System ubezpieczeń depozytów: uczestnicy systemu, rejestr bankowy i rozwój w Rosji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

27 grudnia 2003 r. w Federacji Rosyjskiej weszła w życie ustawa federalna „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” (zwana dalej ustawą). Około dziesięciu lat żmudnej pracy, zaciekłych dyskusji i sporów umożliwiło jednak opracowanie nowego mechanizmu finansowego dla rosyjskiego systemu bankowego - systemu gwarantowania depozytów (DIS). Kryzys w światowej gospodarce lat 30. ubiegłego wieku stał się podstawą powstania DIS. Po raz pierwszy ta forma działalności pojawiła się w amerykańskim sektorze bankowym w 1933 roku. Obecność systemu państwowego zapewniającego wiarygodność depozytów w bankach krajów UE jest warunkiem koniecznym sukcesu sektora finansowego państwa.

Na tle światowej praktyki praca bankowego systemu finansowego Federacji Rosyjskiej wydawała się niewystarczająco wiarygodna z punktu widzenia deponentów. Taki stan rzeczy znacznie ograniczył napływ wolnego kapitału do sektora bankowego.

Rozwój systemu gwarantowania depozytów ma na celu stabilizowanie całego systemu bankowego. Po wydarzeniach z 1998 roku, kiedy znaczna część deponentówstraciła oszczędności, podkopano zaufanie do banków w Rosji. Nie mogło to nie mieć negatywnego wpływu na napływ wolnego kapitału do sektora bankowego.

To skłoniło do opracowania ram regulacyjnych regulujących obowiązkowe ubezpieczenie depozytów gospodarstw domowych. Dla rosyjskiego systemu finansowego jest to najważniejszy program realizowany przez środowisko bankowe wraz z państwem. Efektem takich wspólnych działań jest wzrost zaufania osób prywatnych do sektora bankowego.

Cele CER

Wdrażając odpowiednią politykę finansową, możesz osiągnąć cele wyznaczone przez system obowiązkowego ubezpieczenia depozytów:

• zwiększyć zaufanie do pracy banków, motywując w ten sposób potencjalnych deponentów;
• ochrona praw deponentów rosyjskich banków;
• przyciągaj oszczędności obywateli do sektora bankowego.

Jednocześnie niezwykle ważne jest, aby żaden z celów nie był priorytetem. Gdy tylko następuje zmiana w realizacji jednego z celów, w sektorze bankowym zaczynają pojawiać się przejawy kryzysu, co niezmiennie wiąże się ze wzrostem ryzyka dla deponentów. Podstawą realizacji wszystkich założonych celów jest stabilny rozwój bankowego systemu finansowego.

Zasady CER

Główne zasady, na których opiera się system gwarantowania depozytów w Rosji, są prawnie zapisane w Artykule 3 Ustawy.

Wszystkie rosyjskie banki, które mają prawo do otwierania i utrzymywania rachunków od osób fizycznych, muszą być członkami DIS. Banki-członkowie systemu gwarantowania depozytów są zobowiązani do:

• Regularnie przekazuj składki ubezpieczeniowe do funduszu CER, zapewniając akumulacyjny charakter wypełnienia funduszu. Oprócz składek na banki nakładane są kary za spóźnione wykonywanie swoich obowiązków. Kwoty kar są również źródłem zasilenia funduszu.
• Powiadom swoich klientów o udziale w CER, wysokości wypłat ubezpieczenia, informując ich na stoiskach w miejscach publicznych.
• Prowadź aktualny rejestr zobowiązań kredytowych.
• Wypełnij inne obowiązki określone przez prawo.

Ryzyko deponentów powinno być jak najbardziej ograniczone w przypadkach, gdy banki nie są w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec klientów.

Działania CER muszą być przejrzyste. Oznacza to dostęp dla potencjalnych kontrybutorów do informacji o funkcjonowaniu jednostek CER.

Nieco więcej zasad funkcjonowania CER

Oprócz punktów wymienionych powyżej, dodatkowe zasady można wyprowadzić z ustawy:

• tylko stabilne finansowo banki Federacji Rosyjskiej mają szansę stać się uczestnikami systemu;
• świadczenia ubezpieczeniowe są restrykcyjne;
• Musisz przestrzegać maksymalnych stawek wypłat.

