Państwowe programy hipoteczne w Rosji: warunki, pakiet dokumentów

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Każdy chce uporządkować swoje życie i zrobić to jak najszybciej. Państwo stara się pomóc obywatelom rozwiązać ten problem za pomocą programów kredytów preferencyjnych. Dziś w Rosji można uzyskać kredyt hipoteczny społecznościowy, wziąć pożyczkę w banku lub wziąć udział w projekcie społecznym.

Rodzaje kredytów hipotecznych

W zależności od opcji pozyskania środków, kredyty hipoteczne dzielą się na dwa modele:

• Amerykański. Obejmuje to rządowy program pożyczek hipotecznych.
• Europejska. Pożyczka jest finansowana przez kasy oszczędnościowe.

W ramach programu preferencyjnych pożyczek młode rodziny mogą kupować nieruchomości na kredyt. Jednak do momentu jej spłaty nie mogą nabywać innego rodzaju nieruchomości. Nawet jeśli kredytobiorca udzielił kredytu w banku, hipoteką może być Agencja Kredytów Hipotecznych (AHML). Chociaż najczęściej kredyt hipoteczny pozostaje w instytucji finansowej.

Kredyt bankowy

Instytucje finansowe biorą pod uwagę przede wszystkim wiek pożyczkobiorcy. Jednocześnie każdy ustala swój własny próg. Zaletą tego podejścia jest to, że rodzice mogą pełnić rolę współkredytobiorców. Jeżeli dochód młodej pary, potwierdzony 2-osobowym zaświadczeniem o podatku dochodowym od osób fizycznych, nie wystarcza na opłacenie minimalnej spłaty, to paragraf dotyczący pożyczkobiorców pozwala rozwiązać ten problem.

Banki wystawiające kredyty hipoteczne mogą zapewnić okres karencji, jeśli kredytobiorca wyrazi zgodę na przedłużenie okresu kredytowania, pod następującymi warunkami:

• jeśli środki zostaną przeznaczone na budowę domu, wówczas płatność może zostać odroczona maksymalnie o dwa lata;
• jeśli młoda para urodziła dziecko w okresie obowiązywania umowy, instytucja finansowa może zapewnić wakacje kredytowe na maksymalnie trzy lata.

Chodzi tylko o spłatę głównego długu. Jeśli przed podpisaniem umowy rodzina miała już niepełnoletnie dziecko, to możesz liczyć na kwotę pożyczki w granicach 90% pierwotnych kosztów.

Oddzielna kategoria - „pracownicy państwowi”

Pracownicy rządowi są atrakcyjnymi kredytobiorcami dla banków z wielu powodów:

1. Dyscyplina. Według statystyk ta kategoria populacji odpowiada za podjęte zobowiązania. Ta jakość zwiększa szansę na terminowy zwrot pieniędzy.
2. Możliwość wywierania presji przez pracodawcę. Możesz wpływać na klienta na kilka sposobów, w tym przez sąd. W najbardziej ekstremalnym przypadku miesięczne spłaty kredytu będą pobierane z pensji klienta.
3. Stabilny dochód. Pracownicy rządowi otrzymująniewielkie wynagrodzenie, ale w ściśle ustalonym terminie. Takie struktury są mniej podatne na likwidację, reorganizację lub redukcję. W związku z tym istnieje szansa, że klient będzie pracował na swoim stanowisku przez cały okres kredytowania.
4. Rozwój programów socjalnych pozwala bankowi na znaczne zwiększenie bazy klientów, ponieważ w każdej miejscowości będzie wystarczająco dużo młodych rodzin i pracowników instytucji państwowych.

Pożyczka socjalna

Są to programy pożyczkowe działające w niektórych regionach Federacji Rosyjskiej. Z ich pomocą możesz:

• kupić mieszkanie, dom;
• zmniejsz cenę zakupu do rabatu;
• zostań właścicielem nieruchomości hipotecznej.

Udział w programie socjalnym to dobra okazja dla młodej rodziny na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego.

