Ubezpieczenie wypadkowe. Umowa ubezpieczenia wypadkowego

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Z roku na rok rozwój rynku ubezpieczeniowego w Rosji nabiera tempa. Nic w tym dziwnego, ponieważ ubezpieczenie to praktycznie jedyny sposób na wsparcie finansowe siebie i najbliższych w przypadku nieprzewidzianej sytuacji. Jednym z najpopularniejszych rodzajów takiego wsparcia jest ubezpieczenie NNW.

Wycieczka do historii

Ten rodzaj ubezpieczenia ma dość głębokie korzenie, ale jeśli nie zagłębia się zbytnio w historię, można powiedzieć, że jego pojawienie się związane jest z wymogiem prawa morskiego Wisby, odnotowanym w 1541 roku w Wielkiej Brytanii. Mówi, że właściciel statku morskiego, zatrudniając załogę, jest zobowiązany do ubezpieczenia życia i zdrowia kapitana od ewentualnych wypadków.

Już w XVII wieku Holandia opracowała specjalną skalę dla żołnierzy-ochotników, zgodnie z którą byli uprawnieni do różnych rekompensat pieniężnych w zależności od stopnia odniesionych obrażeń. W XVIII i XIX wieku otrzymywano także ubezpieczenie wypadkowepowszechne w Niemczech i Anglii, gdzie zaczęto tworzyć tzw. sojusze wzajemnej pomocy.

Ten rodzaj ubezpieczenia pojawił się w Rosji na początku XX wieku, wraz z uchwaleniem w 1903 roku ustawy, która gwarantowała pracownikom przemysłu wydobywczego oraz pracownikom różnych fabryk, a także członkom ich rodzin, otrzymywanie odszkodowanie pieniężne w przypadku niepełnosprawności lub śmierci w pracy. Ubezpieczenie wypadkowe przez długi czas było częścią ubezpieczenia na życie, a dopiero z czasem, po prawie stu latach, stało się samodzielne.

Podstawowe koncepcje

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń wypadkowych, ale wszystkie można podzielić na dwie szerokie kategorie: obowiązkowe (gwarantowane prawnie) ubezpieczenie niektórych kategorii obywateli oraz dobrowolne – polegające na wykonaniu umowy na obopólnie korzystnych warunkach. W pierwszym przypadku wypłat z tytułu umowy dokonuje Fundusz Ubezpieczeń Wypadkowych, w drugim ryzyko finansowe przejmuje towarzystwo ubezpieczeniowe. W każdym przypadku przedmiotem ubezpieczenia są interesy majątkowe obywateli związane z inwalidztwem, urazem lub śmiercią w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Za wypadek można uznać sytuację, w której zewnętrzne uderzenie w ciało ubezpieczonego było nagłe i nieprzewidziane. Kluczem jest tu czynnik zaskoczenia, ponieważ jeśli dana osoba była świadoma wystąpienia nieprzyjemnych konsekwencji i nie zapobiegła im, to najczęściej wypłata ubezpieczenia zostanie odmówiona. Na przykład, jeśli podczas jazdy na nartach potknąłeś się o kamień i złamałeś nogę, to będzie to wypadek, a gdy mocno poparzysz się po spędzeniu kilku godzin na plaży, to już są Twoje problemy, ponieważ zdawałeś sobie sprawę z możliwości konsekwencje i może zatrzymać się w każdej chwili. destrukcyjne działanie.

Zakres odpowiedzialności

Ponieważ warunki ubezpieczenia są jasno określone w umowie, zakres odpowiedzialności obejmuje nie tylko uraz w wyniku nieprzewidzianego oddziaływania zewnętrznego, ale wypadek ubezpieczeniowy, czyli tylko to, co jest przewidziane w kontrakt. Całą różnorodność konsekwencji wystąpienia takich okoliczności można podzielić na 3 duże kategorie:

• czasowa niepełnosprawność;
• częściowa lub całkowita niepełnosprawność;
• śmierć.

Wszystkie te konsekwencje stanowią zakres odpowiedzialności ubezpieczeniowej i mogą być zawarte w umowie łącznie, oddzielnie (np. płatności są dokonywane dopiero po otrzymaniu renty) lub w różnych kombinacjach.

