Ubezpieczenie ryzyk finansowych: rodzaje, zasady, warunki

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Bardzo często osoba prowadząca działalność handlową lub próbująca zwiększyć swoje fundusze uzyskuje odwrotny efekt. Biznes jest ściśle związany z ryzykiem. Są zewnętrzne i wewnętrzne i mogą powstać na każdym etapie działalności.

Ubezpieczenie od ryzyka finansowego: rodzaje, zasady, warunki

Rozwój rynków finansowych wpłynął na wszystkie kraje świata. Doprowadziło to do przyspieszenia procesów globalizacji i liberalizacji, które bezpośrednio dotknęły wszystkich uczestników światowego sektora finansowego. Każdy przedsiębiorca w taki czy inny sposób odczuwa wpływ tych czynników, dlatego jest zmuszony do podjęcia kroków w celu ochrony swoich finansów przed niekorzystnymi sytuacjami.

Ubezpieczenie ryzyk finansowych w tym kontekście stało się niezbędnym środkiem dla każdego uczestnika rynków finansowych, ponieważ istnieje obecnie znacznie więcej czynników ryzyka. Wynika to z wdrożenia nowych instrumentów, systemów i metod finansowych. Wdrażanie innowacji jest idealnie zaprojektowane tak, aby zmniejszyć ryzyko, ale stwarza to problemy o innym charakterze.

Ten obraz podkreśla rolę ryzyka-menedżerów, a także ich zdolność do szybkiego reagowania na to, co się dzieje i podejmowania odpowiednich decyzji. Jedyną słuszną rzeczą w tym przypadku jest stosowanie instrumentów ubezpieczeniowych i hedgingowych mających na celu oszczędzanie środków. Prawie cała przyszłość korporacji zależy od właściwego wyboru.

Ubezpieczenia finansowe w Rosji

Ten sam trend jest typowy dla Rosji. Ostatnie przemiany w świecie finansów zmusiły przedstawicieli świata biznesu do całkowitego przemyślenia swoich poglądów na prowadzenie biznesu. Ubezpieczenie ryzyk finansowych, wraz z potrzebą rozwoju całej branży, stało się najważniejszym zadaniem państwa. Ciągłość cykli gospodarczych zależy od tego, jak pomyślnie to zadanie zostanie rozwiązane.

Jednak system wpływu państwa na prywatny sektor ubezpieczeń wciąż nie jest ukształtowany. Obraz ten jest bezpośrednią konsekwencją czynników wewnętrznych związanych z reformami gospodarczymi w kraju. Warto również wspomnieć o braku teoretycznej podstawy ubezpieczenia na terenie całego kraju. Nie dokonano klasyfikacji ryzyk finansowych konkretnie dla segmentu rosyjskiego i jego cech.

Funkcje

Ubezpieczenie od ryzyka finansowego to środek podejmowany w przypadku utraty majątku przedsiębiorstwa lub inwestora. Kluczowym słowem są „przypadki utraty”. Czynniki te mogą mieć różny charakter: środki mogą zostać bezskutecznie zainwestowane, stracić pozycje na rynku papierów wartościowych lub po prostu zostać skradzione.

Ogólnie rzecz biorąc, najbardziej ryzykowne obszary w świecie finansów są brane pod uwagębranże finansowo-kredytowe i giełdowe. Ale pierwsza opcja pozwala na zastrzeżenie: kredyty konsumpcyjne lub podobne niewielkie można uznać za ryzyko w zakresie kredytowania, gdzie ubezpieczony jest osobą fizyczną – poręczycielem. Na giełdzie nie ma takiego instrumentu.

Rodzaje zagrożeń

Należą do nich:

• Fałszywe papiery wartościowe.
• Fałszywe dokumenty płatnicze: zlecenia płatnicze, czeki lub nakazy kasjerskie.
• Utrata papierów wartościowych.
• Współczynnik obrotu fałszerstwami.
• Fałszywe banknoty trafiają do obiegu bankowego.
• Udział pracowników banku w oszukańczych programach.
• Kradzież, uszkodzenie lub zniszczenie mienia i pieniędzy przechowywanych w banku.
• To samo dotyczy dokumentów księgowych, oprogramowania i dostępu do serwerów banku.

Powyższe rodzaje ryzyka nazywane są finansowymi, ale można je również zaklasyfikować jako majątkowe. Niezależnie od nazwy rynek finansowy oferuje odpowiednie rodzaje ubezpieczeń ryzyka finansowego. Rozważ je szczegółowo.

