Jak jest przeliczanie kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-07 21:01

Jeśli istnieje możliwość finansowa, pożyczkobiorca stara się spłacić dług wobec banku przed terminem. Aby to zrobić, niektórzy pożyczkodawcy wpłacają kwoty przekraczające planowaną płatność. Tym samym zmniejszają kwotę zadłużenia głównego lub termin na spełnienie zobowiązania kredytowego.

Jak jest przeliczanie kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty? Jeśli kredytobiorca spłaci kredyt z wyprzedzeniem, bank dokonuje pewnego rodzaju „aktualizacji”, skracając termin lub kwotę spłaty. Pozwala to zaoszczędzić na łącznej kwocie nadpłaconych odsetek, ponieważ jeśli pożyczkodawca spłaci dług przed planowaną spłatą, nie będzie naliczał kredytów na pożyczkę.

Spłata zadłużenia: w całości lub w częściach

Tak więc dług z tytułu pożyczki, czy to hipoteki, kredytu konsumenckiego, itp., może zostać spłacony w całości lub w części. Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na pełną spłatę całego zadłużenia, wówczas spłacany jest dług główny, który jest ustalony na dzień bieżący.

Jeżeli pożyczka jest spłacana częściowo, klient w momencie dokonywania płatności płacikwota przekraczająca miesięczną opłatę. Zadłużenie w tym przypadku nie jest całkowicie zamknięte, ale termin płatności lub wysokość miesięcznej kwoty może ulec skróceniu. W takim przypadku procedurę należy przeprowadzić w samym banku, za pośrednictwem operatorów lub menedżerów kredytowych. W przeciwnym razie zdeponowane środki będą po prostu leżeć na koncie do następnej wpłaty.

Instytucjom bankowym jest nieopłacalne, jeśli ich klienci spłacają kredyt przed terminem - przy takich spłatach tracą dochód z odsetek od każdej spłacanej pożyczki.

Zalecenia dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu

Co do zasady, dla poszczególnych banków procedura ta jest przeprowadzana na różnych warunkach. Jednak dla większości z nich przestrzegane są ogólne zasady wcześniejszej spłaty:

• Klient musi udać się do banku, w którym została udzielona pożyczka i pozostawić wniosek o ponowne przeliczenie pożyczki w przypadku wcześniejszej spłaty. Wskazuje, co klient zamierza zrobić w sprawie kredytu (spłacić, renegocjować warunki) oraz jaką kwotę ma zapłacić.

• Następnie bank rozpatruje żądanie. Aby dowiedzieć się, czy podjęto pozytywną decyzję, możesz zadzwonić na infolinię lub skontaktować się ze swoim przełożonym. Zwykle zgoda jest domyślnie, ale czasami jej przetworzenie może zająć nawet tydzień.

• Następnie bank wyznacza okres, w którym należy dokonać płatności. Zwykle jest to data zatwierdzona w harmonogramie płatności. W tym dniu nie trzeba płacić - środki w każdym raziezostaną zdeponowane na żądanie. Jeśli pożyczka jest spłacona w całości, nie jest wskazana konkretna data, ponieważ nie ma już konieczności wprowadzania zmian w harmonogramie lub wysokości miesięcznych spłat.

Jakie dokumenty wydaje bank po przeliczeniu

Ponowne obliczenie częściowej wcześniejszej spłaty pożyczki następuje następnego dnia po dokonaniu płatności. Klient podchodzi do banku, a menedżerowie dostarczają mu dokument w postaci zaktualizowanego harmonogramu płatności.

Jeżeli cały dług jest spłacony, to pożyczkobiorca również zwraca się do banku i otrzymuje pismo z zapytaniem, że umowa pożyczki została spłacona i zamknięta. Z reguły powiadomienie jest wydawane na oficjalnym papierze firmowym organizacji z podpisem kierownika / kierownika działu kredytowego. Takie pismo jest czasem wymagane do uzyskania jakichkolwiek pozwoleń lub referencji. Na przykład, aby uzyskać historię kredytową, jeśli CBI nie otrzymał informacji o spłacie zadłużenia osoby fizycznej.

Możliwe opcje przeliczenia zadłużenia

Powyższy schemat jest najbardziej powszechny i jest stosowany w prawie wszystkich bankach. Jednak w niektórych bankach mogą obowiązywać inne warunki:

• Niektóre instytucje bankowe obliczają nowy harmonogram spłat natychmiast po dokonaniu częściowej spłaty zadłużenia, a nie po planowanej dacie.
• Nowy harmonogram podany z góry, przed dokonaniem płatności. Jego wejście w życie nadal rozpoczyna się po faktycznej spłacie.

• W niektórych instytucjach kredytowych możesz samodzielnie zmienić harmonogram za pomocą banków internetowych. Klient płaci maksymalną kwotę przekraczającą miesięczną opłatę, a system natychmiast generuje zaktualizowany harmonogram. Jeśli jednak pożyczka zostanie spłacona w całości, po jej spłacie nadal musisz udać się do banku, aby potwierdzić zamknięcie na piśmie.

Jak przeliczyć ubezpieczenie na wcześniejszą spłatę pożyczki

Z reguły ubezpieczenie kredytu jest natychmiast uwzględnione w warunkach umowy. Oczywiście, czy włączać ubezpieczenie, czy nie, to sprawa wszystkich, bank nie ma prawa dołączyć tej klauzuli na siłę do umowy. Jednak z ubezpieczenia nadal często korzystają kredytobiorcy. Częściej pozycja ta jest dodawana w celu zwiększenia prawdopodobieństwa uzyskania zgody banku, a w mniejszym stopniu - realnego ubezpieczenia od ryzyka na cały okres kredytowania.

