Depozyt depozytowy: warunki, oprocentowanie i oprocentowanie depozytów

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Dla tych, którzy dopiero zaczynają opanowywać instrumenty finansowe, w pierwszej kolejności otwierana jest lokata. Pozwala zminimalizować wpływ inflacji i zapewnić bezpieczeństwo środków. Co to za narzędzie? Do czego jest to używane? Jakie korzyści nam to zapewnia?

Informacje ogólne

Człowiek we współczesnym świecie może być dostępny do korzystania z wielu różnych instrumentów finansowych. Ale wiele z nich wymaga dużego doświadczenia i ogromnego zasobu wiedzy. Stosunkowo łatwa i nieskomplikowana w tym przypadku jest kaucja. Aby z niego skorzystać, musisz być zdolnym obywatelem i posiadać minimalną wiedzę. Oprocentowanie depozytów pozwala zminimalizować wpływ inflacji na oszczędności, a czasem nawet nieznacznie zwiększyć ilość dostępnych środków. Ale nadal potrzebna jest pewna wiedza.

Tak więc konieczne jest odróżnienie potencjalnych oszustów od instytucji finansowych, które zajmują się pieniędzmi. Załóżmy, że kraj przyjmuje depozyty na poziomie sześciu procent rocznie, pożyczki są udzielane napiętnaście. I wtedy pojawia się organizacja, która przyjmuje pieniądze od ludności na 15% i deklaruje emisję na 30%. Czy to możliwe, że ich słowa są prawdziwe? Tak, to całkiem możliwe. Ale tylko ci, którym odmówili ci, którzy oferują 15%, wezmą pożyczkę na 30%. Rośnie ryzyko braku powrotu. Może być też tak, że zbiórka pieniędzy będzie po prostu prowadzona przez rok lub kilka lat, a wtedy pieniądze odejdą w niepamięć. Jeśli bank jest członkiem agencji ubezpieczeniowej, to pewna kwota zostanie zwrócona. To prawda, że w takich przypadkach odsetki od depozytów nie będą wypłacane. To jednak nie jest straszne: nasze pieniądze u nas są już dobre. Ale nie spieszmy się i rozważmy wszystko w porządku.

Na co powinienem zwrócić uwagę przy wyborze?

Więc chcemy otworzyć depozyty bankowe. Teraz musimy wybrać instytucję finansową, która pozwoli nam mieć pewność, że z funduszami nic się nie stanie. Na co należy zwrócić uwagę? Przede wszystkim trzeba przyjrzeć się przejrzystości działań. To znaczy, czy można znaleźć informacje o udziałowcach, zarządzie, na ile są dostępne, czy dokumentacja i sprawozdawczość są otwarte, jakie środki zostały podjęte dla bezpieczeństwa, okres funkcjonowania instytucji finansowej na rynku. Wszystko to jest niezbędne.

Poza tym nie będzie zbyteczne używanie kalkulatora do określenia najlepszej opcji. Załóżmy, że istnieje wybór: 20%, które są naliczane na koniec roku, lub 19% z kapitalizacją co miesiąc. Chociaż druga opcjaoferuje mniej (na pierwszy rzut oka) w rzeczywistości jest to lepsza opcja. Aby to zweryfikować, wystarczy skorzystać z kalkulatora. W pierwszym przypadku otrzymujemy za tysiąc rubli kwotę 1200 rubli. Tutaj wszystko jest proste. Obliczenie wielkich liter wymaga czasu, więc zostaną podane w skróconej wersji. Tak więc za pierwszy miesiąc i za tysiąc rubli naliczana jest kwota 19%. i zaksięgowane na koncie. W rezultacie depozyt nie wynosi już tysiąca rubli, ale nieco więcej. Według wyników pierwszego miesiąca konto będzie miało 1016,14 rubli. Od tej zwiększonej kwoty już są naliczane odsetki. A wynik końcowy to 1207,47 rubli. Oczywiście ktoś może zarzucić, że siedem rubli to nie tak duża kwota. Ale to tylko tysiąc. A jeśli jest ich sto? A może bierze się pod uwagę cały milion? Kto odmówi siedmiu tysięcy rubli?

Typowe błędy

Na początku musisz zdecydować o celu. Wiele osób myśli: wybrać lokatę bieżącą czy lokatę? Dlatego konieczne jest zrozumienie ich celu. Lokata ma na celu gromadzenie gotówki i minimalizowanie wpływu inflacji poprzez naliczanie odsetek.