Rodzaje ubezpieczeń

Biorąc pod uwagę skrajne znaczenie zachowania finansów i majątku podmiotów prawa, oferowane są następujące rodzaje ubezpieczeń:

1. Wymień ryzyko. Wpływ na rynek giełdowy mogą mieć przede wszystkim takie czynniki jak brak możliwości zapłaty za transakcje, nieotrzymywanie przez biuro maklerskie prowizji od transakcji, nieudane transakcje papierami wartościowymi.
2. Ryzyko pośredniestają się istotne, gdy wystąpią sytuacje, takie jak utrata dochodu z przyczyn niezależnych od firmy, nieprzewidziane dodatkowe wydatki, utrata tymczasowego i dodatkowego zysku.
3. Ubezpieczenie kredytu jest praktykowane na depozytach (ubezpieczonych przez bank lub deponenta), kredytach komercyjnych lub wekslach. Opóźniona spłata zobowiązań kredytowych jest ubezpieczona przez bank.
4. Ubezpieczenie od nieuprawnionych działań państwowych organów nadzorczych i regulacyjnych. W tym przypadku proces jest rozpatrywany z punktu widzenia różnych przepisów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i obejmuje cały szereg środków. Ubezpieczenie może być skierowane na częściowe lub pełne odszkodowanie za szkody. Za zdarzenie ubezpieczeniowe w tym kontekście uważa się zatrzymanie procesów produkcyjnych w przedsiębiorstwie. Może być całkowity lub częściowy. W ostatecznym wyniku uwzględniany jest fakt wyrządzonej szkody. Ponadto zamknięcie działalności przedsiębiorstwa stwarza ryzyko dla pracowników i szeregu kontrahentów, objawiające się utratą pracy, sporami sądowymi i powiązanymi kosztami, naruszeniem warunków umów z partnerami i innymi negatywnymi konsekwencjami.

Historia i rzeczywistość

Zasady ubezpieczenia od ryzyka finansowego w Federacji Rosyjskiej podlegają ustawie federalnej 4015-1, obowiązującej od 1992 roku. Zgodnie z tym dokumentem ubezpieczenie jest procedurą odszkodowawczą pod pewnymi warunkami. Przedmiotem ubezpieczenia są aktywa finansowe, a instrumentemOchroną jest fundusz ubezpieczeniowy, który powstaje z comiesięcznych składek właścicieli nieruchomości. W przypadku ubezpieczenia osób prawnych procedura dotyczy nie tylko czynników ekonomicznych, ale również okoliczności siły wyższej o innym pochodzeniu.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie finansowe zwykłych obywateli (w odniesieniu do nowej usługi dla Rosji), tutaj zdarzenie objęte ubezpieczeniem można uznać za utracone zyski, nieprzewidziane straty lub spory sądowe wiążące się z kosztami finansowymi.

W podobny sposób ubezpiecza się ryzyko posiadaczy akcji. Znaczenie tej usługi wiąże się z dużą liczbą oszukanych udziałowców, którzy stali się ofiarami pozbawionych skrupułów firm budowlanych. Nie jest to jednak jedyny czynnik ryzyka. Ponadto zdarzenie objęte ubezpieczeniem można uznać za gwałtowną zmianę warunków rynkowych, zmiany cen lub niewykonanie zobowiązania. We wszystkich przypadkach gwarantem odszkodowania za szkodę jest umowa ubezpieczenia ryzyka finansowego zawarta pomiędzy klientem a ubezpieczonym.

Warunki umowy

Warunki ubezpieczenia w Federacji Rosyjskiej reguluje Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej. Procedura składa się z kilku konkretnych kroków. Umowa ubezpieczenia od ryzyka finansowego musi być sporządzona w formie pisemnej, ale można to również zrobić ustnie. Takie rozwiązanie problemu również ma moc prawną, ale muszą być spełnione pewne warunki, które zostaną omówione poniżej.

Jeżeli ten rodzaj związku odnosi się do obowiązkowych rodzajów ubezpieczeń państwowych, wówczas obywatel jest wydawany tylkopolisę ubezpieczeniową na podstawie jego ustnego wniosku. Taka polisa będzie miała pełną moc prawną i służy do uzyskania odszkodowania. Możliwość taką przewiduje art. 930 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Pisemna umowa

Artykuł 940 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że w niektórych przypadkach należy zawrzeć pisemną umowę z klientem, niezależnie od tego, czy ryzyko finansowe lub inne instrumenty biznesowe są dobrowolnie ubezpieczone.

Ponadto, zgodnie z art. 941 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, dopuszcza się stosowanie ogólnych polis w przypadku konieczności wielokrotnego ubezpieczenia jednorodnego majątku. Na przykład może to być towar do dostawy. W takim przypadku na życzenie klienta można wystawić kilka ogólnych polis w imieniu różnych osób.