Obowiązkowe ubezpieczenie w Rosji

Dla niektórych kategorii obywateli Federacji Rosyjskiej, w zależności od obszaru pracy, zapewnione jest społeczne ubezpieczenie wypadkowe, regulowane ustawą federalną nr 125 z dnia 24 lipca 1998 r. Skutek tego rodzaju ubezpieczenia ogranicza się do przypadków złego stanu zdrowia związanych z urazami i urazami bezpośrednio w pracy lub poza przedsiębiorstwem, ale w godzinach pracy (a także w drodze do pracy i do domu). Osobliwością tego rodzaju ubezpieczenia jest to, żepłatności z tego tytułu są dokonywane wyłącznie przez pracodawcę.

Do niedawna obowiązkowe ubezpieczenie mogło obejmować ubezpieczenie zdrowotne pasażerów korzystających ze wszystkich rodzajów transportu wodnego, powietrznego i lądowego. Od pewnego czasu takie ubezpieczenie zostało zastąpione koniecznością ubezpieczenia OC przewoźnika.

Specjalne ubezpieczenie dla wojska

Ten rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego chroni obywateli, których działalność zawodowa początkowo wiąże się z zagrożeniem życia. Należą do nich pracownicy Ministerstwa Sytuacji Nadzwyczajnych, personel wojskowy, ratownicy, pracownicy Ministerstwa Spraw Wewnętrznych i systemu sądowo-skarbowego i inni. Pokrycie finansowe ryzyka tego rodzaju ubezpieczenia zapewnia budżet federalny.

Więc, co gwarantuje ubezpieczenie personelu wojskowego od następstw nieszczęśliwych wypadków (ustawa federalna nr 52 z 28.03.1998):

• uzyskanie lekkiej kontuzji - 5 pensji;
• w przypadku poważnej kontuzji (trauma, kontuzja) - 10 pensji;
• uraz (uraz), który doprowadził do wystąpienia inwalidztwa III gr. - 25 pensji;
• przy przypisywaniu niepełnosprawności II gr. - 50 pensji;
• niepełnosprawność I gr. - 75 miesięcznych pensji;
• Obraz w wyniku śmierci ubezpieczonego gwarantuje 25 miesięcznych pensji dla każdego beneficjenta.

Ubezpieczmy dodatkowo

Jeśli jesteś przyzwyczajony do samodzielnego dbania o siebie i swoich bliskich, umowa ubezpieczenia będzie dla Ciebie odpowiedniaz wypadków, zawieranych na zasadzie dobrowolności. Główną cechą takiej umowy jest to, że możesz sam wybrać listę ryzyk, które chcesz ubezpieczyć, a także kwotę i okres ubezpieczenia.

Według własnego wyboru możesz wystawić polisę na kilka dni (jeśli np. zamierzasz odpocząć w górach) lub wybrać opcję ubezpieczenia, która pokrywa absolutnie wszystkie Twoje ryzyka przez całą dobę na kilka lat - wszystko zależy od tego, na jak duże składki możesz sobie pozwolić.

Cały rynek ubezpieczeń dobrowolnych można warunkowo podzielić na 2 grupy - indywidualną i zbiorową. Jakie są różnice?

Każdy dla siebie

Indywidualne ubezpieczenie NNW polega na zawarciu umowy z osobą fizyczną, a jej skutek w tym przypadku dotyczy zarówno samego ubezpieczonego, jak i członków jego rodziny (w przypadku śmierci ubezpieczonego). Może być całkowity lub częściowy.

W pierwszym przypadku gwarancja umowy obejmuje wszystkie dziedziny życia ubezpieczonego (zarówno prywatne, jak i zawodowe) przez cały okres trwania umowy. Z ubezpieczeniem częściowym możesz wybrać konkretny okres swojego życia: podczas wakacji lub podróży służbowej, na okres uprawiania sportu i tak dalej.

Ponadto ubezpieczenie wypadkowe może być dołączone jako dodatek do bardziej kompleksowego pakietu.

Ubezpieczenie zbiorowe

Ubezpieczenia zbiorowe stały się dziś dość popularnepracowników po wypadkach, wiele dużych firm oferuje dziś tę opcję oprócz pakietu socjalnego. Specyfiką tego rodzaju ubezpieczenia jest to, że w tym przypadku ubezpieczony jest pracodawcą, a uprawnionym jest ubezpieczony lub członkowie jego rodziny.

W poprzednich latach ubezpieczenia zbiorowe w Federacji Rosyjskiej stały się dość popularne ze względu na specyfikę ustawodawstwa podatkowego, które gwarantowało możliwość zwrotu składek ubezpieczeniowych i preferencyjne opodatkowanie składek ubezpieczeniowych. Do tej pory system podatkowy w tym obszarze został znacznie zaostrzony, co sprawiło, że ubezpieczenia zbiorowe stały się mniej atrakcyjne dla pracodawcy.

