Funkcje i ryzyka banku przejmującego

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Płatności zbliżeniowe zakorzeniły się w życiu Rosjan w ostatnich latach. Technologia umożliwia dokonywanie zakupów konsumentom, którzy nie posiadają papierowych pieniędzy. Przyjrzyjmy się bliżej procesowi pozyskiwania i wszystkim uczestnikom tego schematu.

Esencja

Plastikowa karta to instrument płatniczy zapewniający dostęp do finansowania. Po zapoznaniu się z danymi z niego możesz uzyskać informacje o właścicielu i saldzie środków na koncie. Do tych celów w placówkach handlowych wykorzystywany jest terminal. Wprowadzając kod PIN, posiadacz karty zezwala na obciążanie środków na opłacenie towaru. Ponadto w proces płatności zaangażowanych jest kilka organizacji.

Członkowie

Bank wydający i bank przejmujący biorą udział w dokonywaniu płatności. Przyjrzyjmy się bliżej funkcjom każdego z nich. Bank autoryzacyjny to bank, który tworzy punkty akceptacji kart. W tym celu instytucja kredytowa korzysta z terminali, doradza personelowi organizacji w kwestiach przyjmowania i anulowania płatności oraz konfigurowania oprogramowania. Ale to nie wszystkie funkcje banku przejmującego. Wydatki instytucji kredytowej:

• autoryzacja i kontrola wypłacalności karty;
• przetwarzanie przychodzących żądań;
• przelewa środki na konto sprzedawcy;
• przetwarza dokumentację potwierdzającą transakcję;
• rozsyła listy zbanowanych (skradzionych, wygasłych) kart.

Bank wydający wydaje i obsługuje kartę płatniczą, otwiera rachunek do przepływu środków. Ta sama instytucja może być jednocześnie nabywcą i emitentem. W takim przypadku terminal POS i karta kupującego będą wydawane przez tę samą instytucję. Ale jeśli klient ma kartę Tinkoff Bank i wypłaca środki za pośrednictwem bankomatu Sberbank, to pierwsza instytucja kredytowa jest emitentem, a druga agentem rozliczeniowym. Punkt obsługi nazywany jest przedsiębiorstwem handlowo-usługowym (TSE).

Centrum przetwarzania

Aby potwierdzić transakcję, posiadacz karty musi wprowadzić kod PIN. Zaraz po tym bank przejmujący rozpoczyna proces sprawdzania kodu, funkcjonowania banku i stanu konta. Aby uzyskać te dane, do centrum przetwarzania wysyłane jest zapytanie. W przypadku wykrycia jakichkolwiek odchyleń transakcja nie zostanie dopuszczona do banku przejmującego.

Centrum przetwarzania jest podstawą, na której zbudowane są transakcje elektroniczne. Jest to zautomatyzowany system przetwarzania przelewów kart bankowych. Jego głównym zadaniem jest zapewnienie sklepom możliwości przyjmowania płatności bezgotówkowych. Centrum przetwarzania prowadzi również wzajemne rozliczenia między emitentem a nabywcą, punktem sprzedaży i posiadaczemkarty. W Rosji płatności VISA i MasterCard są koordynowane przez centrum PayOnline.

System płatności

Zaletą płatności bezgotówkowych jest to, że można z nich korzystać w dowolnym miejscu na świecie. Jednak możliwości banku przejmującego są ograniczone. Jedna instytucja technicznie nie może zorganizować rozliczeń ze wszystkimi placówkami ani zainstalować wszędzie bankomatów. Funkcję komunikacyjną realizuje system płatności. Na żądanie centrum przetwarzania sprawdza wypłacalność karty. Jeżeli saldo jest wystarczające do przeprowadzenia transakcji, a instytucja finansowa jest członkiem systemu, wysyła żądanie dokonania transakcji elektronicznej.

Firma rozliczeniowa

Kolejne ogniwo, które może znajdować się w łańcuchu. Firma rozliczeniowa, podobnie jak system płatności, przejmuje funkcję przeniesienia transakcji do agenta rozliczeniowego, ale dodatkowo monitoruje i zarządza ryzykiem, organizuje dostęp do szczegółowych statystyk transakcji oraz zapewnia rozliczenia z posiadaczami rachunków.

Internetowy bank przejmujący

Zasada dokonywania płatności online jest podobna do procesu kupowania towaru w sklepie. Jedyną różnicą jest sposób przekazywania informacji. W pierwszym przypadku terminal odczytuje dane, a w drugim klient samodzielnie wprowadza je do specjalnego formularza na stronie. Funkcje banku przejmującego pełni instytucja kredytowa obsługująca organizację transakcji. Wszyscy uczestnicy systemu rozliczeń bezgotówkowych muszą dysponować niezawodnymi kanałami komunikacji oraz sprzętem zapewniającym szybki proces weryfikacji i przelewu.dane.

