Współkredytobiorca kredytu hipotecznego to Kredytobiorca i współkredytobiorca

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Najczęściej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny kwota wydana przez bank nie wystarcza na zakup domu. W takich sytuacjach kredytobiorca korzysta z pomocy współkredytobiorcy. O tym, kim jest współkredytobiorca i jak może pomóc, omówimy w tym artykule.

Kto jest współpożyczkobiorcą

Współkredytobiorca hipoteczny to osoba, która wraz z głównym kredytobiorcą odpowiada za kredyt hipoteczny wobec kredytodawcy. Innymi słowy, będzie musiał spłacić pożyczkę hipoteczną, jeśli główny pożyczkobiorca nie jest w stanie tego zrobić.

Zazwyczaj korzysta się z pomocy współkredytobiorcy, jeśli bank uzna, że dochody klienta z tytułu spłaty kredytu hipotecznego są niewystarczające. Są dwa wyjścia: zgoda na tańsze mieszkanie lub inna opcja - kredyt hipoteczny dla dwojga.

Kto może zostać współpożyczkobiorcą

W zależności od warunków i wymagań banku, pożyczkę może spłacać kilka osób, ale nie więcej niż cztery lub pięć. Współkredytobiorcą kredytu hipotecznego jest nie tylko małżonek, a także krewni, ale także każda inna osoba. Jednak każdy bank może mieć inne warunki, więc zanim tyaby ubiegać się o pożyczkę, musisz doprecyzować wszystkie szczegóły.

Zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej małżonek prawny jest automatycznie uznawany za partnera w kredycie hipotecznym. Jednak w przypadku, gdy małżonkowie nie będą chcieli współodpowiedzialni za spłatę kredytu hipotecznego lub udział nabytej nieruchomości mieszkalnej będzie inny, konieczne jest zawarcie umowy przedślubnej.

Jeśli współkredytobiorca jest przyjacielem lub znajomym głównego płatnika, musi wiedzieć i rozumieć, że staje się dokładnie tą samą osobą odpowiedzialną wobec wierzyciela, a w przypadku nieprzewidzianych okoliczności będzie musiał spłacić hipotekę płatności z prawem do dalszego posiadania mieszkania.

Wymagane dokumenty

Zestaw dokumentów, które będzie musiał złożyć współkredytobiorca kredytu hipotecznego to te same dokumenty, co w przypadku kredytobiorcy głównego, a mianowicie:

• Paszport.
• Zaświadczenie o ubezpieczeniu emerytalnym.
• Dokument potwierdzający rejestrację w miejscu faktycznego zamieszkania.
• Dokumenty tożsamości wszystkich, którzy z nim mieszkają (małoletnie dzieci, małżonek, rodzice).
• Księga pracy.
• Zaświadczenie o dochodach.
• Dokument edukacyjny.
• Inne dokumenty wymagane przez bank.

Dochód współkredytobiorcy

Różne banki inaczej traktują dochody współkredytobiorcy. Dla niektórych ich wynagrodzenie nie jest tak ważne, podczas gdy inni uważająkandydat do wspólnego kredytu hipotecznego nie jest łatwiejszy niż główny kredytobiorca. Na przykład współkredytobiorca kredytu hipotecznego w Sbierbanku musi potwierdzić swoją wypłacalność, a kwota jego wynagrodzenia musi odpowiadać wymaganemu procentowi zapłaconych płatności. Oznacza to, że nakłada się na niego prawie takie same wymagania jak na pożyczkobiorcę.

Współkredytobiorca kredytu hipotecznego: prawa i obowiązki

Kredytobiorca w każdej sytuacji odpowiada tak samo jak współkredytobiorca kredytu hipotecznego. Prawa majątkowe mogą być określone w umowie kredytu hipotecznego, to znaczy mogą być równe udziały lub dzielone na określone części niezależnie.

W umowie kredytu hipotecznego należy wskazać, w jakim stopniu raty kredytu będą spłacane solidarnie. Na przykład współkredytobiorca kredytu hipotecznego w Sbierbanku może spłacić dług wspólnie z kredytobiorcą w równych częściach. Istnieje również inna opcja, w której współpożyczkobiorca spłaca płatności tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie tego zrobić.

