Model scoringowy oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 10:38

Praktycznie każdy, komu kiedykolwiek odmówiono pożyczki, usłyszał od menedżera następujące zdanie: „Decyzja została podjęta przez system punktacji. Twoja ocena kredytowa jako pożyczkobiorcy nie jest równa.” Czym jest ta norma, czym jest scoring i jak przejść „wykrywacz kredytowy” z wynikiem „doskonały”? Spróbujmy to rozgryźć.

Informacje ogólne

Więc czym jest punktacja? Jest to rodzaj systemu oceny wiarygodności pożyczkobiorcy, zbudowany na wielu parametrach. Kiedy dana osoba ubiega się o pożyczkę, pierwszą rzeczą, o którą jest proszona, jest wypełnienie formularza. Pytania kwestionariusza zostały wymyślone nie bez powodu. Jest to model scoringowy służący do oceny potencjalnego pożyczkobiorcy. W zależności od odpowiedzi, każdemu przedmiotowi przypisuje się określoną liczbę punktów. Im więcej z nich, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania pozytywnej decyzji o emisji środków.

Jest tu jedno zastrzeżenie. Jeśli masz negatywną historię kredytową, to dalszych odpowiedzi na pytania i liczby najczęściej zdobywanych punktów już nie maszwartości. Już sam ten fakt wystarczy, aby odmówić.

Cele i zadania scoringowe we współczesnych bankach

Każdy model scoringowy stosowany w systemie pożyczkowym jest wprowadzany w celu uzyskania następujących wyników:

• wzrost portfela kredytowego ze względu na spadek odsetka nieuzasadnionych odmów udzielenia kredytu;
• przyspieszenie procedury oceny potencjalnego kredytobiorcy;
• spadek stopy niespłacania kredytów;
• poprawa jakości i dokładności ocen pożyczkobiorców;
• scentralizowana akumulacja danych klientów;
• zmniejszenie rezerwy na kwotę prawdopodobnych strat na kredytach;
• ocena dynamiki zmian na indywidualnym rachunku kredytowym i całym portfelu kredytowym jako całości.

Scoring kredytowy: jak to działa?

Aby osiągnąć wyznaczone cele, banki stosują model scoringowy do oceny zdolności kredytowej. Zakłada minimalny wpływ na wynik tendencyjnej postawy menedżera lub zmowy pracowników banku.

Praktycznie wszystkie informacje wprowadzone do ankiety muszą być potwierdzone dostępnością dokumentów. Kierownik banku pełni w tym przypadku rolę czysto techniczną - wprowadza dane do programu. Po uzupełnieniu wszystkich punktów ankiety program komputerowy oblicza i podaje wynik - liczbę zdobytych przez Ciebie punktów. Co więcej, sytuacja może rozwijać się na różne sposoby.

Jeśli zdobyłeś zbyt mało punktów, możesz być pewien, że pożyczka zostanie odrzucona.

Czy Twoje wyniki są znacznie wyższe niż średnia? Jeśli kwota pożyczki jest niewielka,można zabrać na miejscu. Jeśli ubiegasz się o dość imponującą kwotę, zostaniesz poinformowany, że przeszedłeś pierwszy etap weryfikacji, a wniosek został przekazany do rozpatrzenia przez służby bezpieczeństwa banku.

Czy wynik unosi się w środku? Zarządca najprawdopodobniej będzie wymagał poręczyciela lub serii dodatkowych kontroli.

Rodzaje punktacji

Ogólnie rzecz biorąc, model scoringowy składa się z siedmiu rodzajów ocen, z których cztery są związane z udzielaniem pożyczek, a trzy - z marketingiem. Następujące rodzaje scoringu są typowe dla praktyki kredytowej:

1. Zgodnie z aplikacjami (ocena aplikacji). Model ten jest najczęściej używany do oceny wiarygodności i wypłacalności klientów. Jest on zbudowany, jak już wspomniano, na ocenie kwestionariusza i przypisaniu każdej odpowiedzi odpowiedniej liczby punktów.
2. Od oszustw (ocena nadużyć finansowych). Pomaga zidentyfikować potencjalnych oszustów, którym udało się przejść pierwszy etap testów. Zasady, metody i metody testowania oszustw są tajemnicą handlową każdego banku.
3. Punkty behawioralne. Tutaj przeprowadzana jest analiza zachowania kredytobiorcy w stosunku do kredytu, prawdopodobieństwa zmiany wypłacalności. Na podstawie wyników oceny korygowana jest maksymalna kwota pożyczki.
4. Praca nad zwrotami (ocena zbierania). Model ten stosowany jest do kredytów zagrożonych, na etapie spłaty zaległych długów. Program pomaga ułożyć plan działania w zakresie spłaty kredytu: od ostrzeżenia do przekazania sprawy do sądu lubfirma windykacyjna.

