Depozyt bankowy: przykładowa umowa, odsetki
Depozyt bankowy: przykładowa umowa, odsetki

Wideo: Depozyt bankowy: przykładowa umowa, odsetki

Wideo: Depozyt bankowy: przykładowa umowa, odsetki
Wideo: Schemat blokowy w programowaniu (Jak tworzyć?) 2024, Marsz
Anonim

Lokata bankowa - sposób pozyskiwania środków finansowych na prowadzenie swojej działalności przez banki. W zamian płatnicy otrzymują określony dochód zgodnie z warunkami umowy. Jego zastosowanie ujawniło wiele niuansów, z których niektórymi się zajmiemy.

Regulamin

Podstawowy zestaw norm zawarty jest w Kodeksie Cywilnym, niektóre punkty regulują normy ustawodawstwa o bankowości, ubezpieczeniu depozytów. Lokaty bankowe podlegają przepisom dotyczącym przeciwdziałania praniu pieniędzy.

Relacje z obywatelami reguluje ustawa „O ochronie praw konsumentów”, ochronie przed nieuczciwą konkurencją, danych osobowych itp.

depozyt bankowy
depozyt bankowy

Tak więc klient banku, który uważa, że jego prawa zostały naruszone, ma prawo zwrócić się do FAS, Rospotrebnadzoru i Banku Centralnego. Reklamacje rozpatrywane są zgodnie z przepisami dotyczącymi tych organizacji oraz odpowiednimi przepisami.

Wszystkie banki w swoich zasobach internetowych publikują przykładowe umowy dla każdego programu depozytowego lub udostępniają je do wglądu w oddziale banku. Dozwolone jest również zapoznanie się z regulaminem banku:listy warunków, na jakich przyjmowane są wpłaty i naliczane są naliczenia.

Informacje ogólne

Umowa nie rozpocznie się od momentu podpisania dokumentów, ale od momentu przelania pieniędzy na konto w banku lub instytucji kredytowej. Z reguły tylko odbiorca pieniędzy ma zobowiązania, klient występuje tylko jako beneficjent.

Umowa o depozyt bankowy odnosi się do umów akcesyjnych. Klient pozostaje w zgodzie z zaproponowanymi warunkami, wprowadzanie do nich zmian z jego strony nie jest przewidziane.

Depozyty są traktowane jako zamówienia publiczne – bank nie ma prawa odmówić przyjęcia pieniędzy. Pomimo dodatkowych środków ochrony praw obywateli - konsumentów usług, różnica warunków w porównaniu z osobami prawnymi prawie nie jest zapewniona. Oferowanie różnych warunków jest uważane za naruszenie przepisów antymonopolowych poprzez tworzenie dyskryminacji.

Ubezpieczenie depozytu

Usługa dotyczy wyłącznie depozytów bankowych osób fizycznych, a organizacje lub podmioty publiczne (gminy, rządy podmiotów) nie mają odpowiedniej ochrony.

umowa depozytu bankowego
umowa depozytu bankowego

Bank przyjmując pieniądze jest zobowiązany do poinformowania o warunkach zabezpieczenia depozytu, do podania informacji o tym, jakie uprawnienia posiada klient. Jeżeli deponentem jest osoba prawna, w umowie zawarte są postanowienia dotyczące zabezpieczenia.

Niespełnienie przez bank warunków zabezpieczenia lub ich pogorszenie daje prawo do rozwiązania umowy i dochodzenia odszkodowania na drodze sądowej.

Rodzaje depozytów

oferty GCdwa rodzaje lokat bankowych:

  • środki są zwracane na pierwsze żądanie deponenta lub jego przedstawiciela;
  • pieniądze zostaną zwrócone w uzgodnionym terminie.

Prawo nie zabrania korzystania z innych form depozytu, pod warunkiem, że są one zgodne z obowiązującym prawem.

oprocentowanie depozytów bankowych
oprocentowanie depozytów bankowych

Na przykład oferowane są różne warunki umowy, kwoty minimalne, stopy procentowe, warunki przedłużenia lub rozwiązania umowy.

Lokata bankowa może zostać założona w imieniu osoby trzeciej lub dostęp do niej jest zapewniony w związku z określonym wydarzeniem (dojście do pełnoletności, wejście do kory, narodziny dziecka itp.).

Depozyty są oferowane przy jednoczesnym użyciu kilku walut o różnych stopach procentowych.

Formularz zawarcia transakcji

Praktykowane są następujące odmiany:

  • sporządzanie pełnej umowy;
  • wypełnienie wniosku lub ankiety, po czym wydawane jest zaświadczenie lub inny dokument potwierdzający fakt dokonania wpłaty;
  • wydawany jest jeden dokument, który potwierdza zawarcie umowy i zawiera wystarczającą ilość informacji.
depozyty bankowe osób fizycznych
depozyty bankowe osób fizycznych

Dokumenty potwierdzające muszą spełniać wymogi prawne lub regulacje bankowe, jeśli takie dokumenty nie są przewidziane w aktach prawnych.

Niezastosowanie się do formy pisemnej daje podstawę do uznania wkładu za nieważny. Boki wracają do swojej pierwotnej pozycji,wypłata odsetek od depozytu nie jest przewidziana. To prawda, że klient ma prawo żądać zapłaty za wykorzystanie środków innych osób.

Imprezy

Instytucja finansowa, która przyciąga depozyty, nie może działać bez zezwolenia państwa w formie licencji.

