Jak obliczane są odsetki od karty kredytowej: zasady obliczania, wzory i przykłady

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Kwestia odsetek na karcie kredytowej jest jednocześnie prosta i złożona. Dziś takie produkty są szeroko rozpowszechnione, ale często ich właściciele nie rozumieją w pełni warunków ich użytkowania. W tym artykule przyjrzymy się bliżej, jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej.

Mechanizm naliczania odsetek od kart kredytowych

Na początek obliczane są odsetki określone w umowie pożyczki. Są one obliczane na podstawie kwoty zadłużenia, a nie przyznanego limitu kredytowego.

Wydarzenia mogą rozwijać się na dwa sposoby:

1. Ludzie płacą za zakupy kartą kredytową. W takiej sytuacji odsetki zaczną naliczać dopiero po zakończeniu okresu karencji. Obecnie są one dostarczane przez prawie wszystkie organizacje bankowe, które emitują plastiki kredytowe.
2. Osoba wypłaciła pieniądze lub dokonała innych transakcji debetowych za pośrednictwem kontakarty kredytowe. W takim przypadku kwota zadłużenia następnego dnia zostanie powiększona o kwotę odsetek. Tylko w nielicznych przypadkach banki pozostawiają klientom możliwość skorzystania z okresu bezodsetkowego po wypłacie gotówki.

Wiele pozostaje niejasnych

Często po wydaniu karty kredytowej pojawiają się nieprzyjemne sytuacje. Wydaje się, że dana osoba rozumie procent, ale skąd pochodzą kwoty długu, nie jest jasne. A przeliczenie płatności pokazuje, że nadpłata jest większa niż pierwotnie zadeklarowana kwota. Jak w tym przypadku naliczane są odsetki od karty kredytowej? Należy pamiętać o ubezpieczeniu, które jako element obowiązkowy niemal domyślnie przypisywane jest do wszystkich produktów bankowych, które wiążą się z kredytem gotówkowym.

Konieczne jest uważne przeczytanie wszystkich punktów zawartych w umowie przed otrzymaniem karty kredytowej, aby nie było takich niespodzianek. Klient zawsze ma prawo odmówić ubezpieczenia, jeśli proponowane warunki mu nie odpowiadają. Jeśli organizacja bankowa nie jest gotowa na takie ustępstwa, możesz wybrać innego ubezpieczyciela, którego warunki będą bardziej akceptowalne.

Jak naliczane są odsetki od karty kredytowej?

Po pierwsze, powinniśmy podkreślić takie pojęcie jak data sprawozdawcza. Dla wszystkich klientów jest indywidualny, od tego zaczyna się okres sprawozdawczy. Określa się to na trzy sposoby:

1. Pierwsza wypłata z karty kredytowej.
2. Aktywacja karty przez klienta.
3. Data wydania karty kredytowej (zwyklewskazane na kopercie, w której wydawany jest kod PIN).

Bank wybiera, które podejście zastosować. W niektórych przypadkach okres karencji nie jest zapewniony lub już się zakończył. W takim przypadku oprócz wykorzystanych pieniędzy klient będzie musiał zapłacić odsetki określone w umowie.

Bez względu na to, banki ustalają minimalną miesięczną kwotę płatności. Z reguły jest to 5% lub więcej istniejącego zadłużenia. Nawet jeśli posiadacz karty wykorzystał bardzo małą kwotę, będzie musiał zapłacić określoną kwotę minimalną.

Algorytm

Teraz przeanalizujmy szczegółowo algorytm. Stopę procentową mnoży się przez kwotę zadłużenia dostępną na dzień sprawozdawczy. Otrzymany wynik jest dzielony przez liczbę dni w roku, a następnie mnożony przez liczbę dni pożyczki.

Przykład: jeśli wydasz 30 tysięcy rubli z karty kredytowej, która ma oprocentowanie 25%. Następnie: (30 tysięcy rubli25%) / 36530 dni=616,44 rubli. Tyle będziesz musiał zapłacić za korzystanie z 30 tysięcy rubli przez jeden miesiąc.

Jak obliczane są odsetki od karty kredytowej, korzystając z poniższych przykładów.