Pozostałe trzy wyglądają tak:

1. Ocena przedsprzedażowa (Przedsprzedażowa) - identyfikuje potencjalne potrzeby pożyczkobiorcy, pozwala zaoferować dodatkowy produkt.
2. Odpowiedź (odpowiedź) - ocenia prawdopodobieństwo zgody klienta na proponowane programy pożyczkowe.
3. Ocena attrition (Attrition) – ocena prawdopodobieństwa zakończenia przez klienta relacji z bankiem na tym etapie lub w przyszłości.

Wady systemu punktacji

Ocena kredytowa jednostek ma swoje wady. Najważniejsze, że system nie jest wystarczająco elastyczny i nie dostosowuje się do rzeczywistych parametrów. Na przykład model scoringowy przyjęty w Stanach Zjednoczonych da wysoki wynik osobie, która zmieniła dużą liczbę miejsc pracy. Taka osoba jest uważana za wspaniałego specjalistę, bardzo poszukiwanego na rynku pracy. U nas ten fakt będzie okrutnym żartem z pożyczkobiorcą. Najwyższą liczbę punktów otrzyma osoba, która ma tylko jeden rekord w pracy. Jeśli pożyczkobiorca często zmienia pracodawcę, jest uważany za niewiarygodnego, kłótliwego i słabego specjalisty. Jego ocena w oczach banku gwałtownie spada, ponieważ po kolejnym zwolnieniu może nie nastąpić nowa praca, co oznacza, że zaczną się opóźnienia w płatnościach.

Aby jak najlepiej dostosować system do naszych warunków życia, kwestionariusze oceny powinny być opracowane przez specjalistów o najwyższej kategorii i kwalifikacjach. Ale wszelkie wyniki uzyskane w ten sposób są nadalbędzie zależeć od opinii i wpływu osoby. Tak więc nadal nie uzyskano absolutnie bezstronnej oceny.

Więc każdy system punktacji ma co najmniej dwie wady:

• wysokie koszty dostosowania do współczesnych realiów;
• wpływ subiektywnej opinii specjalisty na wybór modelu oceny klienta.

Poza tym sam system oceniania jest również niedoskonały. Faktem jest, że przy punktacji bierze się pod uwagę tylko formalny stan rzeczy. System nie jest w stanie poprawnie ocenić rzeczywistości. Na przykład, jeśli klient ma pokój w mieszkaniu komunalnym na Arbacie, system da mu wysoką ocenę. W końcu w centrum jest moskiewskie pozwolenie na pobyt i mieszkanie. A luksusowa rezydencja o powierzchni kilku tysięcy metrów kwadratowych, położona w małej wiosce na wybrzeżu Morza Czarnego, zostanie oznaczona przez system jako „mieszkanie wiejskie” i obniży ocenę za brak moskiewskiego pozwolenia na pobyt.

Jakie dane są zaangażowane w budowanie modelu

W przypadkach, w których przeprowadzana jest ocena zdolności kredytowej osób fizycznych, pracownik banku musi polegać na szeregu kryteriów. Wszystkie można podzielić na trzy duże grupy, z których każda zawiera wiele wskaźników.

Osobiste:

• dane paszportu;
• stan cywilny;
• wiek;
• obecność dzieci, ich wiek i liczba.

Finansowe:

• podstawowa miesięczna kwota dochodu;
• miejsce pracy, stanowisko;
• liczba wpisów w zeszycie ćwiczeń;
• okres zatrudnienia w ostatnimfirma;
• obecność obciążeń (długów, niespłaconych pożyczek, alimentów i innych płatności);
• posiadanie własnego domu, samochodu, kont bankowych i depozytów.

Dodatkowe:

• istnienie dodatkowych nieudokumentowanych źródeł dochodu;
• możliwość udzielenia poręczyciela;
• inne informacje.

