Jak obliczyć pożyczkę zróżnicowaną?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Produkty pożyczkowe są popularne wśród ludności. Biura bankowe oferują różne warunki, ale w każdym przypadku potencjalny klient będzie musiał zwrócić nie tylko kwotę kredytu, ale także naliczone odsetki. Z jednej strony wydaje się, że wszystko jest proste. Jednak nie wszyscy klienci wiedzą, jaka jest różnica między pożyczką dożywotnią a pożyczką zróżnicowaną. Co więcej, wielu nie zagłębia się w warunki umowy i nawet nie wie, jak dokonywane są płatności. Ustalmy różnicę.

Dożywocie

Specyfiką tej metody spłacania pożyczek jest to, że przez cały okres pożyczki kwota spłat pozostaje bez zmian. W rzeczywistości oznacza to, że klient spłaci własne zadłużenie w równych kwotach płatności, które będą obejmować część pożyczki,jak również narosłe odsetki.

Podobnie jak pożyczka zróżnicowana, pożyczka dożywotnia ma pewne zalety. W szczególności polegają one na tym, że przez cały okres trzeba zapłacić taką samą kwotę. Dzięki temu klient nie musi dokonywać dodatkowych obliczeń. Ponadto pożyczkobiorca może skorzystać z usługi autospłaty, tracąc konieczność wpłacania środków w terminie.

Pożyczka zróżnicowana

To niezwykle rzadki produkt. Tylko kilka organizacji obecnych na rynku kredytów konsumenckich jest gotowych zaoferować go swoim klientom. Wynika to z faktu, że przynosi to pewne korzyści finansowe potencjalnym klientom, ale jednocześnie zmniejsza zysk organizacji bankowej.

Zróżnicowana spłata kredytu ma ważną funkcję. Polega na tym, że co miesiąc kwota wpłaty będzie zmniejszana. W związku z tym największe obciążenie finansowe spadnie na klienta na początku spłaty. Jednak z każdym miesiącem obciążenie kredytowe będzie się zmniejszać. Podobna cecha wiąże się z zasadami naliczania odsetek od zadłużenia. Porozmawiamy jednak o obliczeniach poniżej.

Funkcje

Każdy produkt bankowy ma swoje własne cechy. Jeśli obliczysz zróżnicowaną pożyczkę, staje się jasne, dlaczego kwota płatności zmienia się z miesiąca na miesiąc.

Wynika to z faktu, że równie często będziesz spłacał główny dług. A różnica w kwotachbędzie związana ze zmianą naliczonych odsetek. W końcu z każdą kolejną wpłatą Twój dług będzie się zmniejszał. Wraz z nią kwota naliczonych odsetek. Klient będzie musiał bezwzględnie śledzić harmonogram płatności lub kontaktować się z bankiem. Pożyczka zróżnicowana stale zmienia wysokość płatności, którą należy spłacić. Klient musi dokładnie wiedzieć, ile wpłacić.

Obciążenie kredytowe

Jeżeli zostanie wybrana podobna metoda naliczania odsetek, to potencjalny klient musi mieć pewność co do własnych możliwości finansowych. Płatności będą imponujące. Z reguły w pierwszych miesiącach są o dwadzieścia lub więcej procent wyższe niż płatności, które są przypisane w ramach systemu rent.

Jednak sytuacja będzie się stopniowo zmieniać na korzyść klienta, a obciążenie finansowe zmniejszy się i będzie mniejsze niż w przypadku kredytu dożywotniego. Dlatego dla niektórych klientów preferowane może być zróżnicowanie.

Podobieństwa i różnice

Jak widać, zarówno renta roczna, jak i płatności zróżnicowane mają ze sobą wiele wspólnego. Staje się to jasne, jeśli zagłębisz się w strukturę każdego z nich. Obie płatności obejmują część długu głównego oraz naliczone odsetki. Istnieje jednak wiele różnic.

Spłaty renty to spłata zadłużenia przez pożyczkobiorcę w równych ratach. Pozwala to równomiernie rozłożyć obciążenie kredytowe na cały okres wraz ze stopniową spłatą kapitału, a także naliczonymi odsetkami. Jednak ta zaleta jest faktyczniezamienia się w znaczną niekorzyść dla pożyczkobiorcy. W systemie spłaty renty nadpłata jest znacznie wyższa. Wynika to z faktu, że spłata zadłużenia głównego jest niezwykle powolna, co jest korzystne dla organizacji bankowej, ale nie dla dłużnika.

