Czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne? Plusy i minusy, opinie bankowe

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Spadek oprocentowania kredytów hipotecznych spowodował, że Rosjanie zaczęli częściej ubiegać się o kredyty refinansowe. Banki nie spełniają tych żądań. W lipcu 2017 r. średnia stopa oprocentowania kredytu wyniosła 11%. To nowy rekord w historii Banku Centralnego. Dwa lata temu wystawiono kredyty hipoteczne na 15%. Jak obywatele uzyskują korzystne warunki kredytowe?

Esencja

Refinansowanie to program, za pomocą którego możesz spłacić starą pożyczkę, składając wniosek o nową pożyczkę. Usługa podzielona jest na dwa rodzaje:

1. Wewnętrzne odnowienie kredytu na nowych warunkach poprzez sporządzenie dodatkowej umowy.
2. Zewnętrzna ponowna rejestracja oznacza otrzymanie pożyczki z innego banku. W takim przypadku klient będzie musiał ponownie przejść procedurę rejestracji umowy. Proces polega na wystawieniu nowego rachunku kredytowego i jego zabezpieczeniu w obecności dokumentów potwierdzających posiadanie.

Czy to się opłaca?refinansowanie kredytu hipotecznego?

Ponowna rejestracja umowy ma sens, jeśli wielkość regularnej płatności zostanie zmniejszona lub stawka zostanie zmniejszona. Na przykład klient otrzymał kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD, który musi spłacić w ciągu 30 lat. Umowa obsługiwana jest w cenie 12% w skali roku. Miesięczna spłata wyniesie 2057 USD. Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny, jeśli oprocentowanie kredytu spadnie do 9%? Tak, zaoszczędzi to pożyczkobiorcy 488 USD miesięcznie. W ciągu trzydziestu lat oszczędności wyniosą 16 000 USD.

Eksperci doradzają refinansowanie kredytów hipotecznych, jeśli stopa procentowa spadnie o co najmniej 2 punkty procentowe. Średnia rynkowa stopa rynkowa obecnie wynosi 10%. W związku z tym bardziej opłacalne jest zajęcie się kwestią refinansowania dla klientów, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny w 2015 roku. Wtedy średni kurs rynkowy wyniósł 12%. Ci, którzy kupili dom zaledwie rok temu, powinni poczekać na obniżkę stóp do 9%.

Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny, jeśli umowa przewiduje płatności dożywotnie? Nie, zgodnie z tym schematem rozliczeń pierwsze wpłaty zostaną przeznaczone na spłatę odsetek. Jeśli od zawarcia umowy minęła ponad połowa okresu, refinansowanie przyniesie tylko straty.

Sprawdź, czy opłaca się zorganizować refinansowanie kredytu hipotecznego w VTB Bank w następujący sposób:

1. Konieczne jest wzięcie aktualnego harmonogramu płatności i zsumowanie wszystkich pozostałych płatności w ramach umowy.
2. Następnie wprowadź warunki początkowe do kalkulatora kredytowego na stronie banku: okres pozostały w ramach aktualnej umowy, wyliczone saldodług.
3. Kalkulator obliczy Twoją miesięczną płatność.
4. Kwotę tę należy pomnożyć przez liczbę miesięcy odpowiadającą okresowi obowiązywania nowej pożyczki.
5. Musisz porównać wyniki. Jeśli różnica jest znacząca, refinansowanie będzie opłacalne.

Korzyści

W wyniku on-kredytowania oprocentowanie obniży się, ale czas trwania umowy zostanie wydłużony. Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny? Opinie klientów potwierdzają, że kredytobiorcy o stabilnych wysokich dochodach mogą znacznie zaoszczędzić pieniądze. Jeśli nie ma możliwości przedłużenia umowy w banku, który udzielił kredytu, zawsze możesz skontaktować się z inną instytucją finansową.

Są pewne pozytywy w obniżaniu stawek. Według Banku Centralnego od 1 sierpnia 2017 r. kredytów hipotecznych udzielono o 20% więcej niż w analogicznym okresie ubiegłego roku. Całkowity wolumen kredytów wzrósł o 4,7 biliona. rubli.

Przygotowanie

Aby odpowiedzieć na pytanie „Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny w Sbierbanku?” w konkretnym przypadku koszt należy obliczyć.

• przede wszystkim należy zapoznać się z umową, zwrócić szczególną uwagę na klauzulę dotyczącą nieoprocentowanej przedterminowej spłaty zadłużenia;
• następnie musisz obliczyć wielkość prowizji i odpowiednio ocenić swoje możliwości;
• jeśli zostanie podjęta decyzja o ponownej rejestracji umowy, należy skontaktować się z wierzycielem;
• do odpowiedzialnych klientów banki chodzą na spotkanie i sporządzająrestrukturyzacja zadłużenia, nie zawsze przewiduje on-kredytowanie;
• jeśli nie udało Ci się osiągnąć wyniku w jednym banku, powinieneś skontaktować się z inną instytucją kredytową.