Obecny jest inny. Służy do gromadzenia i koncentracji środków, które można wykorzystać w dowolnym momencie. Dlatego nie przewiduje się naliczania odsetek lub są one nieistotne. Przykładem są karty kredytowe. Częstą sytuacją jest spłacanie odsetek od dostępnych na nich środków. Co więcej, jeśli są to pieniądze bankowe, topłaci osobie instytucji finansowej. Kiedy dana osoba ma środki na karcie, otrzymuje już odsetki za wykorzystanie.

Chcę również wrócić i ponownie przeanalizować tak typowy błąd, jak skupianie się wyłącznie na wysokich procentach. Należy pamiętać, że wyróżnianie się na tle ogólnym wskazuje na dokonywanie ryzykownych lub wręcz zakazanych przez regulatorów i prawodawstwo operacji z pieniędzmi deponentów. Dlatego do wyboru instytucji finansowej należy podchodzić bardzo ostrożnie. Aby nie stracić depozytów w bankach, nie należy również przekraczać kwoty objętej ubezpieczeniem. W tej chwili jest to 1,4 miliona rubli.

Wybór banku i warunków

Więc jesteśmy zainteresowani otwieraniem depozytów. Aby nie pomylić się z obliczeniami, kieruj się prostymi kryteriami:

1. Uczestnictwo w systemie gwarantowania depozytów. Im dłuższy termin, tym lepiej.
2. Wielkość instytucji finansowej. Im większy bank ma się do czynienia, tym mniejsze prawdopodobieństwo bankructwa w najbliższej przyszłości. To do pewnego stopnia gwarancja niezawodności. To prawda, trudno sobie wyobrazić, że nagle zbankrutują duże instytucje i np. depozyty Sbierbanku po prostu znikną.
3. Zasoby. To dla nich należy przede wszystkim kierować się przy ustalaniu rozmiaru. Informacje te można znaleźć na stronie internetowej Banku Rosji. Dodatkową uwagę można zwrócić na liczbę oddziałów, a także geografię ich lokalizacji. Informacji tych należy szukać już bezpośrednio na stronie internetowejinstytucja kredytowa.
4. Raportowanie finansowe. Jest to odpowiednie dla tych, którzy chcą dać szansę małym bankom. Niezbędne jest zapewnienie zgodności sprawozdawczości ze standardami płynności. Trzeba też zainteresować się zadłużeniem przeterminowanym (pożądane jest, aby nie przekraczał pięciu procent kwoty kredytów), a także dynamiką jego zmiany. Na szczęście wszystkie te dane są prezentowane na stronie internetowej Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
5. Skład akcjonariuszy. Ich lista zamieszczona jest na stronie internetowej samego banku i nie powinna budzić podejrzeń. Jeśli wśród nich są międzynarodowe fundusze inwestycyjne, to jest to wskaźnik wiarygodności. Ale jednocześnie, w obliczu wciąż zaostrzających się sankcji i niestabilności politycznej, może to być okrutnym żartem. Dlatego przed podjęciem decyzji należy dokładnie rozważyć zalety i wady.

Informacje o stopie i oprocentowaniu

Jest tu wiele niuansów. Bankowość korzysta ze stałych, zmiennych i rosnących/spadających stóp. Trudno jednoznacznie stwierdzić, która z tych opcji jest najlepsza. Najłatwiej zrozumieć stałą stawkę. Floating może być powiązany z pewnymi wydarzeniami. Stawka rosnąca / malejąca jest negocjowana przy zawarciu umowy i prowadzi do wzrostu / spadku płatności.

Na ilość otrzymanych pieniędzy pozytywnie wpływa możliwość uzupełnienia depozytu bankowego. Jeśli więc inflacja zwolni, korzystne będzie zainwestowanie dodatkowych środków. Często oferują również możliwość wcześniejszego wycofania się, ale w takich przypadkach nakładane są znaczne kary: odtrzecie do wszystkich naliczonych odsetek. Nie należy również zapominać o kapitalizacji wkładu. Chociaż nie trzeba spieszyć się do cenionego słowa. Aby określić opłacalność konkretnego programu, lepiej skorzystać z kalkulatora. Ponieważ stopa inflacji jest obecnie nieznaczna, nie ma potrzeby domagać się wysokich stóp procentowych. Na początku 2018 roku doszło do sytuacji, w której jeśli na lokatach oferowane jest ponad 12% rocznie, to najprawdopodobniej są to oszuści. Rozważmy dla przykładu, ile odsetek pobiera tak duża struktura komercyjna jak UniCredit Bank. Ta instytucja bankowa oferuje swoim klientom od 4,75% do 8,35% depozytów w rublach, w zależności od wybranych warunków i uzgodnionego okresu. W przypadku walut obcych, takich jak dolar amerykański czy euro, ich wartość nie przekracza 3,5 procent rocznie.