Trochę historii

W 2010 roku, w sylwestra, rząd zatwierdził program mieszkaniowy na 5 lat do przodu. Cele jego realizacji:

• stymulować budowę energooszczędnych tanich mieszkań;
• zapewnienie preferencyjnego zakupu nieruchomości przez potrzebujących obywateli;
• opracowywanie programów hipotecznych;
• dostosuj koszt standardowego mieszkania do średniego rocznego dochodu rodziny przez 4 lata;
• zwiększyć udział pożyczkobiorców do 30%.

Od tego momentu w Rosji zaczęły działać państwowe programy hipoteczne.

Funkcje

Federalny preferencyjny kredyt hipoteczny Mieszkania dla młodych rodzin to najpopularniejszy produkt na rynku. Procent rekompensaty części kosztów zależy od składurodziny. Jeśli pożyczkę udzielają nowożeńcy z dzieckiem, to państwo pokryje 35% kosztów, jeśli bez dziecka - 30%. Jeśli w trakcie spłaty kredytu w rodzinie urodzi się dziecko, państwo zrekompensuje kolejne 5% kosztów. Główną zaletą takiego programu jest to, że nabyta nieruchomość natychmiast staje się własnością pożyczkobiorcy, czyli może on zarejestrować w nim dowolnego członka rodziny.

Rządowe programy hipoteczne mają szereg niedociągnięć. Umowa zazwyczaj sporządzana jest na 10 lat, co prowadzi do dużych nadpłat za korzystanie z kredytu nawet przy niskim oprocentowaniu.

Dla kogo?

Pożyczka socjalna obejmuje całą gamę programów rządowych. Same banki wspólnie z państwem opracowują produkty kredytowe. Warunki korzystania z usługi są różne dla każdego regionu. Aby uzyskać najbardziej wiarygodne informacje, skontaktuj się z lokalnymi władzami. Preferencyjne kredyty hipoteczne udzielane są nie tylko młodym rodzinom.

Uczestnikami programu mogą zostać:

• Rodziny potrzebujące lepszych warunków życia: mieszkają w nieodpowiednich lokalach, są zarejestrowane w lokalnych urzędach lub nie otrzymują wymaganej ilości mieszkań. Ostatni punkt sugeruje, że każdy członek rodziny ma mniej niż 18 metrów kwadratowych. m całkowita powierzchnia.
• Rodziny z dzieckiem, którego rodzice nie ukończyli 35 roku życia. Jeśli jest kilkoro dzieci, takie ograniczenia nie są ustawione. Uczestnikami programu mogą zostać nie tylko posiadacze certyfikatu kapitału macierzyńskiego.
• Wojskowe iweteranom walki proponujemy najkorzystniejsze warunki programu. Są ważne, jeśli dana osoba była członkiem systemu akumulacyjnego budownictwa mieszkaniowego (NIS) od co najmniej trzech lat.
• Na wyjątkowych warunkach obsługiwani są również pracownicy władz, instytucji naukowych, państwowych, obiektów kultury, miastotwórczych przedsiębiorstw.

Które obiekty są odpowiednie

Program mieszkaniowy przewiduje zakup obiektu na dowolnym etapie budowy lub na rynku wtórnym. Zgodnie z programami federalnymi możesz kupować mieszkania w dowolnym regionie, a zgodnie z programami regionalnymi - tylko w określonej dzielnicy. Zwłaszcza jeśli pożyczkobiorca jest dotowany.

Dewelopera nie obchodzi, kto płaci za zakup. Wyjątkiem są programy, w ramach których mieszkania kupowane są poniżej cen rynkowych. Zazwyczaj mieszkania te sprzedawane są w domach klasy ekonomicznej i „zamrażane” przez władze w porozumieniu z deweloperami. Wszyscy deweloperzy otrzymują takie obciążenie społeczne w postaci kontyngentów liczników mieszkaniowych.

Statystyki

Oprocentowanie banków komercyjnych oscyluje w granicach 11-15%. Jeśli mówimy o programach rządowych, to tutaj stawki nie przekraczają 13%. Biorąc pod uwagę, że inflacja w kraju nie przekracza 13%, uzyskanie kredytu hipotecznego w ramach programu preferencyjnego może być dobrą alternatywą dla inwestycji. Ponadto państwo rozważa kwestię rozszerzenia programów państwowych. Wiele instytucji finansowych podnosi stawki o 2-3% na nieruchomościach znajdujących się na rynku wtórnym. Na przykład w VTB możesz otrzymać kredyt hipoteczny na 14%, z zastrzeżeniem spłaty 30%zaliczka na maksymalną kwotę 2,8 miliona rubli. Te same limity są ustalone w Sbierbanku, ale warunki korzystania z usługi są inne: 20% zaliczki i stawka 13,5%.