Dokumenty

Aby zorganizować refinansowanie kredytu hipotecznego w Tinkoff Bank, należy przygotować szereg dokumentów:

• kopia paszportu;
• poświadczona kopia rejestru zatrudnienia (umowa, kontrakt);
• zaświadczenie o dochodach (2-podatek dochodowy od osób fizycznych) z miejsca pracy;
• umowa ubezpieczenia na życie kredytobiorcy;
• wstępna umowa i wyciągi bankowe z harmonogramem spłaty zadłużenia.

Po wypełnieniu ankiety bank przystępuje do oceny wypłacalności kredytobiorcy na podstawie jego danych oraz umowy kredytowej. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytobiorca powinien dostarczyć dokumenty dotyczące nieruchomości, zaświadczenia z saldem zadłużenia i brakiem restrukturyzacji, pismo z danymi rachunku, z którego dokonywana jest spłata.

Tworzenie aplikacji

Gdy tylko klient otrzyma zgodę banku na ponowne wykonanie umowy, rozpoczyna się sam proces. Pożyczkobiorca otrzyma środki na spłatę poprzedniej pożyczki. Nieruchomość zostanie przeniesiona jako zabezpieczenie do nowej instytucji bankowej.

Klient powinien natychmiast przygotować się na dodatkowe koszty. Jeśli firma ubezpieczeniowa nie jest akredytowanym partnerem banku, będzie musiała zostać wymieniona. W przeciwnym razie oprocentowanie kredytu wzrośnie. W Sbierbanku odmowa udzielenia pożyczki zostanie skompensowana o 1 p.p.„Absolut Bank” i jeszcze więcej – 4 pp

Jeżeli ubezpieczenie zostało wystawione przy zawarciu umowy z pierwszym bankiem, to w dokumencie wystarczy zmienić beneficjenta. Również w okresie rejestracji nowej umowy (do czasu spłaty starej) pobierana jest zawyżona stawka (1–2 p.p.) na ubezpieczenie na życie. Trwa nie dłużej niż miesiąc.

Co się dzieje na rynku?

Sbierbank obniżył stopę refinansowania kredytów hipotecznych do historycznych poziomów w dwustu kompleksach mieszkaniowych. Możesz kupić mieszkanie w nowym budynku za 7,4-10% rocznie, na rynku wtórnym - za 9-10%. Grupa VTB Bank wystawia kredyty hipoteczne na 9,9-10%, a środki na zakup nowych mieszkań na 9,6-10%.

Na tych samych warunkach, co w Sbierbanku, możesz zorganizować refinansowanie kredytu hipotecznego w Otkritie Bank - 10,2%. Absolut Bank i Uralsib również obniżyły stopy procentowe do 6,5% dla ograniczonej liczby nowych mieszkań.

Stawki refinansowania rosyjskich banków przedstawia poniższa tabela.

Bank	Ocena, %
Sbierbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Kredyt Delta	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Otwieranie"	10, 25
"Absolutne"	10
Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Jednym z ważnych warunków udzielania pożyczek jest brak opóźnień, kar i grzywien. Jeśli takowe istnieją, musisz najpierw spłacić dług, a następnie złożyć wniosek.

Problem

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne dla instytucji kredytowych? W większości przypadków nie. Wraz ze spadkiem stóp rynkowych banki starają się utrzymać dochody odsetkowe, co ma ogromne znaczenie w niestabilnym systemie. Dlatego odmawiają zmiany warunków kredytu. Klientom nie podaje się nawet formalnych powodów odrzucenia.

Zgodnie z prawem pożyczkobiorca ma prawo do refinansowania pożyczki, jeśli umowa nie zawiera bezpośredniego zakazu tej operacji. Jednak dziś banki coraz częściej włączają tę klauzulę do umowy. To już zwróciło uwagę regulatora.

Klienci mają tylko jedną szansę na zmianę decyzji banku. Niezbędne jest przedstawienie listu gwarancyjnego lub umowy przedwstępnej z innej instytucji kredytowej, zgodnie z którymi bank zobowiązuje się do wcześniejszego zamknięcia kredytu i wystawienia kredytobiorcy nowej hipoteki na tych samych warunkach, ale po obniżonym oprocentowanie. W takim przypadku pożyczkodawca spotka się z klientem w połowie drogi, ponieważ wcześniejsza spłata umowy znacznie zmniejszy jego dochody odsetkowe. Transakcja stanie się nieopłacalna.

Czy refinansowanie jest opłacalnekredyty hipoteczne: minusy

Zmiana warunków umowy jest prawie niemożliwa, jeśli część zadłużenia została zapłacona z kapitału macierzyńskiego, nieruchomość jest zarejestrowana we współwłasności rodziców i nieletnich. Implementacja takiego obiektu jest bardzo trudna.