O programach

Instytucje bankowe są zainteresowane powiększaniem bazy klientów. W tym celu wykorzystują szeroką gamę rozwiązań. Jednym z najpopularniejszych jest tworzenie programów ukierunkowanych. Na przykład osobno dla studentów, emerytów, osób pracujących (tzw. projekty płacowe). Otwieraniu lokat towarzyszą pewne bonusy, np. podwyższone oprocentowanie. Ponadto mogą być oferowane dodatkowe usługi, takie jak rejestracja programu inwestycyjnego lub akumulacyjnego ubezpieczenia na życie, rejestracja w niepaństwowym funduszu emerytalnym i wiele innych, które pozwolą Ci zdobyć lojalnego klienta na długi czas.

Poza tym mogąwprowadzić zachęty do wysokości wkładu. Na przykład osoba wpłaciła na konto 10 milionów rubli i otrzymała wzrost o 0,5%. Nawiasem mówiąc, na góry złota lepiej nie liczyć. Tak więc pod koniec 2017 roku, lokując środki na dwanaście miesięcy, tylko Loko-Bank oferował ponad 9% rocznie. A potem ta stawka była dostępna tylko w ramach specjalnej oferty i obowiązywała przez ograniczony czas. Ale jeśli mówimy o głównych instytucjach finansowych w kraju, depozyty Sbierbanku, VTB i innych mogą zaoferować około 5-7%. Chociaż jeśli zwrócisz uwagę na średniej wielkości bank, możesz znaleźć ofertę 8%. Powinieneś być ostrożny i trzymać się rozsądnych granic. A jeśli czytelnik uzna, że to głupie ostrzeżenie, to należy podać suche statystyki: w połowie 2017 roku było prawie 8 milionów deponentów, którzy stracili pieniądze z powodu awarii banków. Wielkość płatności dla nich sięgała półtora biliona rubli! To są oficjalne dane Agencji Ubezpieczeń Depozytów.

Przygotowanie

Przy zakładaniu lokat w rublach należy myśleć nie tylko o stopach procentowych. Ale oprócz wspomnianych wcześniej kontroli wiarygodności, warto zainteresować się maksymalną i minimalną kwotą wpłaty, możliwością uzupełnienia konta i wcześniejszej wypłaty pieniędzy, procedurą naliczania kwot i wieloma innymi punktami, na których wygoda i komfort interakcji zależy. Duże instytucje finansowe oferują co do zasady kilka możliwości lokowania środków. Stwarza to iluzję znaczącegowybór, ale w praktyce plon nie wzrasta znacząco. Na przykład firma reklamowa jest utrzymywana, aby zapewnić depozyty na poziomie 8%. A poniżej małymi literami jest napisane, że ta oferta jest ważna dla depozytów od 300 tysięcy rubli. A jeśli ktoś chce postawić mniej, to tylko 7%. Formalnie wszystko się zgadza, a wymogi ustawy o reklamie są spełnione. Ale jednocześnie zaoferują mniej niż oczekiwano. W końcu niewiele osób może wziąć trzysta tysięcy rubli za depozyt, prawda? Należy również dokładnie zapoznać się z umową. W końcu może się okazać, że kurs jest płynny, a pierwsze miesiące będą atrakcyjne, a potem spadnie.

A co oferują nam instytucje bankowe?

Tak wiele informacji zostało już uwzględnionych, ale najbardziej cenione pytanie (ile?) nie rozważyliśmy. Warunki lokat w różnych bankach przewidują różne wartości procentowe w zależności od wybranego programu współpracy. Wcześniej wspominano o UniCredit Bank. Co oferują inne konstrukcje? Weźmy na przykład Promsvyazbank. Swoim inwestorom oferuje w ramach ofert specjalnych od 6,7% do 8,45%. Nie jest zły? To prawda, ale kwota wpłaty musi zaczynać się od 500 tysięcy (w niektórych przypadkach od miliona).

