Jak uzyskać pożyczkę, jeśli masz złą historię kredytową: przegląd banków, warunków pożyczki, wymagań, stóp procentowych

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Często pożyczka to jedyny sposób na uzyskanie odpowiedniej kwoty w rozsądnym czasie. Termin „historia kredytowa” Rosjanie po raz pierwszy usłyszeli dopiero pod koniec 2004 roku. W grudniu tego roku weszła w życie odpowiednia ustawa. Każdy bank, udzielając Ci kredytu, chce mieć pewność, że w przeszłości wiernie wypełniałeś wszystkie swoje zobowiązania. Jak uzyskać pożyczkę, jeśli historia kredytowa jest zła?

Co to jest historia kredytowa?

Teraz wszystkie informacje o pożyczkach, które kiedykolwiek zaciągnąłeś, są przechowywane w jednym miejscu - Centralnym Biurze Kredytowym.

Nawet brak historii kredytowej może być powodem odmowy przyjęcia przez bank. To prawda, że w tym przypadku bank weźmie pod uwagę inne kryteria. A jeśli w przeszłości pozwalałeś na opóźnienia w płatnościach, uzyskanie pożyczki na akceptowalnych warunkach staje się prawie niemożliwe.

Jak uzyskać pożyczkę, jeśli historia kredytowazły? W rzeczywistości niewiele osób ma to doskonale. Bywają różne sytuacje: pomylili się w szczegółach, bank opóźnił przelew, później wypłacili pensję, po prostu zapomnieli dokonać wpłaty na czas.

Niektóre banki są gotowe przymknąć oko na takie naruszenia, jeśli okres opóźnienia nie przekracza dwóch tygodni i zdarzają się one sporadycznie.

Jednak w przypadku poważniejszych naruszeń prawdopodobnie zostaniesz umieszczony na czarnej liście. I nawet pożyczka na zakup niektórych towarów nie zadziała.

Dlaczego co roku sprawdzać historię kredytową?

Wyobraźmy sobie następującą sytuację. Aplikujesz do banku i bez powodu odmawia się Ci kredytu. Nie wiesz, co się dzieje. Wygląda na to, że dochód jest odpowiedni i według innych parametrów formalnie przekazujesz, ale bank ci odmawia.

Jak uzyskać pożyczkę, jeśli historia kredytowa jest zła, ale nie z Twojej winy?

Sprawdzenie własnej historii kredytowej jest pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić w tej sytuacji. Zdarza się, że 5 lat temu zaciągnąłeś już pożyczkę i opóźniłeś kolejną spłatę, ale po prostu o tym zapomniałeś. A następnie bank umieścił cię na czarnej liście.

Jednak dzieje się inaczej. Wszyscy ludzie popełniają błędy. Możliwe, że do biur kredytowych przez pomyłkę wprowadzono błędne informacje. W tym przypadku sytuacja jest łatwa do naprawienia - do tego wystarczy dostarczyć dokumenty potwierdzające z banku.

Jak sprawdzić historię kredytową?

Głównym powodem złych kredytów jest przestępczość. Jak w takim przypadku uzyskać pożyczkę? Na końcu artykułu znajdzieszjedyny legalny sposób zaradzenia tej sytuacji.

Jednak pierwszym krokiem jest uzyskanie raportu na temat historii kredytowej. Możesz to zrobić w następujący sposób:

• online (w Internecie jest około 10 usług, za niewielką opłatą wysyłają żądania do wszystkich głównych BCI w ciągu kilku minut);
• w Biurze Kredytowym (każdy obywatel raz w roku ma prawo osobiście zgłosić się do biura kredytowego za darmo, będziesz musiał zapłacić za wielokrotne konsultacje).

Pamiętaj, że uzyskanie pożyczki jest prawie niemożliwe, jeśli Twoja historia kredytowa jest zła – z Twojej winy lub w wyniku pomyłki. Dlatego powinieneś przynajmniej o tym wiedzieć. A potem zastanów się, co zrobić.