Prowizja

Pozyskiwanie nie jest usługą bezpłatną. Za proces dokonywania płatności odpowiada kilku uczestników transakcji. System płatności zapewnia wzajemne połączenie placówek i instytucji kredytowych na całym świecie, za co otrzymuje prowizję w granicach 1-1,1% kwoty płatności. Ta sama kwota jest wysyłana do emitenta w celu przekazania środków. I oczywiście opłaty banku przejmującego. Średnia stopa rynkowa wynosi 2-4%. Na wysokość prowizji wpływa również obszar działalności akceptanta, obrót środkami na koncie klienta, rodzaj połączenia oraz rodzaj urządzenia.

Schemat

Najczęstszym schematem pracy jest bezpośrednie połączenie punktu z agentem rozliczeniowym, na przykład przez terminal lub specjalny formularz na stronie internetowej. W takim przypadku bank musi opracować oprogramowanie do przyjmowania płatności i monitorować stan kanałów komunikacji. Sklep musi zapewnić transakcję, zorganizować ochronę serwera, monitorować transakcje w celu identyfikacji potencjalnych oszustów. Jeśli hierarchia sklepu internetowego jest złożona, to programiści będą mieli do czynienia z wdrożeniem systemu. A to są dodatkowe koszty.

Ryzyko banku przejmującego w przypadku bankructwa sprzedawcy

W przypadku bankructwa organizacji świadczącej usługi na rzecz ludzi, instytucje kredytowe narażają się na ryzyko zwrotu środków posiadaczom kart. Nie wszystkie transakcje są opłacane w momencie zakupu. Na przykład turyści wybierający się na wycieczkę rezerwują hotele i bilety lotnicze z wyprzedzeniem. W przypadku bankructwa organizatora wycieczki klienci będą żądać zwrotu pieniędzyza usługi opłacone, ale nieodebrane.

Uderzającym przykładem tej sytuacji jest upadek Transaero. Instytucja finansowa przyjmowała płatności kartą za opóźnione wycieczki i podróże lotnicze, ale zbankrutowała. Zgodnie z zasadami systemów międzynarodowych w takich sytuacjach problem zwrotu środków spada na bank przejmujący. Według wstępnych danych straty uczestników transakcji mogą sięgać setek milionów rubli. Nie ma znaczenia, w jaki sposób dokonano płatności: bezpośrednio w punkcie obsługi, przez Internet czy rozliczenie. We wszystkich przypadkach nabywca ponosi odpowiedzialność finansową.

Zwrot pieniędzy

Jeśli wystąpi błąd serwera banku przejmującego, pieniądze zostaną zwrócone na konto kupującego. Procedura polega na skontaktowaniu się klienta z bankiem, który sporządza i przekazuje wniosek agentowi rozliczeniowemu. Instytucja kredytowa jest zobowiązana do zwrotu pieniędzy. Inna sprawa, że w przypadku rozważanego przykładu z upadłością firmy, bank będzie mógł zrekompensować straty dopiero w procesie likwidacji organizacji.

Rygorystyczne wymagania

W związku z sytuacją z Transaero, bankierzy zamierzają zrewidować warunki świadczenia usług dla TPS. Proponuje się zatem wprowadzenie dodatkowych gwarancji w postaci zastawu lub kaucji, potwierdzających wypłacalność klienta. Rozważana jest m.in. możliwość wydłużenia do dwóch tygodni terminu zasilenia rachunku TPN. Ta praktyka była już w 2000 roku. Ale w nowoczesnych warunkach takie środki raczej doprowadzą do utraty klientów.

Wiadomości

Bank Rossija rozwinął własną internetową akwizycję płatności za korzystanie z gazu ziemnego. Klienci Gazpromu Mezhregiongaz mogą płacić za gaz ziemny za pośrednictwem strony internetowej Rossiya Bank. Aby to zrobić, przejdź do strony instytucji kredytowej w sekcji płatności online i przelej środki za pomocą numeru konta osobistego.

Bank Sankt Petersburg zaczął akceptować karty krajowego systemu płatności Mir w swojej sieci bankomatów, oddziałów i terminali.

Od 6 kwietnia 2016 roku Russian Standard Bank rozpoczął obsługę kart chipowych międzynarodowego systemu Diners Club International (DCI). Transakcje przeprowadzane są zgodnie z międzynarodowym standardem EMV. Zapewnia to wysoki poziom bezpieczeństwa transakcji. Bank przejmujący nabył prawo do wydawania ekskluzywnych kart Diners Club już w 2011 roku. Od tego czasu instytucja kredytowa jako jedyna w kraju odpowiada za promocję i status marki.