktyczną częścią badania zagadnienia należy zapoznać się z teorią. W teorii ekonomii wypłata renty jest jednym ze sposobów dokonywania miesięcznej spłaty pożyczki, gdy jej kwota pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania.

Dzięki tej metodzie spłaty pożyczki płatnik płaci jednocześnie zarówno naliczone odsetki, jak i część kwoty głównej. Ale co do zasady na początku miesięczna rata składa się głównie z odsetek od kredytu. Dlatego przy obliczaniu płatności dożywotniej pożyczki można zauważyć, że ta metoda spłaty nie jest zbyt korzystna dla pożyczkobiorców.

Klasyfikacja renty

W zależności od dodatkowych warunków kredytowania wypłaty renty są podzielone na małe grupy. Ich klasyfikacja jest dość zróżnicowana, jednak niektóre rodzaje rent nie występują już lub są niezwykle rzadkie na liście usług bankowych.

Rodzaje rent:

• Stały - niezmieniony przez cały okres kredytowania.
• Waluta - kwota płatności może się różnić w zależności od wahań na rynku walutowym.
• Indeksowane - można dostosować do aktualnej stopy inflacji.
• Zmienna - wypłaty różnią się w zależności od poziomu rentowności instrumentu finansowego.

Mechanizm obliczania rat dożywotnich od pożyczki zależy od ich rodzaju. Jednak w przypadku kredytów konsumenckich najczęściej stosuje się renty stałe.

Zalety i wady płatności rentowych

Obliczanie rat dożywotnich z pożyczki jest zwykle dokonywane przed jej wykonaniem. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, czy w ogóle warto robić jakiekolwiek obliczenia, czy też lepiej od razu wybrać inny bank do uzyskania kredytu. Zdecydowaćmusisz rozważyć wszystkie zalety i wady płatności dożywotnich.

Korzyści:

• stałość kwoty i terminu spłaty przez cały okres kredytowania;
• dostępność dla prawie wszystkich pożyczkobiorców, niezależnie od ich sytuacji finansowej;
• możliwość obniżenia wpłaty skorygowanej o inflację.

Dla wielu osób dożywotnia metoda spłaty kredytu jest wygodna, ponieważ znając dokładną wysokość miesięcznej raty, łatwiej zaplanować budżet rodzinny. Jednak pod względem korzyści ekonomicznych ma kilka istotnych wad.

Wady:

• całkowita nadpłata jest znacznie wyższa niż w przypadku zróżnicowanej metody spłaty zadłużenia;
• trudność wcześniejszej spłaty;
• niemożność przeliczenia, jeśli pożyczkobiorca chce spłacić pożyczkę przed terminem.

Jeżeli weźmiemy pod uwagę przykład obliczania spłaty dożywotniej pożyczki, od razu staje się jasne, że bankom opłaca się udzielać takich pożyczek klientom. Jednak niektórzy nie gonią tak za zyskami, więc zapewniają kredytobiorcom korzystniejsze warunki kredytowania. Należy zauważyć, że wśród organizacji mikrofinansowych takich firm nie ma. Dlatego przy ubieganiu się o pożyczkę zawsze stosuje się metodę dożywotniej spłaty zadłużenia.

Z czego składa się spłata pożyczki?

Jeśli weźmiemy pod uwagę składniki płatności renty, zauważysz, że jest ona podzielona na dwie części. Pierwsza to stałe oprocentowanie pożyczki, druga to część kwoty głównej. Co więcej, kwota naliczonych odsetek zwykle przekracza kwotę przeznaczoną dospłata kredytu.

Część pożyczki jest porównywana z odsetkami tylko w połowie całkowitego okresu pożyczki. Co więcej, kwota, jaka idzie na spłatę zadłużenia głównego, zaczyna rosnąć, stopniowo przekraczając wysokość wpłat za korzystanie z kredytu. Jak wspomniano wcześniej, nie jest to korzystne dla pożyczkobiorców, zwłaszcza jeśli chodzi o pożyczki długoterminowe.

Metody obliczania miesięcznej spłaty pożyczki dożywotniej

W rzeczywistości obliczenie dokładnej kwoty płatności jest dość proste. Można to zrobić na kilka sposobów jednocześnie. Korzystając z co najmniej jednego z nich, możesz nawigować po nadchodzących płatnościach i ocenić, jak „podniesiesz” pożyczkę bankową.

