Kredyt hipoteczny bez zaświadczenia o dochodach: procedura i warunki uzyskania

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Zaświadczenie o dochodach - główny dokument potrzebny do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jest to potwierdzenie wypłacalności klienta, na podstawie którego bank podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu mieszkaniowego i jego wysokości. Czy można uzyskać kredyt na zakup domu z minimalną liczbą dokumentów i jakie warunki zapewniają banki?

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny bez dowodu dochodu

Jednym z głównych wymagań banków wobec klientów jest dostępność wystarczającej kwoty stałego dochodu na dokonywanie miesięcznych płatności. Aby potwierdzić swoją sytuację finansową, musisz przedstawić 2-osobowe zaświadczenie o podatku dochodowym od osób fizycznych za ostatnie 6 miesięcy.

Jednak dzisiejsze realia są takie, że pewna część obywateli albo pracuje nieoficjalnie, albo część ich pensji nie znajduje odzwierciedlenia w dokumentach. Nie ma możliwości przedstawienia zaświadczenia o dochodach, ale nie oznacza to odmowy kredytu hipotecznego. Jeśli kilka lat temu potencjalni kredytobiorcy musieli bezbłędnie potwierdzać wynagrodzenie, teraz wiele banków uprościło procedurę rejestracji. Kredyt hipoteczny bez zaświadczenia o dochodach jest możliwy, ale warunki dla niego są znacznie trudniejsze niż w przypadku standardowych.programy.

Stawka, opłata i termin

Warunki banków udzielających kredytów hipotecznych bez zaświadczeń o dochodach mają swoje własne cechy. Najważniejszą rzeczą jest podwyższone oprocentowanie. Odsetek jest średnio o 1-2 punkty wyższy niż w przypadku klasycznych programów hipotecznych.

Okres zwrotu pieniędzy jest krótki. Zazwyczaj spłata kredytu hipotecznego bez zaświadczenia o dochodach trwa nie dłużej niż 20 lat. Pierwsza rata to więcej niż w ramach standardowych programów. Musisz mieć co najmniej 50% kosztów zakupionego mieszkania. Obecność tych środków jest dla banku gwarancją wysokiej wypłacalności klienta.

Nuanse projektowe

Kredyt hipoteczny bez dowodu dochodu ma kilka funkcji:

• Wybór programów jest ograniczony, ponieważ nie każdy bank jest gotowy udzielić pożyczki obywatelom bez oficjalnego zatrudnienia, nawet pod warunkiem zabezpieczenia nabytego obiektu.
• Większość banków udziela kredytów hipotecznych bez potwierdzenia dochodów tylko uczestnikom ich projektu wynagrodzeń. Jeśli Twoja miesięczna pensja nie zostanie przelana na kartę bankową, trudniej będzie uzyskać pozytywną decyzję.
• Mały wybór opcji nieruchomości. Najczęściej banki oferują kredyty hipoteczne w nowych budynkach od swoich partnerów deweloperskich.
• Jeżeli klient złoży wniosek do banku, na którego karcie otrzymuje wynagrodzenie, wówczas warunki dla niego będą mniej surowe, ponieważ informacje o wypłacalności są już dostępne w bazie danych instytucji finansowej.

Pomimo wszystkich niuansów taki program daje szansę na zdobycie własnego mieszkania dla tych, którzy nie mają takiej możliwościdostarczyć oficjalny dokument.

Co powinienem zrobić?

Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez potwierdzenia dochodów? Musisz zacząć od szukania banku. Opinie klientów i rekomendacje znajomych pomogą Ci zdecydować, gdzie wziąć kredyt hipoteczny. Po wybraniu instytucji musisz zacząć zbierać dokumenty. Wystarczy formularz wniosku i paszport. Niektóre banki wymagają dodatkowego dokumentu tożsamości. Jak to może być:

• paszport;
• prawo jazdy;
• certyfikat ubezpieczenia;
• ID pracownika.

Ponadto wymagany jest paszport współmałżonka (jeśli klient jest w związku małżeńskim), ponieważ wiele banków rejestruje męża lub żonę wnioskodawcy jako współpożyczkobiorcę.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez potwierdzenia dochodów? Musisz złożyć wniosek i czekać na decyzję. Ankietę wypełnia się w oddziale banku. Pomimo braku oficjalnego zatrudnienia konieczne jest wypełnienie danych o wysokości miesięcznych dochodów. Liczba musi być realna, bo bank dokładnie sprawdzi źródła dochodów. Będziesz także musiał podać informacje o pracy: adres, nazwę organizacji, stanowisko, numer telefonu pracodawcy. Wnioski są rozpatrywane średnio w ciągu 7-10 dni.

