Kredyt hipoteczny: od czego zacząć. Warunki, procedura rejestracji, niezbędne dokumenty, porady
Kredyt hipoteczny: od czego zacząć. Warunki, procedura rejestracji, niezbędne dokumenty, porady

Wideo: Kredyt hipoteczny: od czego zacząć. Warunki, procedura rejestracji, niezbędne dokumenty, porady

Wideo: Kredyt hipoteczny: od czego zacząć. Warunki, procedura rejestracji, niezbędne dokumenty, porady
Wideo: POLSKI WĘGIEL - BŁOGOSŁAWIEŃSTWO CZY PRZEKLEŃSTWO? 2024, Marsz
Anonim

„Chcę dostać kredyt hipoteczny! Od czego zacząć?” - to pytanie zadaje sobie wielu, którzy zdecydowali się na tak złożone i odpowiedzialne przedsięwzięcie, jak zakup mieszkania na kredyt. Rzeczywiście, zawsze jest wiele pytań, zwłaszcza jeśli to wszystko po raz pierwszy. Jak zapłacić, kiedy, komu? Kiedy dokumenty będą gotowe? Kiedy mieszkanie stanie się własnością prywatną? Spróbujmy poradzić sobie z tymi wszystkimi niuansami. Od czego więc zacząć kupować mieszkanie na kredyt hipoteczny.

Co to jest kredyt hipoteczny

Zanim zorientujesz się, od czego zacząć kupować dom z kredytem hipotecznym, dobrze byłoby dowiedzieć się, co to jest. Oczywiście większość społeczeństwa zna to od dawna i z pierwszej ręki, ale prawdopodobnie są tacy, którzy nie są zbyt mądrzy w tej sprawie.

Projekt obudowy
Projekt obudowy

Więc hipoteka jest formą zabezpieczenia. Jest dłużnik - osoba, która chce kupić nieruchomość, ale nie ma wystarczającej ilości pieniędzy. Jest wierzyciel – bank, który dofinansowuje dłużnika na to wydarzenie. Jest mieszkanie - do którego potrzebne są pieniądze.

Bank wydaje wymaganą kwotę, a dłużnik zobowiązuje się ją zwrócić, oczywiście wraz z odsetkami. Cały czas spłaca dług, mieszkanie jest już w jego posiadaniu, jednak jeśli z jakiegoś powodu przestał spłacać miesięczną kwotę, bank może swobodnie dysponować mieszkaniem według własnego uznania: w szczególności sprzedać je odzyskaj swoje fundusze.

W ten sposób mieszkanie jest zastawione na rzecz banku, pomimo faktycznego korzystania z niego przez właściciela. To gwarancja, że bank na pewno zwróci swoje finanse.

Krótka dygresja do historii kredytów hipotecznych

Gdzie rozpocząć rozmowę? Oczywiście z pochodzeniem definicji. Samo pojęcie „hipoteki” nie jest nowe – istnieje od wielu stuleci. Już w VI wieku pne starożytni Grecy posługiwali się tym terminem. Był przez nich używany do oznaczenia ziemi dłużnika i wizualnie przedstawiał filar, który został wkopany na tej ziemi. To był jego kredyt hipoteczny i zadzwonił. Oznaczało to „zastaw”, „ostrzeżenie”. Na słupie był też znak mówiący, że właściciel terenu spłaca pożyczkę.

W naszym kraju pierwszy bank hipoteczny powstał pod koniec XVIII wieku. Później jednak „sklep” został zamknięty, a wszystko zaczęło się od nowa po rozpadzie Związku Radzieckiego – w latach dziewięćdziesiątych ubiegłego wieku.

