Podwójne ubezpieczenie to Definicja, cechy i konsekwencje

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Co to jest podwójne ubezpieczenie? Spróbujmy to rozgryźć.

W zakresie ubezpieczeń osobowych i majątkowych w życiu i pracy jest to dość powszechne. Często jest również nazywany powtarzanym lub dodatkowym, ale te koncepcje wymagają zróżnicowania.

W ubezpieczeniach majątkowych

Podwójne ubezpieczenie to sytuacja, w której to samo mienie jest ubezpieczone w tym samym okresie czasu w kilku organizacjach.

Łączna suma ubezpieczenia w ramach obu umów nie może przekroczyć wartości nieruchomości. Prawo zezwala na takie ubezpieczenie swobodnie.

Ta sytuacja ma miejsce, gdy mienie jest ubezpieczone od tego samego ryzyka i w tym samym okresie jednocześnie w kilku instytucjach ubezpieczeniowych. Jednocześnie we wszystkich umowach wysokość składek ubezpieczeniowych przekracza ubezpieczoną wartość mienia. To znaczy,w przypadku zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem kwota odszkodowania wypłaconego przez organizacje ubezpieczeniowe przekroczy całkowitą kwotę szkody otrzymanej przez ubezpieczonego.

Kluczowe funkcje

Zatem możemy powiedzieć, że główne cechy podwójnego ubezpieczenia to:

1. Nieruchomość jest ubezpieczona przez kilku ubezpieczycieli jednocześnie.
2. Warunki ubezpieczenia są takie same.
3. Zdarzenia ubezpieczeniowe są identyczne.
4. Przedmioty ubezpieczenia są takie same.

Często ten rodzaj ubezpieczenia jest używany przez ludzi w celu uzyskania nielegalnych zysków, więc jest surowo zabroniony na poziomie legislacyjnym.

W przypadkach, gdy mienie jest ubezpieczone od różnych ryzyk, sytuacja nie jest klasyfikowana jako podwójne ubezpieczenie, co oznacza, że jest to dozwolone przez prawo. Na przykład w jednej firmie ubezpieczeniowej telewizor jest ubezpieczony od śmierci w wyniku pożaru, a w innej ubezpieczony jest od kradzieży.

Tak więc prawo pozwala ubezpieczyć to samo mienie w różnych organizacjach ubezpieczeniowych tylko w przypadkach, gdy wysokość oczekiwanego odszkodowania nie przekracza kwoty wyrządzonej szkody.

Warto zauważyć, że podwójne ubezpieczenie jest usługą całkowicie zabronioną w niektórych krajach. Oznacza to, że ubezpieczający dla jednej nieruchomości może współpracować tylko z jednym ubezpieczycielem. W przypadku zawarcia drugiej umowy ubezpieczenia na ten sam przedmiot, jest ona uznawana za nieważną. Taki zakaz wiąże się z tym, że nie tylko prowadzi do nielegalnych zysków, ale takżemoże skłonić ubezpieczonego do celowego sprowokowania zdarzenia ubezpieczeniowego. Na przykład obywatel ma dom, którego koszt to 1 milion rubli. Współpracuje z pięcioma ubezpieczycielami i zawiera umowy na 800 tysięcy rubli z każdym z nich. Jeśli dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego, może otrzymać 4 miliony rubli. Nie każdy może się oprzeć tej pokusie.

Koasekuracja, reasekuracja i podwójne ubezpieczenie to synonimy oznaczające to samo.

Poprawienie faktu w dokumentach

Aby uniknąć sytuacji reasekuracji, przepisy regulujące proces ubezpieczenia wyjaśniają: ubezpieczający (osoby ubezpieczające określone mienie) są zobowiązani do informowania ubezpieczycieli (firm świadczących usługi ochrony ubezpieczeniowej) wszystkich danych zawartych przez nich umów ubezpieczenia z innymi firmami ubezpieczeniowymi.

Informacje otrzymane od posiadacza polisy muszą być zapisane we wniosku. Często jednak jest to również zapisane w treści samej umowy ubezpieczenia. Ponadto firma ubezpieczeniowa wskazuje, że w przypadku wykrycia przypadków podwójnego ubezpieczenia, zrzeka się obowiązku wypłaty odszkodowania w przypadku zajścia zdarzenia objętego niniejszą umową.

Zdarzenia ubezpieczeniowe wynikające z podwójnego ubezpieczenia

W przypadkach, gdy osoba wielokrotnie sporządza podwójną umowę ubezpieczenia lub w inny sposób okazuje się, że została ona zawarta w celu uzyskania nielegalnego dochodu, firma ubezpieczeniowama prawo do wszczęcia postępowania sądowego o stwierdzenie nieważności wszystkich umów ubezpieczenia.

W takim przypadku firma ubezpieczeniowa otrzymuje składkę ubezpieczeniową do końca okresu, w którym wykryto oszukańczą sytuację ubezpieczeniową.