W każdym razie odpowiedzialność i prawa są równo podzielone między dłużników hipotecznych. Dlatego wszystkie relacje finansowe między kredytobiorcą a partnerem w hipotece muszą być udokumentowane, zwłaszcza jeśli nie są oni spokrewnieni.

Współkredytobiorca i historia kredytowa

Banki bardzo zwracają uwagę na historię kredytową klientów, to znaczy na to, w jaki sposób spłacali raty kredytowe w przeszłości. Od piętnastu lat w biurach kredytowych przechowywane są raporty kredytowe wszystkich obywateli. Rosja. I nie ma znaczenia, w jakim banku został udzielony poprzedni kredyt pieniężny, najważniejsze jest to, że historia kredytowa jest pozytywna. Dotyczy to zarówno kredytobiorcy, jak i współkredytobiorcy. W przypadku, gdy jeden z nich ma negatywną historię spłat kredytów, bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu hipotecznego obojgu.

Tu jest jeszcze jedna subtelność. W przypadku, gdy kredytobiorca z jakiegoś powodu stanie się niewypłacalny, a współkredytobiorca nie będzie mógł sam spłacić kredytu hipotecznego, to historia kredytowa obu stron stanie się ujemna. Zatem chcąc pomóc, osoba, wraz z głównym dłużnikiem, może zostać wpisana na listę klientów nierzetelnych i pozbawionych skrupułów. A to może mieć bardzo negatywny wpływ w przyszłości, jeśli chcesz uzyskać nową pożyczkę.

Współpożyczkobiorca i poręczyciel

Wiele osób uważa, że współkredytobiorca kredytu hipotecznego jest tym samym gwarantem. Tak jednak nie jest, chociaż ich funkcje są podobne.

Poręczyciel jest gwarantem zwrotu środków wyemitowanych przez pożyczkodawcę, ale jednocześnie nie ma prawa własności mieszkania lub nieruchomości zakupionej na hipotekę. Również w przypadku ubiegania się o kredyt gotówkowy, poręczyciel może nie przedstawić bankowi zaświadczenia o dochodach.

Ponadto inną różnicą między współkredytobiorcą a gwarantem jest to, że dochód gwaranta nie jest uwzględniany przy obliczaniu maksymalnej kwoty kredytu i nie może wpływać na dochód kredytobiorcy. Przeciwnie, dochód współkredytobiorcy jest przyciągany, jeśli kredytobiorca nie ma wystarczająco wysokiego poziomu wynagrodzeniaopłata.

W kolejności spłaty pożyczek gwarant jest na ostatnim miejscu, czyli początkowo dług spłaca pożyczkobiorca, następnie w przypadku niewypłacalności współkredytobiorca zaczyna spłacać, a dopiero potem gwaranta, jeżeli pożyczkobiorca i współpożyczkobiorca nie mogą spłacić pożyczki.

Warunki bankowe dla współkredytobiorcy

Ponieważ kredytobiorca i współkredytobiorca w kredycie hipotecznym mają te same prawa i obowiązki wobec banku, to stawia im te same wymagania. Tak więc obywatel Federacji Rosyjskiej w wieku co najmniej osiemnastu lat, który jest zarówno w stopniu związku z głównym kredytobiorcą, jak i nie, może zostać partnerem hipotecznym. Jednym z głównych warunków banku, który gwarantuje zwrot udzielonego kredytu hipotecznego, jest obecność w momencie składania wniosku stałego, co najmniej sześciomiesięcznego doświadczenia zawodowego.

Zgodnie z prawem współmałżonek pożyczkobiorcy jest automatycznie uznawany za współpożyczkobiorcę i nie musisz nawet składać wniosku. Jeśli współmałżonek nie ma wystarczająco wysokich dochodów, bank może postawić warunek udzielenia kredytu hipotecznego – przyciągając jednego lub dwóch kolejnych współkredytobiorców. Najprawdopodobniej młodzi małżonkowie nie będą chcieli dzielić swojego mieszkania z przyjaciółmi lub znajomymi, więc mogą wybrać rodziców lub bliskich krewnych jako „pomocników”.

