Niebankowe instytucje kredytowe: przegląd i funkcje

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Otwieranie raportów finansowych, bardzo często można natknąć się na wiadomości związane z cofnięciem licencji. Bez względu na reputację, rating i zasługi finansowe rosyjski regulator bezlitośnie tnie głowy na lewo i prawo. Jednocześnie cofa licencje nie tylko bankom, ale także niektórym organizacjom pozarządowym. W tym przypadku mówimy o pozabankowych instytucjach kredytowych. Czym są te firmy? Co oni robią? A jakie działania prowadzą?

Ogólna charakterystyka organizacji

Tak więc organizacja non-profit lub pozabankowa organizacja kredytowa to firma, która jest jednym z ogniw ogromnego systemu bankowego Federacji Rosyjskiej. Z reguły wykonuje określone rodzaje operacji bankowych, ściśle regulowanych przez Centralny Bank Rosji.

Te organizacje działają zgodnie z prawem i działają na podstawie ważnej licencji. Podobnie jak banki, firmy te podlegają również regularnym kontrolom organów regulacyjnych. Jednak w przeciwieństwie do instytucji rządowych, niebankowe instytucje finansowe podlegają mniej rygorystycznym wymogom.

Banki i organizacje non-profit: jaka jest różnica?

Różnica między podoficerami (niebankowymi instytucjami kredytowymi) a bankami polega na ich uprawnieniach i możliwościach. Na przykład instytucja finansowa może nie tylko przyciągać depozyty, ale także świadczyć usługi rozliczeniowe i gotówkowe, a także udzielać pożyczek.

Jednak wiele kredytów mieszkaniowych obejmuje imponujące kwoty i warunki. A firmy pozabankowe mogą wykonywać tylko jeden rodzaj tych usług, na przykład tylko udzielać pożyczek lub przyciągać depozyty. Na uwagę zasługuje fakt, że NPO prowadzą swoją działalność w oparciu o procedurę ustaloną dla instytucji kredytowych z sektora pozabankowego.

Kilka słów o procedurze regulowania działalności organizacji pozarządowych

Wszystkie organizacje kredytowe istniejące w Federacji Rosyjskiej prowadzą swoją działalność na podstawie ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej” z dnia 3 lutego 1996 r. Później w tym prawie dokonano pewnych zmian. W szczególności dotknęli odmian firm kredytowych. Zgodnie z ustalonymi normami takie firmy mogą być tylko trzech typów:

• Bankowe instytucje kredytowe (komercyjne i rządowe).
• Instytucje pozabankowe.
• Banki zagraniczne.

Jeśli wierzysz w oficjalnie ustanowioną koncepcję, instytucjami kredytowymi są wszelkie osoby prawne, któreprzeprowadzanie bankowych transakcji finansowych na podstawie licencji otrzymanej od Banku Rosji. Ostatecznym celem działalności takich organizacji z reguły jest osiągnięcie osobistego zysku.

Status prawny instytucji kredytowych

Takie firmy działają na podstawie art. 1 oraz Prawa bankowego. Zgodnie z ustalonymi zasadami takie organizacje przeprowadzają różne operacje bankowe i finansowe w ramach prawa.

Banki to instytucje kredytowe, które mają prawo przyciągać depozyty osób prawnych i osób fizycznych. Środki otrzymane od ludności lokują we własnym imieniu i na własne rachunki, z zastrzeżeniem ich zwrotu, pilności i zapłaty. Ponadto banki są prawnie zobowiązane do prowadzenia tych rachunków bankowych.

Firmy pozabankowe mają prawo do przeprowadzania tylko niewielkiej listy operacji bankowych.

Jakie są rodzaje organizacji non-profit?

Niebankowe organizacje kredytowe można warunkowo podzielić na trzy grupy:

• Firmy świadczące usługi rozliczeniowe i gotówkowe ludności (CBS).
• Firmy oferujące usługi przelewów i dokonujące różnych płatności (PNPO).
• Organizacje pozabankowe, które przyciągają depozyty i wydają mikrokredyty dla ludności (NDCO).

Jednocześnie firmy specjalizujące się w usługach rozliczeniowych oferują następujące rodzaje usług:

1. Otwieranie i prowadzenie rachunków finansowych dla podmiotów prawnych.
2. Wykonywanie różnych rozliczeń na podstawie dyspozycji osób prawnych (przelewy dorachunki bankowe, opłacanie faktur banków i dostawców respondentów).
3. Wdrożenie usług windykacyjnych (obsługa rachunków bieżących, praca z wekslami i innymi dokumentami płatniczymi).
4. Wykonywanie usług gotówkowych dla osób prawnych.
5. Zakup i sprzedaż waluty obcej, jej wymiana przelewem bankowym.
6. Wykonywanie transakcji finansowych bez otwierania konta (w imieniu osób fizycznych).
7. Obrót na rynku papierów wartościowych.

