Scoring to Punktacja kredytowa

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Prawdopodobnie nie ma dziś takiej osoby, która choć raz w życiu nie skorzystała z kredytu. Czasami pracownicy banku mogą podjąć decyzję o udzieleniu kredytu w ciągu 15-20 minut od złożenia wniosku.

Jak to robią, jak mogą docenić pożyczkobiorcę w tak krótkim czasie? Nie robią tego sami – decyzję podejmuje bezstronny program komputerowy – system punktacji. To ona na podstawie wprowadzonych danych ocenia poziom wiarygodności klienta.

Co za dziwne słowo

Ta niezbyt jasna nazwa pochodzi od angielskiego słowa score, które oznacza "konto". Scoring to program komputerowy będący rodzajem kwestionariusza charakteryzującego pożyczkobiorcę. Przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu pracownik banku poprosi Cię o odpowiedź na kilka pytań i wprowadzi odpowiedzi do komputera, po czym program oceni wyniki, przypisując określoną liczbę punktów za każdą pozycję. W wyniku zsumowania wszystkich szacunkówuzyskany zostanie pewien ogólny wskaźnik, zdefiniowany jako punktacja. Im wyższy ten wynik, tym większe prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu. Najczęściej stosuje się nie jeden, ale kilka rodzajów punktacji jednocześnie, oceniając klienta w różnych kierunkach lub też stosuje się złożony system wielopoziomowy.

Rodzaje oceny

Najważniejszym i najczęstszym z nich jest punktacja aplikacji, metoda weryfikacji, która ocenia zdolność klienta do zapłaty. Jeśli nie otrzymałeś wystarczającej liczby punktów na tego typu ocenę, bardzo trudno będzie uzyskać pożyczkę. Alternatywnie możesz otrzymać inne warunki pożyczki - wyższe oprocentowanie lub mniejszą kwotę pożyczki.

Kolejnym etapem oceny jest określenie skłonności potencjalnego pożyczkobiorcy do oszustwa. Jest oceniany przez system oceny oszustw. Kryteria stosowane do obliczenia tego parametru to tajemnice handlowe każdego banku.

Scoring behawioralny to rodzaj weryfikacji, który pozwala przewidzieć zdolność klienta do zapłaty w przyszłości. Również ten system analiz pozwala na zidentyfikowanie pewnych „behawioralnych” czynników: jak klient będzie zarządzał kredytem, czy będzie dokonywał spłat dokładnie i na czas, czy od razu wybierze limit karty kredytowej, czy też wykorzysta pieniądze na raty, i wiele więcej.

Istnieje jeszcze jeden, najbardziej nieprzyjemny rodzaj weryfikacji – inkaso-scoring kredytobiorcy, który jest bardzo ważny przy opracowywaniu środków do pracy z klientami z przeterminowanymi długami. Jest to konieczne, aby odpowiednio ocenić ryzyko niespłacenia kredytui terminowe stosowanie środków zapobiegawczych.

Czy można „oszukiwać”?

Ponieważ scoring kredytowy jest wykonywany przez maszynę, może się wydawać, że oszukanie systemu nie jest trudne - wystarczy tylko udzielić „poprawnych” odpowiedzi z punktu widzenia banku. Tak jednak nie jest, taka próba może się powieść tylko w przypadkach, gdy program jest zbudowany w taki sposób, że nie będzie można od razu sprawdzić niektórych danych o Tobie. Jeśli scoring wymaga podania tylko udokumentowanych informacji, oszukanie systemu jest prawie niemożliwe.

Sprawdzenie zgodności danych w ankiecie ze stanem faktycznym nie jest trudne dla funkcjonariuszy ochrony, ponieważ zdecydowana większość z nich to byli pracownicy MSW, FSB i innych podobnych departamentów oraz chętnie korzystamy ze „starych połączeń”. Dodatkowo czasami wystarczy zadzwonić do pracy lub sąsiadów przyszłego klienta.

