Planowanie finansów osobistych: analiza, planowanie, cele finansowe i jak je osiągnąć

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Pytanie, skąd wziąć pieniądze, jest istotne dla większości mieszkańców naszego kraju. Powód jest prosty – zawsze jest ich za mało, ale chcesz sobie pozwolić na więcej. Wygląda na to, że duża ilość banknotów w Twojej kieszeni uratuje każdą sytuację, ale w rzeczywistości, bez osobistego planowania finansowego, mogą pójść na różnego rodzaju bzdury, takie jak zakup nowego dekodera wideo lub zestawu zabawek.

Kiedy trzeba planować?

Rządy różnych krajów co roku informują o wzroście gospodarczym i dobrobycie obywateli, ale nie zawsze jest to prawdą. Realne dochody mieszkańców danego kraju często znacznie odbiegają od tych, które ujawniają różne pomiary. Twoja pensja może być zgodna z podanymi danymi lub może być znacznie poniżej średniej, a organy regulacyjne mogą nie być tego świadome. Jeśli nie masz szczęścia z wypłatą, będziesz musiał zacząć planować osobistefinansów, jest to niezbędne do bardziej kompetentnej dystrybucji przepływów pieniężnych, które trafiają do Twojej rodziny.

Ciągły brak pieniędzy nie jest jedynym powodem, który wymaga planu finansowego i jego dalszej realizacji. Na przykład, jeśli planujesz wyjazd na wakacje i nie możesz sobie pozwolić na natychmiastowe wykupienie pakietu wakacyjnego, najwygodniejszym sposobem na zdobycie potrzebnych pieniędzy jest odłożenie części pensji każdego miesiąca. Podobna zasada dotyczy nabywania nowych rzeczy, szkolenia, naprawy zepsutych sprzętów domowych itp. Jeśli budżet jest ułożony prawidłowo, w niedalekiej przyszłości zauważysz, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na absolutnie wszystkie swoje pragnienia i potrzeby.

Kolejnym powodem zmuszającym Cię do uporania się z planowaniem finansowym Twojego osobistego budżetu jest niepewność społeczna. W każdej chwili może nastąpić zdarzenie, które negatywnie wpłynie na Twoje dochody - zwolnienia, przedłużająca się choroba, kryzysy gospodarcze itp. Jeśli nie wiesz, jak prawidłowo alokować własne finanse, możesz napotkać wiele problemów, dlatego lepiej dowiedz się, jak to zrobić wcześniej.

Od czego zacząć?

Istotą osobistego planowania finansowego jest dokładne rejestrowanie własnych dochodów i wydatków, które powinny być jak najbardziej uczciwe. Dobrze zaprojektowany plan powinien uwzględniać absolutnie wszystkie Twoje wydatki, aż do zakupu lodów czy kartonu mleka. Na początku pokonanie siebie i spisanie absolutnie wszystkich finansów może być dość trudnetransakcji dokonanych w okresie sprawozdawczym, ale wynik jest tego wart.

Zdobądź osobny notatnik, w którym zapiszesz wszystkie swoje dochody i wydatki finansowe. Nie powinieneś polegać tylko na własnej pamięci, prawdopodobnie nie będziesz w stanie zapamiętać drobnych wydatków, w dodatku najprawdopodobniej będziesz musiał operować przepływami pieniężnymi swojego gospodarstwa domowego, co doda dodatkowego obciążenia psychicznego.

Księgowość musi być prowadzona przez miesiąc, po czym możliwe jest przeprowadzenie pierwotnej analizy uzyskanych danych. Jeśli dokonujesz wszystkich transakcji za pomocą karty bankowej, całą historię można wyświetlić na koncie osobistym instytucji finansowej, ale wszystkie zakupy gotówkowe będą musiały być rejestrowane. Komuś wygodniej jest zapisywać czeki, komuś łatwiej zapisywać zakupy w notatniku lub aplikacji - każdy wybiera dla siebie najwygodniejszą opcję.

W jaki sposób niezarządzane wydatki są niebezpieczne dla budżetu?

