Termin przedawnienia kredytu bankowego dla osób fizycznych

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-17 19:04

Termin przedawnienia pożyczki jako pojęcie podstawowe jest rozpatrywany w obowiązującym prawie cywilnym. Po jego zakończeniu instytucje finansowe nie mają możliwości zmuszenia dłużnika do zapłaty należnych kwot. Prawo ustanawia pewien przedział czasowy, ale nie ma sformułowania na początku tego okresu. W związku z tym między stronami konfliktu często pojawiają się różne spory w tej kwestii. Okres, w którym instytucja bankowa ma możliwość odzyskania kwot od osób fizycznych, nazywany jest okresem przedawnienia zobowiązań kredytowych. Po wyznaczonym terminie instytucje bankowe, zgodnie z obowiązującym prawem, nie mogą już żądać zwrotu pieniędzy. Jest to okazja, z której korzystają różni oszuści w nadziei, że będą mogli uniknąć spłaty swoich zobowiązań. Czy jednak wszystko jest takie proste? W ramach tego artykułu rozważymy te kwestie bardziej szczegółowo.

Co oznacza termin przedawnienie?

Kiedy ludziesporządzić pożyczkę, to z reguły rzadko zastanawiają się nad pytaniem, jak długi jest termin przedawnienia pożyczki przewidziany umową i czy w ogóle istnieje. Zgodnie z prawem taki okres oczywiście istnieje.

Przedawnienie pożyczki to okres, w którym instytucja bankowa może odzyskać środki od pożyczkobiorcy na drodze sądowej. Prawnie wymagane są trzy lata od daty ostatniej płatności.

W 2018 r. okres przedawnienia liczony jest według stawki 36 miesięcy. Po tym jakakolwiek windykacja banku na kwotę zadłużenia kredytowego po upływie terminu przedawnienia pożyczki w praktyce sądowej może zostać uznana za nieuzasadnioną.

Pożyczając pożyczkę w banku, należy mieć świadomość, że każdy okres można wyzerować i rozpocząć od punktu początkowego podczas wszelkich kontaktów z instytucją bankową. Jednak sam fakt, że pracownik banku dzwoni do klienta, nie jest wystarczającym uzasadnieniem zmiany terminu, gdyż nie świadczy o interakcji, dopóki nie zostanie dostarczony zapis takiej rozmowy.

Jak obliczyć?

Aby obliczyć okres przedawnienia pożyczek dla osób fizycznych, należy zapoznać się z Kodeksem Cywilnym Federacji Rosyjskiej.

W tej kwestii Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej w art. 196 stwierdza, że taki okres wynosi trzy lata.

Jak obliczyć przedawnienie pożyczki, aby dokładnie określić punkt wyjścia do nadchodzącej obrony interesów. Instytucja bankowa w każdej chwili może zwrócić się do organów sądowych. W związku z tym płatnicy muszą samodzielnie udowodnić fakt, że partner nie trafiłtermin. W tym celu musisz:

• napisz oświadczenie z żądaniem usunięcia Twoich danych osobowych z systemu bankowego;
• złóż wniosek do sądu o zawieszenie pytań o zwrot kwoty długu po trzech latach.

Istnieją trzy możliwości uwzględnienia w praktyce prawnej terminu przedawnienia dla windykacji pożyczki przez bank:

1. Po zwrocie ostatniej raty, gdy relacja z instytucją finansową dobiega końca. Na przykład taka sytuacja dotyczy kart kredytowych z umową na czas nieokreślony;
2. Od końca okresu kredytowania, kiedy dokument kredytowy traci ważność;
3. Od momentu otrzymania przez instytucję finansową roszczeń o spłatę zadłużenia przed terminem. Jest to możliwe już 90 dni po rozpoczęciu opóźnienia.

Rozpoznając sprawę, wymiar sprawiedliwości wybiera jedną z opisanych opcji. Jednak praktyka orzeczeń jest inna. Interpretacja prawa może ulec zmianie. Należy jednak zaznaczyć, że moment ubiegania się o pożyczkę nie jest punktem wyjścia.

Po wydaniu orzeczenia przez sąd, winny jest zobowiązany zapłacić „organowi pożyczkowemu”, kary, odsetki i koszty organizacyjne powoda. Po rozprawie sprawę załatwiają komornicy, którzy na 2 miesiące realizują otrzymane postępowanie egzekucyjne. Ale czas powrotu do zdrowia jest regulowany przez trzy lata.