Banki: możesz spróbować uzyskać pożyczkę ze złą historią kredytową

Jeśli Twoja historia nie jest idealna, nadal możesz uzyskać pożyczkę z banku, ale tylko za kaucją lub na określone cele. Przy niewielkich opóźnieniach nadal możesz liczyć na:

• kredyt hipoteczny zabezpieczony nabytą nieruchomością;
• kredyt samochodowy zabezpieczony zakupionym samochodem;
• kredyt konsumencki zabezpieczony nieruchomością lub samochodem;
• kup na kredyt niektórych towarów w sklepie.

Innym sposobem uzyskania pożyczki ze złym kredytem jest wzięcie karty kredytowej oferowanej przez bank. Sberbank często oferuje takie produkty swoim klientom płacowym.

Kredyt hipoteczny zabezpieczony kupowaną nieruchomością

Wszystko jest tutaj jasne. Wpłacasz zadatek, na resztę kwoty bank udziela kredytu hipotecznego. Ponadto całe mieszkanie zostanie skonfiskowane, jeśli naruszysz swoje zobowiązania.

Pierwsza rata w tym przypadku raczej nie spadnie poniżej 30% i nie powinieneś liczyć na minimalne oprocentowanie. W końcu bank podejmuje pewne ryzyko: skoro w przeszłości naruszyłeś umowy, jest bardzo prawdopodobne, że to się powtórzy.

W tym przypadku bank sprzedaje Twoją nieruchomość na aukcji. I znacznie poniżej ceny rynkowej. Oto Twoja zaliczka, która posłuży jako rabat, który pozwoli bankowi w żadnym wypadku nie pozostać w sytuacji przegranego.

Gotówka nie będzie działać. Przecież nieruchomość zostanie zastawiona bankowi na czas trwania umowy kredytowej.

Kredyt samochodowy zabezpieczony zakupionym samochodem

Kolejny program, który pozwoli Ci zdobyć pieniądze, nawet jeśli Twoja historia kredytowa nie jest idealna. Generalnie jest podobny do poprzedniego, jednak tutaj zakupiony samochód pełni funkcję przedmiotu zastawu.

Jednak w ten sposób nie będziesz mógł zdobyć gotówki, jak w poprzednim przypadku. Samochód można jednak wydzierżawić z opcją wykupu na czas trwania umowy kredytowej.

Najważniejsze jest dokonywanie miesięcznych płatności na czas. W przeciwnym razie możesz znaleźć się w sytuacji, w której zostaniesz bez pieniędzy, bez samochodu, a nawet z długami.

Najłatwiej uzyskać pożyczkę ze złą historią kredytową w Moskwie - poziom dochodów ludności tutaj jest znacznie wyższy niż w regionach.

Kredytzabezpieczone Twoją własnością lub samochodem

To najłatwiejszy sposób na uzyskanie kredytu gotówkowego ze złych kredytów. Ma jednak poważną wadę - musisz już posiadać samochód lub nieruchomość.

Jeśli naruszysz swoje zobowiązania, przedmiot zastawu zostanie sprzedany przez bank na aukcji. W rezultacie możesz również pozostać. Dlatego ważne jest, aby z góry trzeźwo ocenić możliwe ryzyko i zdolność do spłaty pożyczki.

Kredyt na zakup niektórych towarów w sklepie

Pilnie uzyskaj pożyczkę ze złą historią kredytową, która pomoże w zwykłym zakupie w sklepie. Schemat jest prosty. Kupujesz produkt, dokonując zaliczki. Bank partnerski płaci za Ciebie sklepowi resztę kwoty, udzielając pożyczki. A pośrednik od razu kupuje od Ciebie ten produkt za gotówkę. To prawda, ze zniżką 20-30%. Ale dostajesz pieniądze.

Nie tylko stracisz około 30% kosztów, ale również odsetki od takiego kredytu będą najwyższe (nawet 50-60% w skali roku) – w końcu bank w tym przypadku przejmuje maksymalne ryzyko. Ale zdarzają się sytuacje, kiedy taka pożyczka jest jedynym wyjściem.

Przegląd banków, warunków i stóp procentowych

Pożyczkę pod zastaw nieruchomości można uzyskać niemal w każdym banku, nawet z niewielkimi opóźnieniami w przeszłości. W tym przypadku bank prawie nic nie ryzykuje – zwróci pieniądze w każdym scenariuszu (poza siłą wyższą związaną z uszkodzeniem lub zniszczeniem zabezpieczenia, ale w tym przypadku nie maubezpieczenie). Jednak oprocentowanie takich pożyczek jest niskie - 12 - 20% rocznie).