Procedura obliczania efektywnych stóp procentowych (EPR) na kartach kredytowych

Przede wszystkim powinieneś zrozumieć pojęcie efektywnej stopy procentowej. W uproszczeniu pojęcie to odnosi się do procentu nadpłaty za wykorzystanie środków kredytowych. Zgodnie z nowym prawem bankowym pojęcie EPS zostało zastąpione przez PSK(całkowity koszt kredytu). Zmianę tę reguluje art. 6 art. 353-FZ dotyczący kredytów konsumenckich.

Wartość to nie tylko procent ogłoszony przez bank. Uwzględniane są również płatności towarzyszące, które są znane klientowi w momencie zawarcia umowy pożyczki:

1. Koszt obsługi karty kredytowej.
2. Koszt wydania karty.
3. Ubezpieczenie.
4. Płać za transakcje wpłat i wypłat.
5. Inne płatności określone w umowie.

Ile zużyje posiadacz karty, a także w jakim okresie spłaci dług, nie jest znane z góry. Jest to zapisane w przepisach Banku Centralnego.

Prawidłowe obliczenie efektywnej stopy procentowej nastąpi wtedy, gdy założymy, że kredytobiorca wykorzystał od razu cały limit kredytowy. W takim przypadku harmonogram płatności będzie składał się z tych samych miesięcznych kwot.

Takie podejście jest niewątpliwie kontrowersyjne i niewiele osób korzysta w ten sposób z karty kredytowej. Z reguły klient banku korzysta z niego, jeśli zajdzie konieczność wykorzystania dodatkowych pieniędzy. Co więcej, powstały dług zostanie w niedalekiej przyszłości umorzony. Takie podejście jest najbardziej odpowiednie ze strony posiadacza karty, jeśli bank zapewnił okres karencji dla swojego produktu.

Jedną rzeczą do uzgodnienia jest to, że efektywna stopa procentowa obliczona w ten sposób nie będzie niższa niż rzeczywista. Oznacza to, że lepiej od razu wypowiedzieć najgorszą opcję, skorzystanie z pożyczki nie będzie kosztować więcej.

Zawarty okres prolongaty

Bardziej bliższe prawdy będzie obliczenie odsetek naliczonych na karcie kredytowej z uwzględnieniem wykorzystania okresu karencji. Jeśli weźmiemy pod uwagę przykład z kartą z limitem kredytowym 30 tysięcy rubli, której wydanie kosztowało 650 rubli, okazuje się, że EPS wyniesie tylko 3,2%. Pod warunkiem, że nie ma ubezpieczenia, klient nie wypłacił pieniędzy w gotówce, usługi bankowości mobilnej są świadczone bezpłatnie, a wszelkie zadłużenie jest anulowane w okresie bezodsetkowym.

Całkiem niedawno wszystkie banki były zobowiązane do informowania klienta o wysokości spodziewanych nadpłat na karcie kredytowej lub pożyczce. Instytucje finansowe muszą wskazać te informacje na arkuszach wraz z harmonogramem spłaty zadłużenia.

Obliczanie odsetek za wypłatę środków z kart kredytowych

Ważne jest, aby wcześniej dowiedzieć się, w jaki sposób naliczane są odsetki z karty kredytowej, jeśli wypłacasz gotówkę z bankomatu. Z reguły banki pobierają 5% wypłaconej kwoty, ale czasami procent może być wyższy. Jedna z głównych pułapek polega na tym, że za wypłatę gotówki będziesz musiał również zapłacić prowizję w wysokości około 200 rubli (czasem więcej). Na pierwszy rzut oka taka kwota wydaje się klientom nieistotna, ale jeśli się nad tym zastanowić, dodatkowy wydatek przy wypłacie tysiąca rubli wyniesie 20%. Niewątpliwie, jeśli wypłacisz duże kwoty z karty kredytowej, to ta wartość nie będzie bardzo zauważalna.

Często instytucje finansowe nie zapewniają okresów karencji w spłacie długów, jeśli klient makarta kredytowa wypłaciła pieniądze lub wykonała przelewy. Jeśli jednak pojawiła się potrzeba takich operacji, nie powinieneś korzystać z pierwszych bankomatów, które się na nie natkną. Warto poszukać urządzeń samoobsługowych banku, który wydał kartę lub instytucji finansowej będącej jej partnerem.

