Pożyczka nie spłacona przez 3 lata - co się stanie? Czy pożyczka może zostać umorzona po przedawnieniu?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Uzyskanie kredytu bankowego na pozbycie się zobowiązań finansowych to dobry pomysł, ale ryzykowny. Jeśli pożyczkobiorca ma problemy z spłatą, może stać się dłużnikiem. Długie opóźnienie prowadzi do ogromnych kar i grzywien, konfiskaty kont i ewentualnej utraty mienia. Ale w Rosji obowiązuje termin przedawnienia umów kredytowych. Ma 3 lata. Po upływie terminu przedawnienia bank nie ma prawa dochodzić roszczeń wobec dłużnika. Dlatego wielu pożyczkobiorców chce poznać odpowiedź na pytanie: jeśli nie spłacisz pożyczki przez 3 lata, co się stanie?

Pojęcie przedawnienia

Wielu pożyczkobiorców chce zaciągnąć pożyczkę i nie spłacać jej, ale zgodnie z prawem jest to możliwe w wyjątkowych przypadkach. Jednym z nich jest wygaśnięcie okresu przedawnienia wynikającego z umowy pożyczki.

Relacje między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą reguluje Kodeks Cywilny Federacji Rosyjskiej. W sztuce. 196 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej wskazuje termin przedawnienia w stosunku do dłużnika, po którym bank nie jest uprawniony do dochodzenia roszczeń z tytułuzwrócić dług. Okres obowiązywania wynosi 3 lata.

Jak obliczany jest przedawnienie?

Zgodnie z art. 196 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej roszczenia wierzyciela wobec dłużnika wygasają z upływem terminu przedawnienia. Ale nie możesz po prostu przestać spłacać długów z tytułu pożyczek, jeśli klient nie rozumie specyfiki procedury. Zadając pytanie: „Nie spłacałem kredytu od 3 lat, czy przedawnienie się przedawniło?”, płatnicy chcą wiedzieć, kiedy wygasają zobowiązania kredytowe.

Jednym z ważnych punktów jest prawidłowe obliczenie przedawnienia. Niektórzy klienci błędnie zakładają, że zaczyna się od momentu zawarcia umowy pożyczki. To błędna ocena.

Zgodnie z przepisami, datą raportu jest ostatni dzień wywiązania się przez płatnika ze swoich zobowiązań, po którym przestał on spełniać wymagania wynikające z umowy pożyczki. To jest data ostatniej spłaty pożyczki.

Warunki anulowania zadłużenia

Jednym ze sposobów umorzenia długów z tytułu pożyczek jest przedawnienie się przedawnienia. Ale aby zwolnić z zobowiązań finansowych, muszą być spełnione następujące warunki:

1. Wierzyciel nie wystąpił z roszczeniem o spłatę długu w ciągu 3 lat od daty ostatniej spłaty.
2. Żadne postępowanie administracyjne nie zostało wszczęte przeciwko kredytobiorcy na podstawie umowy kredytu konsumenckiego.
3. Klient celowo nie ukrywał się przed swoimi obowiązkami.
4. Kredytobiorca nie ukrywał swoich dochodów i ma problemy z pieniędzmi.
5. Zobowiązania wynikające z umowy kredytowej klienta nie zostały przeniesione na osoby trzecie, na przykładagencja windykacyjna.
6. Płatnik nie otrzymał zawiadomienia o konieczności opłacania składek z tytułu umowy kredytu konsumenckiego.

Głównym wymogiem, zgodnie z którym kredytobiorca może liczyć na umorzenie długów z tytułu kredytu po 3 latach, jest brak wezwań ze strony banku. Jeżeli po upływie 3 lat od dnia ostatniej spłaty wierzyciel nie zażądał zapłaty na podstawie umowy, uważa się, że termin przedawnienia pożyczki upłynął. W takim przypadku kredytobiorca ma prawo liczyć na umorzenie salda zadłużenia wraz z naliczonymi grzywnami i karami za trzyletni okres braku spłaty.

Konsekwencje braku spłaty na koncie pożyczki

Spodziewaj się, że bank zapomni o zadłużeniu płatnika na okres 3 lat, prawnicy nie polecają. Szanse na umorzenie długów na podstawie art. 196 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej wynosi mniej niż 0,04%. Ponadto uchylanie się od wykonania zobowiązań finansowych wobec banku można uznać za oszustwo, a to pociąga za sobą karę kryminalną (art. 159 kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej).

Jeżeli klient (z powodu problemów finansowych) zdecydował się nie spłacać w ramach umowy przez 3 lata, licząc na umorzenie pożyczki po upływie tego okresu, powinien zdawać sobie sprawę z negatywnych konsekwencji.

Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona przez 3 lata, co się stanie?

• Historia kredytowa ulegnie beznadziejnemu pogorszeniu. Pożyczkobiorca może zapomnieć o możliwości pozyskania pożyczonych środków nawet w instytucjach mikrofinansowych.
• Bank może zażądać wcześniejszej spłaty zadłużenia. Zobowiązania mogą dotyczyć dłużników, którzy mają zaległości wprzez 3 miesiące lub dłużej.
• Wszystkie konta pożyczkobiorców zostaną zamrożone. Klient nie będzie mógł korzystać z kart debetowych i depozytów, dopóki nie spłaci swoich długów.
• Bank może przenieść zobowiązania wynikające z umowy na firmę windykacyjną. Windykatorzy są mniej lojalni wobec dłużników, a konflikty z nimi mogą odbić się na reputacji płatnika.
• Zaangażowanie krewnych dłużnika w zapłatę.
• Przeciwko klientowi może zostać wszczęte postępowanie karne. Jeśli okaże się, że pożyczkobiorca celowo uchyla się od spłaty pożyczki przekraczającej 500 tys. rubli, prokuratorzy mogą uznać go za oszusta.

Pociągnięcie do odpowiedzialności członków rodziny dłużnika

Klienci, którzy zadłużają się, ryzykują więcej niż tylko swoją reputację. Jeśli nie spłacisz pożyczki przez 3 lata, co stanie się z ich bliskimi?

Po pierwsze, małżonek dłużnika prawdopodobnie nie będzie w stanie uzyskać zatwierdzenia kredytu hipotecznego, ponieważ bank na pewno zwróci uwagę na historię kredytową dłużnika.

Po drugie, firmy windykacyjne, którym banki przekazują prawa z umów kredytowych w 78% przypadków, często domagają się zwrotu od wszystkich członków rodziny. Regularne nieprzyjemne telefony, powiadomienia i spotkania z inkasentami to tylko niewielka część negatywnych konsekwencji, jakie niesie za sobą długoterminowy dług członka rodziny.

Jeśli zostanie udowodniony fakt oszustwa ze strony pożyczkobiorcy (co implikuje wszczęcie postępowania karnego), jego rodzina może nie tylko stracić spokój ducha, alezaufanie i szacunek znajomych.

Porada prawna

Gdy pojawiają się pierwsze problemy finansowe, warto skontaktować się ze specjalistami posiadającymi kompetencje ekonomiczne. Pomogą Ci podjąć właściwą decyzję, aby uniknąć negatywnych konsekwencji i statusu „wieczystego dłużnika”.

Co prawnicy doradzają klientom, którzy nie mogą spłacać pożyczek? Po zapoznaniu się z sytuacją kredytobiorcy pomagają zdecydować, w jaki sposób legalnie nie spłacać kredytu bankowi lub zmniejszyć wysokość składek. Można to zrobić na kilka sposobów:

• złóż wniosek do banku o zmianę umowy kredytowej;
• jeśli są błędy w dokumentach, złóż roszczenie przeciwko wierzycielowi;
• przyciągnij współkredytobiorców lub poręczycieli do zapłaty (jeśli są one określone w umowie);
• użyj ubezpieczenia kredytu;
• ogłosić upadłość.

Zmiana umowy kredytu w banku

Liczenie na to, że bank przez 3 lata zapomni o spłacie zadłużenia, jest bardzo ryzykowne. Istnieją bardziej przystępne sposoby na umorzenie długów z tytułu pożyczek. Jedną z najbardziej dostępnych opcji jest kontakt z menedżerami banku.

Urzędnik ds. kredytów powinien szczegółowo wyjaśnić, co doprowadziło do trudności finansowych. Wizyta w banku oznacza, że kredytobiorca jest zainteresowany utrzymaniem dobrej reputacji klienta i jest gotowy przynajmniej częściowo wywiązać się ze zobowiązań.

Na pytanie: „Jeśli nie spłacisz pożyczki przez 3 lata, co się stanie?” - bankowcy raczej nie odpowiedzą pożyczkobiorcy. Dlatego nie należy informować menedżerów o zamiarze unikania płatności.

Aby poprawić warunki umowy pożyczki, należy zabrać ze sobą paszport, dokumenty pożyczki oraz zaświadczenie o dochodach. Po rozpatrzeniu wniosku bank może zdecydować:

• odpisz część odsetek naliczonych po trudnościach finansowych klienta;
• zrestrukturyzuj pożyczkę. Okres obowiązywania umowy pożyczki zostanie przedłużony, ale spłata będzie znacznie mniejsza;
• refinansuj istniejącą pożyczkę po niższym oprocentowaniu.

Zgłoszenie roszczenia wobec instytucji kredytowej

Nie wszystkie umowy kredytowe są sporządzane zgodnie z wymogami prawa. Doświadczony prawnik gospodarczy może znaleźć błędy w dokumentach banku, a to już jest powód do odwołania się od naliczenia odsetek lub anulowania umowy.

W sieci znajdują się informacje o tym, czy banki odpisują długi z tytułu kredytów, jeśli w umowie kredytowej są błędy. 6% klientów udało się wygrać proces i całkowicie umorzyć dług. Większość z tych, którzy wygrali w sądzie (97%) pożyczyła środki od instytucji mikrofinansowych. Szanse, że duża instytucja finansowa, taka jak Sbierbank czy Sovcombank, popełni błąd w umowie kredytu konsumenckiego, są praktycznie zerowe.

Klient może wystąpić do sądu, jeśli bank nie wywiąże się ze zobowiązań wynikających z kredytu, np. nie zawiadomi o konieczności dokonania płatności 2-3 dni przed terminem płatności lub zaksięguje środki z opóźnieniem. W takim przypadku sądmoże stanąć po stronie dłużnika i umorzyć część długu pozywając pieniądze z banku. Zadłużenie z tytułu pożyczki oraz przedawnienie w tej sytuacji nie wpłyną na przebieg procesu.

Przyciąganie innych do zapłaty

Jeżeli w umowie pożyczki określono współkredytobiorców lub poręczycieli, mogą oni przejąć zobowiązania płatnicze. Bank, w przypadku braku działań zmierzających do spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę tytułowego, w 98% przypadków zwraca się do innych uczestników umowy o zwrot pożyczonych środków.

Uchylanie się od zapłaty przez gwaranta lub współkredytobiorców może również prowadzić do negatywnych konsekwencji. Czy mogą umorzyć pożyczkę z powodu przedawnienia w stosunku do nich? Tak, ponieważ zgodnie z prawem z oddłużenia może skorzystać każdy, kto jest związany z umową pożyczki.

Ale poręczyciele lub współkredytobiorcy zostaną zwolnieni ze spłaty kredytu dopiero po uznaniu głównego kredytobiorcy za ubezwłasnowolnionego lub upadłego, a także po spełnieniu warunków przedawnienia (brak wezwania ze strony banku w ciągu 3 lat od daty ostatniej płatności).

Zwrot zadłużenia przez firmę ubezpieczeniową

Jeśli klient wykupił ubezpieczenie, może legalnie pozbyć się długów. W przypadku utraty pracy, jeśli znalazła się ona na liście ryzyk, firma ubezpieczeniowa wypłaci klientowi pożyczkę. Przymusowe odejście z pracy jest domniemane na przykład w wyniku zwolnień.

Aby skorzystać z tego prawa, pożyczkobiorca musi niezwłocznie po zakończeniu umowy o pracę złożyć w banku dokumenty potwierdzające jego sytuację finansową. Bankprzekaże roszczenia do uprawnionej firmy, a pożyczka zostanie wypłacona przez ubezpieczyciela pożyczkobiorcy.

Postępowanie upadłościowe

Nie wszyscy kredytobiorcy mający problemy finansowe starają się ogłosić upadłość. Ale wszystkich interesuje odpowiedź na pytanie: jakie są konsekwencje niespłacenia kredytu? „Nie spłacałem kredytu od 3 lat”, mówią, a wielu wybiera ten sposób, aby legalnie pozbyć się zobowiązań.

Upadłość to rosnąca opcja umorzenia długów kredytowych. Mogą z niego korzystać klienci banków, którzy nie płacą na podstawie umów przez co najmniej 3 kolejne miesiące z łącznym zadłużeniem 500 tysięcy rubli (minimum). Zaletą jest całkowite odpisanie długów rezydualnych z tytułu kredytów po sprzedaży majątku kredytobiorcy.

Ci, którzy nie mają nic do stracenia, często ogłaszają upadłość: procedura obejmuje sprzedaż majątku klientów w celu spłaty długów. Jeżeli nieruchomość nie wystarcza na pełną spłatę kredytu, bank jest zmuszony umorzyć dług.