Ale uzyskanie kredytu towarowego jest trudniejsze. Tutaj bank ryzykuje znacznie - ryzyko wynosi około 20% (wg oficjalnych statystyk Krajowego Biura Historii Kredytowej). Innymi słowy, co piąty kredytobiorca ma problemy ze spłatą takiego kredytu. Ale możesz na tym zarobić znacznie więcej - nawet do 60% rocznie.

Które banki to robią? W pierwszej trójce pożyczek ekspresowych:

• "Bank OTP".
• "Kredyt domowy".
• "Kredyt renesansu".

Jakie warunki zostaną zaoferowane pożyczkobiorcy?

Najprawdopodobniej otrzymasz do wyboru kilka programów pożyczkowych.

Wymagania dla pożyczkobiorcy:

• obywatelstwo Federacji Rosyjskiej;
• od 21 do 69 lat;
• obecność stałej rejestracji.

Warunki będą wyglądać mniej więcej tak:

• kwota - od 2000 do 300 000 rubli;
• termin - od 3 do 36 miesięcy;
• zaliczka - od 0 do 80%;
• stopa procentowa - od 20 do 60% rocznie;
• dokument - paszport obywatela Federacji Rosyjskiej.

Tak, to nie pomyłka. Taką pożyczkę dziś naprawdę można uzyskać z paszportem, nie są wymagane żadne dodatkowe dokumenty. W szczególności OTP Bank umożliwia zaciągnięcie pożyczki ze złą historią kredytową w Nowosybirsku.

Jednak nie wszystko jest takie proste. Na podczas wypełniania wniosku kredytowego bądź przygotowany na podanie:

• numer telefonu stacjonarnego w miejscu zamieszkania;
• numer telefonu stacjonarnego w miejscu pracy;
• 3 aktywne numery telefonów komórkowych współpracowników;
• numery telefonów komórkowych i adresy najbliższych krewnych.

Pod tymi numerami pracownicy call center banku zadzwonią i sprawdzą podane przez Ciebie informacje o sobie. Dodatkowo pod wskazanymi adresami i numerami telefonów odszuka Cię służba bezpieczeństwa banku, jeśli naruszysz swoje zobowiązania. Również wszystkie te dane mogą zostać przekazane pracownikom firmy windykacyjnej, jeśli Twój dług zostanie sprzedany.

Alternatywne sposoby uzyskania pożyczki

Czasami historia kredytowa jest tak zniszczona, że nie ma nawet możliwości uzyskania w banku ekspresowej pożyczki. Zwykle dzieje się tak, gdy banki umieszczają Cię na czarnej liście. Oznacza to, że Twoja ocena kredytowa jest poniżej najniższego możliwego poziomu. Dzieje się tak, gdy nie spłacasz kredytu przez kilka miesięcy.

Jak być w tym przypadku? Istnieją organizacje, które nie są tak skrupulatne w kwestii łamania terminów jak banki. Są to MIF (instytucje mikrofinansowe) i prywatni inwestorzy.

To dobry i często jedyny sposób na szybkie uzyskanie pożyczki ze złym kredytem. W tej sytuacji pożyczkodawcy ponoszą znacznie większe ryzyko. Nie dbają o twoją historię kredytową. Najważniejsze, że nie ma otwartychopóźnienia. Jednak nie otrzymasz tutaj znacznej kwoty, z wyjątkiem być może za kaucją.

Instytucje mikrofinansowe (MIF)

Z reguły takie organizacje są gotowe zaoferować do 30 000 rubli bez zabezpieczenia. I za pierwszym razem prawdopodobnie nie zatwierdzisz więcej niż 5000 rubli. Jeśli zwrócisz je na czas, limit kredytu wzrośnie.

Ich ryzyko jest kompensowane wysokimi stopami procentowymi – do 2% dziennie. W Internecie można nawet znaleźć MIF oferujące pożyczki na 3-4% dziennie. Ale to raczej wyjątek niż reguła. Średnio firmy te są skłonne zaoferować pieniądze za 0,5-1% dziennie.

