Jak samodzielnie oszczędzać na emeryturę – cechy, metody i zalecenia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Nikt nie zadba o emeryturę lepiej niż on sam. Często ubezpieczenie społeczne nie pozwala nawet na przeżycie z miesiąca na miesiąc. Dlatego konieczne jest myślenie o przyszłości już teraz, co nie jest takie proste. Pytanie, jak samodzielnie odkładać na emeryturę, zadaje sobie wiele osób.

Dlaczego mam to zrobić sam?

Kwoty, które każdy co miesiąc płaci na ubezpieczenie społeczne ze swojej pensji, w rzeczywistości nie są żadnymi składkami ubezpieczeniowymi. To duży podatek, który finansuje emerytury obecnych emerytów. W związku z tym żadne środki, które są potrącane z wynagrodzenia z Ubezpieczeń Społecznych, nie są przekazywane na przyszłą emeryturę konkretnej osoby.

Prawdopodobnie każdy wie, że część jego pieniędzy trafia do Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej, którego środki trafiają dziś głównie do funduszy pozabudżetowych. Według niektórych politycy mają oko na pozostałe oszczędności zgromadzone w funduszach, więc można oczekiwać, że dana osoba nie otrzyma ani grosza ze swoich składek.

W firmach prywatnych pracuje coraz mniej osób, więc coraz mniej osób płaci składki na ubezpieczenie społeczne. Ten trend powoduje, że prędzej czy później upadnie klasyczna piramida finansowa zwana składkami emerytalnymi. Stanie się to, gdy politycy w końcu ogłoszą jej niewypłacalność. Oczywiście nie będzie to wyglądało na to, że prezes wyjdzie i powie, że PF jest bankrutem. Nie, nie i NIE. Wyjdzie i powie, że dzisiaj godziwa emerytura dla wszystkich wynosi 1000 rubli (oprócz polityków, urzędników i innych wpływowych grup).

Podczas gdy politycy próbują przedłużyć agonię zabezpieczenia emerytalnego, wprowadzając innowacje i podnosząc podatki, w tym składki na ubezpieczenie społeczne, poprzez sztuczne uciskanie przeciętnej płacy w Federacji Rosyjskiej i ukrytą inflację. Z tych powodów ważne jest, aby zadać pytanie, jak samemu oszczędzać na emeryturę.

Ile musisz zaoszczędzić, aby mieć przyzwoitą emeryturę?

Same oszczędzanie nie jest wcale łatwym zadaniem. Większość ludzi nie wie, jak oszczędzać, a nawet ci, którzy wiedzą, mogą oszczędzać za mało. Oszczędzanie pomimo wysokich podatków, cen niewspółmiernych do zarobków, jest trudne. Nie dziwi fakt, że ceny rosną – opodatkowanie wciąż jest wysokie, np. podatek od litra benzyny przekracza 53% (VAT, dopłaty paliwowe, akcyza). Sytuacja jest nieco lepsza w przypadku innych produktów i usług.

Zanim odłożysz pieniądze na emeryturę w Rosji, powinieneś zdecydować, ile chcesz regularnie oszczędzaćwynagrodzenie.

Jeśli odłożysz 10% swojej pensji i zaoszczędzisz pieniądze na lokatach bankowych i kontach oszczędnościowych, ten obrazek się pojawi. Przez 35 lat życia w tym reżimie oszczędności wyniosą 2,5% rocznie. Stopa inflacji w tym okresie wyniesie 2%.

Jak pokazuje diagram, po przejściu na emeryturę w wieku 65 lat taka osoba będzie żyła 5 razy biedniej niż chciał. Oznacza to, że będzie żył w totalnej biedzie, bo otrzymana suma z trudem wystarczy mu do jedzenia. Aby przeżyć swoją emeryturę tak, jak chcesz, będziesz musiał zaoszczędzić 50-55%, co jest nierealne przy obecnym opodatkowaniu.