Kwota ubezpieczenia może być nieznaczna, jeśli pożyczka jest zaciągnięta na krótki okres (sześć miesięcy, rok), a może stać się imponująca, jeśli umowa jest sporządzona na okres np. 10 lat. Tutaj składka ubezpieczeniowa wyniesie dziesiątki tysięcy.

Czy przeliczenie ubezpieczenia odbywa się w przypadku spłaty pożyczki przed terminem? To nie jest takie proste. Umowa ubezpieczenia może zostać rozwiązana w dowolnym momencie, jednak zwrot w postaci składki ubezpieczeniowej nie jest przeprowadzany, chyba że umowa stanowi inaczej (zgodnie z art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Klauzula kompensacyjnamuszą być zarejestrowane, więc najpierw należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy ubezpieczenia.

Sbierbank: jak przeliczyć

Bank Oszczędnościowy, jako jeden z największych banków w Rosji, zapewnia klientom przeliczenie kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty.

Tak więc, przeliczając pożyczkę do wcześniejszej spłaty w Sbierbanku, możesz zmienić wielkość salda głównego zadłużenia, a także obniżyć oprocentowanie pożyczki, ze względu na zmniejszenie zadłużenia głównego.

Wcześniej musisz się upewnić, czy taka procedura jest przewidziana w umowie pożyczki, czy za wcześniejszą spłatę są naliczane kary lub prowizje. Przecież instytucjom kredytowym nie opłaca się obniżać odsetek, nawet jeśli klient przekaże płatność przekraczającą ustalony harmonogram. Należy jednak pamiętać, że kwestia ta jest obecnie uregulowana na poziomie legislacyjnym, a banki obecnie nie mają prawa ograniczać nieplanowanych płatności.

Aby spłacić pożyczkę częściowo lub w całości, musisz napisać wniosek. Wskazuje kwotę, termin płatności i numer konta (lub numer umowy).

Ponowne obliczanie: metody odliczenia w Sbierbanku

Jeśli dług zostanie spłacony w całości, musisz wyjaśnić saldo z zarządcą pożyczki, a dokładnie co do grosza. Jeśli dług główny jest niedopłacony lub nadpłacony o co najmniej rubel, pożyczka nie zostanie zamknięta. Musisz wykonać przelew na konto w bieżącym dniu i zgodnie z kwotą we wniosku.

Po dokonaniu płatności możeszpodgląd kwoty przeliczenia kredytu w specjalnym kalkulatorze. W szczególności na stronie internetowej Sbierbank nie ma kalkulatora, ale można skorzystać z innych źródeł. Oczywiście dane kalkulatora online są obliczane w przybliżeniu.

Specyfika produktów kredytowych w Sbierbanku polega na tym, że są one dostarczane głównie jako płatności dożywotnie. Tak więc, nawet jeśli pożyczkobiorca dokona wcześniejszej spłaty pożyczki, odsetki nie są naliczane ponownie, ponieważ ich wartość jest stała przez cały okres spłaty. Skróceniu ulegnie tylko okres „współdziałania” z bankiem.

Przy pełnej spłacie wszystko jest standardowe: musisz upewnić się, że umowa jest w pełni wykonana. W tym celu bank wystawia zaświadczenie o zamknięciu zadłużenia i braku roszczeń wobec kredytobiorcy.

W przypadku wcześniejszej spłaty w Sbierbanku możesz otrzymać część składki ubezpieczeniowej. Jest tworzony na podstawie okresu, w którym będzie działał program ubezpieczeniowy.

Jak przeprowadza się przeliczenie w VTB24

W przeciwieństwie do Sbierbanku, ta instytucja oferuje pożyczkodawcy dwa sposoby częściowej spłaty zadłużenia – albo poprzez skrócenie całkowitego okresu, albo poprzez zmniejszenie płatności.

W VTB24 można wyróżnić następujące funkcje przeliczania pożyczki po wcześniejszej spłacie:

• Wniosek musi koniecznie wskazywać dalszy warunek pożyczki (zmniejszenie kwoty; skrócenie terminu).
• Na stronie internetowej VTB24 dostępny jest kalkulator, za pomocą którego klienci mogą sami obliczyć przybliżone dane online.
• Wniosek należy złożyć co najmniejdzień przed planowaną płatnością.
• Możesz spłacić wcześniej w dowolnym dniu lub zgodnie z harmonogramem.
• Przeliczenie nie dotyczy kredytów hipotecznych.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie, możliwe jest jednostronne wypowiedzenie umowy, ale bez zwrotu pieniędzy. Więc czy ma sens to zakończyć? Natomiast w przypadku obustronnej wcześniejszej spłaty możesz otrzymać część składki ubezpieczeniowej, proporcjonalnie do okresu do zakończenia umowy programowej. Jednak, jak uzyskać umowę dwustronną, to trudne pytanie.

Wniosek

Tak więc ponowne przeliczenie pożyczki w przypadku wcześniejszej spłaty jest w każdym przypadku korzystne dla pożyczkobiorców. W interesie banków jest otrzymywanie stabilnych odsetek od kredytów, aby mogły skomplikować ten proces, na przykład poprzez uwzględnienie w umowie określonych sankcji lub prowizji za wcześniejszą spłatę. Niemniej jednak możliwe i konieczne jest zmniejszenie wysokości miesięcznych wpłat lub okresu spłaty, aby przestać wypłacać bankom N-tą kwotę ich dochodów co miesiąc.