Możesz zwrócić uwagę na Rosselkhozbank, który jest w 100% własnością państwa. Oferuje depozyty odnawialne, dla których przewidziane są transakcje debetowe. W rublach oferuje od 6,4 do 8,6%.

Home Credit Bank oferuje obsługę depozytów do 36 miesięcystawka od 7 do 8%. Istotną zaletą jest comiesięczna wypłata odsetek. Dodatkowym plusem jest niewielka wielkość minimalnej kwoty depozytu, tylko tysiąc rubli.

Ale najbardziej opłacalna oferta pochodzi z VTB Bank of Moscow. Najbardziej opłacalne depozyty od niego w rublach pozwalają uzyskać 10% rocznie. To prawda, że nie możesz ich ani uzupełnić, ani wycofać. Tak, a początkowa kwota wkładu wynosi co najmniej 30 tysięcy rubli. Jeśli mówimy o innych ofertach, zaczynają się one od 4,3 procent rocznie.

Co oferują giganci?

Właśnie rozważono, jakie depozyty osób fizycznych są oferowane w niektórych instytucjach drugiej ligi. A co mogą zaoferować znani i popularni giganci? Alfa-Bank oferuje możliwość zawierania umów na okres do trzech lat z niewielką kaucją w wysokości 10 tysięcy rubli. To prawda, że najwyższy dochód, jaki zapewnia, to oprocentowanie 7,43%. I zaczyna się od 6,4%.

Tinkoff działa do dwóch lat. Oferowane przez niego stawki wahają się od 6,16% do 8%. Możliwe jest wcześniejsze wypowiedzenie, ale w takich przypadkach stawka wynosi 0,1 proc. Russian Standard Bank oferuje swoim deponentom od 6,5 do 8,5 procent rocznie. Kwota uzupełnienia wynosi od dziesięciu tysięcy rubli. „VTB 24” oferuje współpracę do 5 lat. Stawka waha się od 4,1 do 7,1 procent rocznie.

I gigant krajowego rynku instytucji finansowych – Bank Oszczędnościowy – zamyka tę krótką recenzję. Onoferuje dużą liczbę różnych depozytów, które różnią się zarówno minimalnymi kwotami, jak i warunkami. Aby otworzyć lokatę wystarczy mieć kwotę 1000 rubli. Należy zauważyć, że Sbierbank bardziej koncentruje się na dużych deponentach. Oznacza to, że im więcej wpłacisz, tym większa kwota odsetek. Co prawda nie można liczyć na więcej niż 5,63%. Ale tutaj istotny jest czynnik niezawodności. Tak więc, choć nie można powiedzieć, że lokaty dla emerytów są najbardziej atrakcyjne pod względem dochodów, to jednak możesz być pewien bezpieczeństwa swoich środków.

Wniosek

I jeszcze raz musimy porozmawiać o ostrożności i uważności. Tak, ten temat był poruszany więcej niż raz, ale jest bardzo istotny. Dane Agencji Ubezpieczeń Depozytów o ośmiu milionach ludzi czekających na odszkodowanie w sumie półtora biliona rubli to dobry przykład braku relaksu. Konieczne jest ostrożne i ostrożne podejście do wyboru instytucji finansowej, do której zostaną przelane środki.

Ogólnie rzecz biorąc, najlepszą opcją jest ciągłe doskonalenie własnej alfabetyzacji i monitorowanie sytuacji w wybranych strukturach komercyjnych. Rzeczywiście, teraz jest daleko od średniowiecza, kiedy wystarczyło opanować ograniczony zasób wiedzy (kowalstwo, garncarstwo, uprawa produktów rolnych), a to wystarczało na całe życie. Jeśli chcesz poprawić swoje życie, musisz zrozumieć, że do tego musisz się poprawić, nauczyć się czegoś nowego,spróbuj i działaj. Tylko wtedy nastąpią zmiany i ulepszenia. Należy pamiętać, że życie jest pod kontrolą samych ludzi. Nikt sam nie rozwiąże problemów i nie poprawi im warunków. Tylko my. Wpłać dzisiaj. Obligacje rządowe przyszłości. Następnie zainwestuj w akcje lub własny biznes - a osoba zostanie milionerem! Za tymi słowami kryje się wiele pracy, ale zawsze należy pamiętać o jednej rzeczy: drogę opanuje pieszy!