Ludzie, którym daleko do dużych przepływów pieniężnych, planowanie finansowe jest znacznie łatwiejsze, ich system planowania finansowego składa się głównie z kosztów, na które nie można wpływać. Należą do nich rachunki za media, koszty transportu, spłaty kredytów itp. Zmniejszenie ich jest wystarczająco trudne i często można to zrobić tylko poprzez pozbawienie się pewnych udogodnień.

Zwykłe składanie tutaj prezentów na święta i urodziny, przez cały rok trafia tu dość duża suma pieniędzy. Doświadczeni menedżerowie finansowi zalecają wcześniejsze zaplanowanie ilości prezentów i ichilości, dzięki temu można uniknąć sytuacji, w której osoba w ostatniej chwili szuka pieniędzy na prezent i zabiera je tym, które zostały odłożone na ważniejsze rzeczy. Nie zapomnij również zaplanować wydatków na własne urodziny, jeśli to właśnie zamierzasz świętować.

Istnieje opinia, że te koszty należy ponosić, a nie próbować je zmniejszać, ale nie wszyscy się z nim zgadzają. Jeśli nagle dana osoba zostanie bez pracy, trudno będzie mu poradzić sobie z dużą liczbą wydatków. Dlatego warto postarać się ograniczyć nieopłacalne wydatki, dużo łatwiej będzie to zrobić mając kredyt. Na przykład miesięczna spłata pożyczki wynosi 6500 rubli, ale możesz sobie pozwolić na spłatę 2-3 tysięcy więcej miesięcznie. Już w następnym miesiącu po podwyższonej wpłacie zauważysz, że wysokość składki nieco się zmniejszyła. Stopniowe zmniejszanie wpłaty pozwoli Ci zaoszczędzić dość dużą kwotę i nie przepłacać bankowi dodatkowych odsetek.

Czego możesz odmówić?

Wydatki zarządzane to najciekawsza część planowania finansowego. W systemie planowania finansowego powinny odgrywać główną rolę. O wiele bardziej produktywne jest rozbicie ich na różne kategorie – „rozrywka”, „sport”, „jedzenie” itp., co pomoże ci dokładnie określić, na co trafia większość twoich pieniędzy. Liczby, które otrzymasz podczas analizy poprzedniego okresu, należy traktować jako dane początkowe do planowania.

Podczas sporządzania planu na przyszły okres należy określić dla każdej kategoriinajbardziej komfortowa ilość. Bądź przygotowany na to, że nie będzie pasował do tego, który uzyskuje się w ogólnej księgowości wydatków na nowy miesiąc. Najlepiej jest zaplanować tylko to, czego naprawdę potrzebujesz i dodać trochę dodatkowych pieniędzy, aby umożliwić trochę manewrowania.

Planowanie finansów w domu powinno być budowane z uwzględnieniem możliwości finansowych i czasowych. Na przykład, jeśli często jesz w kawiarni i zdecydujesz się z niej zrezygnować, zysk w pieniądzach będzie znaczny. Ale czas poświęcony na zakup produktów i ich przygotowanie może wydłużyć się kilkakrotnie. Jeśli możesz gotować tylko raz w tygodniu, najlepiej od razu gotować przez 2-3 dni robocze, a przez resztę wieczorów możesz sobie pozwolić na obiady na mieście.

Ci, którzy dopiero zaczynają planować swój budżet, często popełniają poważny błąd – całkowicie odmawiają sobie rozrywki. W ogóle nie da się bez nich obejść, prędzej czy później zaczniesz się denerwować i uwolnić, wydając dużo pieniędzy. Zaplanuj określoną kwotę na pójście do kina i innych miejsc rozrywki i staraj się nie wykraczać poza to. Jednocześnie fajnie byłoby zastanowić się, czy można zamienić wieczorne wyjścia do kina na poranne, a wyjazdy do drogiego klubu fitness kupując abonament na zwykły „bujaczek”, a tym samym oszczędzić lot.

Jak zaplanować budżet na przyszłość?

Gdy już przeanalizujesz swoje wydatki i opiszesz je, możesz zaplanować finansowe, dystrybucja finansów osobistych będzie znacznie łatwiejsza. Stwórz budżet rodzinnyznacznie trudniejsze, gdyż czynność ta wymaga uwzględnienia potrzeb wszystkich członków rodziny. Aby stworzyć osobisty plan, musisz znać trzy rzeczy – aktualny stan konta, plany na przyszłość i budżet, którego potrzebujesz. Najważniejszą rzeczą jest odpowiedź na pytanie, ile pieniędzy cię uszczęśliwi.