Rozpatrzenie sprawy windykacji może zostać zawieszone, jeśli płatnik nie zostanie znaleziony. Jednak przez kolejne pół roku po ustaleniu tego faktu bank może rozpocząć proces od nowa. Istnieje praktyka windykacjinawet po 5 i 10 latach.

Przykład

Pożyczkobiorca Iwanow A. A. zaciągnął pożyczkę w wysokości 100 000 rubli na 12 miesięcy w dniu 24 lutego 2019 r. 24 dnia każdego miesiąca musi dokonać płatności. W ciągu pierwszych trzech miesięcy do 24 maja włącznie Iwanow A. A. spłacił pożyczkę. 24 czerwca, w kolejnym terminie płatności, kwota nie została zapłacona. Od tego momentu wierzyciel jest świadomy opóźnienia, rozpoczyna się bieg przedawnienia.

Miesiąc później do kwoty zadłużenia doliczana jest kolejna wpłata z uwzględnieniem opłaty za spóźnienie. Od wysokości tej kwoty trzyletni termin przedawnienia zaczyna być liczony od 24 lipca 2019 r. Bardziej przejrzyście obliczenia przedstawiono w tabeli.

Obliczanie okresu przedawnienia pożyczki rosyjskiej

Wskaźnik	Data	Rozpoczęcie okresu przedawnienia	Data ważności
Rozpoczęcie umowy	24.02.2019	-	-
Płatność zakończona	24.03.2019	-	-
Płatność zakończona	24.04.2019	-	-
Płatność zakończona	24.05.2019	-	-
Wygasł	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Wygasł	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Wygasł	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Wygasł	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Wygasł	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Wygasł	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Wygasł	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Wygasł	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Koniec umowy	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Okres dotyczący kredytów dla osób fizycznych

Podczas tworzenia dokumentów kredytowych bank wydaje klientowi środki, które muszą zostać zwrócone w określonym terminie. Obowiązek zwrotu środków spoczywa na obywatelu przed terminem wypełnienia podpisanego dokumentu. Rozważając przedawnienie pożyczki, praktyka sądowaprzewiduje spełnienie warunków banków i instytucji po przedstawieniu kompetentnych i udowodnionych faktów. Sędziowie na różnych szczeblach mają różne wyobrażenia o punkcie wyjścia przedawnienia. Nie ma jednoznacznych rozwiązań. Większość prawników interpretuje prawo na swój własny sposób.

Św. 196 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że przez 3 lata kalendarzowe bank może występować z roszczeniami o spłatę kredytu. Data, od której zaczyna się liczyć przedawnienie z umowy pożyczki, nie jest uregulowana. Sztuka. 200 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej wskazuje, że datę tę należy liczyć na dzień, w którym firma kredytowa dowiedziała się o zawieszeniu płatności. Dokumenty kredytowe zawierają kalendarz spłat, który poprawnie wskazuje liczbę wszystkich miesięcy, w których środki są przekazywane na konto w celu spłaty zadłużenia. W przypadku opóźnienia w płatności pracownicy banku natychmiast dowiedzą się o tym fakcie. W tym dniu rozpocznie się 3-letnie odliczanie. Co ciekawe, przedawnienie kredytu bankowego jest brane pod uwagę przy każdej nieodebranej płatności.

Przykład. 20.01.2018 Michajłow A. A. wydał pożyczkę na 15 000 rubli na okres 6 miesięcy. Każdego 20 dnia miesiąca musisz zwrócić środki do organizacji bankowej. Dwa miesiące przed 20 kwietnia Michajłow A. A. dokonał wszystkich płatności. 20 maja powstał dług z powodu braku spłaty. Rozpoczyna się odliczanie. Po kolejnych 30 dniach kwota dłużnika na kolejną wpłatę oraz kary za pominięcie prowizji zostaną doliczone do kolejnej raty. Maksymalny termin liczony jest od 20 maja 2018 r.

