Organizacje mikrofinansowe: lista. Organizacja mikrofinansowa jest

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Dziś porozmawiamy o tym, czym są organizacje mikrofinansowe (MIF), dla jakich pieniędzy istnieją, kto kontroluje ich pracę i jakie korzyści może od nich uzyskać pożyczkobiorca. Ale przede wszystkim konieczne jest zdefiniowanie samego terminu.

Co to jest mikrofinansowanie

Zaraz po powstaniu termin „mikrofinansowanie” odnosił się do usług pożyczkowych świadczonych dla małych i średnich przedsiębiorstw. Ta metoda była bardziej przystępna cenowo niż procedura, którą trzeba było wykonać, aby uzyskać pożyczkę biznesową w zwykłym banku.

Jednak z biegiem czasu termin ten stracił swoje pierwotne znaczenie. MIF nadal udzielają kredytów biznesowych, ale teraz ich klientami są także osoby prywatne. Otrzymują oni możliwość uzyskania mikropożyczki – jest to pożyczka błyskawiczna, która nie wymaga dogłębnej analizy kondycji finansowej i zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.

MFI – co to jest?

Tak więc organizacja mikrofinansowa jest organizacją pozabankową,których działalność ma na celu udzielanie pożyczek osobom prawnym i osobom fizycznym. Schemat udzielania tych kredytów jest znacznie prostszy niż w banku. Jak każda inna organizacja, MIF potrzebuje kapitału do prawidłowego funkcjonowania. Organizacja mikrofinansowa może przyciągać środki z różnych źródeł. Przede wszystkim są to wysokie oprocentowanie udzielanych pożyczek, a także współpraca z inwestorami. Mogą to być zarówno osoby fizyczne, jak i organizacje bankowe. W tym drugim przypadku MIF jest spółką zależną takiego banku.

Rozpoznanie MIF wśród innych instytucji finansowych jest dość proste. Przyciągają uwagę hasłami reklamowymi, takimi jak „Pieniądze przed wypłatą”, „Pożyczka w 15 minut”, „Szybkie pieniądze” itp. Ich usługi dystrybuowane są w zatłoczonych miejscach. Często takie organizacje zatrudniają nie więcej niż 1-2 pracowników.

Rodzaje MIF

Każdy kraj definiuje swoje rodzaje MIF poprzez ramy prawne. Określa również formę ich rejestracji. Głównym kryterium, które wskazuje, że masz przed sobą organizację mikrofinansową, jest uproszczony system pożyczek. Tym samym wszystkie legalnie działające struktury pozabankowe udzielające pożyczek w ramach takich programów można podzielić na następujące typy:

• Grupa finansowa.
• Fundusz Wsparcia Przedsiębiorczości.
• Unia kredytowa.
• Społeczeństwo kredytowe.
• Agencja kredytowa.
• Spółdzielnia kredytowa.

Jak już wspomniano, wiele MIF jestfilie banków. Dla tych ostatnich takie działania są całkiem opłacalne. Faktem jest, że bank ma możliwość udzielania pożyczek, których oprocentowanie jest kilkakrotnie wyższe niż te, które są przez niego bezpośrednio wydawane. Oczywiście istnieje duże ryzyko, że taka pożyczka pozostanie niespłacona.

Kto kontroluje pracę MIF

Głównym organem kontrolującym pracę MIF jest Bank Centralny państwa, na którego terytorium istnieje ta organizacja. Licencjonowanie tych obiektów jest również prowadzone przez Bank Centralny. Organizacje mikrofinansowe również muszą być wpisane do rejestru państwowego. Ponadto mogą uzyskać zezwolenia od tych instytucji, które kontrolują pracę innych instytucji finansowych.

FZ „O organizacjach mikrofinansowych”

Jeśli mówimy o Rosji, to tutaj ten kierunek w biznesie pojawił się nie tak dawno temu. W związku z tym ustawy regulujące ich działalność zostały przyjęte dopiero kilka lat temu. Obecnie istnieją dwie ustawy regulujące mikrofinansowanie:

• FZ „W sprawie działalności mikrofinansowej i organizacji mikrofinansowych” (przyjęte 02.07.2010).
• FZ „O zmianach niektórych aktów ustawodawczych Federacji Rosyjskiej w związku z przyjęciem ustawy federalnej „O działalności mikrofinansowej i organizacji mikrofinansowych” (przyjęta 07.05.2010).

Zgodnie z tymi przepisami, istnieją pewne ograniczenia dotyczące form i praw dotyczących depozytu. Pod względem kwoty kredytu,nie powinna przekraczać 1 miliona rubli. Zabronione jest jednak udzielanie pożyczki w obcej walucie, niezależnie od kwoty. W przypadku inwestycji bank może przyjąć depozyt w wysokości co najmniej 1,5 miliona rubli (od jednego deponenta).

Ponadto wszystkie organizacje mikrofinansowe w Rosji muszą zapewnić, że informacje o transakcjach finansowych pożyczkobiorców zostaną zapisane. Oznacza to, że udzielając pożyczki, MFO nie ma prawa żądać podania numerów kontaktowych „znajomych”, którzy mogą zostać poinformowani o opóźnieniu w płatności z tytułu umowy pożyczki, jeśli nie ma możliwości skontaktowania się z samym pożyczkobiorcą.

