Co to są płatności zróżnicowane: definicje, wzory i przykłady obliczeń

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

W naszych czasach niewiele osób nie zajmowało się pozyskiwaniem kredytów bankowych, czy to hipoteki, kredytu na zakup samochodu, czy po prostu pewnej sumy pieniędzy na określone potrzeby. Ale czy zawsze przy zawieraniu umowy z bankiem wszyscy uważnie czytają warunki? Zazwyczaj pożyczkobiorcę interesuje zatwierdzona kwota, stopa po jakiej pożyczka jest wydana, wysokość miesięcznej raty, możliwość wcześniejszej spłaty. Czy przyszły kredytobiorca zawsze myśli o sposobach obliczania prowizji miesięcznej oferowanych przez bank? Czy rentowność lub zróżnicowana płatność jest bardziej opłacalna? W końcu czasami banki pozwalają również wybrać tę opcję.

Popularna renta

Najczęściej masz do czynienia z płatnościami dożywotnimi. Nic w tym dziwnego, bo to właśnie ta metoda najbardziej interesuje bank. Oczywiście przy udzielaniu pożyczki nikt nie powie przyszłemu pożyczkobiorcy o tym, co będzie dla niego korzystne, a przeciwnie, niekorzystne dla pożyczkodawcy. Oczywiste jest, że dostarczanie pieniędzy na kredyt -jest to przede wszystkim transakcja finansowa, która pozwala jednej stronie otrzymać pożądaną kwotę bez długotrwałego oczekiwania i akumulacji, a drugiej - zyskać, zarobić.

I oczywiście, jeśli pojawi się okazja do zwiększenia zysków, nikt jej nie straci. Najczęściej umowa pożyczki początkowo wskazuje sposób spłaty: płatności renty. Zróżnicowana płatność nie jest nawet oferowana pożyczkobiorcy.

Co to są płatności dożywotnie?

Płatności renty wydają się bardziej atrakcyjne ze względu na wygodę. Oczywiście nie każdy, kto ubiega się w banku o pożyczkę, zagłębia się we wszystkie bankowe i inne terminy i koncepcje finansowe. Dużo spokojniej jest wysłuchać wyjaśnień konsultanta, sformułowanych prostym i zrozumiałym językiem, że można jednorazowo otrzymać wymaganą kwotę pieniędzy, a następnie spłacić ją przez określony, wcześniej uzgodniony okres czasu, z zachowaniem kwoty wskazane w załączniku do umowy. Są to płatności dożywotnie.

Są to równe kwoty wypłacane co miesiąc. Tak wygodnie jest dowiedzieć się, czy miesięczny dochód pozwala spłacić tę konkretną kwotę, dopóki dług nie zostanie ostatecznie zamknięty. Ale co składa się na takie „równe sumy”? I są one zaplanowane w taki sposób, że w pierwszych miesiącach spłaty zadłużenia kredytobiorca spłaca duże odsetki bankowe i bardzo małe kwoty zadłużenia głównego.

Co to są zróżnicowane płatności?

Wręcz przeciwnie, jest to kwota całkowicie niezrozumiała na pierwszy rzut oka, dużana początkowym etapie spłaty kredytu i maleje wraz z jego spadkiem. Ale to tylko na pierwszy rzut oka. Następnie bardziej szczegółowo przeanalizujemy obliczanie zróżnicowanej płatności. I wszystko w końcu się ułoży.

Płatności zróżnicowane - jest to metoda spłaty zadłużenia, w której zadłużenie kredytu zmniejsza się równomiernie z miesiąca na miesiąc, a od salda naliczane są comiesięczne odsetki. Okazuje się, że dzięki tej metodzie wszystko jest „przejrzyste”, ale bardziej skomplikowane.

Jakie są korzyści?

Z powyższego wynika, że jeśli weźmiemy pod uwagę rentę i spłatę różniczkowalną, różnica polega na tym, że pierwsza z nich jest prostsza i wygodniejsza, a druga jest „bardziej uczciwa” w stosunku do kredytobiorcy. Zapłać odsetki od salda pożyczki - to wydaje się bardziej poprawne.

Dopiero po zapoznaniu się, czym są zróżnicowane płatności i zapoznaniu się z harmonogramem ich spłat, można od razu zrozumieć, że jest to świetny sposób na stopniowe zmniejszanie „obciążenia kredytowego”. Oczywiście nie jest to tak zauważalne przy małych i krótkoterminowych pożyczkach. Ale np. przy kredycie hipotecznym na dziesiątki lat może to być bardzo duży plus. Pożyczając dużą kwotę w okresie życia, kiedy można zarobić duże pieniądze i spłacać pożyczkę, będziesz musiał ją spłacać bardzo długo. I nie ma pewności, że kryzys finansowy lub inne okoliczności pozwolą Ci zarobić tyle samo.

Ale to nie wszystko. Po dokładnym rozważeniu i wyliczeniu płatności dla obu tych metodokazuje się, że drugi jest również bardziej ekonomiczny niż pierwszy. Rzeczywiście, przy pierwszej metodzie odsetki bankowe naliczane są na samym początku procesu spłaty kredytu, czyli od całej kwoty zadłużenia, a w drugim przypadku zmniejszają się co miesiąc.

Jak obliczyć?

Jeśli rozumiesz, czym są zróżnicowane płatności, nie jest trudno poradzić sobie z ich obliczaniem. Wypłata składa się z dwóch cyfr - kwoty wypłaty dla wypłaty głównej oraz kwoty wypłaconych odsetek. Co musisz wiedzieć?

Na pierwszym etapie wystarczy kwota zadłużenia i liczba miesięcy, w których pożyczka będzie spłacana. Obie te liczby muszą być określone w umowie pożyczki. Kwotę dzielimy na miesiące, otrzymujemy liczbę, o którą kredyt będzie się zmniejszał co miesiąc. Nie zmienia się i jest stała przez cały okres spłaty.

Jak obliczane są odsetki?

Drugą częścią obliczania miesięcznej raty jest bardziej zróżnicowana płatność - kwota odsetek płaconych bankowi. Jak wspomniano powyżej, jest on naliczany od salda zadłużenia, to znaczy zmniejsza się z każdym miesiącem, dzięki czemu miesięczna rata jako całość również maleje. Aby obliczyć ten wskaźnik, należy pomnożyć saldo zadłużenia przez roczną stopę procentową określoną w umowie pożyczki i podzielić przez 12 miesięcy.

Jak sprawdzić, ile wynosi dług w danym miesiącu? To także łatwe. Odejmij spłatę kapitału pomnożoną przez liczbę minionych miesięcy od pierwotnej kwoty pożyczki.

Obliczanie na przykładzie małej kwoty

Jak widać, wszystko jest wyraźniejsze niż mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka. Rozważ przykład takiego obliczenia. Załóżmy, że musisz pożyczyć od banku kwotę równą 100 tysięcy rubli na krótki okres - 3 miesiące. Bank przekazał Ci tę kwotę w wysokości 20% rocznie.

1. Najpierw obliczamy główną płatność. Jak opisano powyżej, w tym celu dzielimy 100 000 przez trzy. Otrzymujemy 33 333,33 rubli - to kwota, o jaką co miesiąc zmniejszy się dług wobec banku.
2. Drugą pozycją jest obliczenie miesięcznych odsetek. Będą trzy płatności, co oznacza, że będą też trzy kwoty odsetek. Następnie należy je dodać do numeru z pierwszego akapitu, dzięki czemu dowiemy się, jaka jest miesięczna opłata za każdy miesiąc.

Pierwszy miesiąc:

• Saldo zadłużenia to całkowita kwota zadłużenia.
• Odsetki=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rubli.
• Płatność pierwszego miesiąca=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubli.

Drugi miesiąc:

• Saldo zadłużenia=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubli.
• Odsetki=66 666,67 x 0,20/12=1111,11 rubli.
• Płatność drugiego miesiąca=33 333, 33 + 1111, 11=34 444, 44 rubli.

Trzeci miesiąc:

• Saldo zadłużenia=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubli.
• Odsetki=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubli.
• Ostatnia płatność=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubli.

Łącznie zostaną dokonane trzy płatności pożyczki na łączną kwotę 103 333,33 rubli. Nadpłata zapożyczka wyniesie 3 333,33 rubli.

Przykład kredytu hipotecznego

Standardowa spłata kredytu hipotecznego jest tym, co naprawdę ma sens. W powyższym przykładzie nadpłata kredytu nie jest tak duża. Ale przy spłacie długu równego kilku milionom, różnica w płatnościach odsetek rzędu kilkuset tysięcy rubli może być ważnym powodem przemawiającym za tego rodzaju płatnością. Rozważ przykład takiej pożyczki. Oczywiście nie będziemy planować płatności co miesiąc – nie ma to sensu, bo już wiadomo, czym są zróżnicowane płatności.

Weźmy na przykład pożyczkę w wysokości 3 000 000 (trzy miliony) rubli. Pomińmy szczegóły dotyczące innych warunków umowy, takich jak zaliczka na kredyt hipoteczny i zatwierdzona kwota. Kwota pożyczki - 3 000 000 - otrzymana w wysokości 10% rocznie na okres równy 120 miesięcy (10 lat):

1. W przypadku takiej pożyczki kwota głównej płatności wyniesie - 25 000 rubli, czyli co miesiąc kwota zadłużenia będzie się zmniejszać o tę kwotę.
2. Pierwsza, największa płatność wyniesie 50 000 rubli (25 000 kapitału + 25 000 odsetek od pożyczki)
3. Dwunasta płatność, tj. płatność po płatnościach w ciągu roku przy stałym spadku odsetek - 47 708,33 rubli. Już mniej niż 2000.
4. Za 5 lat lub 60 miesięcy płatność wyniesie 37 708,33 rubli.
5. W ciągu najbliższych pięciu lat wysokość odsetek zmniejszy się do minimum iw ostatniej płatności wyniosą 208,33 rubli. Kwota najmniejszej, ostatniej raty kredytu to 25 208,33 ruble.
6. Całkowita kwota wydatków hipotecznych wyniesie 4 512 500 rubli, nadpłata - 1 512 500 rubli.

Dla porównania: na dokładnie tych samych warunkach, ale przy płatnościach dożywotnich, kwota miesięcznej raty wyniesie około 39 000 rubli przez wszystkie 10 lat, a nadpłata pożyczki wyniesie nawet 160 tysięcy rubli.

Wniosek

Teraz, wiedząc, czym są zróżnicowane płatności, możesz wybrać, co jest dla Ciebie ważniejsze przy uzyskiwaniu kredytu: oszczędności lub wygoda, przejrzystość obliczeń lub prostota. Co jest lepsze: co miesiąc spłacać kwotę nieuciążliwej kwoty przez cały okres spłaty kredytu, czy trochę „zacisnąć pas” przy pierwszych spłatach, ale w przyszłości odetchnąć z ulgą? Wszystko to można przemyśleć, biorąc na siebie obowiązek spłaty kredytu, mając niezbędne informacje. I to jest o wiele bardziej poprawne niż zgoda na jakiekolwiek warunki banku, nie zdając sobie sprawy, że masz wybór.

Podejmując decyzję warto wziąć pod uwagę, że decydując się na zróżnicowane płatności, ryzykujesz maksymalną zatwierdzoną kwotę pożyczki. W końcu banki ustalają tę liczbę w zależności od twojej pensji i zdolności płatniczych. Miesięczna rata nie może przekroczyć pewnej poprzeczki, którą każdy pożyczkodawca ustala według własnego uznania, zwykle 40-60% Twoich dochodów. Na przykład, jeśli planujesz płacić 40 000 rubli miesięcznie, nawet jeśli płatność następnie zmniejszy się z powodu wybrania zróżnicowanej płatności, banki mogązażądać od Ciebie zaświadczenia o otrzymaniu co najmniej 100 tys. rubli.