Jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny? Schematy, opcje, warunki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Każdy, kto kupił dom ze środków kredytowych, zastanawia się: jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny? W końcu dla prawie każdej osoby ta kwestia ma charakter psychologiczny. Bardzo trudno jest zdać sobie sprawę i zaakceptować, że przez dziesięciolecia kredytobiorca będzie spłacał dług.

Miesięczne płatności z roku na rok, opłaty za odnowienie ubezpieczenia i inne zastrzyki finansowe do nowo nabytego mieszkania stwarzają chęć jak najszybszej spłaty zadłużenia hipotecznego.

Miesięczne schematy płatności

Opłacalność niektórych programów hipotecznych zależy nie tylko od dobrego rocznego oprocentowania i dogodnego okresu kredytowania, ale także od wyboru jednego z programów spłaty.

Schemat renty

Umożliwia dokonywanie miesięcznych spłat w równych kwotach przez cały okres kredytowania. Ale nie zakładaj, że płatność składa się z równych połówek: kapitału i odsetek za jego wykorzystanie.

Przykład, umowa kredytu hipotecznego zawierana jest na 20-25 lat, a przez pierwsze 13-15 lat prawie cała miesięczna spłatabędzie składać się z naliczonych odsetek, ale sama pożyczka ulegnie niewielkim zmianom. Jak szybko spłacić kredyt hipoteczny w systemie rentowym? Nie ma mowy. Bank nawet pod warunkiem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego będzie żądał od kredytobiorcy odsetek. W ten sposób chronisz się przed stratami i zapewniasz maksymalny dochód.

Zróżnicowany schemat

Płatności miesięczne są nierówne. Pierwsze płatności są dość duże, ale stopniowo maleją i nie obciążają tak bardzo pożyczkobiorcy. A jeśli już w momencie rejestracji kredytobiorca myśli o tym, jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny, to najlepiej, aby skorzystał z tej opcji.

Zróżnicowana płatność składa się z równych części długu i naliczonych odsetek. A jeśli kredyt hipoteczny jest spłacany przed terminem, następuje proporcjonalny spadek kwoty.

Płacenie takich miesięcznych rat jest zadaniem niemożliwym dla prawie wszystkich pożyczkobiorców, dlatego wybierane są płatności dożywotnie. W końcu większość banków nie daje kredytobiorcy prawa wyboru, domyślnie korzystając ze schematu rentowego.

Spłacając dług w ramach programu rent dożywotnich w ciągu pierwszych 10-15 lat przed terminem, kwota długu głównego nie zmienia się znacząco. Przy zróżnicowanym schemacie przedterminowa spłata może być dokonana w dowolnym momencie. Proponowane programy hipoteczne powinny być dokładnie przemyślane, aby na czas obliczyć wszystkie ryzyka. Przecież w procesie spłaty zadłużenia nic się nie zmieni.

Refinansowanie to sposób na szybką spłatę kredytu hipotecznego

Skorzystaj z programów refinansowychnie tylko wtedy, gdy nie da się spłacić długu w przyszłości. Pożyczka udzielona w innym banku na spłatę obecnego kredytu hipotecznego może znacznie skrócić okres spłaty. Jedyną dużą wadą refinansowania jest pojawienie się praw do tego mieszkania jako zabezpieczenia (Rozdział 4 i Rozdział 6 Prawa hipotecznego).

Jeżeli kredytobiorca wykorzystał refinansowanie tylko w celu odciążenia mieszkania, nie należy tego robić. Jako zabezpieczenie zostaną wykorzystane mieszkania i hipoteki oraz refinansowanie. Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorca, jeśli saldo jego zadłużenia hipotecznego nie przekracza 700 tysięcy rubli, najlepiej jest zaciągnąć pożyczkę konsumencką i spłacić pozostały dług.

Warunki bankowe dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Zanim dokonasz wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, musisz zapoznać się z sekcją na ten temat w umowie kredytowej, aby zrozumieć, jak będzie to opłacalne. W ustawie „O ochronie praw konsumenta” znajduje się artykuł, z którego wynika, że bank nie ma prawa całkowicie ograniczyć kredytobiorcy przed wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego, gdyż narusza to jego prawa jako konsumenta. W sztuce. 810 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że kredytobiorca może w pełni spłacić dług przed terminem, ale za zgodą wierzyciela. Jednocześnie pozostaje pytanie, czy bank ma prawo pobierać od kredytobiorcy dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę.

Praktyka sądowa w tym temacie obejmuje decyzje, w których wygrali zarówno pożyczkobiorca, jak i pożyczkodawca. Niektóre banki zobowiązują kredytobiorcę do 1miesiąc przed przewidywanym terminem pełnej spłaty kredytu hipotecznego, powiadom pisemnie.

Czy mogę spłacić kredyt hipoteczny kapitałem macierzyńskim?

Pierwszym krokiem do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego z pomocą kapitału macierzyńskiego będzie złożenie wniosku do Funduszu Emerytalnego od właściciela zaświadczenia. Zawiera wszystkie dane posiadacza, a także wyjaśnia, na co planuje się wydać pieniądze. Do wniosku należy dołączyć pakiet dokumentów składający się z:

• certyfikat kapitału macierzyńskiego;
• paszport posiadacza zaświadczenia;
• kopie umowy kredytu hipotecznego;
• zaświadczenie z banku, które wskazuje kwotę kapitału i odsetek od pożyczki;
• kopie zaświadczenia o państwowej rejestracji prawa do nabytej nieruchomości;
• zobowiązanie notarialne, w którym pożyczkobiorca zobowiązuje się do przydzielenia udziałów w zakupionym mieszkaniu dla dzieci i małżonka/męża.