Zdarza się, że upłynął termin przedawnienia kredytu bankowego, ale dłużnik ma trudności: inkasentnadal żądać zapłaty. Zgodnie z ustawą federalną nr 230 pracownik biura windykacyjnego nie ma prawa odwiedzać przestępcy częściej niż raz w tygodniu. Liczba połączeń jest ograniczona: do 1 połączenia dziennie, do 2 połączeń tygodniowo, do 8 połączeń miesięcznie. Komunikacja nie jest dozwolona od 22.00 do 8.00 w dni powszednie, od 20.00 do 9.00 w weekendy i święta.

Kolekcjonerzy nie mają prawa: stwarzać zagrożenia dla zdrowia i życia ludzi, presji psychicznej, podawać nieprawdziwych informacji. Zabronione jest przekazywanie jakichkolwiek danych osobowych podmiotom trzecim. Aby potwierdzić czyny niezgodne z prawem za pomocą przygotowanych potwierdzeń, należy niezwłocznie udać się do sądu i prokuratury. Ważne jest, aby mieć następujące dowody:

• nagrywanie rozmów telefonicznych;
• zeznania sąsiadów o pojawieniu się kolekcjonerów w mieszkaniu;
• nagrania z kamer wideo, jeśli podczas pracy wystąpią „ataki”.

Baza dłużników rośnie każdego dnia, a kolekcjonerzy aktywnie próbują wykorzystać ten trend. Możliwe jest wykluczenie osobistej komunikacji z kolekcjonerami i wierzycielami, jeśli wyślesz podpisane zrzeczenie się. Odbywa się to za pośrednictwem notariusza lub listu poleconego, a także osobiście z podpisem.

Dopóki nie upłynął okres przedawnienia pożyczki bankowej, pożyczka musi zostać spłacona. Zadłużenie będzie rosło, począwszy od zapisów umowy pożyczki.

Przedawnienie roszczenia wobec poręczyciela

Jeśli osoba zawarła umowę gwarancyjną naJeżeli krewny, znajomy lub inna osoba zaciągnął kredyt, a ta osoba przestała spłacać kredyt, przedstawiciele banku skontaktują się z poręczycielem, proponując spłatę zadłużenia. Gwarancja obowiązuje do czasu jej udzielenia w ramach umowy. Ten termin przedawnienia kredytu bankowego wskazany jest w umowie poręczenia. W przypadku nieoznaczenia konkretnej daty gwarancja obowiązuje przez kolejny rok po zakończeniu umowy kredytu. Jeżeli w tym okresie bank nie złoży wniosku do sądu, gwarancja wygasa. Tutaj należy wziąć pod uwagę, że termin ten ma charakter wyłączny, innymi słowy, samo zobowiązanie wygasa: nie można go przywrócić, przerwać ani przeliczyć. Nawet jeśli bank złoży wniosek do poręczyciela ponad rok po zakończeniu umowy kredytu lub po upływie okresu wskazanego w umowie poręczenia, konieczne jest zgłoszenie zakończenia zobowiązania, z powołaniem się na ust. 6. art. 367 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Przedawnienie w stosunku do zmarłego pożyczkobiorcy

Sytuacja zależy od warunków umowy gwarancyjnej. Istnieją dwa aspekty:

1. Jeżeli w umowie jest klauzula, że gwarant zgadza się ponieść za niego winę w przypadku śmierci dłużnika, to gwarancja nie kończy się. Ponadto, po ustanowieniu następcy (spadkobiercy zmarłego dłużnika), poręczyciel nie przestaje odpowiadać na podstawie umowy, lecz za inną osobę.
2. Jeśli w umowie nie ma klauzul, któregwarant ponosi winę za nowego dłużnika, po przeniesieniu długu na inną osobę (spadkobiercę zmarłego) gwarancja wygasa. W sytuacji, gdy dłużnik zmarł, fakt ten nie wpływa na okres gwarancji. Jest ważny do czasu określonego w umowie lub w następnym roku po zakończeniu umowy pożyczki.

Przedawnienie karty kredytowej

Do karty kredytowej mają zastosowanie te same warunki, co w przypadku zwykłej umowy pożyczki, czyli 3 lata. Umowy z bankami kart kredytowych zwykle nie mają harmonogramu płatności. Jednak warunki umowy przewidują, że dług musi być spłacany w ratach. Jeśli kolejna płatność nie zostanie dokonana, bank dowie się o tym (będzie dla niego jasne o naruszeniu prawa). Od dnia opóźnienia i ograniczenia czynności termin zaczyna wygasać.