Opłaty za spóźnienie są wygórowane. Wcześniej opłacało się zwlekać z płatnościami o miesiąc, a spłata była prawie niemożliwa. Dziś sytuacja zmieniła się na lepsze, ale te pieniądze są nadal bardzo drogie.

Państwo próbowało prawnie ograniczyć apetyty MIF. Tym samym od 1 stycznia 2017 r. MIF nie mogą naliczać odsetek, jeśli trzykrotnie przekroczyły „korpus” pożyczki. Mówiąc najprościej, po udzieleniu pożyczki na 10 000 rubli nie zapłacisz MIF więcej niż 40 000 rubli, bez względu na to, jakie oprocentowanie zostało pierwotnie ustalone. Nałożono również ograniczenia na grzywny. Teraz nie mogą przekroczyć dwukrotności kwoty zaległego zadłużenia.

Chcieliśmy jednak jak najlepiej, ale wyszło jak zwykle. Teraz MIF po prostu nie udzielą Ci kredytu na okres dłuższy niż 3 miesiące. Co więcej, jeśli nie dokonasz ani jednej płatności, kwota za te 3 miesiące wzrośnie 5-krotnie.

Tak, nie może rosnąć w nieskończoność jakzanim. Ale nawet 500% w ciągu 3 miesięcy da współczesnym pożyczkodawcom zupełnie „nie kwaśne” 2000% rocznie, a nawet więcej przy reinwestowaniu otrzymanych dochodów.

Tutaj musisz być tak ostrożny, jak to możliwe i trzeźwo ocenić ryzyko. Zabrali 10 000, a możesz zapłacić do 50 000 rubli. Oto matematyka.

Prywatne pożyczki

Są również osoby, które chcą pożyczyć ci pieniądze. Podobne reklamy można łatwo znaleźć w Internecie. Na tym rynku nie ma regulacji państwowych. Stopy procentowe, kwoty i warunki nie są niczym ograniczone. Jak strony się zgadzają, niech tak będzie.

Co więcej, warunki transakcji są często dyktowane przez pożyczkodawcę. Przecież takie oferty są używane tylko w ostateczności, kiedy wszystkie inne możliwości zostały wyczerpane.

Spłata tych pożyczek jest często nawet trudniejsza niż spłacanie firm mikrofinansowych. Jednak najprawdopodobniej nikt nie sprawdzi Twojej historii kredytowej.

Jak naprawić historię kredytową

Jeśli zaoferowano Ci zmianę danych historii kredytowej w BKI za pieniądze, wiedz, że masz do czynienia z oszustami. Jest to nawet teoretycznie niemożliwe. Pomyśl sam: czy jedna osoba może mieć jednocześnie dostęp do bazy banku, BKI i CBKI? Ale co z tymi ludźmi, którzy sprawdzają i dwukrotnie sprawdzają te dane, porównując je ze sobą?

Zhakowanie bazy danych banku lub konkretnego CBI jest bardzo trudne, ale teoretycznie możliwe. Lub przekup konkretnego pracownika. Ale nawet teoretycznie niemożliwe do zhakowania lubprzekupić cały system. Dlatego oszust po prostu pobierze od Ciebie zaliczkę i zniknie.

Mimo to całkiem możliwe jest poprawienie CI (historii kredytowej) i legalnie. Działa to nawet wtedy, gdy jesteś na czarnej liście. Oto przewodnik krok po kroku, jak to zrobić:

1. Spłać wszystkie bieżące zaległości i grzywny.
2. Przejdź przez rehabilitację - istnieją specjalne programy banków, które pozwalają poprawić Twoją zdolność kredytową. Najbardziej znanym jest „Kredyt Doctor” Sovcombanku.
3. Kup niedrogie towary na kredyt.

Oczywiście, żadne dalsze naruszenia naszych zobowiązań nie są dozwolone. Druga szansa jest podana tylko 1 raz. Jeśli wszystko pójdzie gładko, za około 2 lata Twoja historia kredytowa znacznie się poprawi, a Ty będziesz mógł liczyć na nową pożyczkę.