Więc nadal nie warto próbować oszukiwać programu, ponieważ początkowo zawiera on wszystkie znane schematy i oznaki oszustwa, a jeśli taka próba zostanie wykryta, to pożyczka w tym banku nigdy nie zostanie Ci udzielona.

Przyjrzyjmy się więc, jakie zalety powinien mieć potencjalny pożyczkobiorca, jeśli chce bez problemów wziąć pożyczkę.

Dane osobowe - kto ma szczęście

1. Płeć - Uważa się, że kobiety są bardziej odpowiedzialne za wypełnianie swoich zobowiązań finansowych.
2. Wiek - tutaj nadmierna młodość lub dojrzałość mogą ci spłatać figla. Preferowany wiek to 25-45 lat. Klienci mieszczący się w tym zakresie mogą kwalifikować się do uzyskania dodatkowych punktów za ten przedmiot.
3. Wykształcenie - jeśli masz wykształcenie wyższe, bank będzie Ci bardziej ufał. Tacy klienci są uważani za bardziej skutecznych, odpowiedzialnych i stabilnych finansowo.
4. Więzy rodzinne - osoby samotne nie są priorytetem, więc jeśli możesz "popisać się" przynajmniej małżeństwem konkubinatu, zdobądź dodatkowy punkt.
5. Osoby na utrzymaniu - oczywiście posiadanie dzieci nie będzie przeszkodą w uzyskaniu pożyczki, jednak im ich więcej, tym niższy wynik na tej pozycji otrzymasz.

Sektor finansowy – jakie zawody są preferowane

W tej części ankiety program oceni Twoje sukcesy na polu pracy – ogólne i doświadczenie zawodowe, prestiż zawodu, poziom płac w ostatnim czasie, dostępność dodatkowych źródeł dochodu i nie tylko. Idealną opcją w tym przypadku jest posiadanie tylko jednego wpisu w skoroszycie - im częściej zmieniałeś pracę, im mniej przebywałeś w każdym przedsiębiorstwie, tym mniej punktów otrzymasz od systemu.

Co dziwne, banki nie lubią dyrektorów firm, menedżerów finansowych, a także obywateli, którzy sami zapewniają zatrudnienie (notariusze, prawnicy, prywatni detektywi, indywidualni przedsiębiorcy itp.), ponieważ ich dochody nie są stałe, ale bezpośrednio zależne od trendów rynkowych. Preferowani są klienci, którzy są zatrudnieni, -urzędnicy, specjaliści, pracownicy i menedżerowie średniego szczebla – ich dochody są uważane za bardziej stabilne.

Saldo wypłacalności

Scoring-ocena wskaźnika kosztów i dochodów, obecność niespłaconych kredytów zaciągniętych wcześniej jest również przeprowadzana. Nie zawyżaj więc sztucznie swoich dochodów, zwłaszcza jeśli kwota kredytu, którą chcesz uzyskać, jest bardzo mała. Zgadzam się, osoba, która ma miesięczny dochód w wysokości 100 tys. rubli, wnioskująca o pożyczkę w wysokości 10-15 tys. wygląda raczej podejrzanie.

Co jeszcze program oceniający chciałby wiedzieć

Oczywiście lista pytań ocenianych przez system może się bardzo różnić w różnych bankach, ale na pewno w każdym z nich zostaniesz zapytany o dodatkowe źródła zabezpieczenia kredytu. Pracownicy banku będą zainteresowani tym, czy posiadasz dodatkowe źródła środków finansowych, czy jesteś właścicielem daczy, garażu, ziemi, samochodu (jeśli tak, to jakiego). Również bank na pewno zapyta, po co Ci pieniądze, czy wcześniej złożyłeś wniosek o pożyczkę, jak dobrze wywiązałeś się ze swoich zobowiązań wobec organizacji, które wcześniej udzieliły Ci pożyczki. Każdemu z tych kryteriów przyznawane są również punkty.