Finansiści uważają, że każdy plan finansowy musi mieć określony cel, tylko wtedy zostanie w pełni zrealizowany. Na przykład, jeśli chcesz kupić nowy samochód, możesz pomyśleć nie tylko o tym, ile musisz zaoszczędzić z wypłaty, ale także o tym, jak zarobić dodatkowe pieniądze.

Taki plan zakłada stworzenie rejestru wszystkich wydatków, które spadną na Twoje barki w bieżącym okresie sprawozdawczym. Gdy tylko przygotujesz ogólną listę kosztów, kwota, którą musisz zrealizować wszystkie plany, stanie się jasna. Następnie musisz sporządzić listę źródeł, z których oczekujesz wpływów gotówkowych w ciągu miesiąca i wskazać całkowity dochód. Wszystkie nieformalne zarobki powinny być brane pod uwagę w planowaniu finansowym, finanse osobiste mogą być wydawane tak efektywnie, jak to możliwe tylko wtedy, gdy jesteś uczciwy wobec siebie.

Po uzyskaniu łącznych przychodów i wydatków będziesz w stanie zrozumieć, która pozycja wydatków przyniesie Ci najwięcej pieniędzy i jak najbardziej ją zredukować. Ponadto od razu zobaczysz dokładnie jakiej ilości brakuje, aby czuć się komfortowo i myśleć o realizacji swoich celów.marzenia.

Czy budżetowanie może być bezpieczne?

Jeśli wcześniej nie sporządzałeś planu finansowego, możesz skorzystać z istniejących opcji i trzymać się ich. Istnieją trzy główne rodzaje takich planów, na podstawie których możesz tworzyć własne. Pierwszy z nich to rodzaj programu, który chroni przed klęskami żywiołowymi, zubożałą starością i innymi problemami.

Główne środki, które można tutaj podjąć, oprócz standardowego podziału dochodów, można uznać za ubezpieczenie całego istniejącego majątku i życia, a także utworzenie poduszki finansowej, której głównym zadaniem jest zapewnić Ci finanse na co najmniej sześć miesięcy. Zwyczajem jest również włączenie programu emerytalnego w formie długoterminowej lokaty, która pomoże Ci czuć się komfortowo w sytuacji, gdy nie możesz pracować.

Tak więc planowanie własnych finansów w tym przypadku należy przeprowadzić tak, aby część uzyskiwanych dochodów trafiała do powyższych programów. Jest tu jednak dodatkowe zastrzeżenie – w obecności pożyczek kredytowych bardzo trudno jest stworzyć finansową poduszkę powietrzną. W takim przypadku możliwe jest spełnienie ubezpieczenia i kaucji emerytalnej, ale jest to również obarczone trudnościami, dlatego zaleca się najpierw spłacić wszystkie swoje długi.

Co zrobić, gdy dług się skończy?

Następny system planowania finansowego nosi nazwę „Komfort”, jest on znany absolutnie każdemu i najczęściej oznacza obecność własnego mieszkania,transport, domki letniskowe, a także możliwość zorganizowania urlopu dla całej rodziny przynajmniej raz w roku. Nawet jeśli zarabiasz wystarczająco dobrze, lepiej wcześniej odłożyć potrzebną kwotę. Na przykład, jeśli planujesz wprowadzić się do większego mieszkania za pięć lat, musisz oszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy wraz z dochodami ze sprzedaży starego domu, aby kupić nowy.

Jeśli planujesz zapewnić swoim dzieciom edukację na najwyższym poziomie, to również trzeba będzie odpowiednio wcześniej zadbać. Rozłóż swoje finanse w taki sposób, aby część z nich poszła na dalszą edukację Twoich dzieci. Możesz otworzyć specjalną lokatę z odsetkami, które będą corocznie wzrastać w zależności od zgromadzonej kwoty.