Sposoby obliczania wypłaty renty:

• ręcznie za pomocą wzoru;
• przy użyciu programu Microsoft Excel;
• na stronie banku za pomocą kalkulatora kredytowego.

Każda z metod obliczeniowych, jeśli zostanie właściwie zastosowana, da dokładną liczbę równą kwocie nadchodzącej płatności. Dlatego też, jeśli istnieją wątpliwości co do poprawności już wykonanych obliczeń, można to sprawdzić, obliczając wypłatę renty w inny możliwy sposób.

Formuła obliczeniowa

Naliczanie odsetek od pożyczki na wypłatę renty dożywotniej, niezależnie od wybranej metody obliczania, odbywa się za pomocą specjalnej formuły. Kalkulatory kredytowe, aplikacje mobilne i inne marki oprogramowaniapoprawne obliczenia, zaczynając od tego.

Ogólna postać tego wzoru jest następująca:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, gdzie:

AP - miesięczna wypłata renty;

O – kwota kapitału;

ps - miesięczne oprocentowanie banku;

s - liczba miesięcy w okresie kredytowania.

Znając wzór, możesz z łatwością samodzielnie wykonać niezbędne obliczenia. Wystarczy zastąpić początkowe dane proponowanej pożyczki zamiast liter i dokonać niezbędnych obliczeń matematycznych za pomocą konwencjonalnego kalkulatora. Aby jednak kalkulacja spłaty kredytu na raty renty była jak najbardziej zrozumiała, spójrzmy na przykład.

Przykład obliczeń

Załóżmy, że pożyczkobiorca zaciągnął pożyczkę w banku w wysokości 50 000 rubli na okres 5 lat. Zgodnie z warunkami umowy pożyczki roczne oprocentowanie pożyczki wynosi 20%.

Na podstawie wzoru musisz znać miesięczną stopę procentową do obliczeń. Banki rzadko podają tę liczbę w umowie kredytowej, więc trzeba ją znaleźć samemu. Aby to zrobić, użyj wzoru:

ps=P / 100 / 12, gdzie:

P to roczna stopa procentowa.

Obliczenia:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Znając wszystkie wstępne dane, możesz zacząć szukać spłaty pożyczki dożywotniej. Wygląda to tak:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubli

Obliczeniapłatności dożywotniej pożyczki w programie Excel

Excel to nie tylko duży arkusz kalkulacyjny. W nim możesz wykonać ogromną liczbę obliczeń, wiedząc tylko, których formuł użyć. Aby obliczyć wypłatę renty w programie Excel, istnieje specjalna funkcja - PMT. Aby używać go poprawnie, musisz działać, postępując zgodnie z następującymi krokami:

1. Wypełnij dane początkowe (odpowiednio kwotę, odsetki i okres pożyczki w komórkach B2, B3, B4).
2. Sporządź harmonogram spłaty pożyczki według miesięcy (A7 -A _).
3. Kolumna Dokonaj spłaty pożyczki (B7 - B _).
4. Przed pierwszym miesiącem w kolumnie „Płatności kredytu” wprowadź formułę

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) i naciśnij Enter.

Wynik obliczenia zostanie wyświetlony w tabeli w kolorze czerwonym ze znakiem „-”. To normalne, bo pożyczkobiorca przekaże te pieniądze bankowi, a ich nie otrzyma. Formuła obliczania pożyczki z płatnościami dożywotnimi w programie Excel pozwala na dokonywanie obliczeń w taki sposób, aby wartości były dodatnie. Z jego pomocą pracownicy banku mogą w ciągu kilku minut sporządzić i wydrukować harmonogram spłat dla kredytobiorców, oszczędzając ich czas.

Aby wypełnić wszystkie miesiące, musisz rozciągnąć komórkę formułą do końca harmonogramu spłat. Ale ponieważ wypłata renty nie zmienia się w czasie, liczby w komórkach będą takie same.

Możesz dwukrotnie sprawdzić otrzymane dane za pomocą kredytukalkulator płatności renty. Znajduje się na stronach wszystkich banków, które udzielają kredytów z tą metodą spłaty. Aby skorzystać z kalkulatora kredytowego, będziesz potrzebować tych samych danych początkowych, co w przypadku poprzednich metod obliczeniowych. Należy je wpisać w odpowiednich polach. A następnie program samodzielnie wykona wszystkie obliczenia w ciągu kilku sekund, dając potencjalnemu pożyczkobiorcy możliwość oceny otrzymanej kwoty i dokładnego przemyślenia nadchodzącej pożyczki.