Model scoringowy do oceny zdolności kredytowej osoby prawnej jest zbudowany nieco inaczej. Tutaj wskaźniki finansowe są uważane za kluczowe parametry. Ale ponieważ są one obliczane na podstawie sprawozdań finansowych kampanii wnioskodawcy, w takim przypadku można je skorygować. Biorąc pod uwagę tę możliwość, obiektywność oceny jest znacznie ograniczona. W związku z tym ocenianie za pomocą wskaźników dynamicznych jest używane do oceny podmiotów prawnych.

Pierwszy krok opiera się na zebraniu informacji, których nie można obliczyć w kategoriach materialnych. Należą do nich reputacja biznesowa, pozycja rynkowa, opinie ekspertów na temat stabilności finansowej i ekonomicznej.

Kolejnym krokiem jest zdefiniowanie wskaźników finansowych. Tutaj badane są wskaźniki płynności, wskaźniki kapitału własnego, obiektywne wskaźniki stabilności finansowej, rentowności, rotacji aktywów i tak dalej.

Na podstawie wyników dwóch niezależnych ocen bank podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu.

Kto może uzyskać wysokie oceny

Jeżeli mówimy o osobach, to ocena pożyczkobiorcy jest również przeprowadzana zgodnie zwiele wskaźników. Istnieje wiele czynników, które mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę:

• wysokie wynagrodzenie;
• obecność własnego majątku ruchomego i nieruchomego;
• długoterminowy pobyt w określonym regionie;
• dostępność depozytów;
• dokument potwierdzający dochód;
• obecność telefonu stacjonarnego w domu i w pracy;
• potwierdzenie oficjalnego zatrudnienia, zwłaszcza w przedsiębiorstwach państwowych i sektorze publicznym;
• obecność otwartych rachunków (depozyt, emerytura, rozliczenie) w banku wierzycieli;
• posiadanie znacznej zaliczki na kredyt hipoteczny lub samochodowy;
• możliwość przedstawienia rekomendacji, poręczyciela lub współpożyczkobiorcy;
• doskonała historia kredytowa.

Jak oszukać system i czy można to zrobić?

Uważa się, że skoro ocena jest dokonywana przez bezduszną maszynę, to można ją oszukać poprzez wcześniejsze ustalenie „poprawnych” odpowiedzi na pytania. W rzeczywistości jest to dalekie od przypadku.

Model scoringowy klienta jest zbudowany w taki sposób, aby wszystkie odpowiedzi na pytania można było zweryfikować za pomocą odpowiednich dokumentów. Ponadto banki często tworzą całe sieci i zrzucają wyniki swoich czeków do jednego wspólnego systemu. Jeśli więc oszustwo zostanie ujawnione podczas dodatkowego procesu weryfikacji, na twoją reputację jako pożyczkobiorcy zostanie postawiony gruby krzyż. Nigdzie i nigdy więcej nie dostaniesz pożyczki.

Możesz próbować upiększyć rzeczywistość tylko wtedy, gdygdy dane są wprowadzane do systemu tylko ze słów klienta. Jednak znalezienie takiego banku jest dość trudne, a odsetki są tak wygórowane, że nie będziesz chciał zaciągnąć tam kredytu.

Scoring i historia kredytowa

Jeżeli weźmiemy pod uwagę, że przynajmniej połowa mieszkańców naszego kraju miała już doświadczenie w ubieganiu się o pożyczkę, na pierwszy plan wysuwa się taki wskaźnik oceny pożyczkobiorcy jako historii kredytowej. Ponieważ BKI jest od pewnego czasu uzupełniany danymi o kredytobiorcach organizacji mikrofinansowych i innych podobnych instytucji, na rynku pojawiły się modele scoringowe, dostosowane do obecności i stanu historii kredytowej.

Te modele oceniają pożyczkobiorców na podstawie prawdopodobieństwa braku spłaty środków, występowania zaległości, liczby spłacanych wcześniej pożyczek i innych parametrów.

Ponadto bankom oferowany jest automatyczny serwis informacyjny o kliencie. Aktywując tę usługę, bank będzie wiedział:

• o otwieraniu rachunków przez klienta w innych instytucjach finansowych;
• o uzyskiwaniu nowych pożyczek;
• o wystąpieniu jakichkolwiek opóźnień;
• dane nowego paszportu klienta;
• o zmianie limitów na kontach, kartach kredytowych i tak dalej.

Spowoduje to dalsze dostosowanie systemu oceny banku i uzyskanie maksymalnej ilości informacji o potencjalnych kredytobiorcach.