W 2014 roku wdrożono 7,5 tysiąca pożyczek społecznościowych o wartości ponad 15 miliardów rubli. Większość z nich została wydana przez personel wojskowy. Kolejne 25% umów dotyczy młodych nauczycieli. Dla porównania, w tym samym roku wystawiono 445 000 kredytów hipotecznych na kwotę około 769,5 mld rubli.

Statystyki mogłyby być lepsze, gdyby potencjalni pożyczkobiorcy wiedzieli o programie społecznościowym. Nie każdy spełnia minimalne wymagania. Kredytobiorca musi zapłacić 20% kosztów mieszkania, wybrać mieszkanie spośród kilku opcji oferowanych przez państwo. Wszystkie te czynniki wpływają na popyt.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Pożyczkę można uzyskać na trzy sposoby:

• Po pierwsze – uzyskaj pożyczkę na korzystnych warunkach po obniżonej stawce. W programach z AHML stawki wahają się od 10,5 (z zaliczką powyżej 30%) do 11,1%. Różnica jest przekazywana do banku ze środków budżetowych. Minimalna zaliczka to 10%, maksymalny okres kredytowania to 30 lat. Im dłuższy termin, tym niższa wpłata i większa nadpłata. Aby wziąć udział w programie wystarczy złożyć wniosek w placówce banku.
• Drugie - zapewnienie środków na zakup mieszkania. Można je wykorzystać do spłaty zaliczki lub części zadłużenia.
• Po trzecie – zakup mieszkania komunalnego na kredyt. Mieszkania dla takich programów są przydzielane według kwot, a umowa jest sporządzona wbank.

Pożyczkobiorca może samodzielnie wybrać instytucję kredytową. Kredyt hipoteczny dla młodej rodziny można uzyskać w ponad 15 bankach.

Dokumenty

Aby wziąć udział w programie, musisz podać:

• wypowiedź;
• kopie paszportów członków rodziny;
• dokument potwierdzający status osób potrzebujących lepszych warunków mieszkaniowych;
• 2 zaświadczenia o podatku dochodowym od osób fizycznych każdego członka rodziny, kopie książeczek pracy lub wyciąg bankowy potwierdzający dostępność środków na wpłatę zaliczki.

W zależności od celu uzyskania kredytu hipotecznego, regionu, kosztów mieszkania, lista ta może być uzupełniona.

Jeżeli hipoteka została już wystawiona, wymagane będą kopie świadectwa własności, umowa pożyczki oraz zaświadczenie z instytucji finansowej o saldzie zadłużenia.

Potencjalni pożyczkobiorcy mogą wybierać między programami federalnymi i regionalnymi. Możesz zostać członkiem któregokolwiek z nich tylko raz.

Wojskowy kredyt hipoteczny

Najbardziej rygorystyczne warunki dotyczą uczestników hipoteki wojskowej. Ale jest więcej korzyści z takiego programu. Wchodząc do NIS, żołnierz otrzymuje dotację z Ministerstwa Obrony. Składki te są corocznie indeksowane. Po trzech latach środki te można przeznaczyć na spłatę części kredytu. W rzeczywistości żołnierz otrzymuje darmową hipotekę. Będziesz musiał sam spłacić dług dopiero po wydaleniu z wojska. Za skorzystanie z kredytu będziesz musiał zapłacić 9,4-11,5%. Stawka minimalna obowiązuje dla obiektów rynku wtórnego, a maksymalna dla obiektów w budowie.

Ograniczona kwota pożyczki jest ograniczona do 2,4 miliona rubli. Chętni na zakup droższego mieszkania mogą spłacić resztę kwoty we własnym zakresie lub wziąć kredyt konsumpcyjny. Według statystyk średni koszt mieszkania zakupionego w ramach takiego programu wynosi 4,2 miliona rubli. Wymagania dla wszystkich uczestników transakcji (kredytobiorców, banków, deweloperów) ustala Rosvoenipoteka.