Umowy ustne

Warunki ubezpieczenia ryzyka finansowego są zbiorem postanowień wyrażających wolę stron. Umowa ustna nabiera mocy prawnej, gdy zostaną w niej uwzględnione wszystkie okoliczności jej funkcjonowania, a strony są zgodne w ich opinii. Umowy zawierane na piśmie mają pewne cechy szczególne. Na przykład jest to reklama dokumentu. Cecha ta oznacza, że ubezpieczony musi podpisać umowę z dowolnym podmiotem prawa, który się do niego odwołuje i jest w stanie opłacać składki ubezpieczeniowe. Zamówienia publiczne w zakresie ubezpieczeń mają termin przedawnienia nie dłuższy niż 2 lata.

Metody ubezpieczenia ryzyk finansowych z zakresu prawa pozwalają na przymusowe zawarcie umowy za pośrednictwem sądu, jeżeli ubezpieczonyodmawia. Podstawą tego są artykuły 426 i 445 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Ponadto stawki ubezpieczenia powinny być takie same dla wszystkich klientów. Odniesienie do prawa - art. 426 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Warunki wymagane

Aby umowa ubezpieczenia była prawnie ważna, musi zawierać następujące elementy:

1. Definicja zdarzenia ubezpieczeniowego.
2. Terytorium obowiązywania umowy ubezpieczenia.
3. Przedmiot ubezpieczenia.
4. Kwota ubezpieczenia.
5. Procedura i warunki odszkodowania za szkody.
6. Okres obowiązywania umowy.
7. Okres odpowiedzialności ubezpieczającego.
8. Kwota i sposób opłacania składek ubezpieczeniowych.
9. Czy mogę dokonać zmian.
10. Rodzaje środków mających na celu uniknięcie zobowiązań jednej ze stron.
11. Jak będą rozstrzygane spory.

Ponadto umowa może zawierać indywidualne warunki, wcześniej uzgodnione ustnie przez strony.

Procedura zawarcia umowy

W zakresie ubezpieczeń ryzyk finansowych związanych ze stratami majątkowymi istnieją różne systemy różniące się taryfami i listą świadczonych usług. Nie powinieneś stawiać na ubezpieczyciela, który jest gotów zapewnić niskie składki. Może to wynikać z ograniczonej listy świadczonych usług.

W praktyce często zdarza się, że firmy ubezpieczeniowe stosują różne sztuczki, aby uniknąć odszkodowania za szkody. Prawdziwym wskaźnikiem wiarygodności nie jest doświadczenie firmy, a nie opinie klientów, ale ocena wskaźników stabilności finansowej, miejsce wniezależne oceny i metody kalkulacji taryf.

Niektóre firmy oferują gotowe taryfy, w innych kwestia ta może zostać omówiona indywidualnie. Za najbardziej niezawodną metodę uważa się kompleksowe ubezpieczenie mienia lub ryzyka. Szczegółową procedurę zawarcia umowy reguluje art. 48 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Definicja zdarzenia ubezpieczeniowego

Kodeks cywilny zwraca szczególną uwagę nie tylko na ubezpieczonego, ale także na ofiarę. Na podstawie obowiązującego ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej przewidziane są procedury odszkodowania za szkody:

1. Proces ustanowienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
2. Określenie zgodności z warunkami określonymi w umowie.

Baza dowodów

Zgodnie z umową ubezpieczony zobowiązany jest do podjęcia decyzji o naprawieniu szkody, jeżeli na poprzednim etapie zostanie stwierdzony fakt zaistnienia tego przypadku. Podstawą powinny być następujące dokumenty:

• Oświadczenie poszkodowanego z opisem zdarzenia ubezpieczeniowego.
• Lista zniszczonego, skradzionego lub uszkodzonego mienia. System ubezpieczeń od ryzyka finansowego w tym przypadku obejmuje dostarczenie dokumentów i innych dowodów szkody finansowej.
• Ustawa ubezpieczeniowa.

Jeżeli w przypadku ubezpieczeń majątkowych procedura wydania ustawy jest jasna, to w sferze finansowej może to rodzić szereg pytań. W odniesieniu do strat finansowych mogą to być dokumenty księgowe, które rejestrują fakt niespłacenia pożyczki, zaświadczenie organów ścigania o uszkodzeniu, kradzieży lub zniszczeniu środków itp. Za sporządzenie dokumentuPrzydzielono 3 dni.

Procedura lub odmowa płatności

Jeżeli sprawa karna została wszczęta w związku z faktem zdarzenia objętego ubezpieczeniem, wówczas kwestia odszkodowania za szkodę może zostać odroczona do czasu zakończenia procesu. Jeżeli impreza nie jest ubezpieczona, odszkodowanie nie jest wypłacane. Pisemne powiadomienie o tym jest wysyłane do ofiary.

Ubezpieczenie ryzyka finansowego firmy pozwala na rozstrzygnięcie, w którym sąd ustali sprawcę szkody finansowej lub majątkowej. W takim przypadku zapada decyzja o naprawieniu szkody przez tę osobę, a ubezpieczyciel jest częściowo lub całkowicie zwolniony z obowiązku wypłaty odszkodowania.