Funkcje hipoteczne

Ci, którzy są zainteresowani tym, jak uzyskać kredyt hipoteczny i od czego zacząć, powinni najpierw zrozumieć niektóre z kluczowych punktów tego rodzaju kredytu. Czyli np. wydają go z reguły na długi czas (choć niejest to oczywiście zabronione i wcześniejsza spłata zadłużenia - jeśli płatnik jest w stanie to zrobić), a oprocentowanie jest zwykle niższe niż w przypadku innych rodzajów kredytu.

Istnieje kilka sposobów na spłatę zadłużenia, o których również powinieneś wiedzieć, zanim zaczniesz myśleć o tym, od czego zacząć otrzymywać kredyt hipoteczny:

  1. Co miesiąc możesz podać kwotę, która spłaci zarówno samą pożyczkę, jak i odsetki od niej w równych częściach (na przykład cała spłata wynosi 10 tysięcy, z czego pięć idzie na spłatę pożyczki, a pięć na spłatę zainteresowanie).
  2. Możesz również dokonać płatności zwanej zróżnicowaną. To wtedy na początku większość pieniędzy idzie na spłatę odsetek, a potem na odwrót. Na przykład, jeśli płatność wynosi 20 tysięcy, to piętnaście z nich może trafić na odsetki, a tylko pięć na pożyczkę. Ale stopniowo stosunek będzie się zmieniał (gdy odsetki będą spłacane coraz więcej), a następnie, przeciwnie, minimalna część płatności trafi na odsetki.

Kredyt hipoteczny: od czego zacząć?

Tak więc, jeśli wszystkie za i przeciw zostaną rozważone i podjęta zostanie decyzja, co należy zrobić najpierw? Jak zacząć z kredytem hipotecznym?

Rejestracja hipoteczna
Rejestracja hipoteczna

Przede wszystkim powinieneś zdecydować się na bank, z którego chcesz otrzymać finansowanie. W naszym kraju jest dziś wiele banków, mimo że tylko wiodące są znane wielu - Sbierbank, VTB i im podobne. Kilka takich instytucji powinno zostać dokładnie zbadanych.

Dlaczego jest to pierwsze miejsce, w którym można rozpocząć kredyt hipoteczny? Tak, ponieważ różne banki mają różne warunki. Gdzie-wtedy odsetek będzie niższy, gdzieś zaoferują program preferencyjny, a gdzie indziej - coś innego. Dlatego ważne jest, aby poznać kilka ofert, porównać je i wybrać tę, która najbardziej Ci odpowiada.

Sfinansować śpiewać romanse?

Ogólnie rzecz biorąc, najważniejszą rzeczą, od której należy zacząć brać kredyt hipoteczny, jest osiągnięcie ostatecznej pewności w aspektach finansowych:

  • z kwotą, którą chciałbyś pożyczyć;
  • z częścią środków, którą można wpłacić jako zaliczkę.

W różnych bankach procent przeznaczany na wpłatę zaliczki jest również inny, chociaż różnice nie są kolosalne. Gdzieś jest to dziesięć procent całkowitej kwoty (ale od razu trzeba zaznaczyć, że takich banków jest mniejszość), a gdzieś - piętnaście. To prawda, że najczęściej mówimy o dwudziestu procentach lub więcej (może to być niższe tylko pod pewnymi warunkami - na przykład są świadczenia dla młodych nauczycieli lub dla młodych rodzin).

Zrozumienie, ile możesz wpłacić, możesz obliczyć wymaganą kwotę pożyczki. Dlatego to wszystko jest ważnym krokiem w kwestii mieszkania w hipotece: od czego zacząć jego rejestrację.

Zawrzeć umowę
Zawrzeć umowę

Okres, za który zostanie naliczona hipoteka, jest również dość istotnym punktem w rozważanej kwestii. Kwota, którą trzeba będzie spłacać co miesiąc, zależy bezpośrednio od liczby lat.