Zasada dopuszczania banków silnych finansowo gwarantuje, że uczestnikami DIS mogą zostać tylko te instytucje finansowe, które spełniają wysokie wymagania dotyczące kondycji finansowej. Dlatego, aby osiągnąć ten cel, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej przeprowadza regularne i dokładne inspekcje istniejących banków. Podczas sprawdzaniaocenia płynność aktywów instytucji, rentowność, poziom zarządzania i wiele więcej. Pozwala to wykluczyć „problemowe” banki i zminimalizować ryzyko braku spłaty finansów.

System ubezpieczenia depozytów to mechanizm zwrotu z ograniczoną rekompensatą. Zgodnie z art. 11 ustawy, w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych (niewypełnienia przez bank zobowiązań) deponent może liczyć na wypłatę w wysokości 100% wszystkich wpłat dokonanych w banku z uwzględnieniem naliczonych odsetek.

Zwrot z depozytów środków i naliczonych odsetek odbywa się w rublach. Depozyty w walutach obcych są przeliczane po kursie Banku Rosji w momencie zdarzenia ubezpieczeniowego. O ile klient posiada rachunki w kilku bankach, odszkodowanie realizowane jest osobno dla każdej instytucji finansowej. Obecność umowy pożyczki w banku pozwala na obniżenie kwoty odszkodowania o kwotę pożyczki.

Wypłaty ubezpieczenia depozytów w praktyce światowej są dokonywane w ciągu 30 dni. Istnieje opinia, że dłuższy okres spłaty może wywołać panikę i zmniejszyć wiarygodność CER.

Członkowie systemu gwarantowania depozytów

W zależności od przydzielonych zobowiązań, następujący uczestnicy CER są podzieleni:

• Ubezpieczony - banki w systemie gwarantowania depozytów, wpisane do rejestru systemu. Każdy bank ma prawo zostać członkiem DIS, pod warunkiem, że posiada licencję wydaną przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej na przyciąganie wolnych środków od ludności w celu otwierania depozytów gotówkowych. Uzyskaj informacje o udziale banku w systemieubezpieczenie depozytów w Federacji Rosyjskiej jest dostępne na stronie DIA, w samym banku.
• Beneficjentem są deponenci, klienci banków, którzy są uprawnieni do ubiegania się o wypłaty z tytułu ubezpieczenia.
• Ubezpieczyciel jest organem odpowiedzialnym za kontrolowanie pracy DIS, a mianowicie Agencji Ubezpieczeń Depozytów (DIA).
• Bank Rosji jest organem, któremu powierzono obowiązki kontrolne.

Ponadto Rząd Federacji Rosyjskiej bierze czynny udział w działaniu systemu, w szczególności powierza mu kontrolę nad funkcjonowaniem CER.

Agencja Ubezpieczeń Depozytów

DIA odgrywa kluczową rolę w dostarczaniu systemu ubezpieczenia depozytów. Część 2 art. 15 ustawy określa listę uprawnień Agencji:

• rachunkowość i rejestr organizacji bankowych;
• kumulacja składek ubezpieczeniowych, zapewnienie kontroli i bezpieczeństwa funduszu;
• rozliczanie odwołań deponentów i spełnianie ich wymogów prawnych;
• odwołanie do Banku Rosji w przypadkach naruszenia przez bank ustawy i wymogu zastosowania środków odpowiedzialności;
• inwestycja wolnych środków funduszu;
• kontrola banków pod kątem spełnienia wymogów określonych w ustawie;
• określenie mechanizmu naliczania i opłacania obowiązkowych składek przez banki.

Składki, które nie są członkami SHS

Artykuł 5 ustawy stanowi, że system gwarantowania depozytów dla osób fizycznych obejmuje większość z nich, z wyjątkiem:

• rachunki otwarte w oddziałach rosyjskich banków,zlokalizowane za granicą;
• depozyty na okaziciela;
• depozyty indywidualnych przedsiębiorców, prawników, notariuszy, którzy są otwarci w celu prowadzenia działalności;
• depozyty przekazywane do banku w celu zarządzania zaufaniem;
• pieniądze na kontach elektronicznych;
• bezosobowe konta metalowe.

Ubezpieczenie kaucji jest przewidziane przez prawo i nie wymaga zawarcia specjalnej umowy.

Wydarzenia ubezpieczeniowe

CER obejmuje kilka spraw, które zapewniają odszkodowanie deponentom:

• odwołanie licencji bankowej uprawniającej do prowadzenia działalności finansowej;
• Wprowadzenie przez Bank Rosji ograniczeń dotyczących niektórych transakcji finansowych.