Ten system planowania finansowego jest odpowiedni dla tych, którzy mają stały dochód i planują tylko go zwiększyć. Najważniejszą rzeczą tutaj jest określenie celu, który chcesz osiągnąć, na tej podstawie możesz obliczyć, ile pieniędzy potrzebujesz, aby go osiągnąć. Cel powinien być realistyczny, osiągalny i ograniczony w czasie, wtedy łatwiej będzie Ci go osiągnąć.

Jak stać się bogatym?

Właściwe zaplanowanie finansowe Twojego budżetu osobistego powinno doprowadzić Cię do pomysłu stworzenia własnego biznesu, który w przyszłości pomoże Ci przejść na emeryturę i cieszyć się życiem bez myślenia o pieniądzach. Możesz łatwo zaoszczędzić kwotę potrzebną do otwarcia firmy, a wtedy nie będziesz musiał ubiegać się o pożyczki w instytucjach finansowych.organizacje.

Twoimi aktywami w tym przypadku będą działania i fundusze, które pozwolą Ci osiągnąć zysk - akcje, papiery wartościowe itp. Obejmuje to również Twoje miesięczne wynagrodzenie, jeśli nadal będziesz pracować równolegle w dowolnych organizacjach, a także pieniądze, które pożyczyłeś swoim znajomym. Wykorzystanie aktywów powinno pomóc w uzyskaniu dodatkowych korzyści, które można również wyrazić w kategoriach niematerialnych, np. pieniądze wydane na urlop dadzą możliwość relaksu, a następnie powrotu do pracy z odnowionym wigorem i uczynienia jej bardziej produktywną.

Dzisiaj istnieją trzy części osobistego planowania finansowego: aktywa, pasywa, wartość netto. Pasywa powinny obejmować wszystkie zobowiązania pieniężne i długi - pożyczki, podatki, rachunki za media itp. Ich główna różnica w stosunku do aktywów polega na składniku niematerialnym, pasywa nie mogą być naruszone, są to abstrakcyjne jednostki.

Kapitał netto w tym przypadku będzie różnicą uzyskaną przez odjęcie zobowiązań od aktywów. Istnieje kilka opcji, które pozwalają znacznie zwiększyć tę kwotę: własny biznes, generowanie dochodu pasywnego poprzez nieruchomości, inwestowanie w papiery wartościowe itp. Najłatwiejszą opcją jest zakup własnego domu w celu późniejszego wynajmu, nie będzie to wymagało wiele wysiłek i wiedza.

Najbardziej dochodowy sposób na wzbogacenie się, wielu nadal rozważa zorganizowanie własnego biznesu, ale do tegoniewielu przychodzi. Przerażające są tu konieczność budowania procesu od podstaw, brak doświadczenia i niechęć do zagłębiania się w mądrość księgową. Jednak wybór w tym przypadku jest sprawą indywidualną i każdy sam decyduje.

Jak wyznaczyć cel i go osiągnąć?

Osobiste planowanie finansowe zakłada, że masz konkretne i ograniczone w czasie zadanie, które chcesz rozwiązać. Na przykład chcesz kupić samochód o wartości 300 tysięcy rubli. Miesięczne wynagrodzenie wynosi 40 tysięcy rubli, z czego około 15 przeznacza się na spłatę pożyczek, mediów i innych zobowiązań. Pozostałe 25 tysięcy rubli będzie musiało zostać rozdzielone między wszystkie wstępnie skompilowane kategorie zarządzanych wydatków.

Załóżmy, że wydajesz około 5 tysięcy rubli miesięcznie na rozrywkę. Nie możesz ich całkowicie porzucić, ale możesz zmodyfikować same czynności, aby zabierały trochę mniej pieniędzy niż zwykle. Jeśli bawisz się za 2 tysiące rubli, pozostałe trzy możesz wykorzystać w bardziej użyteczny sposób - aby zaoszczędzić na samochód. Ale oszczędzanie przez 100 miesięcy nie jest najlepszym sposobem, dlatego warto pomyśleć o alternatywnej opcji – można co miesiąc zwiększać wysokość spłaty kredytów kredytowych, co skróci okres spłaty i szybciej się ich pozbędzie. Uwolnione środki można przeznaczyć na zakup samochodu, a czas zbierania pieniędzy znacznie się skróci.

Czy istnieje jeden algorytm budżetowania?