Zmiana warunków umowy może wpłynąć na wymagania Banku Rosji. Zgodnie z regulacjami regulatora instytucja finansowa musi utworzyć rezerwę na każdą udzieloną pożyczkę. Spowoduje to zamrożenie funduszy i może wpłynąć na zgodność.

Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny? Nie zawsze, bo za procedurę ponownego wydania dokumentów trzeba będzie zapłacić. Pierwsze spłaty nowej pożyczki zostaną wykorzystane na spłatę obniżonych odsetek. I wreszcie najważniejszą wadą jest to, że kredytobiorca straci korzyści podatkowe. W przypadku refinansowania nie jest to już hipoteka, a umowa kredytu pod zastaw nieruchomości. Tym samym pożyczkobiorcy są pozbawieni odliczeń podatkowych.

Kiedy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny? Taka operacja jest ekonomicznie uzasadniona tylko w jednym przypadku: gdy stopa nowego wierzyciela jest o co najmniej 2 punkty procentowe niższa od poprzedniej. Dlatego jest tak wielu, którzy chcą uzyskać refinansowanie.

Recenzje

Wielkie znaczenie ma cena emisji refinansowania. Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca? Opinie klientów potwierdzają, że za ponowne wydanie nie jest pobierana prowizja. Jednak pierwotny bank może pobrać pieniądze za wydanie każdego z certyfikatów. Średni koszt takich dokumentówto 1 tysiąc rubli.

Kredytobiorca będzie musiał we własnym zakresie zapłacić za notarialną rejestrację transakcji i usługi firmy wyceniającej. Koszt przetworzenia pierwszego dokumentu to 1,5-2 tysiące rubli, a drugiego - 4 tysiące rubli. Dopiero po skompletowaniu wszystkich dokumentów obciążenie hipoteki zostaje zdjęte i zarejestrowane pod nową umową w Regpalacie.

Inne rodzaje pożyczek

Refinansowanie dotyczy nie tylko kredytów hipotecznych, ale także karty kredytowej, pożyczki gotówkowej czy kredytu samochodowego. Najszybciej odnawiane są kredyty konsumpcyjne, a najdłużej kredyty hipoteczne. Nieruchomości hipoteczne muszą zostać ponownie zarejestrowane i objęte ubezpieczeniem. Generalnie zaletą usługi jest to, że nowa pożyczka jest udzielana na korzystniejszych warunkach, a miesięczna rata zostaje zmniejszona. Pożyczkobiorca może nawet zmienić walutę.

Mechanizm obsługi jest bardzo prosty. Bank przelewa środki na rachunek, z którego dług został umorzony. Pożyczkobiorca musi wystąpić o wcześniejszą spłatę w pierwszym banku i należy to zrobić przed terminem dokonania nowej spłaty.

Zazwyczaj przez pierwsze dwa miesiące wzrasta oprocentowanie kredytu w nowym banku. Może jednak obowiązywać również inny program. Na okres spłaty starych kredytów przeznacza się 40-50 dni. Po tym okresie stawka wzrasta. Czyli na przykład robią to w Alfa-Banku. Przy refinansowaniu kredytu właściciel karty płacowej jest obsługiwany po preferencyjnej stawce 11,99%. Może sporządzić nową umowę na 7 lat i refinansować dług w ciągu 3mln pocierać. Dla klientów pozapłacowych limit zostaje zmniejszony do 2 milionów rubli.

Sytuacja rynkowa

Refinansowanie to jedna z kluczowych usług banku. Dlatego na rynku panuje poważna konkurencja. Niektóre instytucje finansowe świadczą usługę online. Klienci Alfa-Banku wystarczy, że wypełnią ankietę przez bank internetowy i uzyskają odpowiedzi na wszystkie pytania na czacie.

W celu przeprowadzenia wstępnych obliczeń, w witrynach umieszczane są kalkulatory online. Przy ponownym udzielaniu pożyczki możesz zwiększyć kwotę pożyczki i uzyskać saldo w gotówce. Klienci mogą spłacać swoje długi za pośrednictwem bankowości internetowej.

Zgoda instytucji finansowej nie jest wymagana do przeprowadzenia transakcji. Banki niechętnie akceptują decyzje klientów o obsłudze w innych instytucjach kredytowych. Nikt nie chce stracić dochodowych klientów.

Same banki oferują tę usługę przede wszystkim podmiotom prawnym w celu pozyskania klienta do kompleksowej obsługi, a nie tylko w ramach programu kredytowego. Osoby fizyczne częściej są kredytowane kredytami konsumpcyjnymi. Zmiana harmonogramu pożyczek zabezpieczonych jest niezwykle rzadka.