Co może stać się zdarzeniem ubezpieczeniowym

Ponieważ płatności z tytułu umowy ubezpieczenia wypadkowego są dokonywane w całości lub w części po wystąpieniu określonego zdarzenia, warto osobno zastanowić się nad tym, czym jest zdarzenie objęte ubezpieczeniem. Są to zdarzenia określone w umowie i zaistniałe w okresie jej obowiązywania, skutkujące śmiercią ubezpieczonego lub częściową lub całkowitą utratą zdolności do pracy.

Należą do nich:

• obrażenia (okaleczenia) w wyniku wypadku;
• niezamierzone zatrucie chemikaliami, trującymi roślinami, lekami, żywnością niskiej jakości (z wyjątkiem infekcji toksykologicznych - czerwonka, salmonelloza itp.);
• nagła choroba z polio przenoszona przez kleszczezapalenie mózgu;
• ciąża pozamaciczna lub patologia porodu, która doprowadziła do usunięcia narządów wewnętrznych narządów płciowych (jajników, macicy, jajowodów);
• zwichnięcia, złamania, oparzenia, urazy i pęknięcia narządów wewnętrznych, które nastąpiły przypadkowo, a także przypadki usunięcia narządów w wyniku błędnych manipulacji medycznych;
• przypadki nieumyślnego wdychania ciał obcych, wstrząsu anafilaktycznego, utonięcia;
• hipotermia ciała, powodująca poważne konsekwencje (oprócz śmierci z powodu przeziębienia);
• śmierć ubezpieczonego z przyczyn wymienionych powyżej, które wystąpiły w okresie obowiązywania umowy.

Dlaczego nie dają ubezpieczenia

Istnieje również lista zdarzeń, których wystąpienie nie może być traktowane jako zdarzenie ubezpieczeniowe:

• jeśli urazy (obrażenia) zostały odniesione przez ubezpieczonego podczas popełnienia czynów niedozwolonych;
• gdy uszczerbek na zdrowiu został celowo samookaleczony przez ubezpieczonego;
• zatruty lub ranny w wyniku próby samobójczej;
• jeśli obrażenia, obrażenia i obrażenia powstały w wyniku prowadzenia jakiegokolwiek pojazdu w stanie nietrzeźwym narkotykami, środkami toksycznymi lub alkoholem, a także w przypadku przekazania kontroli innej osobie w takim stanie;
• gdy wystąpiły niekorzystne skutki dla organizmu w wyniku działań profilaktycznych, diagnostycznych lub terapeutycznych przeprowadzonych z inicjatywy ubezpieczonego i niezwiązanych z leczeniem otrzymanej chorobyz powodu zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego;
• śmierć z powyższych przyczyn.

Ile to kosztuje

Jednym z najważniejszych tematów niepokojących obywateli, którzy chcą jeszcze bardziej chronić swoje życie i zdrowie, jest pytanie, ile kosztuje ubezpieczenie wypadkowe. Taryfy zależą bezpośrednio od wykazu zdarzeń ubezpieczeniowych zawartych w umowie oraz tożsamości ubezpieczonego. Przedział jest dość szeroki – od 0,10% przy ubezpieczeniu tylko ryzyka śmierci, do 12-15% w przypadku polis o szerokim spektrum działania.

Na składkę mogą wpłynąć:

• płeć i wiek ubezpieczonego - uważa się, że mężczyźni są bardziej narażeni na urazy, a obywatele w bardziej szanowanym wieku generalnie niechętnie ubezpieczają;
• style życia - lubisz ekstremalną rekreację lub uprawiasz sporty związane ze zwiększonymi urazami;
• zawód - im bardziej niebezpieczny, tym wyższa taryfa;
• stan zdrowia klienta - w przypadku poważnych schorzeń wskaźnik wzrasta wielokrotnie;
• liczba ryzyk do ubezpieczenia - im więcej, tym drożej;
• okres ubezpieczenia i liczba ubezpieczonych - polisy rodzinne są zazwyczaj tańsze niż indywidualne;
• inne czynniki - w zależności od polisy firmy ubezpieczeniowej.

Częstotliwość wpłat jest również określona w umowie - składki mogą być dokonywane jednorazowo, rocznie, co miesiąc lub co kwartał. Firmy ubezpieczeniowe oferują dziś dośćDzięki szerokiej gamie planów i planów znalezienie odpowiedniego jest łatwe.