Gwarancja ubezpieczeniowa to zarządzanie ryzykiem dla rentownego portfela ubezpieczeniowego. Podstawowe warunki umowy ubezpieczenia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Gwarancja ubezpieczeniowa to przede wszystkim usługa świadczona przez instytucje finansowe, takie jak banki i firmy ubezpieczeniowe. Gwarantują otrzymanie płatności w przypadku pewnych strat finansowych. Istnieje kilka rodzajów ubezpieczenia w zależności od branży. Firmy pełniące takie funkcje nazywane są underwriterami.

Podstawowe koncepcje

Można powiedzieć, że termin ten jest bezpośrednio esencją rozważanego obszaru. W tym zakresie opracowanie odpowiedniego kryterium oceny efektywności underwritingu w ubezpieczeniach jest pierwszym krokiem w kierunku zwiększenia zysku i wartości rynkowej organizacji. Obecnie obserwuje się znaczny wzrost zainteresowania omawianą branżą w ogóle, a w szczególności jej teoretycznymi podstawami.

Jednym z interesujących zagadnień jest underwriting, który jest kluczowym procesem biznesowym każdej organizacji ubezpieczeniowej. W końcu główna funkcja każdej odpowiedniej instytucjito efektywne zarządzanie ryzykiem klienta.

Powiedzmy prostymi słowami, że to jest ubezpieczenie. Zgodnie z podaną w słowniku definicją pojęcia, pojęcie to rozumiane jest jako proces, w którym firma ustala, czy warto przyjąć ofertę ubezpieczonego do sporządzenia umowy, a jeśli tak, to na jakich warunkach. To prawda, że taka definicja jest uważana za zbyt ogólną i nie mówi nic o tym, z jakich etapów składa się samo ubezpieczenie.

Warto posługiwać się następującą definicją tego terminu: działania mające na celu ocenę ryzyka, ustalenie odpowiednich taryf i warunków wraz z tworzeniem rentownego portfela ubezpieczeniowego.

Funkcje

Gwarantowanie ubezpieczeń to usługa, której głównym celem jest:

• Ocena ryzyka. Charakteryzują się one pewnymi parametrami: kryterium ilościowym (prawdopodobieństwo uszkodzenia, jego matematyczne oczekiwanie itp.) oraz jakościowym (analiza systemu bezpieczeństwa pożarowego wraz z obecnością alarmu, poziom wyszkolenia i doświadczenie piloci).
• Określenie normalnych stawek ubezpieczeniowych. Są one naliczane aktuarialnie, a zadaniem subemitenta jest dobranie odpowiednich współczynników redukcyjnych i podwyższających do wartości bazowej, w zależności od specyfiki danej umowy. Co jeszcze oznacza system oceny ryzyka ubezpieczeniowego?
• Zdefiniuj warunki. Jednym z narzędzi w ramach zarządzania rentownością organizacji i taryfami są m.inkryteria, takie jak zakres ubezpieczenia, wykluczenie ze zdarzeń ubezpieczeniowych itp.
• Tworzenie rentownego portfela. Jest to rozumiane jako suma wszystkich składek brutto, które zostały otrzymane w ciągu roku ubezpieczeniowego dla określonego rodzaju ubezpieczenia lub dla wszystkich jego rodzajów, pomniejszona o koszty pozyskania klientów (opłaty agencyjne i maklerskie) i nie prowadzenia działalności.

Porozmawiajmy o underwritingu w ubezpieczeniach na życie poniżej.

Dlaczego jest to potrzebne?

Każdy rodzaj ubezpieczenia ma swoje unikalne cechy ubezpieczeniowe. Bez zrozumienia ryzyk i tego, co jest podejmowane w celu ochrony (obiektu), a także opisu czynników zwiększających prawdopodobieństwo zdarzenia niepożądanego i przewidywanej wysokości odszkodowania nie jest możliwa prawidłowa ocena ryzyka.

A w przypadku, gdy stopień zagrożenia nie może być wyrażony w kategoriach pieniężnych, nie można również utworzyć rentownego portfela, a jeśli to się powiedzie, to tylko dzięki przypadkowi. Zazwyczaj underwriting jest przeprowadzany poprzez sprawdzenie ryzyka pod kątem szeregu parametrów w zależności od konkretnego rodzaju usługi.

Na przykład w przypadku transportu lądowego CASCO mogą to być:

• Krąg osób, które mogą prowadzić samochód, wraz z ich wiekiem i doświadczeniem w prowadzeniu samochodu.
• Pożądany rozmiar franczyzy.
• Obecność systemu antykradzieżowego, warunki przechowywania samochodu w nocy itd.

Jakie są podstawowe zasady ubezpieczenia?

Organizacja ubezpieczeniowa

Jego proces jest najważniejszyspecyficzne dla działalności firmy. Skuteczna organizacja underwritingu zazwyczaj wymaga specjalistycznej wiedzy, a dodatkowo dużego doświadczenia. Całą procedurę ubezpieczeniową można przedstawić jako składającą się z odrębnych elementów: marketingu, rozwoju usług ubezpieczeniowych, sprzedaży, obsługi umów, rozliczania szkód. W praktyce procesy te są powtarzane i mieszane. W szerokim znaczeniu, underwriting obejmuje następujące operacje:

• Analiza, która z kolei obejmuje badanie i zbieranie informacji o przedmiotach ubezpieczenia i ich nieodłącznym ryzyku.
• Klasyfikacja i selekcja oraz ocena zagrożeń.
• Podjęcie decyzji o ubezpieczeniu wybranych ryzyk lub całkowita odmowa wykonania usługi.
• Określenie odpowiedniej taryfy dla przedmiotów przyjmowanych do ubezpieczenia.
• Koordynacja wysokości i obliczania składki.
• Określ warunki ubezpieczenia od ryzyka.
• Zawarcie umowy ubezpieczenia.
• Opracuj środki łagodzące.
• Kontrola stanu ubezpieczonych obiektów i czynników, które przyczyniają się lub utrudniają wystąpienie zagrożenia.
• Ograniczanie ryzyka.

Wszystkie te operacje są ściśle powiązane i współzależne.

Dlaczego to takie ważne

Ubezpieczenie zdrowia, życia i mienia obywateli zyskuje obecnie coraz większą popularność w Rosji. W związku z tym rozważenie podstawowych warunków umowy ubezpieczenia nie będzie zbyteczne.

Każdy obywatel powinien dbać o dobro swojej rodziny iszefowie i menedżerowie są po prostu zobowiązani do dbania o majątek swojej firmy. Ubezpieczenia na życie, majątkowe i zdrowotne pomagają chronić rodzinę i przedsiębiorstwo przed nieplanowanymi wydatkami wynikającymi z nieprzewidzianych okoliczności. Usługi świadczone są poprzez zawarcie umowy pomiędzy klientem a firmą. Takie umowy dzielą się na dwa rodzaje: ubezpieczenie osobowe i ubezpieczenie majątkowe.

Ubezpieczenie na życie

Jakie są podstawowe warunki umów ubezpieczeniowych? Usługa zapewnia ochronę interesów majątkowych wszystkich ubezpieczonych obywateli związanych z ich życiem i śmiercią. Opcja ta jest zwykle związana z długoterminowymi interesami ubezpieczających i ubezpieczonych ze względu na fakt, że życie jest uważane za stan długotrwały, a zatem początek śmierci jest postrzegany jako odległy i nieprzewidywalny. Korzyści z ubezpieczenia na życie obejmują:

• Płatność za ryzykowne wydarzenia nie jest opodatkowana. Podatek dochodowy od płatności „za przeżycie” jest naliczany tylko od różnicy między kwotą odszkodowania a składkami pomniejszoną o wysokość stopy refinansowania.
• Klient może wystąpić do urzędu skarbowego ze specjalnym wnioskiem i zwrócić potrącenie podatku w wysokości zapłaconych składek (ale nie więcej niż przekazanego podatku dochodowego od osób fizycznych) w ramach dobrowolnej umowy ubezpieczenia na życie na okres pięciu lat lub dłużej. Co jeszcze daje takie ubezpieczenie osobie?
• Płatność w przypadku śmierci nie wchodzi w skład spadku. Otrzymuje go tylko ten, kto jest wskazany. To opieka nad najbardziej wrażliwymi członkami rodziny. Możesz więc chronić na przykład wnuki lub dzieci przed pierwszymimałżeństwo.
• Polityka ma specjalny status. Faktem jest, że nie są one własnością, dlatego nie mogą być pobierane przez osoby trzecie. Nie można ich aresztować, skonfiskować ani np. podzielić na rozwód.

Oto podstawowe zasady ubezpieczenia społecznego.

Ubezpieczenie zdrowotne

Właściwie zorganizowany proces underwritingu jest istotnym czynnikiem efektywności działań w zakresie ochrony zdrowia. Zmniejsza to selekcję ryzyka dla firmy, pozwalając na korzystną selekcję ewentualnych pułapek dla ubezpieczycieli. Źródłem informacji ubezpieczeniowej dla ubezpieczenia zdrowotnego jest ankieta we wniosku, wraz z raportami medycznymi lekarzy prowadzących, zaświadczeniami specjalnymi itp. Oto, co polisa ubezpieczenia zdrowotnego daje osobie:

• Przede wszystkim jest to gwarancja bezpieczeństwa środków finansowych, ponieważ po zakupie usługi wszelkie koszty opieki medycznej w ramach programu ponosi firma.
• Wybór programu z niezbędną ilością usług medycznych w najbardziej optymalnych dla klienta placówkach medycznych.
• Gwarancja, że obywatel otrzyma wykwalifikowaną pomoc medyczną w odpowiednim czasie w ramach wybranego przez siebie programu ubezpieczeniowego.
• Dostępność całodobowych bezpłatnych konsultacji specjalistów w contact center w zakresie pojawiających się problemów, w tym organizacji wymaganej opieki medycznej w placówkach medycznych.
• Zapewnienie bieżącej kontroli jakości usługwraz z rzecznictwem przed placówką szpitalną.

Następnie rozważ kwestię ochrony własności obywateli.

Ubezpieczenie mienia

Zgodnie z art. 929 Kodeksu Cywilnego taka umowa przewiduje zobowiązania wyspecjalizowanych organizacji wobec ubezpieczających lub innych beneficjentów za składkę warunkową, po wystąpieniu odpowiedniego przypadku, do pokrycia strat, które są związanych z utratą lub uszkodzeniem ubezpieczonego mienia, w wysokości określonej dokumentem. Zasady ubezpieczenia mienia muszą być ściśle przestrzegane.

Na podstawie umowy ubezpieczenia majątkowego firmy mają prawo do ochrony następujących interesów:

• Ryzyko śmierci, utraty, uszkodzenia lub braku określonej własności.
• Ryzyko straty z działalności przedsiębiorczej, które powstaje w wyniku naruszenia przez kontrahentów ich zobowiązań lub w wyniku zmiany warunków działalności w wyniku okoliczności od niego niezależnych. Ta kategoria ryzyka obejmuje również nieotrzymanie oczekiwanych dochodów.
• Ryzyko odpowiedzialności za zobowiązania wynikające z uszkodzenia życia lub mienia.

Następnie porozmawiamy o CASCO I OSAGO.

Ubezpieczenie samochodu

Popularność ubezpieczeń samochodowych związana jest ze wzrostem liczby samochodów na drogach naszego kraju. To z kolei szybko wpływa na wzrost liczby wypadków, co może nie tylko wpłynąć na zdrowie właścicieli samochodów, ale dodatkowo uderzyć w portfele. W połączeniu zdlatego tak ważne jest złożenie wniosku do wiarygodnej organizacji o rejestrację CASCO. Kupując taką polisę od wiarygodnego usługodawcy, obywatele uzyskują ochronę na korzystnych warunkach. W razie wypadku auto ubezpieczenie rekompensuje koszty naprawy samochodu i leczenia poszkodowanych. Dopiero po wystąpieniu odpowiedniego przypadku należy skontaktować się z firmą.

Obowiązkowe ubezpieczenie samochodu jest absolutnie niezbędne dla każdego właściciela samochodu. Podobny warunek eksploatacji samochodów jest przewidziany w obowiązującym prawodawstwie. Polisa OSAGO rekompensuje szkody, które kierowca nieumyślnie wyrządza innemu uczestnikowi ruchu drogowego.

Ubezpieczenie samochodu w ramach linii CASCO to właściwa decyzja dla tych obywateli, którzy szczególnie cenią sobie bezpieczeństwo. W przeciwieństwie do OSAGO, to ubezpieczenie może chronić samochód przed kradzieżą i innymi rodzajami uszkodzeń. Nowoczesne firmy oferują swoim klientom stabilną ochronę pojazdów w ramach CASCO wraz z renowacją szyb, części karoserii i reflektorów bez obowiązkowego okazania zaświadczenia z policji drogowej. Dodatkowo decydując się na takie ubezpieczenie samochodu, można liczyć na pokrycie kosztów związanych z jego ewakuacją z miejsca wypadku. Realizacja tego ubezpieczenia co do zasady wiąże się z płatnościami nawet wtedy, gdy wypadek nastąpił z winy kierowcy.

Istota tego działania

Jaka jest istota ubezpieczenia? Polega ona na tym, że są to przede wszystkim dwustronne stosunki gospodarcze, przy założeniu, że ubezpieczony opłaca niezbędną składkęi zabezpiecza dla siebie, z zastrzeżeniem zaistnienia odpowiedniego przypadku, przewidzianego prawem lub umową, kwotę płatności od firmy.

Następnie zastanówmy się, na czym opiera się praca firmy ubezpieczeniowej.

Opłacalny portfel ubezpieczeniowy

Taki portfel to suma wszystkich zawartych umów pomiędzy firmą a jej klientami. Jego skuteczność ocenia się na podstawie parametrów rentowności, poziomu i rodzaju ryzyk, a jednocześnie rentowności. Portfel ubezpieczeń wcale nie jest osobnym dokumentem ani takim zestawieniem. W rzeczywistości mówimy o bazie wszystkich ubezpieczonych danej organizacji, którzy wykupili polisy i w związku z tym mają prawo domagać się od niej odszkodowania w przypadku wystąpienia odpowiednich zdarzeń. Dla każdego klienta tworzone jest osobiste konto, na którym zapisywane są wszystkie informacje zebrane przed i po zawarciu umowy. Na podstawie tych informacji obliczany jest poziom ryzyka wynikającego z zawartej umowy oraz wysokość obowiązkowych płatności.

Co oznacza tworzenie rentownego portfela ubezpieczeniowego? Im więcej umów pod względem wielkości składek pieniężnych ubezpieczyciel był w stanie zawrzeć, tym większa będzie stabilność portfela. Zasada ta obowiązuje wszystkie firmy, niezależnie od specyfiki ubezpieczonych obiektów. To prawda, że im więcej umów znajduje się w portfelu, tym trudniej jest ocenić poziom ryzyka i rentowności. W przypadku niektórych firm wolumen zawieranych dokumentów może sięgać kilkuset tysięcy, a czasem nawet milionów. Aby przyspieszyć proces ocenyrentowność, stosowane są specjalne metody i techniki oceny ryzyka i rentowności:

• Jednorodne obiekty są traktowane jako jeden. Na przykład, gdy dwóch lub więcej obywateli ubezpiecza swoje domy, które znajdują się na tej samej ulicy, na wypadek pożaru lub powodzi. Takie obiekty należy traktować jako jeden, ponieważ w przypadku klęski żywiołowej bardzo prawdopodobne jest, że ucierpią wszystkie.
• Koszt polisy, jak również wysokość płatności, muszą być obliczane na podstawie stanu fizycznego przedmiotów ubezpieczenia.
• Weź pod uwagę dane statystyczne dla określonego regionu, kraju i obszaru działalności ubezpieczonego obiektu.

Wszystkie polisy są klasyfikowane według stopnia prawdopodobieństwa wystąpienia ryzyka i wysokości płatności. Zwyczajowo dzieli się niebezpieczeństwo na konkretne, wysokie, umiarkowane i niskie. W związku z powyższym, po pierwszej ocenie przedmiotu ubezpieczenia i sporządzeniu umowy, jest on zaliczany do określonej kategorii ryzyka, a dopiero potem dokonywana jest ocena całego portfela. Następnie omówimy jego rodzaje.

Rodzaje portfeli ubezpieczeniowych

Wszystkie są klasyfikowane według obszaru działalności, na przykład ubezpieczenie domu lub auto, a także według stopnia ryzyka. Rozróżnia się następujące typy:

• Klasyczne portfolio obejmuje te rodzaje obiektów, które były używane przez długi czas. Obejmuje to umowy o dobrowolne i obowiązkowe ubezpieczenie majątkowe. Jednocześnie ryzyko jest średnie, a rentowność niewielka, ale stabilna. Aby skorzystać z tego typu usługi, firma musi posiadać:znaczny margines siły finansowej.
• Specjalistyczny portfel. Jest to rodzaj, w którym te obszary działalności z przedmiotami, których wykorzystanie wyróżnia się wąsko wyspecjalizowanym przeznaczeniem, działają jako przedmiot. Na przykład ubezpieczenia kosmiczne, ochrona waluty i ryzyka walutowego. Ryzyka dla takich obiektów są specyficzne, a rentowność wysoka. Osoby prawne, które posiadają niezbędny kapitał zakładowy i posiadają państwową licencję na prowadzenie tego rodzaju działalności, mają prawo do angażowania się w rozważane odmiany.
• Portfel łączony łączy w sobie elementy ubezpieczenia specjalistycznego i klasycznego. Takie podejście umożliwia zmniejszenie ryzyka, ale wydajność może również ulec zmniejszeniu.

Oprócz opcji wymienionych powyżej, istnieje jeszcze jeden specjalny typ, a mianowicie zrównoważony portfel. Jego cechą charakterystyczną jest to, że wszystkie obiekty są jednorodne pod względem rentowności, a pod względem ryzyka nawet cena każdej polisy zawartej w portfelu jest taka sama.

Celem ubezpieczenia jest zapobieganie bankructwu.

Upadłość organizacji ubezpieczeniowych

Działanie to wymaga od przedsiębiorców większej czujności w opracowywaniu i wdrażaniu strategii biznesowej. Biorąc pod uwagę, że jest to nie tylko jeden z najbardziej dochodowych, ale i najbardziej ryzykownych rodzajów działalności, wielu, nie licząc swojej siły, bankrutuje. Często przyczyną upadłości jest próba przedsiębiorcyangażować się w dumping na ogromnym rynku ubezpieczeniowym. Ale ubezpieczyciele mogą być spokojni, bo zgodnie z obowiązującym prawodawstwem, po upadku portfel jest przenoszony do innej firmy lub do tymczasowego zarządu państwa.

Uznaliśmy, że jest to gwarantowanie ubezpieczenia.