Co zrobić po zatwierdzeniu

Następnie klient ma 3 miesiące na poszukiwanie odpowiedniej nieruchomości, po czym musi dostarczyć dokumenty dla wybranego lokalu: dokument potwierdzający podstawę powstania prawa własności; wyciąg z USRN;Sprawozdanie z oceny; wyciąg z księgi domowej; dokumentacja techniczna obiektu (wypis katastralny, dowód rejestracyjny).

Jeżeli na mieszkanie w budowie wystawiona jest hipoteka bez zaświadczenia o dochodach, to dokumenty tytułowe od dewelopera, dokument dotyczący gruntu, wypis z ewidencji katastralnej gruntów, pozwolenie na budowę, projekt budowlany, wymagana będzie zgoda na udział we wspólnej budowie.

Po zatwierdzeniu nieruchomości przez bank zostaje zawarta umowa kredytu hipotecznego oraz umowa kupna-sprzedaży. Transakcja jest zarejestrowana w Rosreestr. Zakupione mieszkanie jest wystawiane jako zastaw na rzecz banku.

Rosselkhozbank

W ramach programu istnieje możliwość pozyskania środków na gotową nieruchomość, budynek mieszkalny z działką, a także nowy budynek od partnerów bankowych. Warunki:

• maksymalna pożyczka - do 8 milionów rubli;
• okres - do 25 lat;
• zaliczka - od 50% w przypadku zakupu domu z działką;
• pierwsza rata - od 40% przy zakupie domu na rynku wtórnym lub w nowym budynku.

Oprocentowanie zależy od statusu klienta i rodzaju nieruchomości. Oprocentowanie kredytu hipotecznego na mieszkanie bez zaświadczenia o dochodach na rynku wtórnym ustalane jest od 9,45% dla wynagrodzenia i klientów banków godnych zaufania. Dla pracowników państwowych - 9,5%, dla pozostałych klientów - 9,6%.

W przypadku mieszkań w budowie stawka dla klientów płacowych wynosi 9,35, dla pracowników państwowych - 9,4%, dla pozostałych - 9,5%. Oprocentowanie kredytu hipotecznego na zakup domu z działką dla klientów płacowych - od 11,95%, zapracownicy organizacji budżetowych - od 12%, dla pozostałych osób - 12,5%.

Stawka wzrasta o 1 punkt, jeśli pożyczkobiorca odmówi ubezpieczenia życia i zdrowia. Wymagania dla osób ubiegających się o pożyczkę są standardowe: obywatelstwo Federacji Rosyjskiej, wiek od 21 do 65 lat.

VTB 24

Warunki rejestracji:

• zaliczka - od 30%;
• okres - do 20 lat;
• kwota - od 600 tysięcy do 30 milionów rubli;
• stawka - od 10,7%.

Należy zauważyć, że podana stawka jest ważna tylko wtedy, gdy klient jest gotowy do zawarcia polisy ubezpieczeniowej, która obejmuje ubezpieczenie mieszkania, tytułu własności i samego kredytobiorcy. Wymagania dla kredytobiorcy: wiek od 21 do 65 lat, dochód wystarczający na comiesięczną lokatę środków. Nie jest wymagana obecność zezwolenia na pobyt stały w regionie, w którym klient występuje o kredyt hipoteczny. Pożyczka jest wystawiana na podstawie paszportu i zaświadczenia o ubezpieczeniu.

Sbierbank

Kredyt hipoteczny bez zaświadczenia o dochodach w tym banku działa w ramach programu nabywania mieszkań gotowych iw budowie. Warunki:

• kwota - od 300 tysięcy do 8 milionów rubli;
• zaliczka - od 50%;
• możliwe jest otrzymanie środków zabezpieczonych istniejącymi nieruchomościami;
• okres - do 30 lat.

Stawka na mieszkania z rynku wtórnego - od 8,6% (dla młodych rodzin), od 9,1 - dla pozostałych klientów. Dla mieszkań w budowie - 7,4% (w ramach programu preferencyjnego), od 9,4% - na zasadach podstawowych.

Dla klientów debetowych poprawiono warunki (stawka obliczana jest indywidualnie) oraz uproszczona procedura składania wniosków. Prośba jest rozpatrywana tylko w paszporcie. Osoby niebędące klientami banków będą dodatkowo potrzebowały innego dokumentu identyfikującego ich tożsamość.

Sovcombank

Warunki pożyczki:

• stawka - od 11,4%;
• okres - do 20 lat;
• opłata - od 20%;
• kwota - do 30 milionów rubli.