Wszelkie decyzje dotyczące włączenia i wyłączenia banku z rejestru jednostek CER podejmuje Agencja.

Prawa współtwórców

Depozytorzy banków komercyjnych mają prawa zapisane w ustawie:

• otrzymaj odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia depozytów;
• informować DIA o przypadkach niewypełnienia przez bank zobowiązań dotyczących depozytów;
• uzyskaj pełną informację o udziale banku w CER.

System gwarantowania depozytów reguluje procedurę dokonywania wypłat ubezpieczenia zgodnie z art. 12 ustawy. Informacje o zawieszeniu działalności banku publikowane są w Biuletynie Banku Rosji oraz na stronie internetowej DIA. Od dnia zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego i do czasu zakończenia postępowania upadłościowego wierzyciel ma prawo zgłaszać swoje roszczenia,składając pisemny wniosek do administracji tymczasowej lub do likwidatora. Sama wypłata następuje w ciągu 3 dni, nie wcześniej niż 14 dni od momentu zdarzenia ubezpieczeniowego. Na żądanie deponenta kwota odszkodowania jest wydawana w gotówce lub przelewana na wskazane konto bankowe.

Dodatnie i ujemne punkty TER

Problem zapewnienia bezpieczeństwa depozytów gotówkowych w bankach jest jednym z głównych dla pozytywnego rozwoju gospodarki kraju. Nie jest tajemnicą, że nieufność do systemu bankowego skłania ludność do nieinwestowania swoich funduszy w obawie, że straci je na zawsze. Aby wyeliminować ten nieprzyjemny czynnik, przyjęto ustawę federalną, mającą na celu zapewnienie gwarancji deponentom.

System gwarantowania depozytów to znaczący krok w kierunku zwiększenia zaufania do działalności banków. Ważnym aspektem CER jest zdefiniowanie depozytu bankowego jako własności deponenta, a nie banku.

W celu uregulowania działań systemu, kontroli realizacji zasad i celów utworzono Agencję Ubezpieczeń Depozytów, która z kolei opiera się na normach Prawa. Ponadto w celu wzmocnienia funduszu Agencja otrzymuje prawo do samodzielnego przeprowadzania transakcji finansowych.

Ubezpieczenie depozytów jest integralną częścią zrównoważonego systemu finansowego. Co więcej, same banki są zainteresowane uczestnictwem w DIS. Ponieważ pomyślne funkcjonowanie banku jest niemożliwe bez zapobieżenia upadłości, a także udzielenia mu wsparcia w czasach kryzysu kosztem środków publicznych.

Niestety, dziś system ubezpieczenia depozytów w Federacji Rosyjskiej nie może być uważany za idealny. Wymaga dalszej poprawy. Eksperci twierdzą, że należałoby przyjąć dodatkowe regulacje, które regulowałyby:

• Wydanie wyroku umożliwiającego niektórym bankom obsługę depozytów pomimo decyzji nadzorczej o zawieszeniu banku.
• Rozszerzenie listy „ubezpieczonych” obiektów o indywidualnych przedsiębiorców, małe legalne przedsiębiorstwa, złoża metali itd.
• Stopniowy wzrost maksymalnego możliwego zwrotu kosztów. W kontekście rozwoju gospodarki kraju, poziom życia obywateli, oczywiście, wzrasta również ilość depozytów. Taki stan rzeczy powinien również doprowadzić do wzrostu gwarancji państwowych dla depozytów bankowych, co z pewnością zwiększy zaufanie deponentów.
• Procedura ustalania obowiązkowych składek banku uczestniczącego. Obecnie do określania wysokości składek stosuje się „płaską skalę”. Wszystkie banki płacą taki sam procent depozytów. Jednak biorąc pod uwagę różne poziomy ryzyka banków, ten system nie jest sprawiedliwy.
• Zwiększenie roli DIA w zapobieganiu upadkom banków i zapewnienie im niezbędnego wsparcia w wydostaniu się z trudnej sytuacji finansowej.

Tak więc system gwarantowania depozytów wymaga zintegrowanego podejścia w celu wprowadzenia niezbędnych zmiani ulepszenia. Ponadto niezwykle ważne jest, aby prace te były prowadzone wspólnie przez wszystkich uczestników systemu gwarantowania depozytów.