Jedynym ratunkiem dla takiej osoby jest praca do późnej starości, co najmniej 2-3 dni w tygodniu, co ma swoje zalety. Badania naukowe pokazują, że osoby pracujące po osiągnięciu wieku emerytalnego są mniej narażone na rozwój demencji i choroby Alzheimera, a ich zdrowie psychiczne jest statystycznie lepsze dzięki kontaktom towarzyskim z innymi ludźmi.

Zaradny Rosjanin zawsze coś wymyśla. Mógłby na przykład ostatecznie wyemigrować do Francji lub Niemiec, gdzie świadczenia socjalne będą 3-4 razy wyższe niż w Rosji.

Aby zrozumieć, ile trzeba odłożyć na emeryturę, weźmy przykład innej osoby, ale z zupełnie innym podejściem do życia i pracy. Zamierza zaoszczędzić 10% swojej pensji na emeryturę.

Jego dziadkowie żyli długo, do 80-90 lat, a on przewiduje, że będzie żył 95 lat, zwłaszcza jeśli będzie pod opiekąsiebie i zainwestuj w swoje zdrowie. Jest to osoba ambitna i pracowita, więc można śmiało założyć, że jego pensja będzie rosła o 3% rocznie, choć jest to bardzo optymistyczne założenie. Dba o swoje oszczędności – zawsze korzysta z najlepszych lokat bankowych, a część swoich środków inwestuje. Można założyć, że będzie mógł zwiększyć swoje oszczędności o 3% w skali roku. Stopa inflacji w okresie gospodarczym wyniesie 2%. Na starość może sprzedać swoje mieszkanie. Zamiast tego kupi mieszkania o 35% mniejsze powierzchni.

Aby dobrze żyć na emeryturze tak, jak chce, będzie musiał zaoszczędzić 35% swojej pensji przez całe życie. Żeni się i pomyśli o dziecku, które będzie dla niego wielkim wsparciem duchowym i finansowym na emeryturze. Taka osoba, jak możesz sobie wyobrazić, byłaby miło żyć na emeryturze, a zwłaszcza nie martwić się. Jego charakter wskazuje na to, że ma szansę na wielki sukces w swojej karierze, a co za tym idzie na większe zarobki niż obecnie. Na czas zada sobie pytanie, jak odłożyć na emeryturę.

Jak opóźnić

Przede wszystkim musisz opłukać twarz zimną wodą i odpowiedzieć sobie, na jakim poziomie chcesz żyć na emeryturze. Następnie należy obliczyć, ile kapitału trzeba mieć w wieku dorosłym, aby wygodnie żyć na emeryturze. Ostatnim elementem jest wyliczenie, ile trzeba stale oszczędzać, aby zapewnić odpowiednią kwotę.

Regularnie i bezpiecznie

Ci, którzy zastanawiają się, ile pieniędzy odłożyć na emeryturę, powinni zacząć oszczędzać regularnie i bezpiecznie z pomocą najlepszychlokaty bankowe i konta oszczędnościowe. Jeśli człowiek nie jest przedsiębiorczy, inwestycje są dla niego bardziej ryzykowne. Optymalnie nie przekraczają 20% zgromadzonego kapitału. W takim przypadku życie w tym trybie zajmie 25 lat.

Twórz aktywa o wysokiej wartości

Jeśli ktoś jest przedsiębiorczy, najlepszym sposobem na przejście na emeryturę jest budowanie aktywów o dużej wartości, takich jak firma, która może zostać częściowo spieniężona lub otrzymać pasywny dochód na emeryturze z dywidendy, będąc w zarządzie.

Jeśli ktoś ma wielki talent i pasję, na przykład dobrze śpiewa i komponuje, możesz zapewnić sobie dochód pasywny. To idealna odpowiedź na pytanie, jak odkładać na emeryturę. Dochodem pasywnym mogą być patenty lub jednorazowa sprzedaż Twoich odkryć.

Nigdy nie inwestuj w coś, czego nie rozumiesz

Najlepiej unikać inwestowania w aktywa, chyba że jest jasne, jak ocenić ryzyko i od czego zależy zysk. Oczywiście wiadomo, że wielu z nich inwestuje w teoretycznie ryzykowne aktywa, takie jak akcje amerykańskie lub niemieckie. Amerykańskie innowacyjne firmy będą generować duże zyski na całym świecie w nadchodzących dziesięcioleciach, dlatego warto wykorzystać dynamikę ich wzrostu wartości.

Płać niskie podatki

Jeśli można legalnie płacić mniejsze podatki, konieczne jest zrobienie wszystkiego, co możliwe, aby tak się stało. Pieniądze od polityków i urzędników nigdy nie zostaną zwrócone. Nie pójdą do emerytury konkretnej osoby, ale do obecnych emerytów.

Nie bój się ryzyka, gdy jesteś młody

Jeśli osoba jest młoda, ambitna i szalenie pracowita, nie bój się ryzyka. Zdecydowana większość ludzi, którzy zarabiają wysokie dochody, jest inteligentna i przedsiębiorcza. Możesz nawet zbudować własny biznes, generując wymierny dochód. Być może kariera sportowa to coś, w czym człowiek odniesie wielki sukces. To kolejna odpowiedź na pytanie, jak odkładać na emeryturę.

Pracuj tak długo, jak to możliwe

Konieczna jest praca do późnej starości, niekoniecznie w pełnym wymiarze godzin. Praca przeciwdziała rozwojowi demencji, co zostało udowodnione naukowo. Przejście na emeryturę w wieku 60-65 lat to samobójstwo mózgu.

Zadbaj o swoje ciało

Ci, którzy myślą o tym, ile pieniędzy muszą odłożyć na emeryturę, powinni pomyśleć o tej stronie problemu. Duże ilości w przyszłości mogą zniwelować problemy zdrowotne. Dbaj o siebie jedząc zdrowo i regularnie ćwicząc. Najlepiej założyć rodzinę, bo będzie to duże wsparcie na starość.

Jaki powinien być dobry plan emerytalny?

Bezpieczeństwo oszczędności emerytalnych jest stawiane na pierwszym miejscu. Kilkuletnie oszczędności to bardzo długi okres, w którym wiele dobrych i złych rzeczy może się wydarzyć nie tylko w życiu konkretnej osoby, ale także w sytuacji na rynkach finansowych, co z pewnością wpłynie na stan finansów instytucja wybrana przez osobę. A dla tych, którzy zastanawiali się, ile punktów zgromadzić na emeryturę, powinniście o tym pamiętać.

Z tego powodu wplan wymaga elastyczności. Po pierwsze, powinno to dotyczyć składania depozytów. Eksperci zalecają odłożenie co najmniej 10% dochodu netto. Wysokość oszczędności zmieni się w okresie oszczędzania. Konieczna jest możliwość swobodnego zmieniania kwot otrzymywanych na kontach tych, którzy myślą o tym, jak odłożyć na emeryturę. Warto zawczasu przygotować się na sytuację, w której nie będzie możliwe zaoszczędzenie wymaganej kwoty.

Po drugie, plan musi uwzględniać bardzo niestabilną sytuację na rynkach finansowych. Są okresy, w których dana osoba osiąga wyniki na giełdach, a w innych okresach najwyższe zwroty są niewystarczające. Zmieni się również okres, który pozostaje do przejścia na emeryturę. Wpływa również na sposób, w jaki oszczędzasz. Ten czynnik powinien być również uwzględniony w planie emerytalnym.

Najlepsze praktyki oszczędzania

Jaki powinien być idealny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy? Zwrot z lokat bankowych rzadko przekracza stopę inflacji, a zwrot z planu jest wymagany na poziomie średniego wzrostu płac, który jest kilka procent powyżej stopy inflacji. Możliwość osiągnięcia takiego zwrotu z lokaty bankowej jest bardzo niska.

Zazwyczaj umowa jest zawierana z bankiem na dowolnie wybrane kwoty, ale bank zaoferuje minimalną elastyczność, jeśli chodzi o sposób zawierania umowy. Będzie to albo umowa o stałej stopie, która jest bardziej korzystna, jeśli inflacja spada, albo umowa o zmiennej stopie, która jest lepiej dostosowana do scenariusza wzrostu inflacji.