Ale zwykle bardzo trudno jest udowodnić, że intencje ubezpieczającego były nieuczciwe. Często takie sytuacje powstają bez zamiaru ze strony ubezpieczonego i dopuszczają się działań niezgodnych z prawem.

Prawdopodobne wyniki

Sytuację podwójnego ubezpieczenia można rozwiązać na dwa sposoby:

1. Przypadek podwójnego ubezpieczenia zostaje wykryty po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.
2. Podwójne ubezpieczenie jest wykrywane na długo przed wystąpieniem zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

Jeżeli podwójne ubezpieczenie zostanie ujawnione przed wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego, wówczas całkowita suma ubezpieczenia jest dostosowywana do wartości ubezpieczonego mienia na podstawie wszystkich umów. Innymi słowy, jeśli wartość ubezpieczonego majątku wynosi 10 tysięcy rubli, to we wszystkich umowach ubezpieczenia będzie równa 10 tysiącom rubli.

W takim przypadku ubezpieczony klient ma prawo żądać obniżenia wartości ubezpieczonego mienia na podstawie umowy. Prawo to rozciąga się na umowę, która została podpisana później. Wartość ubezpieczenia jest zmniejszana poprzez przegląd i zmniejszenie składki ubezpieczeniowej.

Oznacza to, że ubezpieczony zmniejsza swoje koszty, płacąc firmie ubezpieczeniowej składkę ubezpieczeniową w kwocie mniejszej niż wcześniej oczekiwano.

Jeśliumowa ubezpieczenia wygasła, wcześniej opłacona składka (nawet jeśli została opłacona z góry) nie jest zwracana klientowi. Jeżeli umowy zostały zawarte w tym samym czasie, a ubezpieczający wyraził na to zgodę, wówczas wysokość składek ubezpieczeniowych wynikających z umów może zostać proporcjonalnie zmniejszona.

W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego

Sytuacja, w której po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego zostaną wykryte przypadki podwójnego ubezpieczenia majątkowego, jest bardziej skomplikowana. W takim przypadku ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania w taki sposób, aby łączna kwota odszkodowania nie przekroczyła kosztów poniesionej szkody.

Ważne jest, aby każda organizacja ubezpieczeniowa ponosiła odpowiedzialność w ramach swojej umowy w ramach określonej w niej sumy ubezpieczenia. Oznacza to, że klient ma prawo otrzymać całą wypłatę od jednego ubezpieczyciela, a inne organizacje dzielą odszkodowanie między siebie i oddają swoją część organizacji, która dokonała wypłaty na rzecz klienta.

Czy dozwolone jest podwójne ubezpieczenie na życie?

W zakresie ubezpieczeń osobowych

Co do zasady taki schemat nie jest stosowany w zakresie ubezpieczeń osobowych, ale nie jest to prawnie zabronione.

W takim przypadku każdy ubezpieczyciel prowadzi swoją działalność autonomicznie i niezależnie od kogokolwiek wypełnia własne zobowiązania wobec ubezpieczonego.

Na przykład obywatel jednocześnie ubezpiecza swoje zdrowie w kilku organizacjach. W tym przypadku maprawo do otrzymania wypłat od każdego ubezpieczyciela w przypadku choroby.

W przypadku ubezpieczeń osobowych nie jest wymagane zgłaszanie dostępności ubezpieczenia w innej firmie, ponieważ taki wymóg dotyczy tylko ubezpieczeń majątkowych.

Kwota ubezpieczenia na ubezpieczenie osobowe jest ustalana wyłącznie w drodze umowy między ubezpieczycielem a ubezpieczonym (np. dożycie do 55 lat). W takim przypadku obywatel ma prawo ponownie ubezpieczyć to samo ryzyko u innego ubezpieczyciela. W takim przypadku nie będzie możliwe przekroczenie kosztów ubezpieczenia, podobnie jak naruszenie praw jednego z ubezpieczycieli.

Wnioski

Ubezpieczenie dodatkowe oznacza zatem ubezpieczenie przedmiotu majątkowego w różnych organizacjach na kwotę nieprzekraczającą wartości ubezpieczenia przedmiotu ubezpieczenia. Ubezpieczenie dodatkowe jest również nazywane koasekuracją i jest dozwolone przez prawo.

Podwójne ubezpieczenie w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej oznacza ubezpieczenie przedmiotu majątkowego w różnych organizacjach na kwotę przekraczającą ubezpieczoną wartość przedmiotu ubezpieczenia. Podwójne ubezpieczenie jest również często określane mianem reasekuracji. Takie ubezpieczenie jest prawnie zabronione.

Jeżeli przeprowadzana jest reasekuracja, to fakt ten musi być określony w procesie zawierania drugiej umowy. Nie bierze się pod uwagę podwójnego ubezpieczenia, podczas którego obiekt majątkowy jest ubezpieczony od różnych ryzyk. Również osobisteubezpieczenie.