Zróżnicowana spłata pożyczki jest bardziej korzystna dla dłużnika. Jest to jednak dobrze znane organizacjom bankowym, dlatego pożyczki na takich warunkach udzielane są niezwykle rzadko. Ponadto musisz zrozumieć, że w początkowym okresie spłaty pożyczki kredytobiorca ma zwiększone obciążenie. Wynika to z faktu, że miesięczna spłata obejmuje stałą część zadłużenia głównego, a także naliczone odsetki, które będą malały z każdą ratą.

Bądź przygotowany na to, że większość istniejących przedsiębiorstw bankowych zaoferuje Ci program spłaty pożyczki dożywotniej. Wynika to z faktu, że taki schemat obiecuje większe zyski, a także zapewnia wygodę w obliczeniach. W końcu wysokość miesięcznej raty pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania.

Co jest lepsze?

Warto zauważyć, że pożyczka zróżnicowana jest mniej opłacalna dla instytucji bankowych niż pożyczka dożywotnia. Wynika to z faktu, że na początku spłaty zadłużenia klient dokonuje płatności, które w większości składają się z naliczonych odsetek. Jednocześnie spłata głównego zadłużenia następuje w niezwykle wolnym tempie. W związku z tym im wyższe zadłużenie, tym więcej odsetek można naliczyć.

Pożyczka dożywotnia pozwala bankowizarobić więcej niż zróżnicowany kredyt. Dlatego zdecydowana większość firm obecnych na rynku kredytów konsumenckich oferuje tę metodę spłaty.

Co wybrać?

Teraz wiesz, czym jest zróżnicowana spłata pożyczki i możesz dać jej pierwszeństwo. W praktyce jednak bądź przygotowany na to, że większość banków odmówi Ci udzielenia kredytu na takich warunkach.

Ponadto nie myśl, że nadpłata przy takim schemacie jest zawsze niższa. Dokonując wyboru musisz przede wszystkim wziąć pod uwagę konkretną ofertę. Możliwe, że pożyczka dożywotnia będzie w stanie zaoferować najkorzystniejsze oprocentowanie.

Równie ważne jest rozważenie własnych możliwości. W końcu nie każdy potencjalny klient poradzi sobie ze zwiększonym obciążeniem kredytowym. Dlatego powinieneś wcześniej przeczytać poniższy akapit.

Jak obliczyć pożyczkę zróżnicowaną?

To ważne pytanie dla potencjalnych pożyczkobiorców, którzy planują skorzystać z tego programu spłaty. Trzeba powiedzieć, że schemat rozliczeń dla płatności zróżnicowanych nie jest prosty. Spróbujmy to rozgryźć.

Główną cechą jest to, że dla każdej następnej płatności musisz przeliczyć kwotę. W końcu będzie się to ciągle zmieniać. Wzór obliczeniowy składa się z dwóch części.

Saldo kapitału / liczba okresów + saldo kapitału Oprocentowanie / 10012

Przede wszystkim obliczmy pierwszą część. Aby to zrobić, musisz znać saldo zadłużenia, a także pozostały okres płatności, a raczej liczbę płatności do wykonania.

Załóżmy, że saldo zadłużenia wynosi 10 000 rubli, które należy spłacić w ciągu dziesięciu miesięcy. Wtedy wynik obliczeń wyniesie 1000.

Następnie obliczamy drugą część wzoru po określeniu danych. W tym przypadku potrzebne będzie tylko oprocentowanie, ponieważ znamy już saldo długu głównego. Liczby 10012 są obecne w celu obliczenia miesięcznej płatności.

Tak więc, jeśli oprocentowanie warunkowe wynosi dziesięć procent, łatwo będzie obliczyć przy użyciu drugiej części wzoru pożyczki różnicowej.

10 00018 / 10012

Zgodnie z wynikami obliczeń otrzymujemy 150. To jest kwota naliczonych odsetek.

Pozostaje tylko zsumować wyniki obu części. Dodajemy 1000 i 150. W rezultacie dowiadujemy się, że kwota bieżącej płatności wynosi 1150 rubli. Należy pamiętać, że kwota ta nie jest stała i kolejna wpłata będzie nieco niższa. Będzie to jednak musiało zostać przeliczone.