Umowa depozytowazawierana jest na czas określony. Zrywając umowę z wyprzedzeniem, osoba traci zainteresowanie. Jeśli co miesiąc odkładasz pieniądze na lokatach bankowych, nie będzie to bardzo wygodna forma oszczędzania na emeryturę.

Następną odpowiedź na pytanie, ile odłożyć na emeryturę, należy rozważyć w kontekście korzystania z otwartych funduszy inwestycyjnych. Są to odrębne spółki, których uczestnicy nie ponoszą ryzyka upadłości, ale osoba ponosi pewne ryzyko o charakterze inwestycyjnym.

Długoterminowe stopy zwrotu z funduszy akcji mogą znacznie przewyższyć wzrost płac.

Około 8% Rosjan inwestuje na rynku nieruchomości. Pomimo tego, że projekty budowlane uważane są za branżę bardzo bezpieczną dla inwestycji, tutaj ryzyko związane jest przede wszystkim z deweloperem. Można się obawiać, że deweloper nie wywiąże się z umowy i inwestor kupi np. nieruchomość obciążoną hipoteką. Długoterminowe zwroty z inwestycji w nieruchomości mogą być wysokie, nawet powyżej tempa wzrostu płac. Istnieje stosunkowo szeroki wybór załączników do obiektów. Okres sprzedaży może potrwać kilka miesięcy. Ze względu na bardzo wysoki koszt nieruchomości, ten rodzaj planu jest odpowiedni tylko dla osób, które zgromadziły już wystarczająco duży kapitał, aby sfinansować emeryturę.

Powyższa analiza najpopularniejszych form oszczędzania jednoznacznie wskazuje, że najlepszą formą byłby fundusz inwestycyjny.

Warunki naszego prywatnego planu emerytalnego powinny wyglądać takzaaranżowane tak, aby umożliwić ciągłe monitorowanie wyniku, a także pojawiła się możliwość odmowy usług firmy przy zerowych stratach, jeśli okaże się, że opracowany przez firmę plan nie spełnia oczekiwań.

W życiu możliwe są bardzo różne sytuacje, istnieje ryzyko wielkiego kryzysu finansowego. Prywatny plan emerytalny również powinien zostać poddany ocenie pod kątem sposobów radzenia sobie z tak trudnymi chwilami życiowymi. W takiej sytuacji osoba nie powinna ponosić żadnych wydatków na rzecz instytucji finansowej, której powierzył pieniądze.

Jak się dowiedzieć

Przy całej zawodności tradycyjnych sposobów oszczędzania pieniędzy na starość, wiele osób zastanawia się, jak gromadzić punkty na emeryturę. Część finansowana powstaje w momencie otrzymania przez osobę SNILS. 6% jest zawsze przelewane z pensji Rosjanina na konto PF. W tym samym momencie może przenieść jej część na swoje konto osobiste. Oszczędności gromadzone są na koncie, a po rozpoczęciu wypłacania ich w formie emerytury. Ci, którzy zastanawiali się, jak dowiedzieć się, ile zgromadzili emerytury, powinni skontaktować się z Funduszem Emerytalnym. Zgodnie z nowym systemem, osoba gromadzi punkty na emeryturę. A jeśli zastanawiał się, jak sprawdzić zgromadzoną emeryturę, może zwrócić się na stronę PFR. Pieniądze z tego konta możesz wypłacić dopiero po osiągnięciu określonego wieku. A ci, którzy zadają pytanie, jak wycofać zgromadzoną emeryturę, powinni o tym wiedzieć. Nie ma możliwości wypłacenia zgromadzonych kwot przed terminem. I dotyczy to zarówno publicznych, jak i prywatnych funduszy emerytalnych w absolutnie równym stopniu.

Standardowe podejście polega na gromadzeniu dużych sum w celu osiągnięcia dojrzałościwieku, a następnie wykupić emeryturę od towarzystwa ubezpieczeniowego. Na przykład, jeśli dana osoba jest właścicielem domu, możesz go sprzedać. Połowa trafi do nowych mieszkań, a druga część - na emeryturę. Istnieje możliwość wynajęcia nieruchomości. Kolejną opcją jest stopniowe inwestowanie w celu utworzenia emerytury w przyszłości.