Z reguły rzadko ktokolwiek bierze kredyt hipoteczny na pięć lat - tylko ci, którzy są naprawdę pewni swoich umiejętności i są gotowi dawać poważne pieniądze co trzydzieści dni. Zwykle kredytwydawane na dziesięć, piętnaście, a nawet dwadzieścia lat. Jednak tutaj trzeba pamiętać: im dłużej spłacany jest kredyt hipoteczny, tym większe odsetki. Tak więc, jeśli pożyczyłeś dwa miliony w banku, musisz być przygotowany na to, że będziesz musiał zwrócić wszystkie cztery.

Jeśli masz jakieś pytania

Pytania podczas uzyskiwania kredytu hipotecznego – od czego zacząć i jak uzyskać właściwy kredyt – nie są rzadkością. Znajdują się one u co drugiego wnioskodawcy (jeśli nie u każdego pierwszego). Dlatego wskazane i wskazane jest skorzystanie z pomocy i/lub porady specjalisty od kredytów hipotecznych. Można to zrobić zarówno w wybranym już banku, jak i po prostu udając się do dowolnego dogodnego banku, w którym znajduje się podobny doradca. Odpowie na wszystkie pytania i wyjaśni niezbędne informacje. Przynajmniej uczyni coś, co do tej pory było bardzo niejasne.

Wymagane dokumenty

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, musisz między innymi zebrać dokumenty. Od czego zacząć tutaj:

  1. Przede wszystkim musisz zrobić kserokopie paszportu i certyfikatu ubezpieczenia (zielony plastikowy papier).
  2. Zamów zaświadczenie o dochodach z pracy (z reguły jest to 2 podatek dochodowy od osób fizycznych).
  3. Mężczyźni mogą również potrzebować dowodu osobistego i kopii.
  4. Dodatkowo będziesz potrzebować dokumentu o wykształceniu, kopii umowy o pracę.
  5. Jeśli dana osoba była lub jest w związku małżeńskim, będziesz potrzebować zaświadczenia o tym lub jej rozwiązaniu.
  6. Jeśli są dzieci, do wniosku należy dołączyć kopie aktu urodzenia potomstwa.
Hipoteka na nieruchomości
Hipoteka na nieruchomości

W przypadku, gdy nagle potrzebne są jakiekolwiek inne dokumenty, oprócz powyższej listy, konsultant w banku z pewnością musi o tym poinformować.

Tak, przy okazji, każdy wnioskodawca ma swojego konsultanta, który będzie z nim współpracował w przyszłości i zaproponuje wszystkie kroki w celu uzyskania mieszkania na kredyt hipoteczny: od czego zacząć i co dalej.

Kontynuacja

Dowiedzieliśmy się i dyskutowaliśmy, jak zacząć otrzymywać kredyt hipoteczny. Co dalej po tych wszystkich krokach? Tak, wszystko jest proste: aplikuj.

Wcześniej można było to zrobić tylko osobiście, przychodząc do wybranego banku, z komunikacją na żywo ze specjalistą. Dziś, w dobie nowoczesnej techniki, taka procedura dostępna jest również w formie elektronicznej. W takim przypadku nie musisz nigdzie iść. Wystarczy usiąść przed monitorem, zeskanować wszystkie dokumenty, wypełnić wniosek, wskazując wszystkie niezbędne informacje o sobie, dołączyć do niego powstałe skany i kliknąć przycisk „wyślij”.

Rozważanie odbywa się dość szybko - w ciągu zaledwie kilku godzin jakaś odpowiedź na pewno nadejdzie. Nawiasem mówiąc, na stronie, na osobistej stronie użytkownika, zostaną wyświetlone wszystkie procesy zachodzące z tym żądaniem. Czy przetwarzanie jest w toku, odrzucone, zatwierdzone - wszystko to można zobaczyć online.

Jeśli odmówiono Ci kredytu hipotecznego

Ważna uwaga: może się zdarzyć, że wniosek zostanie odrzucony (należy wyjaśnić wszystkie powody). Powodów odmowy może być wiele:

  • nieprawidłowo wypełnionepola;
  • słabo czytelne skany;
  • brak niezbędnych dokumentów i tak dalej.

Wszystkie te problemy można rozwiązać. A po ich wyeliminowaniu należy ponownie wysłać wniosek i ponownie czekać.

Nabywanie nieruchomości
Nabywanie nieruchomości

Wśród przyczyn odmowy może być również przypadek, gdy bank wątpi w zdolność osoby do spłaty kredytu. Może mu się wydawać, że dochody wnioskodawcy są zbyt niskie, aby zaciągnąć pożyczkę. Wtedy klient będzie musiał również wystawić poręczyciela, czyli współkredytobiorcę. Innymi słowy osoba, która ręczy za wypłacalność poszkodowanego w posiadaniu nieruchomości i od której bank będzie mógł odebrać należne mu pieniądze w przypadku, gdyby sam wnioskodawca z jakiegokolwiek powodu okazał się być niewypłacalnym finansowo.

Ubiegając się o poręczyciela, będziesz musiał również wskazać wszystkie niezbędne informacje na jego temat, w szczególności podać dane o wykształceniu, zaświadczenie o dochodach itp.

Czy istnieje różnica w bankach?

Ludzie często pytają, czy w różnych bankach występują różnice w obsłudze kredytów hipotecznych. Na przykład w VTB, w Sbierbanku lub w Rosselkhozbank… A jeśli na przykład ubiegasz się o kredyt hipoteczny w Sbierbanku, od czego zacząć?

Właściwie nie ma różnicy. Będziesz potrzebował wszystkich tych samych dokumentów, będziesz musiał przejść przez te same procedury. Niektóre drobne szczegóły mogą się różnić. Jeśli coś pójdzie nie tak, specjalista od kredytów hipotecznych na pewno Ci o tym powie. Od czego zacząć korygowanie istniejących niedociągnięć, z pewnością też podpowie i doradzi. Ogólnie mówiąc,wnioskodawca nie musi się o nic martwić - do tego jest konsultant. Kiedy wszystko jest poprawnie sformułowane, pozostaje tylko czekać na decyzję. A potem ciesz się pozytywną odpowiedzią i spiesz się z zawarciem umowy na mieszkanie!

Kalkulacja kosztów
Kalkulacja kosztów

Kilka wskazówek, które pomogą nowym dłużnikom

Aby ułatwić sprawę, urzędnicy ds. kredytów zwykle udzielają porad. Oto kilka:

  1. Musisz pozostać osobą przy zdrowych zmysłach i trzeźwo oceniać swoje zasoby. Zdaniem ekspertów pożyczka powinna być taka, że co miesiąc rozstajesz się z nie więcej niż trzydziestoma procentami budżetu rodzinnego – inaczej zaszkodzi to Twojej kieszeni.
  2. Osoby wolą zaciągnąć kredyt hipoteczny nie w rublach, ale w innej walucie, aby być bardziej ekonomicznym. Nie jest to dobry pomysł, ponieważ na początku może być bardziej ekonomiczny, ale nigdy nie wiadomo, co stanie się z polem za pięć minut. A jeśli nagle skoczy, ci, którzy chcą zaoszczędzić pieniądze, będą musieli być ostrożni.
  3. Uważnie przeczytaj wszystkie dokumenty przed ich podpisaniem. Tej zasady należy nauczyć się dosłownie na pamięć! A szczególną uwagę należy zwrócić na wszystko, co jest napisane drobnym drukiem. Obejmuje to również konieczność zadawania wszystkich pytań naraz i wyjaśniania wszystkich niezrozumiałych punktów.
  4. Kolejną rekomendacją, o której również wspomniano wcześniej, jest rada, aby nie łączyć się tylko z jednym bankiem, ale z wyprzedzeniem zapoznać się z ofertami kilku instytucji finansowych. Ostrożnie wszystko zważ, przemyśl, może porozmawiajz kimkolwiek innym i dopiero wtedy podejmij decyzję. Często problemem wielu jest to, że ludzie chodzą do banku tylko dlatego, że słyszeli, że tam jest dobrze od znajomych, którzy kiedyś, kilka lat temu, brali tam kredyty. Niestety nie jest to wskaźnik i można spotkać wielkie rozczarowania. A pociąg, jak mówią, już odjechał. Nawiasem mówiąc, kiedy oscyluje się pomiędzy dużym bankiem o dobrej „nazwie” i długiej historii, a małym, nowicjuszem na rynku, zawsze należy dokonywać wyboru na korzyść tego pierwszego.
  5. Nie powinieneś od razu dążyć do „od szmaty do bogactwa”, innymi słowy, dążyć do wielopokojowych mieszkań. Mniej znaczy lepiej!
  6. Najlepiej wziąć pożyczkę na jak najkrótszy okres – wtedy nadpłata będzie mniejsza.
  7. Zawsze powinieneś starać się mieć pieniądze „w rezerwie”, to znaczy żyć tak, aby były środki na spłatę kredytu hipotecznego na kilka miesięcy z góry. Eksperci uważają, że jest to idealne rozwiązanie, gdy zawsze są pieniądze do zapłaty z trzymiesięcznym wyprzedzeniem.
  8. Niektórzy żyją w nadziei, że bank, który udzielił im kredytu nagle zbankrutuje, a wtedy ich dług ulegnie samozniszczeniu. To nie jest prawda. Tak, rzeczywiście zdarza się to od czasu do czasu, banki ogłaszają upadłość. Jednak nawet w tym przypadku mają następcę prawnego, czyli takiego, któremu wszystko przechodzi „przez dziedziczenie” – w tym długi hipoteczne. Dlatego nadal musisz zwrócić to, co zabrałeś. Nawet jeśli nie temu, od którego go zabrali.

Coś o kredytach hipotecznych

Wreszcie kilka interesujących faktów:

  • W pierwszymwiek pne Starożytny Rzym pokonał Grecję. Wraz z wieloma innymi trofeami do zdobywców trafiły również hipoteki. Starożytna pożyczka rzymska była strasznie opłacalna: była wydawana tylko na pięć procent rocznie.
  • W Rosji XVIII-XIX wieku pożyczkę można było uzyskać poprzez zastaw majątku (mowa oczywiście o ziemian, chłopi nie mieli nic do zastawu).
  • Kredyty hipoteczne zniknęły w Rosji wraz z powstaniem bolszewików i powstaniem Związku Radzieckiego.
  • Najbardziej opłacalne miejsce na zaciągnięcie kredytu hipotecznego znajduje się we Francji: wystarczy spłacić pieniądze w wysokości trzech procent rocznie!
  • Najdroższe nieruchomości są w Szwajcarii (a także w Londynie i Monte Carlo), ale kredyty hipoteczne w tym kraju udzielane są nawet na sto lat (dla porównania w Rosji maksymalnie na trzydzieści lat).
Dom hipoteczny
Dom hipoteczny
  • Dziewięć lat temu w Stanach Zjednoczonych było więcej zakupów domów w ciągu roku niż małżeństw.
  • Wśród Szkotów istnieje interesująca tradycja: kiedy w całości spłacają dług hipoteczny, malują drzwi swojego domu na czerwono.
  • Amerykanie również mają podobną tradycję. Tyle że drzwi nie malują, zawieszają nad nimi orła w locie - symbol wolności.
  • Mówmy dalej o mieszkańcach USA: tylko trzydzieści procent z nich żyje bez kredytu hipotecznego.
  • Średnia spłata kredytu hipotecznego na całym świecie wynosi sześć procent rocznie.

Artykuł podkreśla najważniejsze niuanse, które odpowiadają na pytania o to, jak uzyskać kredyt hipoteczny i od czego zacząć tę ważną procedurę.

Zalecana: