Ubezpieczenie domu z hipoteką: koszt, czy to konieczne, dokumenty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Ubezpieczenie hipoteczne to odrębny rodzaj ubezpieczenia. Istnieją pewne osobliwości, o których musisz wiedzieć, zanim podpiszesz dokumenty dotyczące kredytu hipotecznego. Jak wydawana jest polisa ubezpieczenia kredytu hipotecznego? Jakie są warunki i ile to wszystko będzie kosztować? Wszystkie te niuanse są bardzo niepokojące dla osoby, która nie jest dobrze zorientowana w sprawach ubezpieczeniowych.

Czy muszę ubezpieczyć mieszkanie na kredyt hipoteczny

Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny, ubezpieczenie domu jest koniecznością. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu tego typu pożyczki trzeba dużo wcześniej przemyśleć. Zazwyczaj bank wymaga od Ciebie ubezpieczenia nie tylko samego mieszkania, ale także życia i wyników samego kredytobiorcy, ponieważ nie będzie on podejmował ryzyka i będzie wymagał od Ciebie opłacenia kompleksowego ubezpieczenia. W ten sposób organizacja finansowa silnie i całkiem legalnie chroni swoje interesy.

Istnieje federalne prawo regulujące stosunki kredytowe, „On Mortgage” z dnia 16 lipca 1998 r. Zgodnie z nim, wszystkie nieruchomości muszą być ubezpieczone, aby zminimalizować ryzyko.

Bez ubezpieczenia instytucja finansowa formalnie nie ma prawa odmówić udzielenia pożyczki, ale w praktyce ustala się takie procenty, że osoba sama odmawia przyjęcia pieniędzy na takich warunkach. Bank ma obowiązek dać klientowi wybór, w którym towarzystwie ubezpieczeniowym ubezpieczy mieszkanie w hipotece, ale nie możesz odmówić tej transakcji finansowej.

Wysokość ubezpieczenia zależy od stanu samego mieszkania. Jeśli zdecydujesz się ubezpieczyć własne życie, zgodnie z wnioskiem banku, Twój stan zdrowia zostanie wzięty pod uwagę. Istnieje wiele niuansów ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Uporządkujmy to w kolejności.

Ubezpieczenie mieszkania hipotecznego. Funkcje i niuanse

Co należy wziąć pod uwagę, podpisując umowę kredytu hipotecznego? Banki oferujące kredyty hipoteczne zazwyczaj współpracują z kilkoma dużymi firmami ubezpieczeniowymi. Jako klient możesz wybrać dowolną organizację ubezpieczeniową, ale nadal z listy firm, które sam bank Ci wskaże.

Jakie są inne niuanse? Jeśli klient odmówi opłacenia ubezpieczenia na życie, pracownicy banku mają w takim przypadku prawo podnieść oprocentowanie mieszkania o 1%.

Po skompletowaniu wszystkich dokumentów możesz bezpiecznie odebrać klucze do swojego mieszkania, które bierzesz na kredyt. Tym samym jest to również korzystne dla klienta. Jest spokojny, wiedząc, że w każdej nieprzewidzianej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje wszystkie koszty, które bank musi zwrócić.

Wszystkie zdarzenia ubezpieczeniowe, za które należy zapłacić, są określone w umowie. Ta lista wymaga przeglądu.

Rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczenia hipotecznego mieszkania. Rozważymy cechy każdego z nich poniżej i najpierw je wymienimy:

- przedmiot ubezpieczenia;

- zdrowie i wyniki kredytobiorcy;

- tytuł mieszkaniowy;

- ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej kredytobiorcy.

- utrata pracy.

Oczywiste jest, że przedmiot ubezpieczenia, czyli sam dom lub mieszkanie, jest ubezpieczony bezbłędnie. Nagła eksplozja gazu, pożar czy rabunek i wandalizm – wszystkim tym czynnikom, które mają miejsce w naszym życiu, nie da się zapobiec. Przy przypisywaniu kwoty ubezpieczenia ma znaczenie, czy to mieszkanie jest nowe czy stare, czy ma drewniane podłogi, czy jest zużyte. Ubezpieczenie niestandardowego domu, takiego jak tajny dom, będzie droższe niż zwykłe mieszkanie.

Oddzielne warunki kredytu hipotecznego dla tych, którzy biorą hipoteki wojskowe. Pewne świadczenia są przyznawane personelowi wojskowemu, a część jego pożyczki spłacana jest ze skarbu państwa. Niemniej jednak wojsko musi zapłacić za ubezpieczenie w tym przypadku, a świadczenia nie mają tutaj zastosowania.

Wydajność lepiej ubezpieczyć, gdy jesteś w złym stanie zdrowia lub masz już przewlekłe choroby.

Ubezpieczenie tytułu

Wyjaśnijmy bardziej szczegółowo, czym jest ubezpieczenie tytułu własności mieszkania. Ten rodzaj ubezpieczenia jest potrzebny, gdy istnieje możliwość, że nie będziesz mieć zakupionego mieszkania na własność. Ale to rzadkiesprawy. Zwykle, jeśli mieszkanie lub dom jest dopiero wybudowany i nie ma jeszcze właściciela, ubezpieczenie tytułu własności jest całkowicie niepotrzebne.

Takie ubezpieczenie gwarantuje wypłatę określonej kwoty od firmy ubezpieczeniowej w przypadku, gdy niektóre dokumenty podczas realizacji sprzedaży i zakupu zostały nieprawidłowo wykonane, a zakup będzie nieważny z mocy prawa. Środki od ubezpieczyciela otrzymuje Twój agent kredytowy, czyli bank.

Ile zapłaci firma ubezpieczeniowa? Agencja zapłaci różnicę między kwotą pożyczoną od banku a rzeczywistą wartością nieruchomości. I tylko wtedy, gdy otrzymane mieszkanie ubezpieczyłeś na pełną wartość, a nie na częściowe.

Koszt takiego ubezpieczenia wynosi około 0,5% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego, nie więcej. Termin wypłaty ubezpieczenia w ramach prawa nie może przekroczyć 3 lat.

Ubezpieczenie na życie

Główną różnicą takiej polisy jest uzależnienie stawki od wieku ubezpieczonego. Również kwota będzie zależeć od takich czynników jak zawód klienta i ogólny stan jego zdrowia. Jeśli klient ma ekstremalne hobby lub pracuje w niebezpiecznej branży, odsetek również będzie wysoki.

Możesz ubezpieczyć w takich przypadkach:

- czasowa niezdolność do pracy;

- niepełnosprawność;

- śmierć klienta.

Jeżeli klient zmarł w więzieniu, na wojnie lub dobrowolnie narażając swoje życie, ubezpieczenie zostanie odmówione rodzinie zmarłego.

Są czasygdy wybrany przez Ciebie bank zmusza Cię do podpisania umowy ubezpieczenia na życie, nawet jeśli nie uważasz tego za konieczne. Co zrobić w takim przypadku? Przygotuj wcześniej zaświadczenie ze szpitala. Jeśli przyniesiesz zaświadczenie stwierdzające, że jesteś w doskonałym stanie zdrowia i nie pojawisz się w gabinecie lekarskim, koszt takiej polisy będzie minimalny. Dodatkowo ubezpieczenie na życie uwzględnia wiek klienta. Jeśli ma mniej niż 40 lat, oprocentowanie w wielu bankach jest niższe niż w przypadku, gdy klient ma 60 lub więcej lat. Dlatego przy ubieganiu się o tego typu ubezpieczenie warto poprosić o dokonanie kalkulacji w kilku organizacjach naraz i wybrać spośród nich tę, która oferuje korzystniejsze warunki.

Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego w domu. Jak zaoszczędzić pieniądze?

W zasadzie możesz ubezpieczyć mieszkanie w dowolnym miejscu. Ale w praktyce ta kwestia jest bardzo ściśle regulowana przez bank. Jeśli zaciągniesz prostą pożyczkę konsumencką, pracownicy banku nie będą szczególnie nalegać na ubezpieczenie. Ale przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny wszystko jest znacznie surowsze. Często wybierają ubezpieczenie domu do kredytów hipotecznych w VTB 24 lub w Sbierbanku. Ale gdzie jest najlepsze miejsce? Każdy bank ma swoje zalety, ale i wady.

Jeśli wybierzesz ubezpieczenie na życie i mieszkanie z kredytem hipotecznym w VTB 24, możesz spłacić kredyt nie za 20 lat, ale za 5. Jednocześnie cena ubezpieczenia zostaje obniżona o 25%. Jest do tego specjalny program. Jeśli jednak wybierzesz ubezpieczenie z VTB 24, zgadzasz się zapłacić 2 polisy: zabezpieczeństwo mieszkania oraz własne życie i zdrowie.

Koszt polisy w tej organizacji zależy od programu wybranego przez klienta. Klient może również wybrać jeden z proponowanych rodzajów ubezpieczenia majątkowego:

1. Utrata własności.
2. Zamierzone lub niezamierzone uszkodzenie mienia przez osoby trzecie.
3. Ryzyko udziału kapitałowego w fazie budowy.

Czy będzie chciał kompleksowego ubezpieczenia? W przypadku pełnego ubezpieczenia wszystkie kursy na zakłady są obniżone. Istnieje możliwość wyboru programu ubezpieczeniowego bezpośrednio na oficjalnej stronie internetowej firmy.

Ale Sbierbank oferuje tylko jeden rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego - dla nieruchomości; jeszcze inne gatunki są dobrowolne. Ale możesz również zostać poproszony o wykupienie ubezpieczenia od utraty tytułu własności. Średnia stawka w tym banku na ten rok 2017 wynosi 0,225% rocznie całkowitej kwoty Twoich zobowiązań kredytowych. Ale możesz wybrać jedną z 19 innych organizacji ubezpieczeniowych współpracujących z Sbierbankiem.

Przy obliczaniu kosztu ubezpieczenia mieszkania zaciągniętego na kredyt hipoteczny brane są pod uwagę następujące czynniki:

- wymagania Twojego banku;

- kwota pożyczki;

- stan lokalu (specyfikacje techniczne);

- całkowity okres ubezpieczenia;

- obecność poprzednich transakcji.

Możesz dużo zaoszczędzić kupując polisę, która zapewnia kompleksowe ubezpieczenie. „VTB 24” oferuje oszczędzanie w ten sposób. Oznacza to jednoczesne ubezpieczenie wszystkich rodzajów ubezpieczeń oferowanych przez instytucję kredytową.

Ale Sbierbank obniży odsetki, jeśli klient wykupi ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli jakaś organizacja ubezpieczyła już Twoje zdrowie i zdolność do pracy, skontaktuj się z nią i ubezpiecz tam swój dom. Na pewno dostaniesz zniżkę. Zniżkę można uzyskać, jeśli dana osoba zmieniła rodzaj działalności, a jego zawód nie znajduje się już na liście zawodów zagrażających życiu. Podczas składania wniosku będzie musiał obniżyć składki ubezpieczeniowe. Jeśli obliczysz wszystkie te niuanse, możesz wystawić polisę na dość korzystnych warunkach. Ale pomimo wszystkich zniżek ubezpieczenie hipoteczne na mieszkanie jest nadal bardzo kosztowną inwestycją.

Przedłużenie umowy ubezpieczenia

Ubezpieczenie jest opłacane za cały okres, za który obliczane są płatności kredytowe. Ale kontrakt jest zwykle renegocjowany co roku. Jeśli wszystkie warunki pozostaną takie same, a klient jest zadowolony z sytuacji, umowa zostaje po prostu przedłużona. Ale kiedy sytuacja zmienia się w jakiś sposób, w dokumencie wprowadzane są pewne zmiany. Przykładowo klient spłacił już znaczną część kredytu, a okres jego spłaty uległ skróceniu. W konsekwencji suma ubezpieczenia również zmniejszy się o pewien procent.

Ubezpieczenie domu. Wymagane dokumenty

Oczywiście, każda organizacja ma swoje własne warunki, ale wszystkie podlegają tym samym prawom Federacji Rosyjskiej dla wszystkich ubezpieczycieli. Dokumenty należy prawidłowo złożyć w firmie ubezpieczeniowej. Jeśli nie masz doświadczenia w pracy z instytucjami finansowymi, koniecznie skonsultuj się z prawnikami.

Lista dokumentów w większości przypadków jest taka sama i zawiera:

- Twój NIP;

- oświadczenie;

- podpisana umowa kredytu hipotecznego;

- paszport lub inne dokumenty tożsamości;

- dokumenty potwierdzające własność lokalu;

- działaj na ziemi, jeśli kupiłeś dom na miejscu.

Po złożeniu i sprawdzeniu wszystkich dokumentów klient opłaca ubezpieczenie i pierwszą ratę. Zdarza się, że wygodnie jest podpisać umowę trójstronną. Stronami w nim będzie Twój bank, Ty i firma ubezpieczeniowa.

Aby firma ubezpieczeniowa mogła zwrócić pieniądze, gdy mimo wszystko doszło do zdarzenia ubezpieczeniowego, muszą być spełnione następujące warunki:

1. Przynieś wymagane dokumenty wymienione na kopii umowy.
2. Płać swoje składki na czas.
3. Powiadom agencję o wystąpieniu incydentu, jeśli jest to określone w Twojej umowie.

Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty, jeśli przynajmniej jedna rata nie została zapłacona w terminie.

Koszt ubezpieczenia

Koszt każdego rodzaju ubezpieczenia jest inny. A każdy bank ma oczywiście własne stawki i własne niuanse. Jeśli zgodziłeś się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w Sbierbanku, koszt polisy będzie niższy niż w VTB-24, nawet jeśli zawrzesz umowę z tą samą firmą ubezpieczeniową.

Formuła obliczania ubezpieczenia obejmuje oprocentowanie pożyczki i saldo zadłużenia. Pod uwagę brane są również inne niuanse.

Opłatę uiszcza się tylko raz w roku. Ale jeśli klient np. rozpoczął remont w zakupionym mieszkaniu i nie jest w stanie zapłacić tej kwoty na raz, istnieje możliwość uzgodnieniajego rozpad. Następnie opłata jest dzielona na 4 równe części i wypłacana kwartalnie.

Wydarzenia ubezpieczeniowe

W organizacji ubezpieczeniowej występuje kilka zdarzeń ubezpieczeniowych, po wystąpieniu których bank otrzyma kwotę określoną w umowie. Polisa ubezpieczenia domu w kredycie hipotecznym w różnych organizacjach ma inny koszt i odpowiednio ubezpiecza kilka możliwych nieprzewidzianych sytuacji. Są one zwykle określane jako:

- pożary;

- problemy z rurami wodnymi (powódź);

- eksplozje;

- włamanie;

- klęski żywiołowe;

- wandalizm;

- osiadanie gruntu;

- zalewanie, gdy woda gruntowa podnosi się.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują również ubezpieczenie kredytu hipotecznego na wypadek, gdyby samolot uderzył w budynek. Jednym słowem lista zdarzeń ubezpieczeniowych może być dość szeroka. Ty wybierasz politykę, która Ci odpowiada. Nie powinieneś płacić za całą listę ubezpieczonych zdarzeń.

Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia

Osoba podpisuje umowę ubezpieczenia jednocześnie z kredytem hipotecznym. Wszystkie warunki, w tym warunki odszkodowania, muszą być określone w podpisanej przez Ciebie umowie.

W przypadku ubezpieczenia na życie ubezpieczenie musi pokrywać całą pozostałą kwotę płatności. Jeśli klient zachoruje lub dozna obrażeń, przez co nie może pracować, firma ubezpieczeniowa musi w tym czasie zapłacić pożyczkobiorcy od 50 do 70% należnej kwoty.

Zwrot pieniędzy

Jeśli klient wypełnił już wszystkie swoje zobowiązania finansowe wobec banku, czy możeodzyskać część ubezpieczenia, bo ubezpieczenie jest opłacane na początku roku, za wszystkie 12 miesięcy? Jeśli ubezpieczyłeś się w VTB, to jest to możliwe. Aby to zrobić, wystarczy rozwiązać umowę przed terminem, a część pieniędzy zostanie Ci zwrócona.

Od ostatniego (2016) roku istnieje prawna możliwość żądania zwrotu pieniędzy przez sąd, jeśli bank nałożył na Ciebie jakieś ubezpieczenie.