Opcje wypowiedzenia umowy

Możliwe jest przerwanie biegu przedawnienia, konieczne będzie ponowne odliczenie 3 lat: w tym przypadku bank będzie miał przewagę. Stanie się tak, jeśli pożyczkobiorca:

• napisz wniosek o przedłużenie pożyczki lub odroczenie płatności;
• podpisze umowę restrukturyzacyjną, czyli rewizję warunków umowy kredytowej, w której płatności będą mniejsze, a termin dłuższy;
• otrzymuje pismo z banku z żądaniem spłaty zadłużenia i pisze odpowiedź, że nie zgadza się z długiem;
• inne akty wskazujące na akceptację faktu zadłużenia.

Wystąpienia przedłużenia terminu

Wymagania w 2019 r. Prawa pozostają takie same jak wcześniej. Instytucja finansowa może domagać się zapłaty od pożyczkobiorcy w sądzie, jeśli nie ma przelewów. Ignorowanie płatności może zostać uznane za oszustwo zgodnie z art. 159 kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej. W formie papierowej warto ostrzec pożyczkodawcę o trudnościach ze zwrotem płatności. Oszustwo nie jest rozpoznawane na trzy sposoby:

• zaksięgowano kilka płatności gotówkowych;
• zgodnie z umową nieruchomość jest wskazana jako zabezpieczenie;
• dług poniżej 1,5 miliona rubli

Postępowanie sądowe jest nie tylko długotrwałe, ale może również uszkodzić historię kredytową kredytobiorcy. Ponadto w przypadku braku konkretności w opisie prawa, sąd różnie interpretuje jego przepisy. W takich przypadkach termin może zostać przedłużony:

1. Bank przenosi odpowiedzialność za zwrot legalnej kwoty na biuro windykacyjne. Punktem początkowym okresu będzie data ostatniego zarejestrowanego kontaktu pracownika firmy z osobą niepłatną.
2. Pożyczkobiorca nie zwrócił wydanego limitu na kartę kredytową lub inną usługę finansową, komunikując się z przedstawicielami telefonicznie, odpowiadając na e-mail. Mając dobrą bazę dowodową banku, ograniczenie zostanie ustalone od daty ostatniej wiadomości.
3. Pożyczkobiorca uzupełnił umowę o oświadczenie o restrukturyzacji lub odroczonej spłacie pożyczki. Punktem wyjścia jest moment podpisania dokumentów lub data zakończenia „urlopu” finansowego.

Nie ma sensu czekać kilka lat bez płatności na rzecz dłużnika. Instytucja finansowa specjalnie odraczapoczątek okresu, aby 3-letni okres nigdy się nie kończył.

Jak uniknąć płacenia?

Zgodnie z art. 199 część I Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, nawet po 3 latach firma finansowa może złożyć wniosek o spłatę zadłużenia z obiektywnych powodów:

• obie strony doszły do pokojowego rozwiązania;
• jedna strona w konfrontacji pracowała w służbie i brała udział w działaniach wojennych;
• w momencie wniesienia reklamacji, przepisy określone w ustawie nie są uregulowane.

Organy wymiaru sprawiedliwości rozpatrują takie apelacje i często stają po stronie powoda. Istnieją tylko trzy możliwości, gdy dłużnik może odmówić płatności w sposób legalny. Warunki są nierealne, ale zdarza się też:

• płatnik nie rozmawia z przedstawicielami banków, ignoruje ich wiadomości;
• firma, która udzieliła pożyczki, zapomniała o kwocie zadłużenia.

Termin kończy się, gdy płatnik podpisze oficjalny dokument pożyczki, potwierdzi swój dług lub dokona przynajmniej niewielkiej płatności na rzecz firmy finansowej.

Jeśli termin minął, czy bank umorzy długi?

Prawdopodobne opcje wygaśnięcia okresu przedawnienia pożyczki:

• nie powinien mieć nadziei, że bank nie dotrzyma terminu i „pożyczka się spali”;
• bank może wystąpić do sądu nawet po terminie;
• jeśli bank nie uda się do sądu, wówczas przenosi prawo do roszczenia (tzw. umowa cesji) na inkasentów. I zaczną z gorliwościąściągać długi, dzwonić do krewnych, pracować, aranżować różne brudne sztuczki, grozić i szantażować.