Jedynie jedno jest jasne - wypłacanie pieniędzy z kart kredytowych jest nieopłacalne dla klientów. Takich operacji należy unikać.

Przegląd oprocentowania kart kredytowych różnych banków

Wśród kart kredytowych są oferty, które umożliwiają otrzymywanie bonusów za korzystanie, określonych zestawów zniżek w różnych sklepach, wydłużonego okresu bezodsetkowego. Aby lepiej docenić odsetki naliczane na różnych kartach i zrozumieć taką różnorodność, należy rozważyć produkty oferowane przez różne instytucje finansowe.

Obliczanie odsetek na karcie kredytowej Alfa-Bank wygląda następująco:

1. Bank pobiera dość dużą prowizję za wypłatę - przynajmniej taka operacja będzie kosztować 500 rubli, jeśli wypłacisz duże kwoty, będziesz musiał zapłacić od 6,9%.
2. Bank obciąża swoje pożyczki średnio 23,99-38,99% rocznie.
3. Korzystnie różni się możliwością skorzystania z najdłuższego (w porównaniu z innymi bankami) okresu karencji, który wynosi 100 dni. Oznacza to, że przez pierwsze trzy miesiące bank nie będzie naliczał odsetek za wykorzystanie środków kredytowych. Ten bank oferuje równieżi inne plastikowe produkty pożyczkowe z 60-dniowym okresem karencji, który jest również dłuższy niż w innych przypadkach.

Bank Tinkoff

Wielu jest zainteresowanych pytaniem, w jaki sposób naliczane są odsetki na karcie kredytowej Tinkoff Bank:

1. Odsetki na karcie tego banku zależą od tego, w jaki sposób klient z niej korzysta - wypłaca gotówkę lub płaci za zakupy. Wskaźnik ten waha się w przedziale 24,9–45,9% rocznie.
2. Instytucja kredytowa pobiera 590 rubli za obsługę w ciągu roku.
3. Wypłata środków będzie kosztować 290 rubli plus 2,9% wypłaconej kwoty.
4. Okres karencji dla produktów tej instytucji bankowej wynosi 55 dni i nie więcej.

Te karty kredytowe są popularne i rozpowszechnione, mimo że bank nie ma urzędów, a obsługa klienta odbywa się zdalnie przez Internet.

Pomimo faktu, że zainteresowanie kartami kredytowymi Tinkoff jest zwykle wyższe niż u konkurencji, klienci otrzymują kilka korzyści:

1. Dostawa karty do domu.
2. Łatwa konstrukcja.
3. Tania obsługa kart kredytowych.
4. Szeroka sieć banków partnerskich.

Naliczanie środków w Sbierbanku

Teraz przyjrzyjmy się, jak naliczane są odsetki dla karty kredytowej Sberbank:

1. Średnie oprocentowanie kart kredytowych Sbierbanku wynosi 25,9=33,9%.
2. Wypłata gotówki będzie kosztować co najmniej 390 rubli lub 3%.

Należy zauważyć, że oferty naliczania odsetek od karty kredytowej Sberbank dla stałych i uprzywilejowanych klientów nie różnią się. Istnieją karty kredytowe Momentum, które wyróżniają się szybkim przetwarzaniem i wydawaniem. Ale tylko klienci banku mogą je otrzymać i tylko w ramach specjalnej oferty. Wypłata środków na taki produkt jest tańsza - co najmniej 199 rubli za każdą operację.

VTB 24

Jak naliczane są odsetki od karty kredytowej VTB 24?

1. Oprocentowanie kart kredytowych tego banku może być różne - 22, 26, 28%. Oprocentowanie klasycznego produktu oferowanego przez ten bank wynosi 33%.
2. Okres karencji - 50 dni.
3. Wypłata środków będzie kosztować co najmniej 300 rubli lub 5,5%.

Bank Moskiewski

Ten bank nie ma wielu ofert kart kredytowych, ale każdy produkt ma 50-dniowy okres bezodsetkowy. Odsetek kart wynosi 29,9–36,9%. Klienci kategorii VIP, w ramach specjalnej oferty banku, mogą otrzymać kartę ze stawką 16%. W przypadku wypłaty gotówki będziesz musiał zapłacić co najmniej 500 rubli lub 6,9% wypłaconej kwoty.