Młode rodziny

Kwestia mieszkaniowa jest szczególnie dotkliwa dla młodych rodzin z dziećmi, które nie zaoszczędziły wystarczająco dużo pieniędzy na zakup mieszkania. Dla tej kategorii populacji opracowano programy państwowe mające na celu pomoc kredytobiorcom hipotecznym.

Młodzi ludzie poniżej 35 roku życia mogą wziąć udział w projekcie Affordable Housing. Muszą mieć status potrzebujących lepszych warunków mieszkaniowych i stałego dochodu, potwierdzony zaświadczeniem o podatku dochodowym od osób fizycznych.

Banki uczestniczące w programie „Młoda Rodzina” opracowują własne propozycje o tych samych nazwach projektów. Aby nie pomylić programów publicznych i prywatnych, należy szczegółowo zapoznać się z warunkami udzielania pożyczek.

W ramach projektu państwo daje każdemu możliwość poprawy warunków życia poprzez zrekompensowanie części kosztów zakupu mieszkania. Rząd nie rozdaje nieruchomości za darmo, ale płaci ⅓ jej wartości.

Procedura

Państwowe programy hipoteczne dla młodzieży wydawane są w formie zaświadczeń. Tendokument należy złożyć w upoważnionym organie banku w ciągu dwóch miesięcy od dnia jego otrzymania. W przeciwnym razie bank nie będzie mógł zaakceptować dokumentu. Certyfikaty wydawane są przez władze lokalne. Jego okres ważności wynosi 9 miesięcy. W tym czasie hipoteka powinna być w całości wystawiona.

Te środki można wykorzystać na zakup nieruchomości, budowę domu, spłatę zaliczki hipotecznej lub zaliczki. W ramach programów regionalnych istnieje możliwość spłaty istniejącego kredytu hipotecznego za pomocą zaświadczenia. Jednocześnie zabezpieczenie kwadraturowe musi spełniać minimalne wymagania.

Decyzję o uznaniu rodziny za potrzebującą podejmuje lokalny ośrodek administracyjny według następujących kryteriów:

• dwuosobowa rodzina mieszka w mieszkaniu o powierzchni mniejszej niż 42 metry kwadratowe. m;
• w trzyosobowej rodzinie każdy członek ma mniej niż 18 metrów kwadratowych. m.

W kalkulacji uwzględniono powierzchnię wszystkich posiadanych lokali mieszkalnych. Jeśli żona i dziecko są zameldowani w mieszkaniu o powierzchni 36 m2. m, a mąż jest zarejestrowany w mieszkaniu rodziców, a jego powierzchnia wynosi ponad 18 metrów kwadratowych. m, to nie będzie działać, aby wziąć udział w jakimkolwiek programie hipotecznym państwa. Przyczyną odmowy może być również podanie nieprawdziwych danych, brak jakichkolwiek dokumentów lub wcześniejszy udział jednego z członków rodziny w programie preferencyjnym.

Warunki na rok 2017

W ramach programu hipoteki społecznej możesz kupować mieszkania tylko na rynku pierwotnym. Wyjątkiem jest program wojskowy.

• Zaliczkadla wszystkich kategorii obywateli, z wyjątkiem młodych profesjonalistów - 20%.
• Minimalna roczna stawka wynosi 12%.
• Pożyczka jest udzielana wyłącznie w rublach rosyjskich na maksymalny okres 30 lat.
• Wymaganiem jest ubezpieczenie mienia.
• Obliczanie powierzchni przyszłej zabudowy odbywa się według następującego wzoru: 32 mkw. m - na osobę; 48 mkw. m - dla dwojga; 18 mkw. m - dla każdego kolejnego członka rodziny.

Wniosek

Rządowe programy hipoteczne są dostępne dla młodych rodzin, których członkowie mają mniej niż 35 lat. Z ich pomocą możesz znacznie obniżyć koszt kredytu hipotecznego nawet o 30-35%. Niestety tylko 1,7% populacji Federacji Rosyjskiej korzysta z takich programów. Ten rodzaj kredytu hipotecznego nie jest panaceum. Nie każdy będzie mógł sobie pozwolić na zakup nowych mieszkań, choć dzięki temu programowi wielu Rosjan już otrzymało swoje metry kwadratowe.