Zagrożenia

Po pierwsze, ryzyko dotyczy oczywiście większej liczby współkredytobiorców niż kredytobiorców hipotecznych. Chcąc pomóc, wielu nie myśli o możliwych konsekwencjach i możliwych problemach. Kredyt hipoteczny nie jest spłacany przez kilka miesięcy, ale zaciągany jest na wiele lat. Dlatego takiekłopoty takie jak choroba, niepełnosprawność i inne niespodzianki mogą zaszkodzić kieszeni współkredytobiorcy. Dotyczy to zwłaszcza przypadków, w których umowa stanowi, że wszystkie zobowiązania są w całości przeniesione na niego w sytuacji niewypłacalności głównego dłużnika.

Zdarza się również, że rodzice stają się współpożyczkobiorcami młodych małżonków, zastawiając własne nieruchomości, a gdy ich dzieci nagle się rozwodzą, znajdują się w wyjątkowo nieprzyjemnej sytuacji - długi i hipoteka.

Jeżeli znajomi zdecydują się pomóc i wziąć na siebie taką odpowiedzialność, a po pewnym czasie kredytobiorca stanie się niewypłacalny i odmówi spłaty kredytu, bank wstrzyma spłatę kredytu. I dobrze, jeśli w przyszłości pożyczkobiorca będzie mógł zwrócić wydane środki współpożyczkobiorcom.

Jest jeszcze jedna cecha, gdy kredyt hipoteczny jest zaciągany między kilkoma osobami. Sbierbank, podobnie jak wiele banków, może odmówić współkredytobiorcy, gdy zdecyduje się na zakup mieszkania na kredyt dla siebie z powodu niewystarczających wolnych środków w całkowitej wysokości dochodów.

Jak widać ryzyko dla współkredytobiorcy jest bardzo duże, a zanim zostaniesz asystentem w tak odpowiedzialnym wydarzeniu jak kupno mieszkania, powinieneś pomyśleć wiele razy, aby nie stracić przyjaciół i krewni później.

Ubezpieczenie kredytu

Aby nie popaść w trudną sytuację, każda ze stron, w tym współkredytobiorca, musi znać swoje prawa przy ubieganiu się o pożyczkę. Uprawnienia przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, jak wspomniano powyżej, są bardzo podobne między dłużnikamikredyt. Ale najważniejszą rzeczą, którą powinien zrobić współkredytobiorca, jest ubezpieczenie się.

Będąc gwarantem spłaty kredytu, powinieneś ubezpieczyć swoją zdolność do czynności prawnych, a w przypadku niewypłacalności firma ubezpieczeniowa przejmie obowiązkowe płatności. Tym samym polisa ubezpieczeniowa zapewnia terminową gwarancję spłaty zadłużenia hipotecznego w przypadku nieprzewidzianych okoliczności.

Czasami współpracownicy, którzy kupili nieruchomość dla biznesu, stają się współkredytobiorcami. W związku z tym, spłacając wspólnie kredyt hipoteczny, muszą ubezpieczyć zarówno nieruchomość, jak i zdolność prawną.

Umowa ubezpieczenia zawierana jest prawie we wszystkich bankach, zwłaszcza jeśli chodzi o obsługę kredytów hipotecznych. Sbierbank, na przykład, ubiegając się o polisę ubezpieczeniową, w niektórych przypadkach anuluje prowizje, aby klienci byli najbardziej zainteresowani usługami tego banku.

Ubezpieczenie jest korzystne nie tylko dla współkredytobiorców, ale także dla samego banku. Zapewnia gwarantowane płatności i chroni przed wieloma problemami, takimi jak windykacja, straty finansowe.

Uzyskanie kredytu hipotecznego wspólnie ze współkredytobiorcami to bardzo poważna sprawa, dlatego przy zawieraniu umowy należy ją dokładnie przestudiować i wyjaśnić wszystkie sporne kwestie.