Słowem, firmy te mogą świadczyć jedynie usługi rozliczeniowe i gotówkowe. Ale nie mają dostępu do usług pożyczania ludności i przyciągania depozytów. Ale wykonywanie operacji kredytowych i depozytowych jest dostępne dla instytucji finansowych.

Które organizacje to RNKO?

Wśród oczywistych przedstawicieli pozabankowych firm finansowych specjalizujących się w rozliczeniach znajdują się:

• Firmy i domy sprzątające.
• Centra handlowe.
• Domy rozliczeniowe z dostępem do obrotu giełdowego.
• Przedstawiciele krajowych i międzynarodowych systemów płatniczych.
• Domy rozliczeniowe dla różnych transakcji pieniężnych z walutą obcą.
• UIF (fundusze powiernicze).
• Centra rozliczeniowe obsługujące systemy płatności.
• Depozyty.
• Centra rozliczeniowe z obsługą systemów przelewowych (działają bez konieczności otwierania konta bankowego).

Ogólna charakterystyka i cechy organizacji non-profit

NPO - najczęściej jest to osoba prawna, która ma prawo do wykonywaniawysoce wyspecjalizowane operacje bankowe. W przeciwieństwie do struktur państwowych takie organizacje mają prostszą politykę finansową, powszechne jest też indywidualne podejście do każdej osoby, która się do nich zgłasza. Takie firmy nie przewidują inwestowania w papiery wartościowe i przyciągania depozytów.

Niebankowe instytucje kredytowe i finansowe nie przeprowadzają operacji wymiany, kupna lub sprzedaży walut obcych (w tym płatności bezgotówkowych). Nie przyjmują płatności i nie mogą otwierać rachunków bankowych dla osób fizycznych.

Specyfika organizacji kredytów płatniczych (PNPO)

Niebankowe firmy płatnicze zwykle wysyłają i wypłacają pieniądze bez konieczności otwierania konta dla klientów. Z reguły działalność instytucji kredytowych o orientacji płatniczej jest bezpośrednio związana z wąskim zakresem transakcji finansowych. Tak więc większość usług świadczonych w takich firmach jest związana z zapewnieniem bezpiecznych transakcji płatniczych. Na przykład może to być wysyłanie lub odbieranie przekazu pieniężnego, dokonywanie różnego rodzaju płatności elektronicznych.

Wśród takich organizacji są przedstawiciele systemów płatności elektronicznych, operatorów telefonii komórkowej i systemów przekazów pieniężnych.

Firmy depozytowe: jakie to są organizacje

Niebankowe organizacje depozytowe i kredytowe Federacji Rosyjskiej to firmy aktywnie zaangażowane w przyciąganie depozytów, udzielanie pożyczek, ale bez przeprowadzania operacji rozliczeniowych. Jednak możliwości takich firm mogą być ograniczone przez regulatora. W którymmożna ustalić pewien limit nie tylko na kwotę i warunki wpłat, ale także na pożyczki.

Jaka jest działalność firm zajmujących się depozytami kredytowymi?

Operacje finansowe instytucji kredytowych prowadzących działalność polegającą na pożyczaniu depozytów są zwykle ograniczone do następujących usług:

• Udzielanie pożyczek osobom prawnym i osobom fizycznym.
• Otrzymywanie inwestycji i depozytów od osób fizycznych i prawnych.

Niektóre organizacje wolą pracować wyłącznie z osobami. Inni pożyczają osobom prawnym. A są tacy, którzy świadczą usługi finansowe dla obu. Dość często takie firmy są dość aktywne na giełdzie i przeprowadzają szereg operacji związanych z udzielaniem pożyczek i przyjmowaniem depozytów. Nie otwierają jednak kont. Instytucje kredytowe sektora pozabankowego mogą pracować tylko z już otwartymi rachunkami bankowymi.

Jaki może być rodzaj firm zajmujących się depozytami kredytowymi?

Następujące organizacje można sklasyfikować jako firmy zajmujące się depozytami kredytowymi:

• Związki kredytowe i spółdzielnie.
• Różne fundusze wzajemnej pomocy.
• MIF lub instytucje mikrofinansowe.
• Firmy leasingowe i ubezpieczeniowe.
• Wszystkie rodzaje lombardów.

Jeśli chodzi o spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, to nie są to tylko organizacje, ale rodzaj stowarzyszenia ludzi w grupy. Spółki te tworzone są głównie w celu pożyczania i ściągania depozytów od własnych członków związku (akcjonariuszy). Zwykle,przedstawiciele tego stowarzyszenia co miesiąc lub co roku wpłacają określoną kwotę pieniędzy (tzw. udział lub wkład) do ogólnej kasy organizacji. Przy pierwszej rejestracji w takim stowarzyszeniu pobierana jest również jednorazowa opłata wpisowa.