Zdarzały się przypadki, gdy komornicy uszczelniali drzwi dłużników klejem, malowali ściany wejścia.

Na szczęście 1 stycznia 2017 r. weszła w życie ustawa o ochronie praw ludności rosyjskiej przed takimi firmami windykacyjnymi i firmami mikrofinansowymi, która ma chronić dłużników przed takimi działaniami. Jednak kolekcjonerzy nadal mają narzędzia presji moralnej.

Opcja, gdy po upływie okresu przedawnienia bank pozwie kredytobiorcę

Rozważ stan rzeczy, jeśli upłynął okres przedawnienia pożyczki.

Zgodnie z prawem bank może złożyć wniosek nawet po upływie okresu przedawnienia. Dlatego nie należy się dziwić, jeśli po 3 latach pożyczkobiorca ponownie otrzyma wezwanie.

Najważniejsze jest to, że sami sędziowie nie określają przedawnienia, dopóki oskarżony tego nie oświadczy (art. 199 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Obowiązkiem pożyczkobiorcy jest ochrona własnych interesów. Wystarczy, że poinformuje sąd w trakcie rozpatrywania sprawy w sądzie, że wymaga zastosowania art. 199 Kodeksu Cywilnego (stosowanie terminu przedawnienia pożyczki). Po tym odwołaniu sąd odrzuci roszczenie banku.

Po tym, jak sąd oddali roszczenie banku, bank nie odpisze środków, nawet jeśli kredytobiorca otrzyma wynagrodzenie na kartę w tym banku, i nie przejmie majątku pozostawionego jako zabezpieczenie tego kredytu. Klient może ogłosićprzedawnienia, nie tylko w trakcie rozpatrywania sprawy w sądzie, ale także innymi sposobami:

• napisz pisemne oświadczenie (odwołanie) i złóż je do sądu;
• złóż wniosek do sądu za potwierdzeniem odbioru;
• złóż wniosek do biura.

Pozew o zastosowanie terminu

Podczas badania kwestii przedawnienia pożyczki należy poprawnie wypełnić przykładowy wniosek. Pozwany musi sam zadeklarować upływ terminu przedawnienia w drodze odpowiedniego odwołania (pozwu). Odwołanie to zostaje zakończone po upływie terminu przedawnienia pożyczki. Aplikacja jest narzędziem, które pozwala dłużnikowi chronić swoje prawa przy rozpatrywaniu składanych mu wniosków o zadłużenie. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej przewiduje napisanie tej petycji w imieniu osoby, która ma dług.

Przykład wniosku o zastosowanie terminu przedawnienia pożyczek dla osób fizycznych przedstawia poniższy rysunek.

Przedstawiając argumenty należy kierować się art. 152 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej. Głównym punktem tego stwierdzenia jest część po słowie „Proszę”. Musi określać, czego dokładnie wymaga pożyczkobiorca. Konieczne jest podpisanie daty i sporządzenie odpisów dla wszystkich osób biorących udział w rozprawie.

Wniosek

W ramach tego artykułu rozważono kwestię, jaki okres przedawnienia pożyczki istnieje we współczesnym ustawodawstwie. Termin przedawnienia pożyczki, określony ustawowo w 2018 r. jako okres 3 lat, to czas, po którym dłużnikzłożenie wniosku w sądzie ma prawo złożyć stosowny wniosek i uniknąć zwrotu zadłużenia kredytowego w trybie przedawnienia.

Jednak wygaśnięcie wyciągu nie gwarantuje bankowi odmowy przyjęcia jego środków - istnieje ogromna liczba sposobów na odzyskanie długów od osób fizycznych, a także z udziałem inkasentów, co może być bardzo smutne dla dłużnika.

Jakąkolwiek metodę wybierze bank na spłatę zadłużenia – orzeczenie sądu lub inne metody, wykonanie go będzie dla kredytobiorcy nieopłacalne. Dlatego klient powinien najpierw pomyśleć: warto unikać kontaktu z bankiem przez cały okres ograniczenia kredytu lub od razu, gdy nie ma możliwości zamknięcia zadłużenia, poinformować o tym instytucję finansową i wspólnie znaleźć rozwiązanie.