Jeżeli hipoteka została wystawiona na współmałżonka posiadacza zaświadczenia, dodatkowo będziesz musiał przedstawić jego paszport i akt małżeństwa.

Jeśli Fundusz Emerytalny podejmie pozytywną decyzję w ciągu 2 miesięcy od daty złożenia wniosku, pieniądze trafią na konto wierzyciela. Ta metoda pozwala pozytywnie odpowiedzieć na pytanie, czy możliwa jest spłata kredytu hipotecznego kapitałem macierzyńskim.

Odliczenie podatkowe i hipoteka

Z pomocą odliczenia podatku możesz również częściowo lub całkowicie spłacić swój kredyt hipoteczny. Każdy z obywateli Federacji Rosyjskiej ma prawo przy nabywaniu nieruchomościbyć w stanie częściowo odzyskać zapłacone wcześniej podatki. To jest odliczenie własności. Oblicza się 13% kwoty zadłużenia hipotecznego. Kredytobiorca ma prawo do odliczenia podatku, który nie przekracza 2 milionów rubli.

Zaplanuj, zapisz i zapisz

Jeśli kredytobiorca skorzystał już z powyższych metod, ale nadal dręczy go pytanie, jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny, możesz skorzystać z poniższych wskazówek.

Konieczne jest dokładne przeanalizowanie otrzymanych dochodów i wydatków. Po przeanalizowaniu swoich wydatków musisz zdecydować, z których możesz zrezygnować, aby zaoszczędzone pieniądze można było co miesiąc wykorzystać na spłatę kredytu hipotecznego. Na przykład przestań pić kawę z automatów i jeść w publicznych cateringach. I nie kupuj różnych niepotrzebnych drobiazgów.

Jak inaczej możesz wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Innym sposobem na szybką spłatę kredytu hipotecznego jest podjęcie dodatkowej pracy. Możesz udzielać korepetycji lub konsultacji, pisać teksty lub pracować manualnie.

A jeśli dodasz kolejne 10% do miesięcznej raty, to również pozwoli Ci pozytywnie odpowiedzieć na pytanie, czy możliwa jest spłata kredytu hipotecznego przed terminem. Wystarczy znać schemat, dzięki któremu spłaty kredytu będą realizowane bardziej poprawnie. Np. mając kilka kredytów (kredyt konsumencki, karta kredytowa), kredytobiorca powinien najpierw spłacić najmniejszą pożyczkę. Jednocześnie należy doliczyć 10% do miesięcznej raty za tego typu pożyczkę i nie zapominać o spłacaniu innych. Przejdź od najmniejszego do największego. Po innychpożyczki zostaną zamknięte, będzie więcej wolnych środków, które pożyczkobiorca musi przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. Tak znaczny wzrost będzie również opcją na szybszą spłatę kredytu hipotecznego.

W jakiej kolejności należy spłacać pożyczki?

Posiadając kilka pożyczek, lepiej byłoby, gdyby pożyczkobiorca najpierw spłacił te pożyczki z najwyższą roczną stopą procentową. Należy pamiętać, że w przypadku wszystkich kredytów konieczna jest terminowa i pełna spłata miesięcznej raty. Nie dopuść do powstania grzywien i kar: w końcu są to dodatkowe wydatki, a co za tym idzie opóźnienie terminu spłaty głównego długu - hipoteki.

Po spłaceniu najdroższych pożyczek, powinieneś zacząć spłacać małe pożyczki i dopiero wtedy wysłać wszystkie darmowe pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Pożyczkobiorca jest prawnie zobowiązany do ubezpieczenia nabytego majątku, a także jego zdrowia i życia. Czy możesz wcześniej spłacić kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem? Alternatywnie możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia po podpisaniu pożyczki. Ale należy to zrobić tylko wtedy, gdy kredytobiorca ma całkowitą pewność, że po takim kroku bank będzie wymagał od niego wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli jednak warunki umowy nie przewidują wcześniejszej spłaty pozostałej kwoty zadłużenia, to taki krok kredytobiorcy sprowokuje bank do wniesienia roszczenia do sądu. W końcu jest to naruszenie umowy pożyczki.

Podczas zawierania umowy pożyczki musisz wiedzieć z wyprzedzeniem, na jaki okres pożyczkodawca zobowiązuje siępożyczkobiorca do ubezpieczenia nieruchomości. Jeżeli w umowie określono, że ubezpieczenie musi być wystawione na cały okres kredytowania, to w takim przypadku nie można marzyć o oszczędzaniu.

Ale jeśli umowa stanowi, że kredytobiorca jest zobowiązany do jednorazowego wykupienia polisy ubezpieczeniowej, będzie to opcja szybszej spłaty kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie jest wystawiane na okres od 1 do 5 lat. Po wygaśnięciu linii umowy ubezpieczenia należy ją odnowić. Jeśli jednak umowa nie mówi o konieczności przedłużenia ubezpieczenia, pożyczkobiorca nie jest do tego zobowiązany. Przecież w podpisanym dokumencie nie ma takiej klauzuli.