Kolejnym warunkiem przyciągania depozytów jest udział w funduszu ubezpieczeniowym.

Każda organizacja lub obywatel może działać jako współtwórca. Państwo lub podmioty federacji (lub gminy) formalnie mają prawo do zakładania depozytów w bankach, ale z niego nie korzystają. W celu przechowywania podwyższenia kapitału stosuje się inne metody.

lokata bankowa i konto bankowe
lokata bankowa i konto bankowe

Obywatele mają prawo do wpłacania depozytów od momentu ukończenia 14 roku życia. Nie potrzebują zgody rodziców ani opiekunów.

Zamiast zmarłego obywatela, spadkobiercy działają po jego stronie, w przypadku ustania istnienia organizacji – następca lub komisja likwidacyjna.

Warunki umowy

Oczywiście oferowane są różne warunki, menedżerowie banków starają się zebrać jak najwięcej funduszy na dłuższe okresy czasu.

Najbardziej popularne są lokaty bankowe na rok. Obecnie zaufanie do systemu finansowego jest niskie, a oferta inwestowania pieniędzy na dłuższy okres nie jest popularna.

stawki depozytów bankowych
stawki depozytów bankowych

Częściej umowy zawierają klauzulę o przedłużeniu umowy, jeśli deponent nie stawił się na czas po pieniądze. Opóźnienie o co najmniej jeden dzień wystarczy, abyw celu automatycznego przedłużenia umowy na kolejny okres tego samego okresu, jeżeli wynika to z dokumentu. W przeciwnym razie lokata przechodzi do statusu na żądanie.

Rozwiązanie umowy

Do kodeksu cywilnego wprowadzono zmiany, które dają obywatelowi prawo do żądania kwoty kaucji i naliczonych od niej odsetek lub części kwot. Wyjątkiem są lokaty, dla których wydawane są bony oszczędnościowe z zakazem wypłaty środków przed upływem terminu ważności.

Rezygnacja z prawa do wcześniejszego zwrotu kaucji jest zabroniona i uważana za nieważną, z wyjątkiem umów z certyfikatem oszczędnościowym.

Rozwiązując umowę przed terminem i z inicjatywy klienta, bank jest zobowiązany do płacenia rozliczeń międzyokresowych według stawek oferowanych dla depozytów na żądanie.

Procedurę wydawania pieniędzy określa bezpośrednio umowa. Paszport i pełnomocnictwo są przedstawiane, jeśli ktoś zamiast właściciela przyszedł do banku.

Świadectwa oszczędności na okaziciela są wypłacane każdej osobie, która twierdzi, że emituje pieniądze.

Oprocentowanie depozytów bankowych

Kwota odsetek, które klienci otrzymują jako zyski, nie powinna odbiegać o dwa punkty rozliczeniowe od kwoty ustalonej przez Bank Centralny. Jeżeli bank przekroczy wyznaczone limity, nakładane są na niego kary pieniężne. Z tego powodu nie ma znaczącej różnicy w wysokości naliczonych kwot.

W momencie pisania tego tekstu średnia krajowa wynosiła 7,25%.

Narosłe odsetki od depozytów walutowych są niższe, ale ich rentowność w rublach jest taka sama.

Zmiana stawek

Stawka zależy od warunków umowy. W przypadku jego braku obliczenia dokonywane są na podstawie kluczowego kursu Banku Centralnego.

Bank ma prawo do zmiany oprocentowania lokat na żądanie, chyba że umowa z klientami stanowi inaczej.

lokaty bankowe na rok
lokaty bankowe na rok

Bank nie ma prawa do zmiany oprocentowania lokat dokonywanych przez określony okres. Wyjątki są przewidziane przez prawo federalne.

W przypadku osób prawnych zmiana stawki takich depozytów jest dozwolona zgodnie z przepisami i prawem.

W umowach depozytowych i certyfikatach oszczędnościowych prawo nie zezwala na zmiany oprocentowania.

Zasady dotyczące odsetek

Naliczanie odsetek od lokat bankowych następuje od następnego dnia po wpłynięciu pieniędzy na konto. Dzień, w którym środki są zwracane lub obciążane, jest również wliczany do okresu, dla którego tworzone są naliczenia.

Naliczenia są wypłacane kwartalnie. Jeśli nie zostały opłacone, to są doliczane do depozytu, a na nich również są już naliczane. Kwota, dla której dokonywane są naliczenia, wzrasta kwartalnie.

Konto depozytowe

Otwierane jest konto, na którym przechowywane są zdeponowane środki. W związku z tym bank i klient mają szereg praw i obowiązków.

Po pierwsze, właściciel konta ma prawo wydawać instrukcje dotyczące przepływu środków (na przykład przelew płatności na rzecz osoby trzeciej).

Bank jest zobowiązany do zachowania w tajemnicy depozytu i prowadzenia operacji zgodnie z przepisami prawa i własnymi zasadami. Opóźnienia w transferachsą spłacane na koszt banku poprzez naliczanie odsetek w ramach programu wykorzystania cudzych środków.

Zasady obsługi rachunku bankowego i lokaty bankowej nie mogą być sprzeczne z przepisami dotyczącymi lokaty. Przykładowo bank nie pobiera opłat za usługi świadczone w wyniku otwarcia i korzystania z rachunku. Klient jest ograniczony w korzystaniu ze środków i wypłacaniu ich z konta, zgodnie z warunkami wpłaty.

Zalecana: