Bankowość i jej regulacja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Ostatnie zmiany w gospodarce światowej pokazują rosnące uzależnienie państw od funkcjonowania sfery finansowej i kredytowej. Z roku na rok wielkość finansowania na rzecz biznesu, państwa i konsumentów znacząco rośnie, a system bankowy istnieje, aby służyć tym potrzebom.

Co to jest bank

Banki są niezbędnym elementem każdej gospodarki, zarówno globalnej, krajowej, jak i regionalnej. Sektor bankowy łączy osoby fizyczne, firmy, państwo i innych uczestników finansowych.

Bank jest instytucją finansową i kredytową, która zajmuje się gotówką, papierami wartościowymi, metalami i zobowiązaniami umownymi, których przedmiotem jest gotówka lub inne instrumenty finansowe, takie jak umowa cesji.

Istnieją, w najszerszym znaczeniu, 2 rodzaje banków:

• Bank Centralny jest instytucją państwową, która jest oddzielona od innych władz, odpowiada za politykę finansową i monetarną, nadzoruje instytucje finansowe, emituje pieniądze i rządowe papiery wartościowe, udziela pożyczek komercyjnymbanki. Sektor bankowy jest pod nadzorem Banku Centralnego.
• Bank komercyjny - instytucja prywatna lub publiczna powołana w celu osiągania zysków z operacji bankowych.

Wymagania dla banków

Podstawą prawną założenia banku jest ustawa „O bankowości”, która określa niezbędne wymagania do uzyskania licencji:

• kapitał akcyjny - 18 000 000;
• lista dokumentów;
• „czysta” historia biznesowa i podatkowa założycieli;
• dostępność systemu zarządzania ryzykiem i kapitałem oraz systemu kontroli wewnętrznej.

Należy zauważyć, że nieprzestrzeganie wymogów prawa pociąga za sobą uzasadnioną odmowę wydania licencji przez Bank Centralny. Ponadto, jeśli osoba prawna prowadzi operacje bankowe bez odpowiedniej licencji, może zostać pozbawiona wszelkich zysków uzyskanych w wyniku takich działań i zmuszona do zapłaty kary w wysokości dwukrotności jej kwoty na rzecz budżetu federalnego.

Sektor bankowy znajduje się również pod nadzorem renomowanych agencji ratingowych, takich jak Fitch Rating, S&P, Moody's itp. Ich ocena decyduje o wiarygodności i stabilności instytucji kredytowej na kilka lat, wysokie ratingi zwiększają atrakcyjność banku nad innymi instytucjami finansowymi wśród deponentów.

Usługi bankowe

Całość operacji bankowych jest bardzo obszerna,większość banków daje pierwszeństwo tylko części z nich, więc klasyfikacja według rodzaju działalności jest sprawiedliwa:

• Banki uniwersalne. Zajmują się prawie wszystkimi rodzajami działalności bankowej, na przykład Sbierbank, VTB24.
• Banki inwestycyjne. Zajmują się inwestycjami i spekulacjami na rynkach finansowych, na przykład BCS, FINNAM.
• Banki branżowe. Zajmują się głównie udzielaniem pożyczek i usługami biznesowymi, na przykład Rosselkhozbank, Promstroybank.
• Wyspecjalizowane banki. Spełniają wąską listę zobowiązań bankowych lub mają niestandardowy system obsługi, np. Gazprombank, Tinkoff.

Sektor bankowy obejmuje następujące rodzaje operacji bankowych:

• Pożyczki.
• Przechowywanie w depozycie.
• Usługa transakcyjna.
• Usługi brokerskie.
• Inwestycje.
• Wymiana walut.
• Umieszczenie metali szlachetnych.
• Transakcje leasingowe.
• Zarządzanie zaufaniem aktywów finansowych.

Regulacje prawne bankowości: możliwości i ograniczenia

Sektor finansowy i bankowy podlega regulacjom prawnym i finansowym. Z punktu widzenia prawa banki podlegają szeregowi aktów prawnych regulujących działalność bankową. W Rosji najważniejsza jest ustawa federalna „O bankowości”, a na przykład relacja między kredytobiorcą a bankiem jest regulowanaprzepisy Kodeksu Cywilnego.

Jeśli chodzi o regulację finansową, polega ona na nadzorze banków komercyjnych przez Bank Centralny. Wydaje i cofa licencje, sprawdza sytuację finansową banku, w szczególności monitoruje wystarczalność płynności, przejrzystość transakcji, poziom rezerwy środków w bilansie, ustala standardy rachunkowości itp.

Rosyjskie ustawodawstwo przewiduje ubezpieczenie depozytów osób fizycznych w przypadku cofnięcia licencji banku, kwota wynosi do 1 400 000 rubli, a procent depozytu zgromadzonego w momencie cofnięcia licencji również podlega ubezpieczeniu. W przypadku osób prawnych ten przepis prawa jest nieważny.