Kryteria wyboru

1. Kontrola twarzy. Choć scoring jest automatycznym programem komputerowym, dane nadal wprowadza osoba, więc nawet w tym przypadku nie będzie możliwe całkowite wyeliminowanie „czynnika ludzkiego”. Dlatego idąc na rozmowę kwalifikacyjną, spróbujubierz się mądrzej.
2. Cel pożyczania. Jeśli ubiegasz się o kredyt jako osoba fizyczna, idealnym powodem może być naprawa, zakup domku letniskowego, rekreacja, zakup nieruchomości lub samochodu. Jeśli powiesz pracownikom banku, że bierzesz pieniądze na otwarcie firmy, najprawdopodobniej zostaniesz odrzucony - kryteria oceny podmiotów prawnych są zupełnie inne.
3. Historia kredytowa. Oczywiście najczęściej program scoringowy nie ma bezpośredniego dostępu do Twojej historii, ale może sprawdzić obecność danych o Tobie na „czarnej liście” tworzonej przez pracowników banku na podstawie wcześniejszych wniosków kierowanych do biur kredytowych.

Kiedy jeszcze nie udzielą pożyczki

Jeżeli w ciągu ostatnich 30 dni trzy razy próbowałeś zaciągnąć pożyczkę i spotkałeś się z odmową, nie powinieneś próbować robić tego ponownie. Najprawdopodobniej zostaniesz ponownie odrzucony. Faktem jest, że taki schemat jest osadzony w bazie danych programu. Dlatego nie cierp, po prostu poczekaj półtora miesiąca, a Twoje szanse na zdanie scoringu kredytowego wzrosną wielokrotnie.

Innym ważnym czynnikiem jest obciążenie kredytowe klienta. Program obliczy całkowitą liczbę spłat pożyczki i zdecyduje, czy „wyciągniesz” inną.

Zdarza się, że banki organizują całą sieć scoringową, więc nie należy składać kilku wniosków o pożyczkę na raz. Jeśli ich liczba przekroczy 3-4, najprawdopodobniej otrzymasz odmowę ze wszystkich banków jednocześnie.

Wady i zalety automatycznego sprawdzania

Pomimo faktu, że punktacjaprogram jest dość zaawansowany technologicznie, ale ma pewne wady:

• banki stosują dość wysoką skalę rozliczeń, która jest po prostu nieosiągalna pod wieloma względami dla przeciętnego kredytobiorcy;
• konkretne dane klienta nie są w ogóle brane pod uwagę, na przykład Chruszczow w centrum stolicy można uznać za odpowiednią nieruchomość, ale zostanie wyznaczona rezydencja na brzegu rzeki gdzieś w obwodzie irkuckim przez system jako „dom na wsi”;
• małe banki, które nie mają wystarczających środków na zakup drogich systemów scoringowych, kontrola odbywa się raczej powierzchownie;
• Normalne istnienie systemu punktacji wymaga obecności powiązanej infrastruktury (biura kredytowe itp.).

Jednak niektóre wady nie mogą przekreślić pozytywnych aspektów korzystania z tego rodzaju oceny:

• system daje najbardziej bezstronną ocenę, wpływ osobistego wrażenia pracowników jest zminimalizowany;
• instytucje finansowe korzystające z systemu scoringowego oferują swoim klientom lepsze oprocentowanie, ponieważ ryzyko braku zwrotu jest zminimalizowane;
• scoring pozwala bankowi zmniejszyć liczbę pracowników zaangażowanych w przetwarzanie wniosków;
• czas decyzji skrócony do 15-20 minut;
• w przypadku podjęcia negatywnej decyzji klient otrzyma listę czynników, które wpłynęły na otrzymanie niskiej oceny punktowej - pozwoli to skorygować błędy popełnione przykolejne połączenia.

Na zakończenie należy stwierdzić, że taki system oceny jest dla Rosji czymś nowym. I nie każdy bank z niego korzysta. Więc jeśli jesteś wyraźnie świadomy swoich niedociągnięć i decydujesz się na pożyczkę bez scoringu, to jest to całkiem możliwe, wystarczy znaleźć „swój” bank.