Ponieważ każda osoba jest inna ima swoje własne cele, niemożliwe jest stworzenie ogólnego schematu tworzenia planu pieniężnego. W tym przypadku znacznie bardziej efektywne jest przestrzeganie głównych etapów planowania finansowego - analiza bieżących wydatków, lista aktywów i pasywów na następny okres sprawozdawczy, tworzenie celów, bezpośrednie tworzenie samego planu, jego wdrożenie i analiza końcowa.

Te etapy można mieszać ze sobą i uzupełniać o te, które mogą pomóc w rozwiązywaniu zadań. Największy efekt można osiągnąć, biorąc do pracy absolutnie wszystkie. W razie potrzeby możesz skorzystać z usług doradców finansowych, którzy pomogą Ci uporać się z przygotowaniem planu na nadchodzący okres.

Co musi brać pod uwagę plan finansowy?

Podstawy osobistego planowania finansowego powinny uwzględniać indywidualne cechy pomysłodawcy. Dokument może odzwierciedlać Twoje parametry osobiste - płeć, wiek, styl życia, a nawet miasto, w którym mieszkasz. Plan powinien jasno odzwierciedlać Twoje cele finansowe, najlepiej, aby dawały konkretne odpowiedzi na temat tego, co chcesz otrzymać, kiedy i ile to kosztuje. Jeśli trudno je określić, można skorzystać z metodyki SMART – według niej zadania muszą być precyzyjne, mierzalne, możliwe do przypisania, realne i ograniczone w czasie.

Przejrzyj swoje plany finansowe. Oblicz, czy realne jest osiągnięcie swoich celów, pod warunkiem, że obecny stan rzeczy się nie zmieni. Jeśli pracujesz z instrumentami inwestycyjnymi, musisz natychmiast określić poziom ryzyka, które chcesz podjąć. Na tej podstawie będziesz musiał podjąć decyzję, gdzie dystrybuować darmowe pieniądze. Doświadczeni finansiści uważają, że zanim zaczniesz inwestować, musisz stworzyć „poduszkę” – oszczędności, które wystarczą na co najmniej sześć miesięcy, pod warunkiem, że nie zmienisz dotychczasowego standardu życia.

Przeprowadzane planowanie finansów osobistych powinno zmieniać się okresowo, będzie to bezpośrednio zależeć od zmian życiowych, które ci się przydadzą. Podnoszenie szczebli kariery, zmiana pracy, zwiększanie obrotów firmy – to wszystko zmusza do zmiany rozkładu przepływów pieniężnych. Wskazane jest przeprowadzenie takiej korekty co najmniej raz na dwa do trzech miesięcy.

Jak trudne jest budżetowanie dla całej rodziny?

Planowanie finansów osobistych i budżetu rodzinnego w tym samym czasie jest znacznie trudniejsze niż sporządzenie planu finansowego dla jednej osoby. Głównym tego powodem jest konieczność wzięcia pod uwagę celów i zadań innych członków rodziny. Mogą się znacznie różnić od twoich, więc musisz nauczyć się negocjować ze sobą i znajdować kompromis. Najtrudniej jest, gdy w rodzinie są małe dzieci, które stale potrzebują ubrań, zabawek i kursów rozwojowych. Raczej trudno jest przewidzieć takie koszty, ale konieczne jest uwzględnienie ich w budżecie, dlatego zaleca się przeznaczyć dość dużą kwotę na tę pozycję wydatków.

Kolejna trudność -przestrzeganie ustalonego budżetu. Planowanie finansów osobistych w tym przypadku może być bezużyteczną czynnością, jeśli nie przyzwyczaisz swojego gospodarstwa domowego do ścisłej realizacji istniejących umów. O wiele łatwiej jest działać zgodnie z zaplanowanym planem samemu, ale nie można zostawić rodziny w spokoju. Dla niektórych gospodarstw domowych plan finansowy może wydawać się wystarczająco trudny do wykonania, a Ty będziesz miał tu nowe zadanie - musisz jasno opisać wszystkie jego korzyści i wyjaśnić członkom rodziny, że jest to potrzebne, aby poprawić ich egzystencję i umożliwić im osiągnąć swoje marzenia.