Z biegiem czasu pieniądze na koncie grupy gromadzą się. A w razie potrzeby każdy z jej członków może liczyć na pożyczkę, jak w banku. Organizacja kredytowa i sami członkowie grupy mają prawo do dysponowania zgromadzonymi oszczędnościami. Mogą sami zaciągnąć pożyczkę lub organizacja może udzielić pożyczki indywidualnym zainteresowanym stronom (ale w ramach obecnych zasad stowarzyszenia).

Jednak oprocentowanie takich osobliwych pożyczek i depozytów jest zwykle znacznie wyższe niż w bankach.

Opinie wspólników o spółdzielniach kredytowych

Wiele osób, które zostały członkami spółdzielni kredytowej, lubi możliwość uzyskania pożyczki dla akcjonariuszy. Niektórzy nie są zadowoleni z istniejących ograniczeń warunków kredytu i wysokich stóp procentowych. Dlatego większość pożyczkobiorców stara się jak najszybciej zwrócić udzieloną im pożyczkę.

Jeśli chodzi o depozyty w takich organizacjach, chociaż przyciągają one wyższy procent, jest mało prawdopodobne, że będziesz w stanie zarobić na nich duże kwoty.

Po co były fundusze inwestycyjne?

Takie organizacje są publiczne. Polegają na zjednoczeniu ludzi z możliwością wnoszenia własnych dobrowolnych składek pieniężnych. Podobnie jak w przypadku funduszy inwestycyjnych i spółdzielni kredytowych, fundusze inwestycyjne posiadają własny skumulowany (przy pomocy członków organizacji) kapitał. Jednocześnie członkowie takichfundusz może zaciągać pożyczki bez odsetek.

Jeśli wierzyć historii, organizacje te były kiedyś popularne w ZSRR. Jednak ze względu na powszechne oszustwa finansowe i piramidy finansowe fundusze wzajemnej pomocy zdecydowały się zakazać. Dlatego ich działalność jest obecnie zabroniona przez prawo.

Cechy firm mikrofinansowych

Organizacje mikrofinansowe zajmują szczególne miejsce wśród instytucji finansowych sektora pozabankowego. Zwykle są to małe firmy, które udzielają niewielkich kwot pożyczek i na krótki okres.

Według kredytobiorców znacznie łatwiej jest zwrócić się do MIF niż do banków. Po pierwsze, są bardziej lojalni wobec potencjalnych pożyczkobiorców. Możesz więc wziąć pożyczkę bez oficjalnego zatrudnienia, jeśli masz złą historię kredytową, zaległą pożyczkę, a nawet bez zabezpieczenia. Minimalna granica wieku dla potencjalnych kredytobiorców w MIF zaczyna się od 18 roku życia. W bankach wynosi 21-23 lata.

Po drugie, uzyskanie pożyczki bez zaświadczeń o dochodach i tylko z paszportem jest bardzo wygodne, jeśli potrzebujesz niewielkiej kwoty i pilnie. Inna sprawa, że ze względu na zbyt duże ryzyko kredytowe, oprocentowanie takich pożyczek jest bardzo wysokie.

Cechy firm ubezpieczeniowych i leasingowych

Firmy leasingowe to firmy, które doskonale łączą usługi wynajmu (sprzętu, pojazdów, maszyn) z pożyczkami bankowymi. Zwracając się do takich organizacji, możesz otrzymać dowolną nieruchomość na zasadzie dzierżawy, ale z późniejszym prawem do zakupu. Według opinii najbardziej interesujące jest takie pożyczanie osobom prawnym.

Firmy ubezpieczeniowe są również niebankowymi instytucjami finansowymi, ponieważ mogą udzielać pożyczek, korzystając z istniejących składek osób ubezpieczonych. Jak wynika z historii ubezpieczycieli, w roli pożyczkobiorców najczęściej występują przedstawiciele biznesu i przemysłowcy.

I wreszcie o lombardach

lombardy to także przedstawiciele organizacji pozabankowych. Udzielają pożyczek, ale z zabezpieczeniem. Na przykład możesz uzyskać pożyczkę, jeśli masz nie tylko złotą biżuterię, ale także samochód. Z punktu widzenia pożyczkobiorców wygodnie jest wziąć taką pożyczkę. Inną rzeczą jest to, że odsetki od niego są naliczane za każdy dzień. W rezultacie, gromadząc przyzwoitą kwotę odsetek, pożyczkobiorca może nie być w stanie spieniężyć swojego oryginalnego przedmiotu lub zabezpieczenia.