Kredyty

Powstaje opinia, że MIF jest gotów udzielić pożyczki niemal każdemu, kto się o nią ubiega. Ale to błędne przekonanie. Każda organizacja przed podjęciem współpracy z klientem musi poznać zdolność kredytową klienta. W tym celu stosuje się scoring kredytowy. To właśnie ten system pozwala potencjalnemu kredytobiorcy w ciągu 10-15 minut otrzymać decyzję o udzieleniu pożyczki lub jej odmowie. Ponadto ta usługa jest dostępna nawet online.

Scoring kredytowy to system analizy wypłacalności pożyczkobiorcy, który jest oparty na określonym algorytmie i odbywa się poprzez przetwarzanie danych osobowych. Wynik przetwarzania tych danych wyrażony jest w punktach. Prawie wszystkie organizacje mikrofinansowe korzystają z tego schematu wypłacalności klienta. Pożyczki są więc udzielane nie przez pracownika MIF, ale przez program komputerowy, ponieważ tylko z wyników jego pracydecyzja zależy.

Jeżeli zgodnie z wynikami oceny kredytowej potencjalny pożyczkobiorca jest wypłacalny, wówczas może otrzymać pożyczkę prawie tego samego dnia. Jednak kwota, na jaką udzielana jest pożyczka, jest często niższa niż pierwotnie ogłoszona. Faktem jest, że za pomocą scoringu kredytowego można bardziej realistycznie ocenić wypłacalność klienta niż na podstawie jego osobistej opinii, która często jest zawyżona.

Odsetki od kredytu naliczane są za każdy dzień, a nie za miesiąc czy rok, jak to ma miejsce w bankach. Dlatego w większości MIF pożyczki udzielane są tylko na dwa tygodnie lub miesiąc. W przeciwnym razie nadpłata pożyczki może wynieść dwu- lub trzykrotność kwoty, którą otrzymał pożyczkobiorca.

Inwestycje

Musimy porozmawiać o tym, skąd MIF czerpie swój kapitał. Organizacja mikrofinansowa może współpracować z inwestorami. Ponieważ państwo nie daje gwarancji na depozyty w MIF, inwestowanie w nie pieniędzy jest dość niebezpieczne. Istnieje dość duże ryzyko, że deponent nie tylko nie otrzyma odsetek, ale także straci swój wkład. Inwestycje w organizacje mikrofinansowe mają szereg różnic w stosunku do depozytów bankowych:

1. Dochód, jaki można uzyskać z takich inwestycji, przewyższa bankowy 1,5–2 razy.
2. Ryzyko inwestycji jest również odpowiednio znacznie wyższe.
3. W przypadku inwestowania w MIF wcześniejsze wycofanie lokaty jest w większości przypadków niemożliwe (wyjątkiem jest taka możliwośćdodatkowo określone w umowie). W bankach prawo to jest gwarantowane deponentowi przez prawo.
4. Inwestor, który uzyskuje dochód z MIF, musi zapłacić państwu podatek dochodowy. Depozyty bankowe podlegają opodatkowaniu tylko w niektórych przypadkach.

Jak widać, opłacalność takiej inwestycji jest dość wysoka, ale ryzyko jest również maksymalne. Ponadto znacznie wzrasta podczas kryzysów finansowych, kiedy poziom dochodów większości kredytobiorców gwałtownie spada. Jeśli taka organizacja ogłosi upadłość, inwestor nie będzie mógł nawet zwrócić swojego wkładu, nie mówiąc już o odsetkach, bo często organizacja mikrofinansowa to instytucja, która nie posiada własnego majątku, który mógłby sprzedać z tytułu długów.

Ranking wiodących rosyjskich MIF

Pomimo wszystkich zagrożeń i wysokiego oprocentowania pożyczek, każdego roku coraz więcej osób zwraca się do organizacji mikrofinansowych. Lista takich firm rośnie wraz z zapotrzebowaniem na tego typu usługi. Najpopularniejsze to:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Szybkie pieniądze.
4. "Pożyczka".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. Pieniądze VIVA.
8. Pieniądze Fanny.
9. Rusmikrofinanse.
10. MFI Summit.

Wymienione powyżej instytucje mikrofinansowe zajmują pierwszą dziesiątkę w rankingu, który został opracowany zgodnie z prośbami użytkowników i częstotliwością wzmianek w mediach.

Zamiast konkluzji

Biorąc pod uwagę wszystkie plusy i minusy takiej organizacji, możemy stwierdzić, że pożyczki w takich firmach są przede wszystkim niekorzystne dla pożyczkobiorcy. Organizacja mikrofinansowa to instytucja, która powstała przede wszystkim w celu zarabiania pieniędzy. Dlatego też MIF mogą być interesujące z punktu widzenia inwestycji.

Jednak analfabetyzm finansowy większości ludności i nawyk życia na kredyt przyczyniają się do wzrostu liczby takich organizacji w kraju. Główną rzeczą, która przyciąga ludzi, jest łatwość uzyskania kredytu, brak konieczności dostarczania pakietu dokumentów, szybkość uzyskania pieniędzy w gotówce oraz możliwość wzięcia kredytu nawet dla tych, którzy mieli zły kredyt historia.