Funkcją pożyczek w Sovcombank jest możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego dla emerytów. Maksymalny wiek odbiorcy środków nie powinien przekraczać 85 lat.

Uralsib

W ramach programu istnieje możliwość zakupu mieszkań w budowie. Co oferuje bank:

• zakład od 9,4%;
• okres - do 30 lat;
• kwota - od 300 tysięcy do 50 milionów rubli.

Kwota zaliczki zależy od statusu klienta. Dla klientów płacowych wymagane jest co najmniej 20% szacowanej wartości obiektu. Ci, którzy zgłoszą się do banku po raz pierwszy, muszą mieć minimum 40% na pierwszą ratę.

Transcapitalbank

Możliwe jest otrzymanie środków na mieszkanie z rynku wtórnego i mieszkania w nowym budynku na następujących warunkach:

• zaliczka - od 30%;
• kwota - do 12 milionów rubli;
• stawka od 7,7% przez okres do 25 lat.

Aby bank przyjął wniosek do rozpatrzenia wystarczy dostarczyć kwestionariusz i paszport.

Promsvyazbank

Funkcja udzielania pożyczek w ramach programu Promsvyazbank jest mniejszasurowe wymagania dla klientów. Jeśli większość banków nie pożycza bez potwierdzenia dochodów właścicieli firm, to instytucja ta chętnie współpracuje z indywidualnymi przedsiębiorcami.

Ocena nowych budynków:

• od 9,4% przy zakupie mieszkań w budowie od partnerów deweloperskich banku;
• od 10,8% dla klientów płacowych przy zakupie mieszkania w nowych budynkach od innych deweloperów (10,9% dla osób niebędących klientami Promsvyazbank).

Stawka za mieszkania z rynku wtórnego:

• od 11,2% dla klientów płacowych;
• od 11, 3 - do reszty.

Zadeklarowane odsetki są naliczane tylko wtedy, gdy kredytobiorca jest gotowy do zawarcia kompleksowej umowy ubezpieczenia. Wkład wynosi co najmniej 40%. Pieniądze można otrzymać zarówno na zabezpieczenie nabywanej nieruchomości, jak i na już istniejące mieszkanie.

Gdzie uzyskać kredyt hipoteczny

Szukając banku i programu, musisz postępować na podstawie własnych danych początkowych: ile wynosi zaliczka i ile jesteś w stanie płacić miesięcznie, aby spłacić pożyczkę. Jeśli jesteś klientem debetowym pewnego banku, lepiej najpierw się z nim skontaktować. Banki są bardziej lojalne wobec swoich stałych klientów: stawka dla nich jest o 0,5-1% niższa niż dla pozostałych osób. Na co zwrócić uwagę przy wyborze instytucji kredytowej:

• Czy program obejmuje współpożyczkobiorców. Dodatkowy kredytobiorca (małżonek lub krewny) może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, a także pozwolić na zaciągnięcie maksymalnej możliwej kwotykwoty, ponieważ dochody obu kredytobiorców będą brane pod uwagę przy obliczaniu kredytu.
• Jaka jest kwota zaliczki. Większość banków wymaga depozytu w wysokości co najmniej 40-50% wartości nieruchomości. Jeśli ta kwota jest dla Ciebie za duża, powinieneś zwrócić uwagę na programy z niższą składką. Pamiętaj jednak, że im większą kwotę jesteś skłonny wpłacić na zakup mieszkania, tym większe szanse na zatwierdzenie wniosku i lepsze warunki spłaty.
• Koszt ubezpieczenia. Ubiegając się o kredyt hipoteczny bez zaświadczeń o dochodach i poręczycieli, kredytobiorca zobowiązany jest do ubezpieczenia zakupionego mieszkania. Dodatkowo może wykupić ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne. Najczęściej ubezpieczenie jest już zawarte w warunkach umowy, a jego wysokość rozkłada się na cały okres spłaty. Ubezpieczenie może znacznie zwiększyć kwotę nadpłaty, dlatego ważne jest, aby z wyprzedzeniem dowiedzieć się o kosztach tej usługi i wybrać bank, który oferuje ją po najniższych stawkach.

Pożyczka bez potwierdzenia dochodów to najlepsza opcja dla tych, którym śpieszy się z zakupem nieruchomości lub nie są w stanie dostarczyć do banku zaświadczenia o zarobkach. Należy zauważyć, że uzyskanie kredytu hipotecznego w Moskwie bez zaświadczenia o dochodach jest znacznie trudniejsze niż w przypadku standardowych programów. Dobra historia kredytowa i dostępność dokumentów, które mogą pośrednio potwierdzić nieoficjalne dochody, będą dodatkowym atutem.